FIRE 운동은 지난 10년 동안 인기가 높아졌습니다. 오늘은 주제에 대해 자세히 알아보고 해당 주제가 귀하에게 적용되는지(또는 적용할 수 있는지) 살펴보겠습니다.
잘 모르는 분들을 위해 설명하자면 FIRE는 재정적 독립, 조기 퇴직을 의미합니다. FIRE 운동은 요즘 자체 Wikipedia 페이지를 갖고 있으며 기술적으로는 최소한 Vicki Robin이 1992년에 Your Money or Your Life를 쓴 이후로 수십 년 동안 존재해 왔습니다. 그러나 제가 2011년에 블로그를 시작했을 때 아무도 그것에 대해 실제로 이야기하지 않았습니다.
이 용어는 2014년부터 2016년 사이에 금융 블로그에서 일반적으로 사용되었습니다. Mr. Money Mustache(그의 블로그는 The White Coat Investor보다 한 달 전에 시작되었습니다)는 비교적 적은 수입으로 금욕적인 철학을 가진 자녀를 갖기 전 30대 초반에 은퇴한 초기 FIRE 재정적 독립 은퇴 초기 블로그 중 하나로 간주되었습니다. 하지만 2016년에 시작된 The Physician on FIRE를 포함하여 이름에 FIRE라는 단어가 포함된 수십 개의 블로그가 나타나기까지는 몇 년이 걸렸습니다.
FIRE에 대한 나의 첫 번째 토론은 2011년 말에 출판되었습니다. 비록 나는 그 용어를 사용하지 않았고 실제로 그 개념에 대해 그다지 긍정적이지도 않았습니다. FIRE 방법론과 그것이 희생할 가치가 없는 이유를 논의하는 게시물은 조기 은퇴하면 안되는 14가지 이유였습니다. 조기 퇴직해야 하는 14가지 이유에 대한 반박서를 작성하는 데 5년이 걸렸습니다. 해당 게시물에서는 FIRE 운동의 개념에 대해 더 자세히 논의하고 조기 은퇴의 분명한 이점을 지적했습니다.
저는 지난 10년 동안 FIRE 조기 퇴직 운동의 호황, 일부 성장통, 2018년의 Peak FIRE, 심지어 일부 실패를 포함하여 FIRE 조기 퇴직 운동을 관찰하는 데 많은 재미를 느꼈습니다. 사람들이 저를 FIRE 블로거로 생각하고 The White Coat Investor를 FIRE 블로그로 생각하는지 모르겠지만 저는 재정적으로 독립적이고 블로그를 운영하며 FIRE 개념에 대해 자주 이야기합니다. 나는 나 자신을 아웃사이더라기보다는 내부자라고 생각하지만 많은 FIRE 블로거의 취향에 맞춰 너무 많은 돈을 지출하고 있으며 WCI를 운영하고 있으며 여전히 파트타임으로 연습하고 있다는 점을 고려하면 확실히 FIRE의 RE 부분에 참여할 자격이 없다고 확신합니다.
FIRE 방법은 무엇이며 어떻게 FIRE 라이프스타일을 실천하시나요? 재정적 독립 조기 은퇴 원칙 5가지를 자세히 살펴보겠습니다.
은퇴라는 말을 들으면 대부분 노인들이 골프를 치거나 TV를 시청하며 이번 주말에 손주들이 오기를 바라는 모습을 떠올린다. 퇴직은 회사를 위해 20~30년을 투자하고, 연금과 금시계를 받고, 노년기로 접어드는 것입니다. 조기 퇴직은 62세, 60세, 심지어 55세까지입니다. 그러나 재정적으로 지식이 있는 사람들은 퇴직을 나이가 아닌 숫자로 생각합니다.
“퇴직하려면 얼마나 많은 돈이 필요합니까?” 당신은 물어볼 수 있습니다. 뭐, 사람마다 다르긴 하지만 계산이 가능합니다. 대략 1년에 지출하는 금액의 25배에 해당합니다. 아주 조기 퇴직에 대해 이야기한다면 아마도 매년 지출하는 금액의 30배 또는 심지어 33배에 달할 것입니다. 물론 이는 세금 및 재정 자문 비용을 포함한 모든 비용입니다. 그 숫자는 어디서 나온 걸까요? 이는 대부분 4% 규칙 지침에서 나온 것입니다.
