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투자한다는 생각은 위협적일 수 있습니다. 특히 젊고, 저축한 돈도 거의 없고, 주제에 대해 아무것도 모르는 경우에는 더욱 그렇습니다.
남편 Alan과 저는 우리가 하고 있는 일이 무엇인지 알기도 전에 투자를 시작했습니다. 그리고 우리가 탄탄한 재정적 기반을 갖기 전에는.
처음에는 조금 불편했지만 '공짜' 돈과 편리함에 동기를 부여받았습니다.
좋은 소식은 이것이 우리가 내린 재정적 결정 중 가장 중요한 결정 중 하나였다는 것입니다.
우리는 20대 중반에 Alan의 고용주의 401(k) 계획에 기여하기 시작했습니다. 그 이후로 우리는 다른 방법으로도 투자했습니다.
하지만 우리에게는 401(k)가 최선의 투자 결정입니다. 시작하게 된 결정이기 때문입니다 .
하지만 투자를 시작하는 것은 쉽지 않았습니다.
우리는 어렸고, 투자에 대해 거의 알지 못했고, 월급에서 1달러를 모두 썼습니다. 그래서 당시 우리는 상당한 위험을 감수하고 있는 것처럼 느껴졌습니다.
그러나 우리의 두려움에도 불구하고 Alan의 대학 교수의 현명한 조언 덕분에 우리는 시작했습니다. 그리고 우리는 20년 넘게 401(k)에 투자해 왔습니다.
우리는 2008년 주식시장 침체기에도 투자했습니다.
우리는 그리고 투자에 손을 대지 않았습니다. 계속 기여했습니다. 그리고 나중에 투자가 회복되고 성장하는 것을 지켜보면서 감사했습니다.
물론 역사가 미래의 사건을 나타내는 것은 아닙니다. 하지만 그 경험을 통해 우리는 시장 변동성이 클 때 성급한 결정을 내리지 말아야 한다는 것을 배웠습니다.
그 이후로 경험과 교육을 통해 우리는 투자에 대해 더 많은 것을 배웠습니다.
그래서 우리는 Traditional 및 Roth IRA와 같은 다른 은퇴 계좌를 개설했습니다. 그리고 나중에 투자에 중개 계좌와 크라우드 펀딩을 추가했습니다.
그 결과, 우리는 지난 20년 이상 동안 계속해서 재정을 개선해 왔습니다.
관련 항목:IRA와 401(k):차이점과 투자 대상 첫 번째
처음에는 401(k)에 투자하면 실입 급여가 낮아지기 때문에 투자를 주저했습니다. 하지만 시도해 볼 가치가 있다고 확신하게 된 것은 고용주와의 매칭이었습니다.
공짜 돈은 놓치기 힘들고 Alan의 고용주는 우리의 401(k) 기여금의 최대 6%까지 매칭해주었습니다.
게다가 기부를 시작하고 나니 월급이 조금 줄어드는 것에 익숙해져서 별 문제가 되지 않았습니다.
Alan의 대학 교수는 수업을 만날 때마다 일찍, 자주 투자하라고 말했습니다. 그는 조언을 계속해서 반복했고 결국 성공했습니다.
앨런은 월급의 일부를 포기하기 어려운 상황에서도 투자를 시작하겠다는 확고한 의지를 보였습니다.
우리는 자산 배분, 위험 허용 범위, 다각화, 비용 비율, 심지어 목표에 대해서도 생각하지 않았습니다. 즉, 미래를 위해 저축하는 것 외에는 우리가 무엇을 하고 있는지도 몰랐습니다.
하지만 401(k)에 투자하는 것은 편리했습니다. 또한 고용주의 기여와 제한된 투자 선택으로 인해 부담이 덜해졌습니다.
401,000원의 기부금은 각 급여에서 자동으로 공제되었습니다. 돈도 보지 못했기 때문에 결정할 필요도 없었습니다. 매달 기부하는 일이 실제로 일어났습니다.
게다가 그때는 기여도를 바꾸는 것도 불편했어요. 그래서 우리는 매달 계속 투자했습니다.
우리는 수년 동안 고용주 401(k) 일치를 얻기 위해 최소한의 금액을 기부했습니다. 하지만 나중에는 매년 인상될 때마다 기부금 비율을 늘리기 시작했습니다.
우리는 몇 년 동안 이 일을 해왔지만 인상으로 인한 급여 인상을 경험한 적이 없기 때문에 돈을 놓치지 않았습니다.
