도널드 트럼프 대통령은 많은 기대와 논의를 거쳤던 OBBBA(One Big Beautiful Bill Act)에 2025년 7월 4일 법률로 서명했습니다. 버락 오바마 대통령이 "선거에는 결과가 따릅니다"라고 유명하게 말했듯이, 미국 유권자들이 한 정당이 하원, 상원, 백악관을 장악하게 되면 일반적으로 사회를 변화시키는 법안이 탄생하게 됩니다. 그 예로는 2009년 환자 보호 및 저렴한 의료법(PPACA)과 2017년 세금 감면 및 일자리법(TCJA)이 있습니다.
법안에 대한 귀하의 감정은 귀하의 정치적 견해에 따라 크게 달라질 수 있지만, 사실 대부분의 사람들은 그러한 광범위한 입법 변화로 인해 긍정적인 영향과 부정적인 영향을 모두 받습니다. 이 게시물에서는 일반적인 백색 가운 투자자가 어떤 영향을 받는지 간략하게 설명하겠습니다. Jim이 게시물의 대부분을 썼지만, 학자금 대출 섹션은 전국 어느 누구보다 의사 학자금 대출 관리에 대해 더 잘 알고 있는 StudentLoanAdvice.com의 Andrew Paulson이 썼습니다.
이 글을 쓰고 있는 지금, 이 법이 막 통과되었습니다. 어떻게 시행될지 세부 사항이 모두 알려진 것은 아니며, 이 게시물에는 오류가 있을 수 있을 정도로 큰 법안입니다. 발견하신 경우 댓글로 언급해 주시면 최대한 빨리 수정하도록 하겠습니다. WCIer 가족들에게 영향을 미칠 중요한 내용을 생략한 경우, 그 내용도 언급해 주시면 추가해 드리겠습니다.
신규 및 연장된 세금 감면은 일반적으로 백의 투자자들의 재정에 도움이 될 것입니다. 세금은 대부분 고소득자가 납부하므로, 세금을 삭감하면 일반적으로 고소득자가 가장 큰 혜택을 받습니다. 의료에 대한 변화는 의사, 특히 대규모 Medicaid 지불자 혼합으로 자신의 진료를 소유한 의사, 특히 응급 의사, 산부인과 의사 및 EMTALA가 자주 적용되는 기타 의사의 소득을 감소시키기 때문에 대부분 나쁠 것입니다. PPACA가 이들 문서에 좋은 소식인 것처럼 이 법은 나쁜 소식입니다.
학자금 대출 변경은 IDR 프로그램이 훨씬 덜 관대하고 PSLF 자격이 되는 부채가 적기 때문에 빚을 진 백의 투자자에게는 재앙에 가깝습니다. WCIers에게는 아주 좋은 소식이 있습니다. 현재 많은 대출자들이 이러한 변화에 동참하게 되겠지만, 학자금 대출 재융자는 지난 4년보다 학자금 대출 관리에서 앞으로 훨씬 더 큰 역할을 하게 될 것입니다.
OBBBA는 경영진 정책 변경과 함께 많은 학생, 레지던트, 의사를 포함한 많은 이민자들에게 매우 끔찍한 일입니다. 새로운 법은 군비 지출을 늘리지만 대부분의 WCI 직원에게는 큰 영향을 미치지 않습니다. 주택 기본 수당(BAH)이 인상되고 군 의료에 대한 자금이 더 많아질 것이므로 아마도 군 문서에 대한 약간의 인상이 있을 것입니다. 농촌 지역, 교통, 국경 보안에 상당한 추가 지출이 있을 것입니다. 예산 적자(따라서 연방 부채)가 크게 증가할 것이지만 해당 문제에 대한 논의는 이 기사의 범위를 벗어납니다(나중에 게시물에서 논의할 수도 있음).
그 법안이 전반적으로 국가에 좋은지 나쁜지는 개인적인 의견의 문제이고, 정치적 설득과도 밀접한 관련이 있을 것입니다. 정치는 합리적인 사람들이 주어진 주제에 대해 동의하지 않을 때 시작됩니다. 이 게시물에 댓글을 달 때 이 점을 명심하세요.
자세한 내용은 여기를 참조하세요.
트럼프 관세에도 불구하고 방침 유지
PSLF 종식을 위한 사례 - 그리고 당신이 해야 할 일
아마도 이 법안의 가장 큰 동기는 TCJA에서 구현된 세금 감면을 연장(종종 영구적으로 적용)하는 것이었을 것입니다. 그 중 다수는 2025년 말에 만료될 예정이었습니다. 여기에는 다음이 포함됩니다.
