장기 독자 여러분은 레지던트 생활을 마친 지 8년이 되는 2014년 말에 아내와 제가 돈줄을 조금 풀어도 괜찮다는 사실을 깨닫고 웨이크보트를 구입하기로 결정했다는 사실을 알고 계십니다. 우리는 4년 동안 거주자처럼 살았고, "큰 소년" 직업으로 이사한 지 6개월 후에 꿈에 그리던 집을 구입했습니다. 그러나 그때에도 그것은 우리 생활 방식의 사소한 증가에 불과했습니다. 2014년까지 나는 몇 년 동안 내 그룹의 파트너였으며 적어도 의학 분야에서는 "최고 소득"에 도달했습니다. 우리는 이미 백만장자였습니다. 사실, 그 무렵 우리는 The White Coat Investor를 통해 상당한 재정적 성공을 거두기 시작했습니다. 우리의 목표는 결코 묘지에서 가장 부유한 사람이 되는 것이 아니었습니다. 그래서 그 해에 우리는 라이프스타일에 더 많은 돈을 투자하기로 의식적인 결정을 내렸습니다.
그 중 일부는 24피트 웨이크보트를 위해 우리의 작은 17피트 런어바웃을 교환하는 것과 관련이 있습니다. 그것은 어떤 의미에서든 시장에서 가장 비싼 웨이크보트는 아니었지만, 그 시점까지 내가 쓴 수표 중 가장 큰 금액이었습니다. 세금, 소유권 및 면허를 합산하면 약 80,000달러였습니다.
이제 세 시즌이 지났고 약 330시간 동안 엔진을 사용했습니다. 이제 한 걸음 물러나서 그 결정을 살펴볼 수 있다고 생각합니다. 이 블로그는 금융 블로그이므로 금융 측면에 중점을 두겠습니다. 그런 의미에서 우리가 웨이크보트 구입을 통해 배웠거나 다시 배운 10가지 금융 교훈을 소개합니다. 처음 7개는 약간 부정적이며, 마지막 3개는 더 긍정적입니다.
분명한 것부터 시작해보자. 보트 소유자의 인생에서 가장 좋은 이틀은 보트를 구입한 날과 판매한 날입니다. 배는 돈을 던지는 물 속의 구멍입니다. BOAT는 Bring Out Another Thousand의 약자입니다. 이것은 모두 사실입니다. 우리는 이 보트를 구입하기 전에 5년 동안 보트를 소유했습니다. 우리는 보트 타기의 재정적 문제를 잘 알고 있었습니다. 우리는 업그레이드를 하면 상황이 더욱 악화될 것이라는 것을 알고 있었습니다. 그러나 그럼에도 불구하고 나는 이것이 얼마나 더 비쌌는지에 놀랐다. 이것은 가스를 소모합니다(서핑을 위해 밸러스트가 가득 차지 않은 경우 갤런당 약 2마일). 부품값이 터무니없이 비쌉니다. 프로펠러 가격은 600달러입니다. 작은 플라스틱 조각의 가격은 130달러일 수 있습니다. 카펫, 실내 장식품, 젤 코트 수리 비용은 엄청나게 비쌉니다. 농담하지 마세요. 보트를 사면 돈이 낭비됩니다. 우리는 확실히 그렇습니다. 그러면 교훈 #2가 나옵니다:
부자가 아니면 비즈니스 보트가 없습니다. 나는 얼마나 많은 사람들이 보트 구매에 기꺼이 자금을 조달할 의향이 있는지에 대해 보트 포럼에서 실수를 저질렀습니다. 그들은 내가 미친 것처럼 나에게 불을 붙였습니다. 이후 여론 조사에 따르면 포럼에 참여한 사람들 중 약 절반이 보트 자금을 조달하고 있는 것으로 나타났습니다(저보다 훨씬 저렴한 사람들도 다수 포함). 휘발유, 유지보수, 액세서리, 수리, 보관, 면허 비용을 지불한 후 가서 크고 오래된 보트 비용을 지불하는 것은 상상할 수 없습니다. 1월에 보트를 5개월 동안 물에 띄울 수 없다는 것을 알면서 3개월 동안 보지 못한 보트에 대해 수표를 쓰는 것은 끔찍할 것입니다. 인생의 다른 많은 것들과 마찬가지로 보트 타기도 완전히 선택 사항입니다. 이는 중산층 소득의 재정적 성공과 양립할 수 없습니다. 그것은 헬리 스키, 말 소유, 두 번째 집을 소유하고 비행기를 타는 것과 같은 범주에 속합니다. 그 일을 할 여유가 없다면 보트를 사지 마십시오. 실제로 헬리스키는 보트보다 훨씬 저렴합니다.
