라이언 어미 :연준은 금리가 당분간 제로 상태를 유지할 가능성이 있다고 말합니다. 그것은 차용인, 저축자 및 모든 사람에게 무엇을 의미합니까? Bankrate.com의 수석 재무 분석가인 Greg McBride가 주요 부문에서 우리를 채우기 위해 쇼에 합류했습니다. 오늘 쇼에서 저는 주식 시장이 하락할 때 버틸 수 있는 뮤추얼 펀드를 강조하고 Sandy는 어떤 세금 문서를 보관해야 하고 어떤 세금 문서를 버려야 하는지에 대해 질문합니다. 이것이 Your Money's Worth의 이 에피소드에 앞서 있습니다. 가만히 있어.
라이언 어미 :당신의 돈 가치에 오신 것을 환영합니다. 저는 Kiplinger 부편집장 Ryan Ermey입니다. 멀리서 선임 편집자 Sandy Block이 합류했습니다. 샌디, 어떻게 거기에 매달려 있습니까?
모래 블록 :'멀리서'라고 하면 마치 뉴저지에 있는 것처럼 들립니다. 강 건너편에 있어요, 라이언. 나는 아마 당신에게 손을 흔들 수 있습니다. 그리 멀지 않습니다. 멀게만 느껴집니다.
라이언 어미 :예, 잘 보세요. 땀을 흘리며 여기 앉아 있습니다. 꽤 편안합니다. 오늘 내 티셔츠에는 76ers 유니폼을 입은 다이애나 공주의 이미지가 있습니다. 모든 것이 좋습니다. 우리는 여기에서 빠르고 느슨하게 놀고 있습니다. 그래서 이 오프닝 부분에서 저는 시장에 대해 조금 이야기하고 싶었습니다. S&P는 반등했습니다. 4월 30일에 이곳에서 녹음을 하고 있어서 29일까지의 데이터만 가지고 있습니다. 우리는 여전히 S&P 사상 최고치에서 약 13% 하락한 상태입니다. 분명히, 본격적으로 시작하는 2월과 3월 초보다 훨씬 더 급격한 하락이 있었습니다.
모래 블록 :응. 13%는 이 시점에서 실제로 그렇게 나쁘지 않은 것 같습니다. 알겠습니다. 처리할 수 있습니다. 네.
라이언 어미 :하지만 문제는 우리가 기대하고 있다는 것입니다... 우리가 순조롭게 출발할 것 같지는 않습니다. . .
모래 블록 :아니, 아니, 기회가 없습니다. 네.
라이언 어미 :. . . 여기 밖으로. 그래서 Kiplinger의 Personal Finance의 다가오는 6월호에 대해 썼던 내용은 시장이 하락할 때 덜 손실되는 경향이 있는 주식 뮤추얼 펀드에 투자하는 것입니다. 이제 이것의 이면에 있는 논리는 한 가지 이상의 방법이 있다는 것입니다. 우리는 전에 쇼에서 이에 대해 이야기했습니다. 제 생각에는 아마도 옛날로 거슬러 올라갈 수 있지만 전체 주기 동안 시장을 능가하는 방법은 여러 가지가 있습니다. 그리고 그것을 하는 방법 중 하나는 시장이 정말로 잘 돌아가고 있을 때 펀드가 시장을 따라가거나 약간 뒤처지지만, 주식이 폭락할 때 훨씬 더 잘 버틸 수 있도록 전략을 세우는 것입니다. 그리고 아주 간단한 수학을 생각해 보면 투자가 50% 감소하면 손익분기점에 도달하기 위해 100%의 수익이 필요합니다.
라이언 어미 :여기서 아이디어는 이러한 종류의 펀드로 시장보다 높은 수익을 얻을 수 있지만 변동성은 적다는 것입니다. 훨씬 부드러운 승차감을 느낄 수 있습니다. 다음에 시장이 급격하게 하락할 때 - 우리가 전에 보았듯이 - 당신은 당신의 주식 보유량을 보고 싶은 유혹을 덜 받을 수 있습니다. 큰 무서운 빨간색 숫자를보고 주식을 매도하십시오. 내 이야기에는 5개의 펀드가 언급되어 있으며 내 스크린에 진출하려면 펀드를 이겨야 합니다. . . 이들은 모두 대형주 주식 펀드입니다. . . 그들은 15% 이상의 마지막 5번의 하락에서 각각 S&P 500을 이겨야 했습니다. 이는 '07~'09년 약세장에서 시작하여 가장 최근의 시장 하락으로 끝납니다. 여기에서 세 가지를 언급하겠습니다. 샌디. 어떻게 생각하세요?