이러한 변화는 TCJA 이전 법률에 비해 WCI 직원에게 대부분 좋지만, 차별적인 느낌과 특정 서비스 사업 제한이 사라지면 좋았을 것입니다.
새로운 세금 변경 사항도 많이 있었습니다.
이들 중 WCI 직원의 세금 부담에 큰 영향을 미치는 것은 거의 없지만 상황에 따라 약간의 이익이 될 수도 있고 손해가 될 수도 있습니다.
위의 세금 섹션을 읽은 후 꽤 기분이 좋았을 것입니다. 이 부분은 더욱 우울해질 것입니다.
전반적으로 이러한 변경 사항은 일부 문서에 약간 도움이 될 수 있지만 Medicaid 및 CHIP에 대한 자격 감소가 이러한 모든 변경 사항보다 더 클 것입니다. Medicaid 가입자 7,200만 명 중 1,000~1,700만 명이 이를 상실할 것으로 추산됩니다. 그러면 "자기부담" 환자 수가 약 50% 증가할 것입니다.
OBBBA는 모든 대출자에 대한 학자금 대출 상환을 변경하여 현재와 미래의 의과대학생에게 더 큰 영향을 미칩니다.
2026년 7월 1일부터 OBBBA는 의료 및 전문직 학생들에게 큰 영향을 미칠 낮은 연방 대출 한도를 도입합니다. 2006년에 개설된 Graduate Plus 대출 프로그램도 중단됩니다.
새로운 연방 대출 한도:
참고:2026년 7월 1일 이전에 대출을 받은 재학 중인 학생의 경우 이전 기준에 따라 3년의 추가 대출 기간이 주어지며 출석 비용까지 대출이 허용됩니다.
연방 대출 한도가 낮아지면 많은 학생들이 교육 자금을 조달하기 위해 개인 대출에 의존하게 될 것입니다. 사립 학자금 대출은 조건이 덜 유리하고 인수 요건이 더 엄격하며 일반적으로 이를 받으려면 공동 서명자가 필요합니다. 이러한 변화는 1세대 또는 저소득층 학생들에게 불균형적인 영향을 미쳐 잠재적으로 의학 교육에 대한 접근을 제한할 수 있습니다.
우리 고향 유타주에는 Rocky Vista University라는 DO 프로그램이 있습니다. 2025-2026학년도의 출석 비용(COA)은 $120,098입니다. 의대생은 앞으로 연방 정부에서 연간 최대 $50,000까지만 빌릴 수 있습니다. 총 200,000달러의 대출금은 이 학생의 4년 교육 비용의 절반에도 미치지 못합니다. COA가 매년 5% 증가한다고 가정하면 이 학생은 학자금 대출로 총 $517,637를 빌리고 그 중 개인 대출로 $317,637를 빌립니다.
전문 분야에 관계없이 오르기에는 가파른 부채 산입니다. 그리고 우리는 학생이 학교에 있는 동안 거의 $100,000에 달할 수 있는 관심 증가를 고려하지 않습니다. IDR(소득 기반 상환) 또는 PSLF(공공 서비스 대출 상환 면제)와 같은 연방 프로그램에 적합하지 않고 종종 더 높은 이자율(예:11%)을 적용할 수 없는 개인 대출에 대한 의존은 학생들의 비용을 극적으로 증가시킬 수 있습니다. 학교는 등록금 인상을 억제해야 한다는 압력에 직면할 수 있지만 현재로서는 학생들이 이 새로운 현실에 대처하기 위해 전략적으로 계획을 세워야 합니다.
100만 명 이상의 공무원이 PSLF(공공 서비스 대출 탕감 프로그램)를 통해 대출금을 상환 받았습니다. PSLF는 비영리단체나 학계에서 일하는 의사와 기타 공무원들에게 생명선이 되었습니다. 이전 OBBBA 초안에서는 PSLF 자격에서 의료 레지던트를 제외했지만 최종 법안에서는 이 핵심 조항을 복원했습니다. 그러나 이제 의과대학 및 전문학교에 대한 새로운 연방 대출 한도가 낮아짐에 따라 PSLF는 탕감받을 수 있는 연방 부채가 적어지기 때문에 향후 대출자에게 덜 매력적입니다.
다음은 PSLF를 추구하는 두 명의 정신과 의사의 예입니다:
문서 A =7%로 $400,000
문서 B =7%로 $200,000(새로운 연방 한도)
둘 다 4년 레지던트 기간 동안 $65,000, 참석 기간 동안 $350,000를 벌었습니다. 이들은 새로 제안된 상환 지원 계획(RAP =조정 총소득의 10%)에 속해 있습니다.
