평생을 열심히 일한 후 우리 대부분의 목표는 자유롭게 탐험하고 우리가 항상 꿈꿔오던 "버킷 리스트"를 완성하는 것입니다. 문제는 대부분의 사람들이 은퇴를 계획하는 것보다 휴가를 더 잘 계획한다는 것입니다.
내 고객 중 한 명이 말했듯이 "내가 배운 것은 그것을 분배하는 방법을 알아내는 것보다 돈을 모으는 것이 훨씬 쉽다는 것입니다."
그가 맞아. 대부분의 사람들은 투자에 기여하는 규율이 있거나 단순히 고용주가 급여에서 돈을 공제하고 401(k)에 넣어두면 돈을 축적할 수 있습니다. 당신과 당신의 사랑하는 사람들이 지속할 수 있는 방식으로 이러한 기금을 분배하는 것은 말처럼 쉬운 일입니다. 실제로 일부 금융 전문가가 "그냥 돈을 빼는 것부터 시작하는 것"이라고 구체적으로 말하는 것을 들었습니다. 인생이 그렇게 단순했다면.
아래는 힘들게 번 돈을 가능한 한 길게 늘리는 데 도움이 되는 방법입니다.
온라인에 접속하여 1년 동안 매달 지출한 총액을 돌아보십시오. 모든 금액을 더하고 12로 나눕니다. 그 평균이 현실일 가능성이 큽니다. 1년에는 모든 기본 비용과 함께 세금, ATM, 휴가, 크리스마스 선물, 생일 및 외식과 같은 영역이 포함됩니다. 자동차 값을 현금으로 지불했거나 에어컨 고장과 같은 비일상적인 비용이 있었다면 계산하지 마십시오. 이러한 비용은 연간 기준으로 정상적이지 않기 때문입니다. 가정의 일반적인 마모에 대한 비용을 계산하십시오. 또한 근무하는 동안보다 더 많이 여행할 계획인 매년 추가 여행을 포함하는 것이 좋습니다.
우리는 고객들이 지출한 금액에 충격을 받는 것을 보았습니다. 결론은 예산을 아는 것입니다.
Medicare 비용과 소득 분배가 Medicare 파트 B 및 D 보험료에 미치는 영향을 포함하여 귀하의 자원을 확실히 파악해야 합니다. 사람들은 IRMAA(소득 관련 월별 조정 금액)를 결정할 때 IRS가 2년 전의 소득을 검토한다는 사실을 모를 수 있습니다. 현재 소득이 2년 전보다 적다면 사회 보장국에 이의를 제기할 수 있습니다. 그러면 IRMAA가 줄어들 수 있습니다. 나이에 관계없이 의료 비용을 부담해야 하므로 선택 사항을 이해해야 합니다. 세금 계획을 세우고 소득세 노출을 최소화하는 데 도움이 되는 세금 효율적인 전략을 사용하면 건강 관리를 포함하여 은퇴 기간 동안 많은 영역에서 상당한 영향을 미칠 수 있습니다.
70½의 필수 최소 분배(RMD)는 더 적은 수의 계정으로 더 쉽게 관리하고 계산할 수 있습니다. 특정 계정에 대한 목적이 더 이상 없으면 해당 계정을 폐쇄하고 해당 자금을 다른 계정과 통합하는 것을 고려하십시오. 내가 함께 일한 일부 가족은 150개나 되는 계정을 가지고 있습니다. 어떤 경우에는 계좌 개설에 대한 토스터 및 기타 "무료" 선물을 받았기 때문에 누적되었습니다. 그들은 또한 더 이상 그 프리미엄을 지불하지 않는 이자율에 대해 0.5포인트를 더 쫓고 있었습니다. 모든 계정에는 목적이 있어야 합니다. 그렇지 않은 경우 닫는 것이 좋습니다.
이웃과 친구의 말을 듣거나 수학을 하며 “이봐, 손익분기점에 도달하려면 13년을 더 살아야 할 것 같다. 일찍 죽으면 그 돈을 탁자에 다 두고 가거든요.”
당신은 항상 장수와 단수에 대한 계획을 세워야 합니다. 왜요? 평균적으로 사람들이 더 오래 살고 있기 때문입니다. 예외는 말기 질환이 있는 경우 계획보다 일찍 사회 보장을 받을 수 있다는 것입니다. 내 90대 고객 중 일부는 시간이 지남에 따라 처방 비용만 증가하기 때문에 62세에 사회 보장을 받지 않았으면 좋겠다고 말합니다. 또한 첫 번째 배우자가 사망할 때 남은 배우자가 가능한 한 많은 사회보장 혜택을 받을 계획입니다.
사회 보장을 받을 시기에 대한 결정은 모든 가족에게 동일하지 않으므로 선택 사항을 알고 있어야 합니다. 또한 사회 보장국은 귀하의 선택에 대해 조언하는 역할을 하지 않는다는 점을 이해하십시오. 그들의 역할은 당신이 하기로 선택한 것을 구현하고 기본적인 질문에 답하는 것입니다. 귀하의 특정 정보를 Social Security Analyzer에 연결할 수 있는 사람과 협력하고 귀하의 특정 사항을 기반으로 소프트웨어가 제공하는 정보를 확인하십시오. 정보에 입각한 결정을 내리기 위해 가능한 한 많은 정보를 수집하는 것이 좋습니다.
