TV 스포츠 기자가 "비디오 테이프로 가자!"라고 말할 것입니다. 대화가 끝나면 항상 결과를 다시 확인하여 누가, 그리고 그 이유를 알아내는 것이 좋습니다.
불행히도, 대부분의 "전문가"는 종종 잘못된 경주를 봅니다. 은퇴의 경우, 많은 조언자들은 이 시간과의 경쟁에서 마법의 저축 숫자에 도달했을 때 승리한다고 말할 것입니다. 비디오 테이프(또는 우리의 경우 Excel 스프레드시트)로 이동하면 그것이 올바른 초점이 아니라는 것을 알게 됩니다. 그 대신에 “나는 충분한 수입을 가지고 있습니까? 은퇴?”
자산 배분에 관한 이 시리즈의 1부에서는 자산 배분(자산을 극대화하고 보호하기 위해 분산 투자)과 소득 배분(신뢰할 수 있고 은퇴 후에도 지속되는 다양한 수입원이 있음) 간의 차이를 조사했습니다. 그리고 개인 소득 할당 계획과 이에 대한 생각을 공유했습니다.
이 부분에서는 소득 할당 전략을 수립하는 방법에 대한 아이디어를 공유하겠습니다. 개인 대차대조표의 가장 큰 부분부터 시작하여 롤오버 IRA 및 개인 투자 계정의 저축으로 무엇을 해야 하는지 설명합니다. III부에서는 이 전략을 따를 때의 이점을 수량화할 것입니다.
귀하의 성장을 돕고 저축을 지출하는 데 집중하는 재정 고문과 함께 일할 때 최대 401(k) 기부, 투자 다각화, 낮은 수수료 추구와 같이 취해야 할 긍정적인 조치에 대해 듣게 될 것입니다. 모두 좋은 일입니다.
대부분의 고문은 자산 배분, 확률 및 시장 평균에 대해서도 이야기합니다. 그들은 저축을 장려하지만 그 저축을 안정적인 수입으로 전환하는 가장 좋은 방법에 대해서는 논의하지 않습니다. 그 대신, 조언자들이 저축을 줄이는 방법에 대한 지침을 제시할 때 일반적으로 채권과 같은 고정 수입 투자에 더 많이 투자하고 저축을 더 오래 지속할 수 있도록 예산을 줄일 수 있다고 언급합니다.
이 지출 감소 전략을 사용하면 시장 변동성이든 장수성이든 100% 위험을 감수하게 됩니다.
대신, 위험과 세금, 소득 연금을 줄이는 가장 명백한 "소득" 수단을 통합하는 전략에 대해 고문에게 문의하십시오. 내 돈으로 사는 맞춤형 연금과 같습니다. 당신의 고문이 먼저 그것을 꺼내지 않을 수도 있습니다. 왜요? 그들의 비즈니스 모델이 아닙니다. 그러나 아래에서 볼 수 있듯이 귀하의 소유여야 합니다.
Boomers의 은퇴 계획에 대해 생각할 때 나는 수입에 레이저 초점을 맞춥니다. 보편적인 은퇴 목표에는 다음이 포함되기 때문에 이것은 제게 상식처럼 보입니다.
소득 배분의 목표는 세후 소득(지출 가능)을 늘리고 소득 변동성을 줄이는 것(신뢰 가능)입니다. 퇴직 소득을 높이는 세 가지 단계:
포트폴리오에 새로운 자산군으로 소득 연금을 포함시키십시오. 세 가지 주요 자산 클래스는 주식 또는 주식입니다. 고정 수입 또는 채권; 현금 등가물 또는 단기 금융 상품. 해당 목록에 소득 연금을 추가하는 것이 합리적으로 들립니다. 연금은 월 소득을 지급하는 투자이며 "A" 등급 이상의 보험 회사에서 보장하고 선택한 날짜에 시작하여 귀하와 귀하의 배우자에게 계속해서 지급됩니다. 삶. 저는 퇴직 포트폴리오에 소득 연금을 포함하는 것의 이점에 대해 블로그를 작성했습니다("연금과 유사한 퇴직 소득 계획 만들기" 및 "붐 세대의 고령화에 따른 소득 전략").
롤오버 IRA를 개인(세후) 저축과 다르게 취급하십시오. 각 계정의 세금 처리 방식이 너무 다르기 때문에 고문이 두 계정 모두에 대해 동일한 할당을 권장하는 경우 거의 부주의합니다. 예를 들어, 자본 이득과 배당금은 롤오버 IRA에서 인출할 때 경상 소득으로 과세되지만 개인 저축 계좌에서는 유리한 대우를 받습니다. 파트 III에서는 두 가지 유형의 계정에서 매우 다른 주식 포트폴리오의 채택을 조사할 것입니다.
인출 관리 단순히 IRS가 요구하는 최소 분배금을 받는 것보다 롤오버 IRA 저축에서. 관리라는 말은 위험을 줄이고 소득 연금 현금 흐름과 통합되는 투자 전략/철수 공식을 채택한다는 의미입니다. 예를 들어, 85세에 소득을 제공하는 QLAC를 구입하는 경우 롤오버 IRA 인출은 QLAC 소득에 다리 역할을 해야 합니다. IRS는 귀하를 위한 퇴직 계획을 세우는 것이 아니라 세금을 징수하기 위한 것임을 기억하십시오.
이 세 가지 소득 할당이 이루어지면 투자자는 소득 연금의 종류와 금액, 투자 측면에서 어떤 전술을 사용할지, 소득의 필요성을 초기와 후기에 어떻게 결정해야 하는지 연구해야 합니다. 은퇴.
수치 분석도 중요하지만 가장 중요한 이점은 대차 대조표에 기록되지 않은 자산일 수 있습니다. 안심하십시오.
3부에서는 곧 발표될 연구의 결과뿐만 아니라 퇴직 소득을 극대화하는 데 도움이 된 한 투자자의 선택을 살펴보고 전략을 구현하기 위한 하나의 구체적인 전술적 접근 방식을 평가할 것입니다.