모래 블록 :알았어, 때려줘 날 때려줘.
라이언 어미 :좋습니다. 첫 번째 것은 Akre Focus(AKREX)라고 합니다. 그리고 여기서 사람들에게 기호를 제공해야 한다는 것을 기억하면 그것은 입니다. . .
모래 블록 :티커 주세요.
라이언 어미 :예, A-K-R-E-X. 이 각각의 경우에, 저는 여러분에게 투자자 지분을 줄 것입니다. 401(k) 또는 이와 유사한 것을 통해 투자하는 경우 다를 수 있습니다. 이 펀드의 전략은 주식이 세발 의자라고 불리는 관리자의 기준을 충족해야 합니다. 따라서 첫 번째 단계는 수익성과 지속 가능한 경쟁 우위의 척도인 자기자본수익률(ROE)이 지속적으로 높은 기업입니다. 두 번째 단계는 정직하고 숙련된 경영진이 회사에서 쇼를 진행하도록 하는 것입니다. 그리고 마지막으로, 세 번째 단계는 기업이 현명하게 사업에 재투자한 이력과 이를 위해 충분한 현금이 있어야 한다는 것입니다. 이제 주식이 합리적으로 가격이 책정되면 매수하게 되며 실제로 보유하고 있는 주식이 많지 않습니다. 이러한 기준을 충족하는 주식은 많지 않으며, 이러한 기준을 충족하지 못하는 경우 관리자는 가치를 찾을 수 없는 경우 기꺼이 현금을 쌓아두게 됩니다.
모래 블록 :흥미롭습니다.
라이언 어미 :2019년 말 기준으로 약 17%의 현금 지분을 보유하고 있어 꽤 큰 규모다.
모래 블록 :하지만 아마도 지금은 좋아 보일 것입니다. 왜냐하면 예, 예 . . .
라이언 어미 :글쎄, 정확히. 이 펀드는 최근 시장 하락 동안 아름답게 유지되었으며 3월에는 관리자들이 저평가된 포트폴리오의 일부 주식에 정말 천천히 투자하기 시작하면서 현금 더미가 17%에서 약 10%로 줄어들었습니다. 그러나 이 접근 방식이 하락장에서 어떻게 작동하는지 알 수 있습니다. 그들은 정말, 정말 좋은 품질의 주식을 찾고 있으며 높은 품질의 주식을 좋은 가격에 찾을 수 없을 때 상당한 양의 현금을 보유하고 있습니다. 따라서 상황이 하락할 때 현금은 상황을 강화하는 데 도움이 됩니다.
모래 블록 :알겠습니다.
라이언 어미 :다음으로 이야기하고 싶은 것은 Parnassus Core Equity(PRBLX)입니다. P-R-B-L-X는 상징이며 그들의 전략은 실제로 위험 완화에 관한 것입니다. 이제 회사로서의 Parnassus는 ESG 지향적인 전략입니다. 이는 그들이 환경, 사회 및 거버넌스 기준에서 좋은 점수를 받은 회사에 투자하고 있다는 것을 의미하며, 이것이 바로 위험 관리에 관한 것입니다. 나쁜 지배구조를 가진 기업, 물에 석유를 쏟아붓고 온갖 종류의 일을 하는 기업.
모래 블록 :아웃, 예.
라이언 어미 :글쎄요, 그럼 그들은 많은 위험을 감수합니다. 그것이 규제 기관이든, 벌금 부과이든, 아니면 대중의 눈에 나쁜 짓을 하든 말입니다. 그들은 비즈니스에 대한 큰 충격을 견딜 수 있을 만큼 재무 상태가 양호한 회사를 선별하여 현금 흐름이 풍부하고 이익 마진을 확대하는 수익성 높은 회사를 선호합니다. 여기에서 주제를 감지할 수 있습니다. 우리는 고품질의 물건을 찾고 있습니다. 가장 최근의 침체기 동안 그들은 항상 포트폴리오에서 향후 3~10년 동안 주식에 대한 최상의 시나리오와 최악의 시나리오를 살펴봅니다.
라이언 어미 :더 큰 것은 결과의 범위가 좁습니다. 원하신다면 Sandy . . . 쇠퇴할 가능성이 훨씬 적은 것들. 그리고 현재의 약세 속에서, 그들은 현재 포트폴리오에 있는 약 40개의 모든 주식을 살펴보았고, 각각에 대해 1개는 견고한 회사부터 4개는 위험이 높거나 알 수 없는 회사까지 순위를 매겼습니다. 그들은 가장 위험한 이름을 줄이고 Microsoft, MasterCard, Clorox에 추가했습니다.
모래 블록 :클로록스, 오 베이비.
