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미국인들은 이전과는 전혀 다른 방식으로 지출을 하고 있지만 저축액은 줄어들고 있습니다.
생각해 본 적이 있다면:
“어떻게 다들 아직도 물건을 사나요?” 예산이 부족하다고 느껴지시겠지만... 상상도 못하실 겁니다.
당신이 보고 있는 것은 재정적 환상입니다.
저는 이것을 부채 신기루라고 부릅니다.
멀리서 보면 라스베가스처럼 반짝반짝 빛나네요.
가까이서 보면 빌린 돈을 바탕으로 구축된 것입니다.
실제로 일어나고 있는 일과 자신을 보호하는 방법은 다음과 같습니다.
부채 신기루 =지출은 많아 보이지만 가계는 점점 약해지는 경우
데이터는 분명한 사실을 말해줍니다:
미국 신용카드 부채 1조 2800억 달러(사상 최고)
신용카드 연체율은 2022년 이후 거의 60% 증가했습니다.
절감율:3.5% – 과거 평균의 절반에도 못미치는
증가하는 차입금은 번영을 누리는 것처럼 보이는 반면... 금융 회복력은 악화됩니다.
그것이 바로 부채 신기루입니다.
미국의 재정적 스트레스를 조용히 예측하는 숫자가 하나 있습니다.
거의 아무도 보지 않습니다:
가계 부채 상환금 가처분 개인 소득의 백분율로 표시됩니다.
일반 영어로:
귀하 가구의 '세후' 자금 중 부채 상환에 사용되는 금액입니다.
해당 비율이 증가한다는 것은 다음을 의미합니다:
귀하의 월급 중 더 많은 부분이 빚으로 인해 지출되고 있습니다
저축, 투자, 생활에 필요한 자원이 적습니다
뭔가 잘못되면 가정은 더욱 취약해진다
그리고 중요한 패턴은 다음과 같습니다:
역사적으로 부채 상환 급증은 경기 침체 이전에 나타나는 경우가 많습니다.
심각한 경제 위기가 발생하기 전에 무슨 일이 일어나는지 주목하세요:
부채 상환액은 꾸준히 증가하고… 가계는 늘어나며… 시스템에 균열이 발생합니다.
우리는 1990년대 불황에서 이를 목격했습니다. .
우리는 2008년 위기 이전에 그것을 보았습니다.
그리고 오늘날 부채 상환액은 역사적 최저치를 기록한 후 다시 증가하고 있습니다.
대부분의 사람들이 놓치는 부분은 다음과 같습니다:
금리가 오르면 생활 방식이 바뀌지 않더라도 부채 비용이 더 높아집니다.
자동차 대출 비용이 더 많이 듭니다.
신용카드 이자가 더 많이 듭니다.
학자금 대출 금리가 인상됩니다.
기업 대출 비용이 더 많이 듭니다.
따라서 '똑같은 일을'하더라도 결국 현재 생활을 유지하기 위해 더 많은 비용을 지불하게 될 수 있습니다.
이것이 바로 사람들이 천천히 다음과 같은 상황에 빠지는 방식입니다:
잔액을 더 오래 가지고 다니기
최소 결제만 진행
여전히 "괜찮아 보이는" 동안 월급에서 월급으로 생활
현대 부채 주기를 설명할 수 있는 가장 간단한 방법은 다음과 같습니다.
1. 저렴한 부채: 이자율이 낮습니다. 대출은 고통스럽지 않습니다.
2. 추가 대출: 점점 더 많은 사람들이 자동차, 주택, 개조, 휴가, 수업료, 생활 방식 업그레이드에 자금을 조달하고 있습니다.
3. 지출 증가: 더 많은 지출이 경제를 활성화시킵니다. 주식 랠리. 자신감이 상승합니다. 모두가 더 부유해진 느낌을 받습니다.
4. 결제가 문제가 되는 경우: 금리가 오르거나 인생이 변합니다. 소득 불확실성이 증가합니다. 부채 상환이 더 무거워진 것 같습니다.
5. 지출 둔화: 사람들은 "선택적" 지출(여행, 레스토랑, 업그레이드)을 줄였습니다. 그들은 부채 상환을 최우선으로 생각합니다.
6. 경제 둔화: 부채로 인한 호황은 부채로 인한 파산으로 바뀔 수 있습니다.
주요 내용: 부채로 인한 호황은 영원히 지속될 수 없습니다. 결국 결제 금액이 표시됩니다.
대부분의 사람들은 가장 큰 부채 문제가 주택이라고 생각합니다. 왜냐하면 주택담보대출이 일반적으로 가장 큰 청구서이기 때문입니다.
주택 빚이 문제입니다. 많이.
하지만 점점 더 위험한 것은 주택 외 부채입니다.
특히 관심도가 높고, 유연하며, 조용히 쌓이기 쉬운 경향이 있기 때문입니다.
주택 외 부채에는 다음이 포함됩니다:
자동차 대출
학자금 대출
신용카드 빚
개인 대출
부채만이 유일한 문제는 아닙니다.
문제는 사람들이 실제로 비용을 지불할 수 있는가입니다.