기본적으로 역사적 데이터를 사용하여 매년 둥지 알의 4% 정도만 지출하고 매년 인플레이션에 따라 상향 조정하면 30년 은퇴 기간 동안 돈이 부족할 가능성이 거의 없다는 것을 보여주는 많은 연구가 있었습니다. 실제로 평균적으로 30년 후에도 은퇴한 금액의 2.7배를 보유하고 있습니다. 4% 규칙을 리버스 엔지니어링하면 지출한 금액의 25배를 얻게 되므로 은퇴(재정적 독립) 수치를 계산할 수 있습니다. 분명히, 이 모든 것을 파악하려면 지출 금액에 대해 어느 정도 알고 있어야 합니다.
FIRE에서 두 번째로 중요한 개념은 재정적 독립을 빨리 달성할수록 소득과 저축액이 더 중요해진다는 점을 깨닫는 것입니다. 전통적인 은퇴 투자자들은 포트폴리오에 큰 부담을 주기 위해 수십 년 간의 복리 이자를 활용합니다. FIRE 광신자에게는 그런 시간이 없으며 FIRE 절약 전략을 적용해야 합니다. 그들은 10년 안에 은퇴하고 싶어합니다. 아니면 그 이하입니다. 평균적으로 이들의 은퇴 저축은 돈을 벌고 은퇴하는 시점 사이에 한 번도 두 배로 늘어나지 않습니다.
총소득의 15%를 저축하는 것이 일반적인 미국인이 일반적인 경력과 은퇴를 갖는 데 적합한 저축률이고, 평소 늦게 시작하는 의사에게는 20%가 적절한 경우, 진정한 FIRE 팬은 훨씬 더 많은 돈을 저축해야 한다고 상상할 수 있습니다. 당신 말이 맞습니다. 이 사람들이 은퇴를 위해 총수입의 40%, 50%, 심지어 70%를 저축하는 것은 드문 일이 아닙니다. 더 많이 저축할수록 더 빨리 재정적 독립을 달성할 수 있습니다. 가장 유명하게도 이 개념은 Mr. Money Mustache가 다음과 유사한 차트에서 설명했습니다:
이 차트는 위에서 언급한 총저축률이 아닌 순저축률을 사용합니다. 합리적인 수익률 가정과 4% 규칙을 사용하여 구성되었습니다. 하지만 보시다시피 소득의 10%만 저축한다면 20세부터 70세까지 일하게 됩니다. 그러나 50%를 저축한다면 경력을 34년 단축할 수 있습니다. 큰 차이! FIRE를 가장 열성적으로 좋아하는 사람들은 10년 이내에 FI에 들어갈 수 있는 저축률을 살펴보고 가능성을 보기 시작합니다.
FIRE 운동은 아마도 역사상 가장 확고한 친자본주의 운동일 것입니다. FIRE의 전체 아이디어는 노동이 아니라 자본으로 살아가는 것입니다. 따라서 최대한 빨리 자본을 확보하여 생활할 수 있도록 하는 데 중점을 둡니다. 글쎄, 자본을 얻는 방법은 두 가지뿐입니다. 돈을 빌릴 수도 있고(비용과 위험도 따른다), 돈을 벌고 쓰지 않는 전통적인 방식으로 할 수도 있습니다.
FIRE 사람들 중 가장 하드코어한 사람들은 대부분의 의사들이 훈련을 마치는 나이인 30대 또는 20대 후반까지 일을 하지 않기를 원합니다. 즉, 좋은 수입을 얻고, 어릴 때부터 벌어서 대부분을 저축하고, 현명하게 투자해야 한다는 의미입니다. 전형적인 FIRE 직원은 22세에 소프트웨어 엔지니어로 대학을 졸업하고 스톡 옵션을 포함하여 여섯자리 연봉을 받았지만 여전히 대학에 다니는 것처럼 생활하는 "기술자"입니다. 파트너가 없을 수도 있습니다. 아마 아이들은 없을 것 같아요. 저렴한 맛. 저렴한 취미와 예산에 맞춰 여행하는 것을 좋아하거나 여행 해킹을 좋아할 수도 있습니다. 이것의 의사 버전은 비슷하지만 일반적으로 30세 대신 40세에 은퇴하고 아마도 조금 더 비싼 취향을 포함합니다. 제가 모든 문서에 조언한 대로 2~5년 동안 레지던트처럼 살지 말고 10년 동안 생활한 뒤 완전히 그만 두세요.