라이언 어미 :. . . 예상할 수 있습니다.
모래 블록 :물티슈는 어디에도 없습니다.
라이언 어미 :네, 고객으로부터 장기적으로 안정적인 수요를 기대할 수 있는 기업입니다. 이제 이 3개 펀드 모두 S&P 500에 대한 장기 실적을 가지고 있음을 언급해야 합니다. 예를 들어 Akre 펀드는 S&P 500의 11.6%에 비해 지난 10년 동안 16.2%의 수익률을 보였습니다. 이 Parnassus 펀드는 리드 매니저 이후 2001년 5월에 인수된 이 펀드는 변동성이 13% 낮은 S&P 500의 6.6%에 비해 9.2%의 수익률을 기록하여 매우 우수합니다. 그리고 마지막으로 제가 이야기하고 싶은 것은 약간 특별한 것입니다. Sandy, 왜냐하면 펀드는 Amana Growth(AMAGX)라고 하기 때문입니다. 이제 Amana 펀드는 이슬람 원칙에 따라 투자합니다. 많은 청취자에게는 틈새 시장처럼 들릴 수 있지만 회사의 장기 실적을 보면 모든 유형의 투자자에게 매력적이라고 생각합니다. .
라이언 어미 :그래서 초기 화면에서는 이슬람 경전에서 금하는 것들을 배제합니다. 우리는 술, 담배, 돼지고기 가공 등으로 돈을 버는 회사를 말하는 것입니다. 그러나 가장 큰 문제는 이슬람이 이자를 붙이고 돈을 빌리거나 빌려주는 것을 금지한다는 것입니다. 금융 회사는 일반적으로 통신, 에너지 회사 및 유틸리티 회사를 배제하는 부채가 많은 사업으로 제외됩니다. 이제 스스로 생각한다면 '최근에 유용했을 것 같군요' -- 글쎄요.
모래 블록 :그게했다. 맞습니다.
라이언 어미 :최근에 에너지를 유지하지 않은 것이 정말, 정말 효과가 컸습니다. . . .
모래 블록 :마이너스 유가.
라이언 어미 :응. 2008년, 샌디, 안 하는 게 좋을 뻔한 건 뭐지?
모래 블록 :은행.
라이언 어미 :금융. 맞습니다.
모래 블록 :은행.
라이언 어미 :그들은 실제로 이러한 문제 영역 중 일부를 피한 장기간의 실적을 가지고 있습니다. 그들은 최근의 시장 격변기 동안 엄청나게 잘 버텼으며 지난 15년 동안 11%의 연간 수익률은 S&P 500을 2.3% 포인트 압도했습니다. 그들은 또한 ESG 펀드입니다. 그들은 또한 환경, 사회 및 거버넌스 기준에서 높은 점수를 받은 펀드를 찾고 있으며 동료보다 장기적인 경쟁 우위를 가진 회사도 찾고 있습니다. 이 경우에 우리는 수익도 상당히 놀라운 속도로 증가하고 있는 회사를 찾고 있습니다.
라이언 어미 :우수한 실적을 가진 올인올 3가지 펀드는 시간이 지남에 따라 수익을 원활하게 유지하여 포트폴리오에서 이러한 큰 고점과 저점을 얻지 않도록 합니다. 최소한 S&P 500만큼 극단적이지 않은 것들입니다. 그래서 우리는 이야기를 올릴 것입니다. 이 팟캐스트의 출시 시간에 맞춰 온라인으로 전환될지 모르겠습니다. 나는 돌아가서 그것이 올라가는 즉시 쇼 노트에 들어가는지 확인하십시오. 그리고 인쇄판 구독자라면 Kiplinger의 Personal Finance 6월호에서 5개 펀드 모두에 대해 살펴보십시오. 곧, Greg McBride가 제로 금리 세상이 당신에게 의미하는 바를 설명합니다. 아무데도 가지 마세요.
라이언 어미 :우리는 돌아와서 오늘 Fed에 대해 이야기하고 있습니다. 오늘 4월 30일 기록에 따르면 연준은 공개 시장 위원회 회의에 참석했습니다. 이 모든 것을 분해하기 위해 Greg McBride가 있습니다. 그는 Bankrate.com의 최고 재무 분석가입니다. Greg, 참석해 주셔서 감사합니다.
그렉 맥브라이드 :함께해주셔서 감사합니다.
라이언 어미 :잘 모르는 사람들을 위해 소비자와 투자자들이 역사적으로 연준을 지켜본 이유는 무엇입니까? Fed는 실제로 어떤 금리에 영향을 미치나요?
