오늘의 게시물은 WCICON25의 기조 연설자 중 한 명과 WCI의 오랜 친구인 Sarah Catherine (SC) Gutierrez, CFP로부터 영감을 받았습니다. 2018년 첫 번째 컨퍼런스에서 그녀는 세금 효율적인 투자의 "폭포"라고 부르는 것을 발표했습니다. 아래 첫 번째 그래픽에서 볼 수 있듯이 한 컵을 채우면 다음 컵으로 넘치게 됩니다.
특히 새로운 주민 및 참석자와 관련된 내용에 대해 자세히 알아보겠습니다.
의사들은 이런 종류의 것, 즉 돈을 어떻게 해야 하는지 정확히 알려주는 목록을 좋아합니다. 현실은 단순한 목록보다 조금 더 복잡하며, 하드코어 애호가는 일반적으로 어떤 목록에서든 몇 가지 니트를 선택할 수 있습니다. 하지만 경험상으로는 여전히 꽤 유용합니다. 오늘 제가 하고 싶은 일은 새 주민과 참석자 모두에게 '폭포'를 제시하는 것입니다. 나는 댓글 섹션이 니트로 가득 차 있을 것이라고 확신합니다. 이 중 어느 것도 돌로 설정되어 있지 않습니다. 하지만 여전히 많은 독자들에게 유용할 것이라고 생각합니다.
SC Gutierrez에서 영감을 받은 원본 차트는 다음과 같습니다.
이제 주민과 새로운 참석자들을 위한 특별한 폭포로 가보겠습니다. 내가 "폭포"에 있는 돈에 대해서만 이야기하고 있는 것이 아니라는 점을 기억하십시오. 시간과 생활 에너지에 대해서도 이야기하고 있습니다.
새로운 주민들이 고려해야 할 사항은 다음과 같습니다.
보시다시피, 폭포의 첫 번째 버킷은 보험입니다. 시간, 에너지, 돈이 너무 제한되어 다른 일을 할 여력이 없다면, 장애 보험에 가입하는 것이 좋습니다. 개인 보험(훌륭한 향후 구매 옵션 특약 포함)이 가장 좋을 수 있지만 최소한 단체 보험을 가입하세요.
적어도 소득에 따라 다른 사람(대개 배우자 및/또는 자녀)이 있는 사람들에게는 생명 보험이 그 다음입니다. 자녀가 있는 경우 유언장도 필요합니다.
다음 단계는 비상자금인데, 이는 주민 규모의 비상자금이어야 한다. 아마도 네 자리 금액일 것입니다. 이것은 세탁기를 교체하고, 장례식에 참석하고, 새로운 빚을 지지 않고도 거품기를 사는 데 충분한 돈입니다. 전통적으로 비상금은 3~6개월분의 비용을 말합니다.
Dave Ramsey는 빚이 있는 사람에게는 돈을 더 잘 쓸 수 있다는 이유만으로 3~6개월의 비상 자금을 마련하지 말 것을 권장합니다. 나는 다음과 같은 몇 가지 이유로 막대한 비상 자금이 주민들에게 주요 우선순위가 아니라는 점에 동의합니다:
Roth 계좌의 세금 혜택을 포기하고 대출에 대한 6% 이상의 이자를 지불하면서 3~4%의 이자를 벌면서 5자리 금액을 갖는 것은 의미가 없습니다. 그런데 1,000달러? 확신하는. 2,000~5,000달러는 어떻습니까? 좋아요. 어쩌면 최대 10,000달러까지 가능할 수도 있습니다. 그러나 생존을 위해 거주자의 수입에 주로 의존하는 가족에게는 그 이상은 아닙니다. 그러면 '보험' 섹션이 처리됩니다.
다음으로 '학자금 대출' 섹션으로 이동합니다. 이는 주민 3/4의 재정실에 있는 코끼리이며 무시할 수 없습니다. 학자금 대출에 대한 계획이 필요합니다. 사립 학자금 대출은 누군가에게 더 낮은 금리를 요구할 수 있을 때 언제든지 안전하게 재융자될 수 있습니다. 그것이 내 것이라면 레지던트를 떠나는 날부터 시작하여 6개월마다 반복할 것입니다. 매월 $0-$100의 지불금을 제공하는 민간 회사가 있기 때문에 관용이나 연기를 할 필요가 없습니다. 그럴 여유가 있습니다.
