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대부분의 사람들은 개인 퇴직 계좌(IRA)의 개념에 대해 어느 정도 알고 있습니다.
대부분의 사람들은 은행과 신용조합이 제공하는 IRA와 투자 회사 및 기타 금융 기관이 제공하는 IRA 사이에 상당한 차이가 있다는 사실을 모릅니다.
은행에서 제공하는 IRA는 다른 제공업체에서 제공하는 IRA보다 유연성이 떨어지는 경향이 있으므로 은행 IRA에 대해 구체적으로 대화를 나누는 것이 좋습니다.
이를 염두에 두고 다음 정보는 귀하의 지역 은행이나 온라인 은행에서 이 은퇴 투자 옵션의 장단점에 초점을 맞출 것입니다.
이 질문에는 까다로운 것이 없습니다. 이 유형의 IRA는 은행과 신용조합이 명시적으로 제공하는 퇴직 저축 계좌입니다.
그러나 투자 옵션 측면에서 유연성이 훨씬 낮고 수익률도 낮다는 점에서 다른 곳에서 이용할 수 있는 IRA와 다른 경향이 있습니다.
융통성이 낮고 수입이 많다는 점을 제외하면 은행 IRA는 기여 한도, 세금 혜택, 소득 한도 측면에서 다른 유형의 IRA와 유사하게 운영됩니다.
다른 금융 회사에서 제공하는 기존 IRA와 동일한 IRS 지침 및 세금 규정에 따라 이용할 수 있습니다.
혹시 기존 IRA에 익숙하지 않으신가요? 개념을 이해하려면 다음 정보가 도움이 될 것입니다.
직원이 50명 이상인 대부분의 고용주는 직원들에게 세금 혜택 401K 퇴직 투자 계좌 또는 이에 상응하는 403(b)를 제공합니다.
여러 가지 이유로 이는 직원들이 탐내는 취업 특혜이며 그 중 하나는 세금 혜택입니다.
직장 퇴직 계획을 이용할 수 없거나 401(k)의 연간 기부금 한도를 초과하여 투자하려는 직원 및 사업주를 위해 국세청(IRS)이 IRA를 고안했습니다.
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전통적인 IRA는 참가자들이 세전 기준으로 연간 소득의 일부를 투자할 수 있는 투자 옵션입니다.
세전 기준이라는 용어는 개인이 투자한 금액이 최종 납세 의무를 계산하기 전에 과세 소득에서 바로 빠져나간다는 것을 의미합니다.
IRS 지침에 따라 IRA 투자자는 다음을 포함한 다양한 옵션에 제한된 자금을 투자할 수 있습니다.
추가 IRS 지침에 따라 IRA 투자자는 언제든지 자금을 인출할 수 있습니다.
그러나 아래에 명시된 몇 가지 예외를 제외하고 59 1/2세가 되기 전에 인출하기로 선택한 모든 금액에 대해 10%의 벌금이 부과됩니다.
해당 주요 연령에 도달한 후에는 철회 불이익이 없습니다.
72세가 되면 Traditional IRA에서 연간 필수 최소 분배액(RMD)을 받아야 합니다.
Traditional IRA의 자금을 조기에 이용하든 은퇴 후 인출하든 상관없이, 기부 시 선불로 세금 공제를 받기 때문에 인출 금액에 대해 적용 가능한 세율에 따라 소득세를 납부해야 합니다.
긴급 상황에 대비한 대출 분할이 있습니다. IRS에 따르면 다음과 같은 경우에는 벌금 없는 인출이 대출로 허용될 수 있습니다.
IRA 대출을 받은 후 투자자는 해당 IRA에 해당 이자와 함께 다시 지불하기만 하면 됩니다.
이제 전통적인 IRA의 작동 방식을 어느 정도 이해했으므로 은행 IRA의 장단점을 더 쉽게 살펴볼 수 있습니다.