연금이 있습니까? 그렇다면, 단일 지불 또는 공동 지불 중 어떻게 됩니까? 수입은 투자, 임대 수입, 석유 및 가스 로열티에서 올까요? 사회 보장, 연금, 401(k), IRA, Roth 계좌, 비적격 계좌, 면세 계좌, REITS, 채권 펀드? 이것들은 모두 소득이 어디에서 올 수 있는지에 대한 예시일 뿐입니다. 재정 고문으로서 저는 사람들이 세금 효율적인 방식으로 다양한 자원에서 소득을 효율적으로 창출하는 방법에 대해 가장 고심하는 것을 봅니다. 그리고 귀하의 계획은 70세, 80세 또는 90세 때뿐 아니라 지금 귀하에게 서비스를 제공할 수 있을 만큼 충분히 유연해야 합니다. 인생은 변화를 가져오고 귀하는 지금 소득을 사다리꼴로 조정하고 장기 요양 필요에 대비해야 합니다.
소득 계획을 세울 때 위험 허용 범위에 맞는 조언과 다양한 포트폴리오 할당 및 전략에 열린 마음을 가지십시오. 저는 고객과 함께 Riskalyze라는 소프트웨어를 사용합니다. 사람의 위험 내성을 측정하는 훌륭한 도구입니다. 귀하의 연간 퇴직 소득 중 시장 변동성에 노출된 계정에서 얼마나 나올지 분석할 수 있습니다. 귀하의 위험 허용 범위에 맞게 특정 포트폴리오를 생성할 수 있습니다. 자산 배치 방식에 따라 은퇴 후 자금이 고갈될 확률을 측정하는 것을 좋아합니다.
제 아내의 가족 중 6명이 알츠하이머 병에 걸렸습니다. 시어머니는 16년 동안 그것을 가지고 계셨습니다. 제 며느리가 현재 그것을 가지고 있으며 55세에 알츠하이머와 함께 여행을 시작했습니다. 나는 그것을 매우 개인적인 수준에서 보았습니다. 나는 아내와 나를 위한 다양한 형태의 장기 요양 전략을 가지고 있습니다. 저희 부모님도 여러 형태의 장기 요양 서비스를 받고 계십니다. 귀하의 옵션을 알고 있습니다. 전통적인 장기 요양은 프리미엄이 듭니다. 당신은 그것을 감당할 수 있습니까? 전통적인 장기 요양 정책의 기간은 일반적으로 3년에서 5년입니다. 시어머니처럼 계속 살면 어떡하지? 가족을 위한 장기 요양은 가정에서 시작하여 요양원을 졸업했습니다. 계층화된 옵션에는 재택, 생활 보조 또는 요양원 케어에 사용할 수 있는 혜택이 강화된 연금과 같은 비전통적인 수단의 사용이 포함될 수 있습니다. 일부 생명 보험 증권에는 치료 비용을 지불하는 데 도움이 되는 추가 생활 혜택이 있습니다. 장기 요양에 대한 계획의 부족은 가족을 황폐화시킬 수 있습니다. 최소한 모든 옵션을 탐색하십시오.
다른 배우자의 사망이나 장애로 인해 한 배우자의 재정 상황에 미치는 영향을 분석합니다.
믿거나 말거나, 미국인의 절반 이상이 유언장 없이 사망합니다. 미루고 계시다면 제가 Kiplinger.com에서 작업한 또 다른 기사인 Wills and Trusts의 작동 방식 및 시작점을 읽어보시기 바랍니다.
www.adviserinfo.sec.gov에서 찾은 고문은 법적으로 수탁자 기준에 따라 행동하고 조언해야 합니다. 이 기준에 대해 자세히 알아보려면 제 칼럼인 은퇴 계획에 수탁자가 필요한 이유를 확인하십시오.
서로 다른 두 회사의 금융 전문가 최소 두 명에게서 계획을 받는 것도 좋은 생각입니다. 오랫동안 금융 전문가와 함께 해 왔다면 거기에서 시작하지만 최상의 계획이 없을 수도 있습니다. 두 번째 의견을 얻으십시오. 이것은 당신의 돈이며 은퇴 년에 당신에게 영향을 미칠 사업상의 결정입니다. 또한 증권 및 보험 면허를 모두 보유한 금융 전문가를 만나야 합니다. 왜요? 여러 도구를 사용할 수 있기 때문입니다.
선택한 금융 전문가는 위에서 언급한 다른 8개 영역을 이해하고 연습해야 합니다. 그들이 집중하는 모든 것이 증권이면 경험이 제한될 것입니다. 보험만 취급하는 사람도 마찬가지입니다. 귀하와 귀하의 배우자를 위한 최상의 종합 계획을 얻으려면 이러한 영역을 가능한 한 많이 혼합해야 합니다.
귀하의 은퇴 년에 최선을 다하기를 바랍니다. 당신은 그것을 얻었습니다. 지금 가서 즐기세요!
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생활 수당은 선지급 사망 수당의 형태로 제공됩니다. 이러한 혜택은 장기 요양(LTC) 보험을 대체하지 않습니다. 생활 혜택 및 장기 요양 특약은 모든 제품에 제공되지 않으며 모든 주에서 제공되지 않을 수 있습니다. 선지급 사망 보험금이나 특약을 추가하려면 추가 비용이 필요할 수 있습니다. 선지급 사망 혜택 및 LTC 특약은 자격 요건의 적용을 받습니다.