또한 직접 연방 대출에 대한 계획도 필요합니다. 안타깝게도 2024년에는 이 계획이 좀 더 불투명해졌습니다. 아마 여러분이 살펴보고 싶었던 계획은 2023년에 도입되어 본질적으로 REPAYE를 대체하는 SAVE입니다. SAVE의 목적은 이자가 발생하는 것을 막고 대출 금리를 효과적으로 낮추는 것입니다. 우리는 학자금 대출을 받는 것보다 수입이 적은 대출자는 SAVE로 전환하는 것을 강력히 고려해야 한다고 조언했습니다. 그러나 SAVE는 현재 법원 시스템을 통해 진행되고 있으며 결국 프로그램이 삭제될 가능성이 높습니다. 학자금 대출과 관련해 도움이 필요하다면 조언을 구하세요.
이 시점에서 당신은 급여를 테이블 위에 남겨 두지 않았는지 확인하고 싶습니다. 그게 무슨 말이에요? 401(k) 또는 403(b)의 고용주 일치를 의미합니다. HR에 가서 계획 문서를 요청하고 일치하는 항목이 있는지 확인한 후 이를 얻기 위해 기여해야 하는 금액을 결정하세요. 401(k)/403(b)에 그만큼 기여하십시오(가능한 경우 Roth 옵션 사용). 다음 우선 순위는 고금리 부채입니다. 그게 무슨 말이에요? 인터뷰 비용을 지불하는 데 사용한 신용 카드를 의미합니다. 내 말은 당신이 받은 9% 이주 대출을 의미합니다. 내 말은 당신이 가지고있는 7 % 자동차 대출을 의미합니다. 갚으세요. 경험 많은 투자자들은 보장된 7%~30% 이상의 수익에 침을 흘리고 있으며, 그들을 서류 캐비닛에 그냥 넣어두게 됩니다.
다음 우선 순위에는 많은 비용이 들지 않지만 시간이 좀 걸립니다. 재정적으로 지식을 갖추어야합니다. 어쩌면 이는 몇 권의 좋은 책이나 Fire Your Financial Advisor Course에 투자하는 것을 의미할 수도 있습니다(현재 레지던트와 의과대학생을 대상으로 한 특정 과정이 있습니다). 아마도 그것은 계획을 세우는 데 도움을 주기 위해 재정 고문에게 수백 달러를 지불하는 것을 의미할 수도 있습니다. 아마도 그것은 오래된 블로그 게시물을 살펴보거나 WCI 포럼에 참여하거나 소셜 미디어 그룹 및 Reddit을 확인하는 동안 몇 시간을 보내는 것을 의미할 수도 있습니다. 사람마다 다르겠지만 기본적인 금융 지식을 갖춰야 합니다.
다음 투자 우선순위는 건강 저축 계좌가 될 수 있습니다. 이 삼중 면세 계좌는 투자에 있어서 가장 좋은 거래이지만 대부분의 거주자는 공제액이 높은 건강 보험이 없기 때문에 자격이 없습니다. 그렇지 않은 경우에도 괜찮습니다. 그러나 자격이 있는 경우 반드시 이 계정을 사용하십시오. 고용주가 귀하를 위해 약간의 돈을 넣어줄 수도 있습니다.
다음은 Roth IRA입니다. 거주자로서 귀하는 남은 생애 동안 가장 낮은 세율 계층에 속하게 될 수 있습니다. 아직 가능할 때 이 면세 계정을 활용하십시오. 귀하의 소득으로 일하지 않는 배우자를 위해 이 일을 할 수도 있다는 것을 기억하십시오. 이에 대한 한 가지 가능한 예외는 공공 서비스 대출 면제를 활용하기 위해 소득을 최소화하려는 경우입니다. 그러나 장기적으로 보면 대부분의 사람들은 거주 기간 동안 면세 계좌에 투자한 것을 기뻐할 것입니다. 다음 해 과세일까지 기부금을 납부해야 한다는 점을 기억하세요. 또한, 부업을 많이 하거나 고소득 배우자가 있는 경우에는 백도어를 통해 이러한 기여를 해야 할 수도 있습니다.