그렉 맥브라이드 :글쎄요, 연준은 화폐 가격을 효과적으로 정합니다. 그렇게 생각하고 싶다면 말이죠. 그들은 벤치마크로 그렇게 합니다. . . 연준 기금 금리라고 하는 것은 은행이 하룻밤 사이에 서로 빌리기 위해 지불하는 금리입니다. 그러나 그 이자율은 차용인에게 부과되는 우대 이자율에 영향을 미치며 많은 신용 카드, 주택 담보 대출, 일부 변동 이자율 모기지 및 기타 변동 이자율 상품, 일부 중소기업 대출의 기초가 됩니다. 연준이 이 금리를 올리거나 내리면 차입 금리뿐만 아니라 저축 및 기타 시장 상품에서 얻을 수 있는 금리 측면에서 다양한 방식으로 파급됩니다.
그렉 맥브라이드 :그러면 시장도 이에 반응합니다. 국채가 내는 수익률뿐만 아니라 국채에 비례하여 가격이 책정되는 채권입니다. 그리고 주식시장. 주식 시장은 미래 이익을 보고 그것을 현재 가치로 다시 할인하지만, 연준이 이 이자율을 낮출 때 미래 수익에 대해 더 큰 현재 가치를 제공하는 이자율로 다시 할인합니다. . 따라서 금융 자산의 가격, 저축 수익률, 차용 시 지불하는 이자율에 영향을 미칩니다.
모래 블록 :그래서 Greg, 저는 지금 금리가 0이라고 생각하고 Fed가 어제 꽤 오랫동안 0을 유지할 것이라고 말했습니다. 그렇다면 연준은 여전히 소비자에게 중요합니까? 제 말은, 그들이 무엇을 더 할 수 있습니까?
그렉 맥브라이드 :예, 저는 그것들이 그 어느 때보다 중요하다고 주장하고 싶습니다. 그리고 당신 말이 맞아, 그들은 이자율을 근본적으로 0으로 낮추었습니다. 그러나 그들이 무대 뒤에서 무엇을 하고 있는지는 우리가 보는 이자율만큼 분명하지 않지만 신용 시장에 쏟아붓고 있는 유동성, 소비자가 지금 당장 모기지론을 받을 수 있는 능력은 상당 부분이 있습니다. 연준은 본질적으로 백지 수표를 들고 테이블에 나서서 "저희는 필요한 만큼 모기지 담보부 증권을 살 것입니다"라고 말했기 때문입니다. 그리고 대출 기관이 대출을 팔 수 있고 그 수익을 가지고 다른 대출을 받을 수 있다는 것을 알게 되면 기꺼이 대출을 하게 됩니다. 그들은 가방을 들고 갇히는 것을 원하지 않습니다.
그렉 맥브라이드 :따라서 소비자가 모기지를 받는 것이든, 재고를 구매하거나 급여를 만들기 위해 신용 시장에서 돈을 빌리려는 기업이든, 예산 부족을 충당하기 위해 차용을 해야 하는 주와 지방 자치 단체도 이제 신용 시장의 모든 길을 이용할 수 있습니다. 연준이 취한 조치로 인해 열려 있습니다. 그리고 그 중요성은 아무리 강조해도 지나치지 않습니다. 왜냐하면 신용 시장이 작동하는 것은 경제에 산소가 불에 해당하기 때문입니다.
라이언 어미 :지금 당신은 경제에 산소 공급의 중요성을 언급했지만 현재 경제의 많은 부분이 효과적으로 폐쇄되어 있습니다. 이러한 광범위한 폐쇄에도 불구하고 저금리가 여전히 경제에 영향을 미치나요?
그렉 맥브라이드 :우리는 기존 부채 비용 측면에서 영향을 봅니다. 예를 들어 모기지 이자율은 사상 최저 수준입니다. 따라서 모기지를 재융자하려는 사람들은 월별 지불액에서 100달러, 150달러를 절약하는 좋은 방법입니다. 신용 카드 금리는 3년 만에 최저 수준이며 주택 담보 대출 한도는 약 2년 반 만에 최저 수준입니다. 그 부채를 갚는 비용이 줄어들고 있습니다. 그러나 낮은 금리가 실제로 배당금을 지불하는 곳은 이와 반대입니다. 우리가 경제에 활력을 불어넣을 때 소비자 신뢰가 회복되고 있고 사람들은 일이 임박했음을 두려워하기보다는 상황이 향하고 있는 방식에 대해 낙관적입니다. 그것이 바로 저금리를 배경으로 소비자와 기업이 경제를 부양하는 데 필요한 차입과 지출을 촉진할 수 있는 지점입니다.