하지만 여기서의 개념은 열심히 일하거나 돈을 벌어 그 돈을 열심히 일하게 만들 수 있다는 것입니다.
FIRE 사람들은 재정적 독립 수준에 도달하기 전후에 행복을 향한 길을 갈 수 없다고 확신합니다. 사람들이 상대적으로 빨리 더 높은 소득, 더 높은 지출, 더 좋은 물건, 더 멋진 경험에 익숙해진다는 증거는 매우 강력합니다. 그러면 그들은 더 이상 행복해지지 않습니다. 물론 수익체감의 법칙이 적용됩니다. 8시간을 운전해 Cindy 이모네 집에서 긴 주말을 보내는 것은 정말 멋진 일입니다. 비행기를 타고 칸쿤으로 가서 3성급 리조트에 묵는 것이 훨씬 더 좋습니다. 하지만 칸쿤 일등석으로 비행기를 타고 5성급 리조트에 머무르는 것은 비록 비용이 5배나 비싸더라도 조금 더 나을 뿐입니다. 소크라테스는 “가장 적은 것으로 만족하는 사람이 가장 부유하다”고 말했습니다. FIRE 사람들은 돈을 더 많이 쓴다고 더 행복해지는 것은 아니라고 정말로 믿습니다.
지난 10년 동안 분명해진 것이 있다면, FIRE하는 사람들 대부분은 실제로 의미 있는 일을 중단하지 않는다는 것입니다. 10년 안에 평생의 자산을 모을 만큼 추진력이 있는 사람들은 몇 주 동안 넷플릭스를 폭식하고 만족할 수 있는 유형이 아닙니다. 그들은 단순히 같은 사람들이 아닙니다. 그들은 일합니다. 때로는 단순한 자원봉사일 때도 있지만 유급일인 경우가 더 많습니다. 그러나 이는 자신의 조건에 따라 파트타임으로 진행되는 경향이 있으며 일반적으로 열정적인 프로젝트를 포함합니다. 그들은 일이 마음을 사로잡고 더 행복해지며, 비록 그 기회가 단지 더 많은 돈을 기부하는 것일지라도 추가적인 재정적 안정과 기회를 제공한다는 것을 발견했습니다. 인터넷 퇴직 경찰은 방금 직업을 바꿨고 실제로 은퇴한 것이 아니라고 말할 수도 있지만 FIRE 팬들은 FI이고 원하는 일을 하고 있고 당신은 아니기 때문에 당신이 말하는 것에 신경 쓰지 않습니다. 그러니 밀어 넣으세요.
좋습니다. 여기 WCI는 FIRE 주간입니다. 위의 내용 중 하나라도 마음에 드신다면 The Physician on FIRE에서 심층적인 치료와 스프레드시트를 이용한 재미를 확인하시기 바랍니다. 최소한 자신의 현재 자산 수준, 지출, 소득 및 저축률을 고려하여 조기 은퇴가 재정적 독립에서 얼마나 멀리 떨어져 있는지 계산해 보십시오.
이제 FIRE 운동에 대해 좀 더 재미있게 살펴볼 수 있는지 살펴보겠습니다. 놀거리가 많아요.
FIRE의 이상한 점 중 하나는 이 사람들이 뭔가 새로운 것을 생각해냈다고 생각한다는 것입니다. 그들은 그렇지 않았습니다. 내 말은, 금융 관련 저술가와 블로거들이 수십 년 동안 자산을 저축하고 투자하고 생활하는 것에 대해 이야기해 왔다는 뜻입니다. 가상의 대화를 상상해 보세요.
금융 작성자:
소득의 20%를 30년 동안 저축하면 다시는 일을 하지 않아도 될 만큼 충분한 돈을 갖게 됩니다. 예를 들어, $250,000를 벌고 30년 동안 5% 실질 금리로 연간 $50,000를 저축한다면 $330,000를 갖게 됩니다. 연 4%로 연간 133,000달러를 지출할 수 있으며 이는 은퇴 후에도 생활 방식을 유지하기에 충분할 것입니다.