결국 기부금을 늘리는 것은 IRS 401(k) 연간 한도에 도달하는 것을 의미했습니다. 연간 인상액을 사용함으로써 우리는 이 일을 더 쉽게 할 수 있었습니다.
401(k) 직원 기여금은 세전 금액이므로 총 소득이 줄어듭니다. 따라서 이는 매년 세금을 낮추는 데 도움이 되었습니다.
또한 401(k)는 세금이 면제되므로 세금 혜택도 win-win이 됩니다. (그래도 우리는 모든에 대해 소득세를 납부해야 합니다. 나중에 인출합니다.)
읽어 보세요:기존 401(k)로 무엇을 할 수 있나요?
401(k)의 가장 큰 단점은 59½세 이전에는 10%의 벌금(소득세 포함)을 내지 않고 접근이 제한된다는 것입니다.
그래도 위약금을 내지 않고 그 전에 철회할 수 있는 몇 가지 방법이 있습니다.
예를 들어, 특정 생활 상황에서 IRS는 조기 분배를 허용합니다. 장애 및 환급되지 않은 의료비 비용은 자격이 되는 몇 가지 사례입니다(자세한 내용은 IRS 웹사이트 참조).
또한 401(k) 대출도 가능하지만 고용주마다 401(k) 대출 규정이 다릅니다. 세후 금액과 이자를 추가하여 대출금을 상환해야 하며 상환금은 401(k) 계좌로 입금됩니다.
이러한 옵션 외에도 벌금 없이 401(k) 자금을 이용할 수 있는 다른 방법이 있습니다.
59½세 이전에 은퇴할 계획이라면 다음 옵션을 고려해 보십시오:
인출 방법을 사용하기 전에 해당 방법을 완전히 이해하는 것이 현명합니다. 또는 불필요한 처벌을 피하기 위해 재무 자문가 및 세무 전문가를 고용하십시오.
Alan과 나는 59½세 이전에 401(k) 자금을 이용할 수 있습니다. 이 시점에서는 기존 IRA로의 롤오버를 통해 다른 접근 방식을 취할 계획입니다.
그런 다음 매년 Roth IRA로 전환하고 전환에 대해 세금을 납부합니다. 그런 다음 5년 후에는 전환, 벌금 및 면세 혜택을 누릴 수 있습니다.
우리에게 401(k) 제한은 모든 혜택에 비해 사소한 불편입니다. 이는 우리가 투자를 시작하게 했고 수년 동안 지속적으로 투자하는 데 도움이 되었습니다. 그리고 그 덕분에 우리는 앞서 나갈 수 있었습니다.
최악의 투자를 빼놓고는 최고의 투자를 논할 수 없습니다!
우리는 어렸을 때와 신혼 시절에 주거용으로 별도의 집을 두 채 구입했습니다.
당시 우리는 그것들을 투자라고 생각했습니다. 그리고 우리는 임대하는 것이 돈을 낭비하는 것이라고 믿었습니다.
하지만 돌이켜보면 분명합니다.
다시 해야 한다면 집을 사는 대신 임대할 것입니다. 우리는 몇 달 안에 집을 팔았기 때문입니다. 그리고 더 오래 임대했다면 비용을 수천 달러 절약할 수 있었을 것입니다.
그 경험을 통해 저는 주 거주지를 투자가 아닌 살기 위한 장소로 생각하게 되었습니다.
우리가 시작했을 때 401(k)가 우리에게 이렇게 좋은 투자가 될 줄은 몰랐습니다. 사실 당시에는 그렇게 많이 생각하지 않았습니다!
우리가 401(k)에 투자한 이유는 1) 편리하고 2) 공짜 돈이 필요했기 때문입니다.
이 두 가지 요소는 우리가 상당히 어린 나이에 투자를 시작하도록 동기를 부여했습니다. 그리고 수년간의 기여, 직원 매칭, 복리를 거쳐 이것이 우리가 내린 최고의 재정적 결정이었습니다!
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Amanda가 작성한 기사
Amanda는 Women Who Money의 팀원이자 Why We Money의 창립자이자 블로거입니다. 그녀는 행복, 가치, 돈, 부동산에 관해 글을 쓰는 것을 즐깁니다.
돈을 버는 여성들
Amy Blacklock과 Vicki Cook은 2018년 3월 Women Who Money를 공동 창립하여 개인 금융, 경력 및 기업가 주제에 대한 유용한 정보를 제공함으로써 귀하가 자신 있게 돈을 관리하고, 순자산을 늘리고, 전반적인 재정 건전성을 개선하고 궁극적으로 재정적 독립을 달성할 수 있도록 돕습니다.