위에서 언급한 바와 같이, 다른 모든 보트 비용에 추가로 보트 비용을 지불하는 것은 미친 짓입니다. 그러나 더 중요한 것은 사치품을 위해 저축하는 것이 훌륭한 재정적 습관이 된다는 것입니다. 무언가를 구매하기 전에 실제로 저축해 두면 실제로 비용이 얼마나 드는지(돈, 시간, 생명 에너지 측면에서) 정확히 이해할 가능성이 더 높습니다. 사실, 저축을 하다 아예 사지 않기로 결정하게 될 사치품도 많이 있을 것입니다.
현금으로 결제하면 또 다른 장점이 있습니다. 우리가 일종의 심각한 재정적 문제에 직면했다고 상상해 보십시오. 그런 상황에서 우리는 배를 지불해야 하는 저주를 피할 수 있을 뿐만 아니라, 배를 팔 수 있고 효과적으로 현금으로 교환할 수 있기 때문에 배는 실제로 축복이 됩니다. 아니요, 우리가 지불한 금액에 가깝지는 않을 것입니다. 하지만 보트를 팔 수 있는 금액이면 여러 달 동안 편안하게 살 수 있습니다. 귀하의 교육(예상 총소득의 1배)과 거주지(예상 총소득의 2배)를 위해 합리적인 금액의 돈을 빌리는 것이 괜찮다고 생각합니다. 하지만 다른 것, 특히 보트를 위해 빌려주지 마세요.
80만원은 큰 돈이다. 재정적으로 독립한 일부 가족은 2~3년 동안 그 돈으로 생활할 수 있습니다. 그러나 그것은 보트 구입에 드는 가장 큰 비용도 아닙니다. 그것은 다른 모든 것입니다. 당신은 "그것을 당기는 트럭과 은탄으로 얼어 붙은 Yeti 110"을 알고 있습니다. 이 물건을 구입하는 데 실제로 드는 비용은 얼마입니까? 잠시 살펴보겠습니다:
매년 조금씩 다르지만 요점은 우리가 보트에 지출하는 비용으로 매년 온 가족을 위한 새로운 스키, 겨울 의류, 시즌 리프트 티켓을 구입할 수 있다는 것입니다. 여기에는 보트 비용이 전혀 포함되지 않습니다.
우리가 인생에서 구입하는 "물건" 중 가치를 인정받는 것은 거의 없습니다. 대부분은 가치가 하락합니다. 그 중 일부는 다른 것보다 빠릅니다. 사실, 큰 규모로 볼 때 보트는 끔찍한 것이 아닙니다. 내 말은, 음식의 가치가 얼마나 빨리 떨어지는지 살펴보세요. 두 시간 전에 식당에서 구입한 물건을 재판매하여 무엇을 얻을 수 있는지 알아보십시오. 옷은 별로 좋지 않습니다. 왜 Goodwill이 당신의 옷값을 지불하지 않는지 아시나요? 물건 하나에 1달러만 지불해도 불을 계속 켜둘 수 없기 때문이다. 그러나 새 자동차와 마찬가지로 새 보트도 딜러를 떠나자마자 가치가 떨어집니다. 자동차와 마찬가지로 보트블루북도 있습니다. 내 보트의 가치는 이제 68,000달러라고 합니다. 그래서 시즌당 약 4,000달러의 가치가 하락했습니다. 물론, 그것은 내가 지불한 모든 세금을 무시하지만, 내가 그것을 팔면 구매자는 그 세금을 지불할 필요가 없으므로 여전히 실제 감가상각입니다. 위의 모든 사항에 추가하면 이것이 연간 10,000달러의 취미라는 것을 알 수 있습니다. 또는 엔진이 작동되는 시간당 약 $100입니다. 그리고 우리는 보트를 많이 사용합니다. 많은 보트 소유자처럼 1년에 20시간만 일한다고 상상해 보세요. 시간당 500달러짜리 취미가 될 수도 있습니다.
좋은 소식은 중고품을 구매할 의향이 있다면 감가상각을 약간 최소화하거나 되돌릴 수 있다는 것입니다. 우리의 오래된 보트는 2002년형으로 2010년에 6,000달러에 구입하여 2015년에 7,500달러에 판매되었습니다. 미친 나도 알아, 하지만 실화야.