모래 블록 :그래서 Greg, 당신은 신용 카드 이자율에 대해 언급했고 그들이 하락하긴 했지만 모기지론과 다른 것들에 대한 이자율만큼 많이 내린 것 같지는 않습니다. 그리고 신용카드 상환에 어려움을 겪고 있는 많은 사람들이 여전히 이율이 정말 높다고 생각한다고 말할 것입니다. 시장에서 연준이 하는 일과 은행이 실제로 청구하는 금액 사이에 단절이 있습니까?
그렉 맥브라이드 :물론 요금이 더 높습니다. 평균 신용 카드 비율은 16%가 넘지만 실제로는 한 달 만에 전체 퍼센트 포인트보다 더 많이 하락했습니다. 그리고 그것은 연준이 취한 조치에 기인합니다. 그래서 제 생각에는 상대적으로 신용카드 부채가 얼마나 줄어들었느냐보다 신용카드 부채가 훨씬 더 많이 발생하는 문제라고 생각합니다. 그런 면에서 신용카드 금리는 모기지 금리보다 훨씬 많이 내렸다. 그러나 무담보 부채이기 때문에 더 높습니다. 파산에서 면책되는 첫 번째 부채입니다. 그래서 우리가 차용인으로서 지불하는 이율이나 기업이 차용하거나 심지어 정부에 지불하는 이율은 차용인의 위험을 반영합니다. 신용 카드는 채무 불이행 또는 파산 위험을 반영하므로 더 높은 이율을 적용합니다.
라이언 어미 :그렇다면 일반적으로 현재 소비자의 대출 조건은 어떻고 결국 경제가 재개되기 시작할 때 기대할 수 있는 것은 무엇입니까?
그렉 맥브라이드 :신용이 타이트해지기 시작했고 이는 경기 침체의 전형입니다. 한계 신용이 있는 소비자들은 그것이 더 어렵다는 것을 알고 있습니다. 대출 기관은 더 높은 신용 점수, 더 큰 계약금 요구 사항을 찾고 있습니다. 점보 모기지 시장의 일부 코너, 점보 모기지에는 정부 보증이 없습니다. 그래서 일부 대출 기관은 해당 분야에서 특정 유형의 대출 제공을 중단했습니다. 왜냐하면 그들은 대출을 위한 구매자를 찾을 수 없고 가방을 들고 갇히는 것을 원하지 않기 때문입니다. 그래서 우리는 신용의 압박을 봅니다. 전반적으로 소비자, 카드 발급사에 영향을 미치는 또 다른 단계는 사용하지 않는 신용 카드를 폐쇄하는 것입니다. 한동안 사용하지 않은 신용 카드가 서랍에 있는 경우, 곧 사용하지 않으면 카드를 닫을 가능성이 큽니다. 신용 한도를 줄이고 노출을 제한합니다. 따라서 우리는 경기 침체에서 보는 것과 일치하는 신용 강화를 보고 있지만 빠르게 변하는 것은 아닙니다. 연체와 채무 불이행이 증가함에 따라 그 신용은 더욱 타이트해질 것입니다.
모래 블록 :Greg, 우리는 빌리는 것에 대해 이야기했지만, 이것을 뒤집어서 저축에 대해 이야기합시다. 은행 저축률은 무시할 수 있는 수준이지만 경기 부양 수표를 받고 있고 당장 돈이 필요하지 않은 일부 사람들은 미래의 비상 사태에 대비해 저축 계좌에 넣어두고 싶어할 수도 있습니다. 이 환경에서 더 나은 요금을 낼 수 있는 방법이 있습니까?
그렉 맥브라이드 :글쎄요, 저축예금에 넣어두는 것이 좋습니다. 제 말은, 실업률이 50년 만에 최저 수준이고 거의 11년 동안 경제 확장이 있었던 1월에 우리는 그 시점에서도 미국인의 41%만이 계획에 없던 1,000달러를 지불할 수 있다는 것을 발견했습니다. 그들의 저축에서 비용. 그 경기 부양 수표, 세금 환급, 영화관, 식당, 야구장에서 쓰지 않는 돈, 지금 당장 비상 방석을 채우는 데 사용할 수 있는 돈입니다. 그리고 그것을 할 수 있는 곳은 온라인 저축 계좌를 보십시오. 당신이 말했듯이 대부분의 은행은 말 그대로 저축 계좌에 거의 아무것도 지불하지 않으며 무시할 만합니다. 그러나 최고 수익률을 자랑하는 온라인 저축 계좌는 여전히 1.5% 이상이며 은행이 은행처럼 여전히 연방 보험에 가입되어 있습니다.