주요 스트레스 지표는 90일 이상의 연체입니다.
쉽게 말하면:3개월 뒤쳐졌습니다.
연체율이 증가한다는 것은 일반적으로 가계 예산에 문제가 있다는 의미입니다.
소득 손실
시간 단축
인플레이션 압력
지불 금액이 너무 높습니다
부채가 너무 깊게 쌓였습니다
가장 먼저 깜박이는 경향이 있는 카테고리는 다음과 같습니다:
신용카드
자동차 대출
기타 소비자 부채
모기지는 2008년보다 안정적으로 보이지만(중요한 차이점), 소비자 부채 스트레스는 지출 행동에 빠르게 영향을 미치기 때문에 중요합니다.
신용카드 스트레스는 고립되어 있지 않습니다. 실물경제로 확산됩니다.
사람들은 한동안 계속해서 지출을 할 수 있습니다.
특히 신용을 사용할 때는 더욱 그렇습니다.
그러면 표면적으로 경제가 '괜찮아' 보이는 것처럼 보일 수 있습니다.
하지만 부채로 운영된다면 안정적이지 않습니다. 빌린 시간입니다.
귀하의 소득 중 더 많은 부분이 부채로 전환되면 다음과 같은 선택권을 잃게 됩니다:
절약 효과가 적습니다
투자를 덜 하세요
경력에 있어 위험을 덜 감수하게 됩니다
작은 응급 상황에 대해 더 큰 불안감을 느낍니다
'부채 + 저축 감소'는 노란색 경고등입니다.
경기 침체가 보장되지는 않습니다.
그러나 이는 가구의 회복력이 겉보기보다 약하다는 신호입니다.
임금이 "인플레이션을 능가하는" 기간이 있을 수 있지만…그래도 여전히 파산한 것처럼 느껴질 수 있습니다.
왜요?
헤드라인 인플레이션은 평균이기 때문입니다.
실제 예산은 종종 더 빠르게 부풀려지는 카테고리에 의해 결정됩니다.
임대료/주택 비용
식료품
보험
보육
교통
따라서 차트에 "임금이 올랐습니다"라고 표시되어 있어도 귀하의 실제 경험은 여전히 다음과 같습니다.
“돈이 예전처럼 늘어나지 않아요.”
인플레이션은 시간이 지남에 따라 구매력을 약화시키고 가장 자주 구매하는 물건이 가장 큰 타격을 주는 경향이 있기 때문입니다.
경제가 취약하더라도 당황하지 않는 것이 귀하의 임무입니다.
당신의 임무는 재정적으로 흔들리지 않는 사람이 되는 것입니다.
제가 사용하는 프레임워크는 다음과 같습니다:
먼저, 부채 대비 소득(DTI) 비율을 확인하세요.
이는 귀하의 월 소득 중 얼마만큼이 부채 상환에 사용되는지를 보여줍니다.
수식: 월별 부채 상환액 ¼ 월별 총수입
신용카드, 자동차 대출, 학자금 대출, 개인 대출, 주택 등이 포함됩니다.
타겟:
20% 미만 → 강함
20-35% → 관리 가능하지만 취약함
36~50% → 고위험
50%+ → 재정적으로 취약함
DTI가 높을수록 소득이 감소할 경우 유연성이 떨어집니다.
고금리 부채 상환(신용카드, 급여 담보 대출, 개인 대출)
가치가 없는 낭비적인 지출을 줄이세요
지킬 수 있는 간단한 예산을 세우세요
3~6개월치 비상 자금 마련
필수 보험 보장(필요한 경우 건강, 장애, 생명)
(변동성이 있더라도) 꾸준히 투자하십시오.
수입 증가(부수입, 기술 업그레이드, 경력 활용)
시간이 지남에 따라 소극적 소득 창출(배당 소득, 임대 소득, 이자 소득)
이것이 경제에 대한 반응을 멈추고 경제에 대비하기 시작하는 방법입니다.
아무것도 하지 않는다면 스스로에게 물어보세요:
지금 고금리 부채가 있나요?
HYSA(고수익 저축 계좌)에 6개월치 비상 자금이 예치되어 있나요?
시장 상황에 관계없이 꾸준히 투자하고 있나요?
소득원이 2개 이상이거나 소득을 늘릴 계획이 있나요?
위 질문 중 하나라도 "아니요"라고 대답했다면 어디서부터 시작해야 할지 아실 것입니다.
부채 신기루는 간단합니다:
사람들이 지출을 하면 경제가 튼튼해 보일 수 있습니다. 비록 그 지출이 모두 부채일지라도요.
하지만 청구서는 항상 지불 기한이 옵니다.
귀하의 목표는 다음 경기 침체를 예측하는 것이 아닙니다.
귀하의 목표는 발생 여부에 관계없이 귀하의 가정을 재정적으로 흔들림 없는 상태로 만드는 것입니다.
이것이 바로 환상에서 벗어나 진정한 부를 쌓는 방법입니다.
오늘부터 시작하세요.
귀하의 은행 계좌는 나중에 감사 인사를 드릴 것입니다.
피오나
밀레니얼 머니우먼