어떤 것에 많은 시간과 돈을 썼다면, "돈의 가치를 얻기 위해" 그것을 사용해야 할 필요성을 느끼게 됩니다. 당신이 하고 싶은 다른 일이 있더라도. 이는 시분할 주택과 두 번째 주택을 구입하는 많은 사람들에게 발생하지만 보트, 스노모빌, ATV, 자전거, 오토바이와 같은 장난감에도 적용됩니다. 당신이 소유한 모든 것은 당신의 작은 부분을 소유합니다. 여기에는 과거(즉, 그것을 구입하기 위해 들인 노력), 현재(그것을 유지하고 사용하는 데 사용하는 돈과 시간), 미래(이 특정 항목에 돈을 사용하는 대신 투자했다면 가질 수 있는 돈과 자유)가 포함됩니다. 병원에서 나와 가족, 친구들과 함께 호수로 갈 수 있다면 좋은 일이 될 수 있지만, 정말 하고 싶은 일을 하지 못하게 된다면 나쁜 일이 될 수도 있습니다.
나는 종종 독자들에게 개인 금융에서는 중요한 것이 큰 돌이라는 점을 상기시킵니다. 즉, 특히 의사 수입으로 인해 부자가 되지 못하는 것은 라떼 때문이 아니라는 뜻입니다. 이는 주택 비용, 교통비, 부채 비용, 자녀 교육비입니다. 음, 배도 큰 바위입니다. 부자가 되기 전에 보트를 타면 부자가 되지 못할 수도 있습니다. 보트처럼 큰 돌 하나의 비용으로 작은 돌(사소한 구매 및 저렴한 취미)에 많은 돈을 날릴 수 있습니다.
좀 더 긍정적인 측면으로 넘어가겠습니다. 내가 부자가 되는 데 도움이 된 두 가지 중요한 원칙을 발견했습니다. 첫 번째는 재정적 목표를 달성하려면 결코 박탈감을 느끼지 않도록 해야 한다는 것입니다. 부를 쌓으려고 노력하면서 박탈감을 느끼는 것은 살을 빼려고 노력하면서 배고픔을 느끼는 것과 같습니다. 그것은 모든 노력을 방해할 것입니다. 박탈감을 느끼지 않을 만큼 충분한 지출을 해야 합니다. 일단 부자가 되면 균형을 잡는 행동이 됩니다. 구매한 것을 후회하고 싶지도 않고, 구매하지 않은 것을 후회하고 싶지도 않습니다. '이걸 사지 않으면 나중에 후회할까?'를 계속 자문해 보세요.
두 번째 원칙은 재정 관리를 잘한 것에 대해 정기적으로 자신에게 보상하는 것입니다. 때로는, 특히 부자가 되기 전에는 레스토랑에서의 식사나 캔디바 같은 작은 보상이 있을 수도 있습니다. 때로는 보트나 벨리즈 여행과 같이 비용이 많이 드는 것일 수도 있습니다. 일만 하고 놀지 않으면 잭은 지루하고 매우 불행한 소년이 됩니다.
이 두 가지 원칙을 따르면 계획을 계속 유지하고 목표를 달성할 수 있으며 그 과정에서 즐거운 시간을 보낼 수도 있습니다. 산을 오르는 것과 마찬가지로 목적지보다는 여정이 더 중요합니다.
이 세상에는 가난하다고 느끼는 부유한 사람들이 많이 있습니다. 그들과 달리 나는 부자라고 느낀다. 내가 부자라고 느끼는 이유 중 하나는 내가 정기적으로 사귀는 대다수의 사람들보다 더 많이 벌고 더 많이 소유하고 있기 때문입니다. “가장 좋은 동네에서 가장 싼 집을 구입하세요”는 좋은 부동산 조언일 수 있지만, 파산을 피하는 끔찍한 방법입니다. Joneses가 당신보다 더 많은 것을 가지고 있을 뿐만 아니라 Smiths, Browns, Martinez 및 Nguyens도 마찬가지입니다. 부분적으로 무의식적으로 소비하려는 충동은 당신이 가진 것보다 더 많은 것을 가진 사람들에 둘러싸여 있을 때 훨씬 더 강해집니다. 나는 동네에서 가장 좋은 집이 없을 수도 있지만(사실 Zillow에 따르면 그것은 내 거리 이쪽에서 가장 저렴한 집입니다), 최고의 보트를 가지고 있습니다! 나는 또한 모기지가 없는 몇 안되는 사람 중 하나라고 생각합니다. 행동 재무 데이터는 당신이 누구와 함께 지내는지가 정말 중요하다는 점을 매우 명확하게 보여줍니다.