그렉 맥브라이드 :Bankrate.com에 목록이 있습니다. 나는 청취자들이 당신의 저축에 대해 더 나은 수익을 올릴 수 있는 곳을 찾고 있다면 그것을 확인하도록 권장하고 그것을 현재 은행에 있는 당좌예금에 연결할 수 있습니다. 따라서 일상적인 재정 습관을 점검할 필요가 없다는 것을 알고 있습니다. 이를 대체하는 것이 아니라 보완하는 것입니다.
라이언 어미 :예, 그리고 우리는 사람들이 이 전염병의 결과로 들어올 수 있는 추가 자금을 어떻게 사용할 수 있는지에 대해 확실히 많이 이야기했습니다. 언급한 대로 경기 부양 수표, 세금 환급 또는 지출 금액의 차이입니다. 그러나 실직하고 앞으로의 청구서를 지불해야 할 때 불안정한 수백만 명의 미국인을 위해 조언을 해주실 수 있습니까?
그렉 맥브라이드 :네, 자격이 된다면 실업수당 신청과 같은 일부터 시작하세요. 식품권이나 Medicaid와 같은 수혜 자격이 있는지 확인한 다음 채권자에게 문의하십시오. 우리는 이전에 본 적이 없는 규모의 지불 경감 옵션을 보고 있지만 손을 들어야 하고 손을 뻗어 요청해야 합니다. 그것은 당신에게 오지 않을 것입니다. 따라서 전염병으로 인해 실직, 일시 해고, 소득 감소를 겪은 사람들이 모기지 대출 기관, 은행 또는 자동차 대출이 있는 신용 조합에 연락하는 것이 얼마나 중요한지 강조할 수 없습니다. 지불 경감을 받을 수 있도록 신용 카드 발급 기관에 귀하의 상황을 설명하십시오. 매달 지불해야 하는 요구 사항을 보류하는 관용이던가 아니면 신용 카드에 대한 지불을 한두 번 건너뛰거나 몇 개월 동안 이자를 면제하는 것과 같은 것이든 상관 없습니다. 적극적으로 전화를 걸어 요청하면 테이블에 있는 모든 유형의 것입니다.
라이언 어미 :글쎄요, 훌륭한 조언입니다, 그렉, 여기 와주셔서 정말 감사합니다. 청취자들은 당신이 작업하고 있는 멋진 것들을 모두 어디에서 찾을 수 있습니까?
그렉 맥브라이드 :예, Bankrate.com에서 감사합니다. 개인금융 사이트입니다. 우리는 최고의 저축 계좌 수익률 목록을 가지고 있지만 모기지를 재융자하거나 더 낮은 이율의 신용 카드를 찾고 있는 경우 다른 모든 금융 상품을 쇼핑하기에 좋은 곳이기도 합니다. 또한 재정 관리에 필요한 뉴스를 얻을 수 있도록 사이트에 지속적으로 게시하는 무료 계산기와 콘텐츠가 있습니다.
라이언 어미 :글쎄, 좋은 물건이야. 가서 확인하십시오. 그리고 Greg, 와주셔서 다시 한 번 감사드립니다.
그렉 맥브라이드 :함께해주셔서 감사합니다.
라이언 어미 :그 급여 명세서를 언제까지 가지고 있어야 합니까? Sandy가 저에게 퀴즈를 풀고 다음 세금 문서에 대한 모든 것을 알려줍니다.
라이언 어미 :우리는 돌아가기 전에 Sandy가 많이 알고 있고 내가 진정으로 아주 아주 조금 아는 것에 대한 팝 퀴즈를 가집니다. 무슨 일이죠, 샌디?
모래 블록 :글쎄, Ryan, 나는 당신이 이미 세금을 납부했다고 생각합니다. 그렇죠?
라이언 어미 :확실합니다.
모래 블록 :그리고 버지니아가 7월 15일까지 신고를 하지 않았기 때문에 오늘 신고가 완료되는 대로 세금 신고를 하고 있습니다.
라이언 어미 :안녕하세요.
모래 블록 :사람들이 세금을 신고할 때 일반적으로 두 가지 질문이 있습니다. "환급받을 수 있나요?" 그러나 두 번째는 "무엇을 지켜야 하고 무엇을 버릴 수 있습니까?"입니다. 상황에 따라서는 서류도 많고 감사를 받거나 그런 게 아닐까 하는 걱정을 하는 경우가 많기 때문입니다. 그래서 나는 우리가 조금 할 것이라고 생각했습니다. . . Ryan에게 몇 가지 질문을 하고 몇 가지를 보관해야 하는 기간을 추측할 수 있는지 알아보겠습니다. 그리고 시작하기 전에 이것을 지적해야 합니다. IRS는 귀하의 보고서를 3년 동안 감사할 수 있지만 부정 행위를 하면 무기한 감사할 수 있습니다.