독자:
20% 이상 저축하면 어떻게 되나요?
금융 작성자:
글쎄요, 더 일찍 은퇴할 수도 있고 은퇴 후 더 많은 돈을 쓸 수도 있습니다.
독자:
은퇴 전후에 지출을 줄이면 어떻게 되나요?
금융 작성자:
글쎄, 당신은 훨씬 더 빨리 은퇴할 수 있습니다.
독자:
은퇴 전후에 지출이 훨씬 줄어들면 어떻게 되나요?
금융 작성자:
글쎄요, 숫자를 계산해 봐야 알겠지만, 당신은 곧 은퇴할 수 있을 거라 장담합니다.
독자:
내가 불을 발명했다!!!!!
그것은 FIRE 운동에 대한 나의 첫 반응이었습니다. 사람들이 그것을 일종의 새로운 것이나 심오한 계시라고 생각하는 것이 좀 웃겼어요.
이것도 나를 웃게 만든다. 어떤 사람들은 FIRE를 카테고리로 나누어야 한다고 결정했습니다. 정의가 다소 모호하지만 이 정도만 이해하시면 됩니다.
이는 FIRE의 가장 극단적인 버전이며 상당한 희생이 필요합니다.
뚱뚱한 FIRE를 사용하면 마른 FIRE 사람보다 더 많은 비용을 지출하고 위험을 덜 감수할 수 있습니다.
지금 당장은 일을 해야 하지만 은퇴 목표를 달성하기 위해 실제로 더 이상 돈을 저축할 필요는 없습니다.
FIRE할 만큼 저축했지만 여전히 건강 보험을 위해 또는 좀 더 뚱뚱한 FIRE 생활 방식을 살기 위해 파트타임으로 일하고 있습니다.
Fast FIRE는 10~15년이 아닌 3~7년 안에 Lean FIRE가 아닌 FIRE에 도달합니다.
그래서 정기적인 FIRE, 마른 FIRE, 뚱뚱한 FIRE가 있었고, 의사들 사이에서도 병적으로 비만한 FIRE가 있었습니다. 당신이 날씬한 FIRE 사람이라면 더 적은 돈으로 은퇴함으로써 더 적은 돈을 쓰고 더 많은 재정적 위험을 감수하고, 뚱뚱한 FIRE 사람이라면 더 많이 소비하고 더 적은 위험을 감수할 수 있다는 생각입니다. 가장 좋은 점은 사람들이 실제로 이러한 범주에 달러 가치를 부여하고 이에 대해 논쟁을 벌이기 시작했다는 것입니다.
"아니요, 연간 28,000달러를 지출하고 있습니다. 전혀 Lean FIRE가 아닙니다. 무슨 문제가 있으신가요? 적어도 Love Handle FIRE는 분명합니다."
계속 진행됩니다. 이제 저축을 멈추고 계속 일하면 결국 경제적 자립을 이룰 수 있다는 개념인 Coast FIRE가 있습니다. 더 이상 은퇴를 위해 저축할 필요가 없지만 그 돈으로 "연속"할 수 있다는 사실은 당신이 덜 일하거나 더 적은 급여를 받는 직업을 가질 수 있게 해줄 수도 있습니다. 언뜻 보기에는 말이 되지 않습니다. 지난 달 수입의 일부만으로 완전히 행복해서 대부분을 저축할 수 있었고 결국 FIRE를 할 때 해당 수입을 제공할 만큼 충분하게 되었다면 이제 그 모든 것을 어떻게 할 건가요? 하지만 제 생각에는 사람들이 아직 진정한 FI가 아니더라도 직장에서의 업무 시간 단축을 정당화할 수 있다고 생각합니다. 그런 다음 은퇴 자금을 마련할 만큼만 저축했지만 여전히 건강 보험 혜택을 위해 파트타임으로 일하거나 보다 편안한 은퇴를 위해 추가 소득을 벌기 위해 일하는 사람들을 위한 Barista FIRE가 있습니다. Barista FIRE를 사용하면 필요한 것보다 더 작은 둥지 계란으로 FIRE 이전 상태를 유지할 수 있습니다.