다음은 가능한 경우 Roth 옵션을 사용하여 401(k) 또는 403(b)입니다. 세금 유예 계좌를 사용하려는 PSLF의 경우 잠재적인 예외가 될 수 있습니다. Roth 옵션을 이용할 수 없는 경우, 참석하게 되는 과세 연도에 모든 것을 Roth IRA로 전환하십시오(고용주와 별거한다고 가정).
이 시점에서 여전히 돈이 떨어지지 않았다면 아마도 일종의 초절약 거주자일 것입니다(또는 참석자와 결혼한 경우 상황에 맞는 방식으로 이 폭포수를 아래 폭포수와 결합할 수 있습니다). 하지만 현금이 있다면 다음에 해야 할 일은 다음과 같습니다. 개인 대출(PSLF를 신청하지 않는 경우 연방 대출도 포함)을 갚으세요. 대출이 없나요? 그런 다음 참석 플레이를 시작하십시오. 비상 자금을 모으고 계약금을 저축하기 시작하고(또는 거주지에서 집을 구입한 경우 모기지 상환) 과세 대상 투자를 시작하십시오. 그리고 제발 휴가를 떠나세요.
거주자로서 귀하는 필요한 모든 보험을 감당할 수 없거나 자격을 갖추지 못할 가능성이 높습니다. 이제 또 다른 장애 보험을 추가하고(또는 향후 구매 옵션 특약을 행사) 필요하다면 또 다른 생명 보험을 추가할 때입니다. 결혼했거나, 아이를 낳았거나, 다른 주로 이사했습니까? 업데이트하면 됩니다! 비상 자금이 없다면 여전히 작은 비상 자금이 필요합니다.
학자금 대출 문제도 재검토해야 할 때다. 이 시점에서 귀하는 PSLF에 참여할 것인지 알아야 합니다(즉, 훈련 중에 상당한 금액의 적격 지급금을 지불한 후 501(c)(3)에 직접 고용되었습니까?). 그렇다면 아마도 PAYE로 전환하는 것을 의미할 것입니다(이제 한도 때문에 지불 금액이 더 낮아진다고 가정). PSLF를 선택하지 않고 총 소득이 1.5배 미만인 일반적인 대출 상황에 처해 있는 경우 학자금 대출을 재융자해야 할 때일 수 있습니다(현재 이자율로 인해 재융자가 그렇게 많이 이루어지지 않을 수도 있음). 귀하가 괴물 학자금 대출(총 급여의 1.5-4X+)로 극단적인 상황에 있고 PSLF에 참여하지 않는다면 아마도 학자금 대출에 대한 조언을 받아야 할 것입니다. 먼저, PSLF 자격을 갖춘 기관에 취업할 수 없는지 확실히 확인하세요. 그런 다음 PAYE 용서(나머지 과세 용서와 교환하여 20년 지불)를 고려하십시오. 20년차에는 세금폭탄을 대비해 저축하세요.
대출금을 재융자했다면 다음 우선 순위는 5년 이내에 대출금이 사라질 만큼 충분한 금액을 지불하는 것입니다. 이 추천에 대해 많은 사람들이 반발을 했지만, 주민처럼 살고 극심한 빚도 없다면 돈이 여유가 있으면 할 수 있습니다. 경험상 100% 법칙은 없으며 상관관계가 반드시 인과관계는 아니지만, 이렇게 말씀드릴 수 있습니다. 재정적으로 성공한 의사의 대다수는 5년 이내에 학자금 대출을 청산합니다. 재정적으로 성공하지 못한 사람들의 대다수는 5년 후에도 여전히 대출을 받았습니다. PSLF(또는 PAYE 용서와 같은 극단적인 솔루션)를 선택하는 경우에도 해당 비용을 지불해야 합니다. 그냥 투자 계좌에 넣어두세요. 그러면 PSLF에 무슨 일이 일어나도 뒤처지는 일이 없습니다. 501(c)(3)에서 일하는 것은 거주 후 2-5년 동안 거주자처럼 살지 않는다는 허가서가 아닙니다.
