종신보험은 의사와 고소득 전문직에 부적절하게 판매되는 경우가 많습니다. 이는 이메일, 블로그 게시물 댓글, WCI 포럼 및 일상생활에서 종신보험에 관해 가장 많이 받는 질문입니다.
아마도 그렇지 않을 것입니다. 대부분의 경우 의사는 정기 생명 보험에 가입해야 합니다. 종신보험은 네 가지 일을 합니다:
아직도 확신하지 못하시나요? 글쎄, 적어도 종신 보험에 관해 다음 질문을 스스로에게 물어보고 구매를 결정하기 전에 흐름도를 살펴보십시오.
보험 대리인은 주로 보험사로부터 교육을 받으며, 해당 교육은 주로 재무 계획이나 투자 관리가 아닌 영업 분야에 관한 것입니다. 그들은 귀하에 대한 신탁 의무가 없으며 귀하가 보험 상품을 구매하도록 성공적으로 설득하면 막대한 커미션을 받습니다. 현금 가치 생명 보험 증권의 일반적인 수수료는 첫해 보험료의 50%~110%입니다. 따라서 월 보험료가 $4,000인 보험 상품을 구매하면 중개사는 해당 보험을 귀하에게 판매하는 대가로 $25K-$50K를 지불하게 됩니다. 간단히 말해서, 종신보험에 가입해야 하는지 여부에 대한 보험 대리인의 추천을 신뢰할 수 없습니다.
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종신보험 지지자들(보통 보험 대리인)은 다른 보험보다 수수료는 낮고 수익은 약간 더 높은 '이상적인' 보험을 설명하는 경우가 많습니다. 그러나 내 독자들과 나는 에이전트의 커미션을 최대화하기 위해 고안된 것처럼 보이는 이러한 형편없고 부적절하게 판매된 정책과 같은 "비이상적인" 정책을 약 99%의 시간 동안 접하는 것 같습니다. 종신보험이 나쁜 생각인 데에는 일반적으로 네 가지 주요 이유가 있습니다:
신용 카드, 학자금 대출 또는 주택 담보 대출에 대해 종신 보험을 보유하고 있는 문서가 너무 많습니다. 그들은 Backdoor Roth IRA나 Stealth IRA와 같은 은퇴 계좌에 대해 알지 못할 수도 있습니다. 그들은 아마도 401(k)를 최대로 활용하지 않았으며 아마도 달빛을 발하는 공연을 위해 개인 401(k)도 설정하지 않았을 것입니다. 때때로 그들은 은퇴 계획에 고용주와 일치하지 않는 경우도 있습니다! 그들의 자녀의 대학 계획 또한 비참할 정도로 자금이 부족할 수 있습니다. 간단히 말해서, 그들은 더 나은 수익과 더 나은 세금 혜택을 받을 수 있는 다른 것을 가지고 있습니다. 세금 범위를 통해 소득이 증가함에 따라 현금 가치 생명 보험이 나에게 적합한 상황에 직면하게 될 것이라고 계속 생각합니다. 하지만 7자리 수입에도 불구하고 나는 여전히 내 돈을 더 나은 용도로 사용하는 것 같습니다! 평균 의사 소득을 가진 의사가 더 나은 용도로 사용되지 않을 확률은 얼마나 됩니까? 불행하게도 꽤 낮습니다.
지금 30대에 종신보험에 가입하고 죽을 때까지 보유한다면 50년 동안 연간 2%의 보장된 수익과 현금 가치의 4~5% 범위의 예상 수익을 기대해야 합니다. 실제 수익은 보장된 수익과 예상 수익 사이에 있을 가능성이 높습니다. 배당률은 투자 수익이 아니라는 점을 기억하세요. 내 돈을 50년 이상 묶어두면 3~4%보다 더 나은 수익을 기대합니다.
평생 동안의 열악한 수익은 막대한 부담을 안겨줍니다. 대부분의 보험 상품은 10~15년 동안 손익분기점에 도달하지 못하며, 해약 수수료로 인해 3~4년 만에 해약한 보험 상품에 대해 아무것도 돌려받지 못할 수도 있습니다.