어떤 그룹의 사람들이라도 시간이 지남에 따라 어느 정도 문화적인 성향을 갖게 될 수 있습니다. 그러나 FIRE의 종교적 측면을 정말로 보고 싶다면 저명한 국가 재정 전문가가 그들에 대해 뭔가 나쁜 말을 할 때까지 기다리십시오. 화재에 관해 질문을 받으면 Suze Orman을 선택하세요:
" 싫다. 싫다. 싫다. 싫다. 여러분, 들어보세요. 25살에 은퇴하고 싶다는 건 알겠습니다. 30살. 35살인데... 나이가 들수록 일이 생기죠. 차에 치이기도 하고, 얼음에 넘어지고, 아프고, 암에 걸리고, 만약 재난이 닥치면, 뭔가 잘못되면 어떻게 하시겠습니까? 산 채로 불타버릴 겁니다. 최소 500만 달러, 600만 달러가 필요합니다. 정말, 당신은 천만 달러가 필요할 수도 있지만 대부분의 사람들에게는 충분하지 않습니다. 원한다면 할 수 있습니다. 개인적으로 FIRE를 플레이하면 재정적으로 가장 큰 실수라고 생각합니다."
이런, FIRE 블로그가 자신들의 팟캐스트 중 하나에서 진행된 인터뷰에 대해 열광했나요? 데이브 램지(Dave Ramsey)가 “40세가 되면 평생 다시는 일을 하지 않을 거예요?”라고 말한 것에 대한 반응입니다. 마찬가지로 가혹했습니다. Vox도 이에 동참하여 FIRE를 "믿을 수 없다"고 말했습니다.
누군가가 당신이 하고 있는 일을 하고 싶어하지 않는다면 누가 신경쓰겠어요? 별거 아니죠? FIRE 운동에 참여하는 적어도 일부 사람들은 그렇게 생각하지 않습니다. 당신은 인생을 낭비할 뿐만 아니라, 매일 직장을 오가며 낭비적인 방식으로 지구를 학살하고 있습니다. 그 편협함이 좀 웃기네요.
행복을 살 수 없다고 생각하는 사람은 헬리스키를 타본 적이 없습니다. 도대체 스키 자체는 돈이 많이 드는 취미입니다. 리프트 티켓은 현재 일부 장소에서 하루 200달러가 넘습니다. 어렸을 때 9.99달러에 스키를 탔던 기억이 납니다. 1,500달러짜리 스키, 500달러짜리 재킷, 200달러짜리 고글에 대해 시작하지 마세요. 하지만 그거 알아요? 디스크 골프보다 더 재미있습니다. 정말 그렇습니다. 특히 당신과 최고의 스키 친구 4명만이 산맥 전체를 소유하고 있다면 더욱 그렇습니다. 그리고 점심은 아름다운 빙하 위에서 배달됩니다.
Tesla를 운전하는 것도 매우 재미있을 수 있습니다. 더 나은 학군의 더 좋은 동네에 더 큰 뒷마당이 있는 더 큰 집에도 장점이 있습니다. 때로는 진정으로 금욕적이고 철저한 절약주의자가 더 멋진 제품, 서비스 및 경험에 노출되어야 하는 것인지 궁금합니다. REI에서 잘 만들어진 잔디 의자를 구입하고, 다른 사람을 고용하여 잔디를 깎고, 그랜드 캐년을 가로지르는 래프팅 여행에 시간을 보내는 것보다 뒷마당에 새 좌석을 깎는 일을 더 선호할 수도 있습니다. 하지만 제 회의론을 용서해 주세요.
은퇴 추적에 관한 맞춤형 답변을 찾고 계십니까? 귀하의 은퇴 계획 수립을 돕고 귀하가 마땅히 받아야 할 미래를 향해 나아갈 수 있도록 도와주는 WCI 파트너인 Boldin을 확인하십시오. 이는 은퇴 계산기 그 이상입니다. 당신이 꿈꾸던 은퇴를 이루는 데 도움이 될 것입니다.
어떻게 생각하시나요? FIRE에 대해 들어보셨나요? 당신은 그것에 대해 어떻게 생각하세요? 여유가 있다면 30~40대에 약을 그만둘 생각이 있으신가요? 그렇게 일찍 떠나기 위해 무엇을 포기하시겠습니까?