은행 IRA는 투자 옵션 및 수익 측면에서 좀 더 제한적이라는 점을 언급했습니다. 본질적으로 은행은 CD 투자와 연계된 IRA만 제공하는 경향이 있습니다.
특정 상황에서 은행은 IRA 투자자에게 주로 주식, 뮤추얼 펀드 및 채권에 초점을 맞춘 다른 투자 옵션을 제공할 수 있습니다. 하지만 그 옵션 목록은 중개 회사나 기타 금융 기관이 제공하는 옵션 목록보다 훨씬 적습니다.
다음은 은행 IRA의 장점과 단점입니다.
은행을 통해 IRA를 확보할 때 얻을 수 있는 주요 이점은 다음과 같습니다.
물론 모든 투자 옵션에는 부정적인 면이나 단점이 있을 수 있습니다. 은행 IRA의 경우 단점은 다음과 같습니다.
이제 은행에서 개설할 수 있는 IRA와 다른 금융 기관에서 개설할 수 있는 IRA의 차이점에 대한 일반적인 아이디어를 가지게 되었습니다.
또한 은행 IRA의 장단점에 대한 일반적인 아이디어도 가지고 있습니다. 문제는 귀하와 귀하의 재정적 목표에 어떤 옵션이 더 나은지 어떻게 결정하는가입니다.
일반적으로 고용주가 후원하는 은퇴 계획, 온라인 중개 계좌, 지역 은행 등 은퇴 자금을 투자하는 방법에 있어 현재 연령과 예상 은퇴 연령이 중요한 역할을 하도록 해야 합니다.
40세 미만이라면 더 높은 수익을 위해 더 많은 위험을 감수할 여유가 있습니다. 불리한 투자 상황에서 회복할 시간이 충분하기 때문에 이는 사실입니다.
이 연령대에서는 은행 IRA가 최선의 투자 옵션이 아닐 가능성이 높습니다.
40대라면 여전히 어느 정도 위험을 감수할 여유가 있지만, 50세가 가까워지면 더 다양한 투자 옵션을 제공하는 은행에 IRA를 개설하는 것을 고려해 볼 수 있습니다.
다양성에 대해 생각해 볼 좋은 기회입니다.
50대는 현재 개인 재정 상황을 기준으로 삼아야 합니다. 은퇴 목표를 계획하고 달성할 시간이 부족하므로 은퇴 투자를 보수적으로 하고 싶을 수도 있습니다.
이미 60대이고 은퇴를 위해 책을 읽고 있으며 사회보장 이외의 자원이 제한되어 있다면 IRA를 활용하는 것이 좋습니다.
그렇게 하는 동안 또는 그대로 놔두시면 CD 투자가 포함된 은행 IRA가 귀하의 은퇴 자금을 보호하는 동시에 소액의 투자 수익을 제공할 것입니다.
은행 IRA 활용의 장단점과 이것이 귀하의 재정 상황에 어떻게 적합한지 검토한 후, 어떤 옵션을 선택해야 할지 여전히 불확실하다면 재정 자문가와 상담해 보세요.
(기존 IRA와 Roth IRA 중에서 결정할 때 세금 전문가와 상담하는 것이 좋습니다.)
미래가 의심스러울 때, 둥지를 틀면서 최소한의 위험으로 길을 택하는 것은 잘못된 것이 아닙니다. 다만 수입이 약간 희생될 수 있다는 점을 기억하세요.
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Amy와 Vicki는 Adams Media에서 검인 방지 및 자산 평가부터 지침 설정 및 세금 이해까지, 부동산 계획에 대한 필수 입문서인 부동산 계획 101의 공동 저자입니다.
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Amy Blacklock과 Vicki Cook은 2018년 3월 Women Who Money를 공동 창립하여 개인 금융, 경력 및 기업가 주제에 대한 유용한 정보를 제공함으로써 귀하가 자신 있게 돈을 관리하고, 순자산을 늘리고, 전반적인 재정 건전성을 개선하고 궁극적으로 재정적 독립을 달성할 수 있도록 돕습니다.