종신 보험 가입은 결혼과 마찬가지로 평생에 걸친 결정입니다. 이것은 재정 고문으로 가장한 대리인과 함께 20분 만에 결정하는 것이 아닙니다. 최소한 집을 구입할 때와 마찬가지로 구입에도 많은 시간과 노력을 투자해야 합니다. "10-pay 보험"을 구입할 수도 있지만 30년 이상 높은 보험료를 내는 것이 훨씬 더 일반적입니다. 불행하게도 인생은 변하고, 결심했을 때 좋은 생각처럼 보였던 것이 더 이상 그렇지 않은 것 같습니다. 불행하게도 이는 일반적으로 정책이 원래 그림보다 더 나쁜 성과를 거두게 된다는 것을 의미합니다.
확신이 없나요? 종신 보험(평생 동안 유지하도록 되어 있음)을 구입한 사람들 중 거의 80%가 사망하기 전에 해당 보험을 포기한다는 사실이 당신을 괴롭히시겠습니까? 사실이에요.
일반적인 종신보험의 경우 해약금 가치가 지불한 보험료와 같아지는 지점까지 손익분기점에 도달하는 데 5~15년이 걸립니다(화폐의 시간 가치나 인플레이션은 계산하지 않음). 인플레이션을 고려하면 일부 정책은 결코 중단되지 않지만 대부분은 수십 년이 걸립니다. 이는 중요한 질문을 떠올리게 합니다:
5년, 10년, 15년, 20년 후에도 여전히 보험을 유지하고 있는 사람은 얼마나 됩니까?
다행스럽게도 이 데이터는 Society of Actuaries에서 추적하고 있으며 아래 차트에 나와 있습니다.
1년차에 11%, 2년차에 9%, 3년차에 7%, 4년차에 6%, 5년차에 6%를 사용한다면 이는 손익분기점 훨씬 전인 불과 5년 이내에 사람들의 1/3이 보험을 포기했음을 의미합니다. 10년까지 계속하면(6~10년 동안 5%의 감률을 사용) 전체 감률은 50%로 낮아집니다. 11~20년 동안 연간 4%의 감율을 사용하면 전체 감률은 15년에 60%, 20년에 70%입니다. 30년이 되면(21년 이상에는 3%의 감율 사용), 30대 초반에 레지던트 졸업 후 이 중 하나를 구입하는 사람이 은퇴할 시점에 해당 보험을 구입한 사람의 77%가 더 이상 해당 보험을 소유하지 않습니다.
보험사 직원도 아이들을 먹여살려 대학에 보내야 합니다. 그래서 그들은 수수료가 높은 제품을 판매하기 위해 매우 잘 연마된 영업 기술을 개발했습니다. 불행하게도 이러한 보험 상품을 판매하는 데 사용되는 많은 기술은 그에 대한 통념에 의존하고 있습니다.
대부분의 경우 요원은 거짓말을 하지도 않습니다. 그들은 실제로 이러한 신화를 믿기 때문에 판매에 더욱 효과적입니다.
자세한 내용은 여기를 참조하세요.
종신보험에 대한 잘못된 통념을 깨뜨리다
분명히 종신보험이 타당할 수 있는 몇 가지 드문 예외가 있습니다. 의사가 되는 것은 그들 중 하나가 아닙니다. 여기에는 일반적으로 자산 보호를 위해 더 높은 투자 수익을 포기하려는 사람을 위한 자산 보호뿐만 아니라 전문적인 부동산 계획 및 사업 목적도 포함됩니다.