Doc A는 원래 PSLF로부터 $360,000 이상을 탕감받아 상당한 혜택을 받았습니다. Doc B도 혜택을 볼 수 있지만, 연방 잔고가 낮기 때문에 용서율이 훨씬 낮아질 것입니다. Doc B는 PSLF 자격을 갖춘 고용주보다 고임금 개인 실습 직업과 결합된 민간 재융자를 더 매력적으로 생각할 수 있습니다. PSLF는 저소득 전문 분야 또는 연장된 훈련 기간(5년 이상)을 가진 사람들에게도 여전히 효과적입니다. 하지만 이는 미래의 의사들에게는 훨씬 덜 중요한 요소가 될 것입니다.
OBBBA는 신규 대출자(2026년 7월 1일 이후 대출)에 대한 연방 대출 상환 옵션을 두 가지 계획으로 단순화합니다. 신규 대출자에게는 소득 기반 상환(IBR), 소득에 따라 지불(PAYE), 가치 있는 교육 저축(SAVE), 소득 조건부 상환(ICR)과 같은 기존 상환 옵션이 제거됩니다. 기존 대출자는 2028년 7월 1일까지 표준 상환, 상환 지원 계획(RAP) 또는 수정된 소득 기반 상환(IBR)의 세 가지 계획 중 하나로 전환해야 합니다.
새로운 표준 상환 계획 기간 및 지불액은 귀하의 대출 잔액을 기준으로 결정됩니다.
표준 상환은 PSLF 프로그램에 적합하지 않습니다.
상환 지원 계획(RAP)은 이전 프로그램과 유사한 소득 기반 상환 계획입니다. 그러나 RAP는 재량 소득이 아닌 조정 총소득(AGI)을 기반으로 지급합니다. 맞벌이 부부는 부부 별도 신고로 세금을 신고하여 배우자 소득을 제외할 수 있습니다. 이전 청구서 텍스트 중 일부에서는 세금 신고와 관계없이 배우자 소득을 포함하는 내용을 논의했습니다. 따라서 이것이 최종 청구서에 포함되지 않은 것을 보니 반갑습니다. RAP는 자녀 1인당 매월 $50를 공제합니다(자녀 2명 =월 공제 $100).
AGI를 기반으로 지급금을 계산하는 방법은 다음과 같습니다.
RAP와 이전 IDR 계획의 주목할만한 차이점은 지불 절벽입니다. 여기에 예가 있습니다.
이 경우 1달러를 추가로 벌면 월 83달러, 연간 1,000달러를 지불하게 됩니다!
RAP는 PSLF 자격을 갖추고 30년 동안 IDR 용서 트랙을 보유하고 있습니다. 이는 다른 IDR 플랜보다 상환 기간이 5~10년 더 깁니다. 최소 지불액은 월 10달러이므로 더 이상 지불액이 0달러인 달은 없습니다. 이전 개정된 Pay As You Earn(REPAYE) 및 Saving on a Valuable Education(SAVE)과 유사하게 RAP의 이자 보조금이 제공됩니다. 귀하의 월별 지불액이 월간 발생 이자를 충당하지 못하는 경우, 정부는 미지급 이자를 100% 면제할 것입니다. 이렇게 하면 상환 단계로 이동할 때 대출금이 더 커지는 것을 방지할 수 있습니다. 또한 정부는 귀하의 원금 잔액이 매월 해당 금액 이상 줄어들도록 매달 최대 50달러의 보조금을 제공할 것입니다.
기존 대출자는 2028년 7월 1일까지 이 세 가지 상환 계획 중 하나로 전환해야 합니다.
수정된 소득 기반 상환(IBR) 계획은 이전 IBR과 매우 유사합니다. 수정된 IBR에는 두 가지 버전이 있습니다.
IBR 계획의 유일한 변경 사항은 IBR 계획에 등록하기 위한 부분적인 재정적 어려움 요구 사항을 삭제한다는 것입니다. 지금 전환하는 것이 더 쉬울 것입니다.
이러한 모든 변화 속에서 최적의 상환 계획을 선택하는 것은 학자금 대출 전략에 까다로울 수 있습니다. 올바른 방향으로 가고 있는지 확인하기 위해 지금 수치를 확인하거나 전문가의 조언을 구하세요.
One Big Beautiful Bill Act는 대부분의 미국인 삶의 여러 측면에 영향을 미칩니다. 향후 게시물에서는 이것이 백의 투자자의 개인 금융 및 투자에 미치는 영향을 계속해서 살펴보겠습니다.
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