모래 블록 :따라서 빠르고 느슨하게 플레이하는 경우 사기에 대한 공소시효가 없기 때문에 모든 문서를 보관해야 하며 더 심각하게는 부업이나 개인 사업이 있는 경우 해당 문서를 더 오래 보관하고 싶을 수 있습니다. 부정행위를 해서가 아니라 세금이 자동으로 원천징수되지 않기 때문에 다른 사람들보다 감사율이 더 높기 때문입니다. IRS는 다른 사람들보다 자영업자를 더 자세히 보는 경향이 있습니다. 따라서 이러한 주의 사항과 함께 Ryan, 이것으로 시작하겠습니다. 급여 명세서를 언제까지 유지해야 한다고 생각하십니까?
라이언 어미 :오, 자기야. 괜찮은. 그래서 사무실 책상에 큰 서랍이 가득했습니다. 2년치 급여 명세서를 말하겠습니다.
모래 블록 :사실 1년만 보관하면 됩니다. W2를 얻었을 때 W2와 비교하여 확인하고 싶을 수도 있습니다. 모든 것이 올바르게 보이고 일치한다면 파쇄할 수 있습니다. 그리고 증권 회사에서 받는 월별 명세서에도 비슷한 접근 방식을 취할 수 있습니다. 연말정산서를 받고 모든 것이 괜찮아 보이면 일반적으로 월별 명세서를 보관할 필요가 없습니다. 그래서 그것들은 당신이 상상할 수 있는 제거할 수 있는 것들입니다. 자, 귀하의 W-2 또는 W-2 및 금융 회사의 1099, 자선 기부금에 대한 취소된 수표 또는 모기지 공제를 지원하는 문서는 어떻습니까? 얼마나 오래 보관해야 합니까?
라이언 어미 :오, 자기야. 알겠습니다. 우선 저는 이 모든 것을 디지털 방식으로 저장해 두었습니다. 왜냐하면 저는 정리하는 데 전혀 소질이 없기 때문입니다. 그러나 나는 이러한 것들을 찾을 수 있습니다. 감사에 대한 위험이 3년이라면 3년의 가치가 있다고 말할 것입니다.
모래 블록 :맞아요. IRS는 보고서 마감일 또는 제출 날짜로부터 3년이 경과하기 때문에 해당 문서를 보유해야 합니다. 신고서에 제출한 물품을 뒷받침하는 모든 것, 다시 말해서 취소된 수표, W2, IRS가 "당신이 동물 보호소에 5,000달러를 주었다고 생각하지 않습니다"라고 하면 당신이 원하는 모든 것 그 영수증을 잘 보관해 두십시오. 이제 당신이 대부분의 사람들과 비슷하고 지원해야 할 이러한 모든 공제가 없기 때문에 항목화하지 않는 경우 이 작업을 수행하는 것이 더 쉽습니다. 그러나 3년은 좋은 규칙입니다. 이제 여기 하나가 있습니다. Ryan, 저는 지금 사람들과 실제로 관련이 있을 수 있는 당신에게 흥미로울 것이라고 생각합니다. 당신이 부자가 될 것이라고 생각했던 주식이 이제 가치가 없다는 것을 보여주는 문서를 얼마나 오래 붙잡고 있어야 합니까?
라이언 어미 :이제 내 본능은 당신이 자본 손실을 이월할 수 있는 기간이라고 말하고 싶습니다. 맞습니까? 그래서 1년은 버틸 수 있을 것 같아요. 과세 연도 이후 1년이 지나면 손실을 감수할 수 있었습니다.
모래 블록 :글쎄, 일단 손실을 감수하면 괜찮다고 생각합니다. 그러나 답은 7년으로, 대손 공제를 청구하거나 무가치한 유가 증권으로 인한 손실을 청구해야 하는 시간입니다. 오랜 시간이 걸리는 것처럼 보이지만 이전에 이에 대해 쓴 적이 있지만 보안이 실제로 가치가 없다는 것을 증명하는 것은 종종 매우 어려울 수 있습니다. 팔 수 없는 고가 광고를 샀을 수도 있지만 누군가가 회사를 완전히 청산하지 않고 그 주식에 대해 $1.50를 지불할 누군가가 있다면 . . .
라이언 어미 :1페니입니다.
모래 블록 :응. 그러면 그것을 무가치한 증권이라고 주장할 수 없습니다. 손실을 입을 수는 있지만 무가치한 보안이라고 주장할 수는 없습니다. 그러므로 7년은 그런 면에서 좋은 것입니다. 좋아, 몇 개만 더. 과세 대상 투자 계정이 있는 경우 해당 계정에 대한 구매를 보여주는 기록을 얼마나 오래 보관해야 합니까?