퇴직금 계좌를 활용하세요. 고용주와 일치하도록 하고 거주자 섹션에 명시된 대로 고금리 부채를 없애십시오. 그럼 HSA로 가세요. 이 시점에서 우선 순위 목록은 이후 매년과는 달리 거주 기간이 끝난 첫 6개월 동안 약간 다릅니다. 마지막 6개월의 레지던트 기간과 처음 6개월의 재학 기간 동안 귀하는 중간 세율 계층에 속하게 됩니다. 즉, 레지던트 시절만큼 낮지는 않지만 최고 소득 연도만큼 높지는 않습니다. 특히 파트너십 트랙에 있는 경우에는 더욱 그렇습니다. 거주 기간 동안 세금 유예 401(k)/403(b) 기여금을 납부했다면 이제 이를 Roth IRA로 전환할 때입니다. Roth 401(k)/403(b) 자격이 되신다면 올해 사용하십시오. 귀하의 Roth IRA 기부금도 이제 백도어를 통과해야 할 수도 있지만, 다음 해 납세일까지 완료해야 합니다.
참석한 지 2년째가 되고 최고 소득 연도에 있거나 이에 가까워지고 나면 비과세 계좌보다 과세 이연 계좌를 더 높은 우선순위로 두어야 할 때입니다. 이는 아마도 Roth 변환이 완료되었음을 의미합니다. 더 이상 Roth 401(k)/403(b)/457이 없습니다. 세금 연기 계정을 최대한 활용하세요(비용이 저렴할 경우 457 포함, 좋은 투자 옵션, 좋은 분배 옵션, 비정부 계획인 경우 안정적인 고용주인 경우). 그런 다음 Backdoor Roth IRA를 수행하세요.
이 시점에서 추가 자금이 있는 사람들을 위한 다음 우선 순위는 학자금 대출을 더 빨리 갚는 것입니다. 18개월, 12개월, 9개월, 심지어 6개월 안에 대출금을 갚는 동료가 있습니다. 빨리 상환할수록 재정 생활을 더 빨리 시작할 수 있습니다. "그들은 단지 5%-6%입니다. 내 투자는 그보다 더 좋을 것이라고 확신합니다."라는 함정에 빠지지 마십시오. 어쩌면 당신은 차이를 실제로 투자하고 처방 습관이 대형 제약회사 광고의 영향을 받지 않는 드문 의사 중 하나일 수도 있지만 아마도 그렇지 않을 것입니다. 예, 장기적인 계산은 성공할 가능성이 높지만 장기적인 행동은 일반적으로 그렇지 않습니다.
학자금 대출이 없어지면 레지던트 기간처럼 생활이 거의 끝나가는 셈이다. 라이프스타일을 확장하기 전에 비상 자금을 최대 3~6개월까지 늘리세요. 아직 의사 대출을 받아 집에 들어가지 않았다면 계약금을 저축하십시오. 의사 대출이 있는 경우, 이를 갚고 더 낮은 이율을 받을 수 있으면 일반 대출로 재융자하는 것을 고려하십시오. 과세 대상 상품에 투자하고, 저금리 부채를 갚고, 모기지 담보대출에 추가 금액을 투자할 수도 있습니다. 이는 딜러의 선택입니다. 이곳은 또한 다음 세대를 위한 529 자금 및 기타 저축이 적합한 곳이기도 합니다.
바라건대, 이 두 가지 “폭포”가 귀하의 재무 계획에 도움이 되기를 바랍니다. 이 재정적 문제는 그다지 복잡하지 않습니다. 많은 부분이 일회성 노력을 기울이고 자동 조종 장치에 적용하는 것입니다. 인생에서 가장 중요한 일에 집중할 수 있도록 재정을 정리하세요.
어떻게 생각하시나요? 내 폭포수에 동의하시나요? 왜 아니면 안되나요? 무엇을 변경하거나 추가하시겠습니까?
[이 업데이트된 게시물은 원래 2018년에 게시되었습니다.]