그러니 이를 유리하게 활용할 수 있는 방법을 찾아보세요. 최고의 집, 최고의 자동차, 최고의 보트, 그리고 동네 최고의 휴가가 필요하지 않습니다. 그 중 하나를 선택하고 마음속으로 피할 수 없는 비교를 할 때 그것에 집중하세요. 아니면 더 나은 방법은 주변 사람들이 재정적으로 무엇을 하고 있는지에 대해 좀 더 면역력을 갖도록 노력하는 것입니다.
인생을 살아가면서 우리는 돈을 버는 방법, 돈을 저축(투자)하는 방법, 돈을 기부하는 방법, 그리고 돈을 쓰는 방법을 배워야 합니다. 이 중 한두 가지만 배워서 불균형을 이루지 마십시오. 이 모든 작업을 수행하는 방법을 알아보세요. 올바르게 수행되면 모두 기쁨을 가져다줄 수 있습니다. 행복을 가져다 줄 수 있는 돈을 쓰는 방법을 아직 찾지 못했다면, 금융 생활에서 그 측면에 좀 더 노력하는 것이 좋습니다. 대다수의 미국인들은 이에 대해 문제가 없습니다. 그들의 문제는 돈을 벌고 저축하면서 행복을 높이는 방법을 찾는 경향이 있지만, 돈을 벌고, 저축하고, 기부하고, 돈을 잘 쓰려면 노력이 필요합니다. 쉬울 것이라고 기대하지 마십시오. 이 네 가지 항목 중 하나가 다른 세 가지 항목보다 더 어렵습니다. 올해 해당 분야에서 더 나은 일을 하겠다고 결심하세요.
당신은 어떨지 모르겠지만 케이티와 나는 그것 때문에 죽기 위해 돈을 저축하지 않습니다. 우리는 일생 동안 벌어들인(그리고 돈으로 벌어들인) 대부분의 돈을 지출(또는 기부)할 계획을 갖고 있습니다. 나는 투자를 좋아하지만 내가 가장 좋아하는 취미와는 거리가 멀다. 우리는 살기 위해 투자하는 것이지 투자하기 위해 사는 것이 아닙니다. 하지만 행복을 높이는 방식으로 지출하는 것이 나에게는 이 네 가지 일 중 가장 어려운 일이다. 최근 순이익의 2/3 정도를 저축하고 있음에도 불구하고 나는 레스토랑에서 50달러를 지출하는 것에 대해 여전히 죄책감을 느낍니다. 나는 이 문제를 해결할 수 있는 몇 가지 방법을 찾았습니다. 대부분의 구매는 Katie에게 맡기고, 활동/여행을 미리 구매하여 그곳에 있는 동안 소비를 함으로써 활동을 "망칠" 수 없도록 하고, 신용 카드를 사용하여 소비가 고통스럽지 않게 하고, 보트처럼 값비싼 장난감을 주기적으로 구입하지만 아직 완전히 익혔는지 모르겠습니다.
가장 중요한 재정적 목표를 달성하는 데 방해가 되지 않으면서 현금으로 무언가를 구입할 여유가 있고 그것이 실제로 당신을 더 행복하게 만들 수 있다면, 가서 구입하십시오. 우리에게 그 물건은 보트였습니다. 우리는 지난 세 시즌 동안 그 보트와 함께 정말 놀라운 시간을 보냈습니다. 우리는 직계 가족들과 함께 가는 경우가 거의 없습니다. 우리는 형제자매, 사촌, 이웃, 지역 스카우트 부대, 친구, 아이들의 친구들을 데리고 옵니다. 우리는 그들이 감당할 수 없었던 경험을 여러 번 공유하며 그것이 우리를 행복하게 만듭니다. 우리는 야생의, 길들여지지 않은 곳으로 가서 놀라운 모험을 즐깁니다. 우리는 새로운 기술을 배우고 서로 유대감을 형성합니다. 330시간, 바로 엔진이 작동하는 시간입니다. 하루 평균 3시간의 엔진 시간을 계산하면 110일, 즉 1년에 약 37일이 됩니다. 지난 3년간 각각 한 달씩의 경험입니다. 그런 걸 보면 왜 사람들이 여유가 없는데도 웨이크보트를 사는지 알 것 같아요!
어떻게 생각하시나요? 웨이크보트나 이와 유사한 재정적으로 어리석은 구매를 한 적이 있습니까? 왜 아니면 안되나요? 버는 것, 저축하는 것, 주는 것, 지출하는 것 중 심리적으로 가장 어려운 재정적 업무는 무엇입니까?