라이언 어미 :2년.
모래 블록 :아니요, 판매할 때까지 보관해야 합니다.
라이언 어미 :맙소사.
모래 블록 :음, 그리고 여기에 이유가 있습니다. . . 이제 기술적으로 중개 회사는 2011년 이후에 구입한 주식과 2012년 이후에 구입한 뮤추얼 펀드의 비용 기준 기록을 유지해야 하기 때문입니다. 그러나 안전을 위해 이러한 투자를 보유해야 합니다. 왜냐하면 이러한 투자를 판매할 때 지불해야 하는 세금을 줄일 수 있기 때문에 해당 투자에 대해 지불한 금액을 보여주고 싶기 때문입니다. 그래서 당신이 그것을 팔 때까지 당신이 보관해야 하는 어떤 것에 대해 지불한 것을 보여주는 기록. 그렇지 않으면 IRS가 귀하가 지불한 금액을 철회하지 않고 전체 수익금에 대해 세금을 납부하도록 할 수 있으며 아무도 그렇게 하기를 원하지 않습니다. 이게 마지막인데 비슷하네요. 주택 구입 문서와 주택 개선 영수증을 보여주는 문서를 얼마 동안 보관해야 합니까?
라이언 어미 :뭐, 비슷하다고 하시면 집 팔때까지 말씀드리겠습니다.
모래 블록 :글쎄, 일종의. 실제로 집을 팔고 3년이 지났습니다. 그래, 집에 3개를 더한 돈을 팔 때까지. 이제 대부분의 사람들은 주택 판매 수익에 대해 세금을 내지 않아도 됩니다. 하지만 정말, 정말 잘했고, 정말 뜨거운 시장에서 샀고 실제로 $250,000 또는 $500,000 이상을 번 경우 결혼했다면 갖고 싶어할 것입니다. 같은 이유로 투자에 대한 구매 문서를 보관하고, 집 구매 문서에 지불한 금액이 표시되기를 원하므로 전체 수익에 대해 세금을 내지 않아도 됩니다. 마찬가지로 주택을 크게 개선한 경우 이를 기초에 다시 추가하면 납부해야 하는 세금도 줄어들 것입니다.
모래 블록 :집을 그렇게 많이 팔 예정이라면, 혹은 팔지 않더라도 집 구입 문서를 보관하는 것이 좋습니다. 이것들은 단지 좋은 것들입니다. 그리고 Ryan, 당신이 지적했듯이 더 이상 이 물건을 추적하기 위해 방대한 파일 캐비닛을 가질 필요가 없습니다. 디지털로 저장할 수 있습니다. 저는 운이 좋게도 금융 기관에서 이 일을 잘하지 못하기 때문에 실제로 많은 문서를 찾았지만 그것에 의존하지 마십시오. 백업하세요. 금융 기관이 사라질 수 있으며 실수를 할 수 있습니다. So I think it's a good idea to have backups and these things also provide a very useful history of your finances and you could find them useful for other reasons other than filing your taxes. You want to buy a home or a car, you need to show how much money you have. So that does it. And we've got some good stuff on our website about these rules that you can look at and we'll put them in the show notes.
라이언 어미 :응. And just to quickly go back to something you said. 응. So every time I file my taxes and I have to like look back over a couple of years to see what my basis was and something or other, Fidelity keeps my documents here and H&R Block keeps my documents there, and Navient keeps my student loan documents. But it's good to just go in and make a PDF, just so you always have them because you don't know how long, A, you're going to be with a particular financial institution and have your password and have an account and all that. And you also don't know how long they're going to hold onto it. So go ahead and make the PDFs now, you might as well before anything expires. And yes, Sandy, a fantastic quiz, one that really puts a damper on my victory earlier in our company Zoom trivia win.
모래 블록 :You get no Amazon gift card today from me.
라이언 어미 :네. 예. Well yeah, a little bit of humility for your boy here. So that's it, folks. We'll put all of this stuff up in the show notes, and thanks for listening. That'll do it for this episode of Your Money's Worth. For show notes and more great Kiplinger content on the topics we discussed on today's show, visit Kiplinger.com/links/podcasts. You can stay connected with us on Twitter, Facebook or by e-mailing us at [email protected]. 그리고 프로그램이 마음에 든다면 팟캐스트를 어디서든 평가하고, 검토하고, Your Money's Worth를 구독하는 것을 잊지 마십시오. 들어주셔서 감사합니다.