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일부 금융 자문가들은 고소득 의사가 과세 계좌 대신 변액유니버셜생명(VUL) 보험에 투자함으로써 이익을 얻을 수 있는 상황이 있다고 생각합니다. 기본 아이디어는 장기적으로 보험 비용이 세금 비용보다 낮아진다는 것입니다. 다음 사항이 모두 또는 대부분 해당될 경우 종신 보험이 귀하에게 좋은 선택이 될 수 있습니다:
요즘 보험 대리인은 지수형 유니버설 생명보험(IUL) 정책을 강력하게 추진하고 있습니다. 아마도 사람들이 종신 보험과 VUL이 일반적으로 좋은 아이디어가 아니며 이러한 정책의 추가적인 복잡성으로 인해 구매자가 새로운 방식으로 혼란을 겪을 수 있다는 사실을 깨닫고 있기 때문일 것입니다. 추가적인 복잡성에도 불구하고(실제로 여기에 투자하고 있는 내용을 이해하는 행운을 빕니다) 일반적으로 보증에 대한 대가로 지수 수익률의 상당 부분을 포기하므로 이러한 보험은 종신 보험과 마찬가지로 장기 수익률이 낮을 가능성이 높습니다. 그냥 아니라고 대답하세요.
내 생각에는 "무한 뱅킹"이나 "스스로 뱅킹"보다 돈으로 할 수 있는 더 나쁜 일이 있다고 생각합니다. 그러나 이 개념은 마법의 대체 금융 시스템처럼 극적으로 과대평가되었습니다. 어쨌든 평생 동안 자동차와 같은 물건을 사기 위해 돈을 빌릴 예정이라면 괜찮을 것입니다. 이 일을 하고 싶다면 실제로 이 일을 잘 수행할 수 있도록 고안된 정책을 마련해야 합니다.
귀하의 생명 보험 요구 사항은 일반적으로 독립 대리인으로부터 구입한 20~30년 수준의 보험료 정기 생명 보험으로 충족되어야 합니다. 다음은 생명 보험 구입 방법과 필요한 생명 보험 금액을 파악하는 방법을 보여주는 단계별 가이드입니다. 오늘 제가 추천하는 보험 대리인 중 한 명에게 연락해 견적을 받아보세요.
아뇨. 그러시면 안됩니다. 여기에 6가지 이유가 있지만, 필요한 것은 단 한 가지입니다. 누구도 자신의 수입에 의존하지 않습니다. 대신 529를 시작하세요.
먼저 실제 일러스트레이션을 얻으십시오. 다음으로, 편견이 없는 사람을 고용하여 분석하거나 생명 보험 상품을 직접 분석하십시오.
더 이상 보험을 원하지 않기로 결정했다면, 특히 보험료로 지불한 금액과 현재 가치 사이에 상당한 차이가 있는 경우에는 그냥 포기하는 것 이외의 다른 옵션을 고려해 보는 것이 좋습니다. 종신보험에서 벗어나는 데 도움이 되는 안내입니다.
이 게시물이 새로운 종신 보험을 구입해야 할지 아니면 이미 보유하고 있는 보험을 없애야 할지 고민하는 분들에게 가치 있고 쉽게 공유할 수 있는 자료가 되기를 바랍니다. 제가 항상 종신 옹호자들에게 말했듯이, 정책이 어떻게 작동하는지 이해하고 상당한 단점이 있어도 괜찮다면 원하는 만큼 구매하십시오. 그러나 일반적으로 의사나 기타 고소득 전문가는 자신이 구입한 제품을 이해하고 나면 구매 결정을 후회합니다.
생명 보험에 대해 더 많은 질문이 있고 어떤 종류의 보험이 귀하에게 가장 적합합니까? WCI 심사를 받은 전문가를 고용하여 문제를 해결하는 데 도움을 받으세요.
어떻게 생각하시나요? 왜 그렇게 많은 의사들에게 종신보험이 제공된다고 생각하시나요? 왜 그렇게 많은 사람들이 그것을 구매합니까?
White Coat 투자자는 White Coat Insurance Services, LLC로부터 보상을 받을 수 있습니다. MA 및 DC를 포함한 모든 주에서 허가를 받았습니다. CA 라이센스 #6009217; NY 라이센스 #1758759(만료일 2027년 6월); 등록 주소:10610 S. Jordan Gateway, #200 South Jordan, UT 84095. 이는 보험 비용이나 보장 범위에 영향을 미치지 않습니다.