보장된 소득의 원천인 사회 보장 제도는 은퇴 계획의 중요한 부분입니다. 그러나 너무 많은 사람들이 혜택을 청구할 때 자신이 선택할 수 있는 옵션을 거의 고려하지 않습니다. 대신, 그들은 가능한 가장 이른 기회, 정년 퇴직 연령 또는 가장 늦은 가능한 기회의 세 가지 별개의 기간 중 하나에 청구하기로 선택합니다. 모든 옵션을 검토하지 않으면 테이블에 돈이 남지 않을 수 있습니다.
미국인의 절반 이상이 경력의 끝이 다가오면서 은퇴 소득의 가장 큰 구성 요소로 사회 보장을 꼽습니다. 다행히도 몇 가지 특정 단계를 따르면 다양한 연령의 청구에 대한 장단점에 대해 가능한 최상의 정보를 얻을 수 있습니다. 정보로 무장하면 월간 사회 보장 혜택을 극대화하여 보다 편안한 은퇴를 할 수 있습니다.
연방 정부는 귀하가 가장 많이 벌었던 35년의 근무 경력을 기반으로 귀하의 사회 보장 혜택을 결정합니다. 중단 없이 근무한 기간이 35년 이상인 사람들의 경우, 이는 소득이 낮은 연도가 계산에서 제외되어 전반적인 혜택이 증가함을 의미합니다.
그러나 중단된 근무 이력이 있거나 늦게 일을 시작했거나 일찍 그만둔 사람은 완전한 이력이 35년이 아닐 수 있습니다. 이러한 경우 급여 계산을 위해 연도를 0으로 대체합니다.
사회 보장 혜택을 받으려면 최소 10년의 경력이 있어야 합니다. 단, 해당 유형의 고용 이력이 있는 근로자의 배우자가 일을 하지 않는 경우는 예외입니다. 10년 이상 결혼 생활을 하지 않은 전 배우자도 전 배우자의 고용 기록에 따라 자격이 됩니다.
현재 사회 보장 시스템에서는 62세부터 70세까지 언제든지 연금을 받을 수 있습니다. 62세에 청구하면 가능한 한 빨리 귀하의 은행 계좌에 소득이 들어오지만 그 결정에는 대가가 따릅니다. 그림 1은 만기 은퇴 연령에 예상되는 월 $1,000의 혜택이 조기에 청구하고 나중에 청구할 때 어떤 영향을 받는지 보여줍니다. 62세에 청구하면 월 급여가 25% 감소하고 70세가 될 때까지 기다리면 급여가 32% 증가합니다. 현행 급여법에 따라 청구하기 위해 70세 이후까지 기다리면 얻을 수 있는 급여는 없습니다.
그림 1:사회 보장 청구 대기의 이점
1955년 이후에 태어났다면 퇴직금 전액을 받을 수 있는 연령은 생년월일에 따라 66세에서 67세 사이입니다.
매년 사회 보장국은 수혜자를 위한 명세서를 작성합니다. 60세 이상인 경우를 제외하고 명세서에 온라인으로 액세스해야 합니다. 이 경우에도 여전히 달팽이 메일 버전을 받을 수 있습니다. 사회 보장국은 또한 https://www.ssa.gov/benefits/retirement/estimator.html에서 찾을 수 있는 온라인 은퇴 추정 도구를 제공합니다. 시스템에 액세스하려면 소셜 시큐리티 온라인 계정에 가입하는 것이 좋습니다. https://www.ssa.gov/site/signin/en/에서 할 수 있습니다.
Retirement Estimator 도구는 다음에 대한 정보를 제공합니다.
귀하의 예상 급여는 현재 소득을 기준으로 해마다 달라지며, 사회보장국은 이를 퇴직할 때까지 계속 받을 것으로 가정합니다. 그렇기 때문에 이전 추정치가 더 이상 유효하지 않을 수 있습니다. 특히 고용주, 직업 또는 직장에서 보내는 시간을 변경한 경우에는 더욱 그렇습니다.
귀하와 귀하의 고용주가 시스템에 지불하는 직업에 대해서만 사회 보장 크레딧을 받습니다. 따라서 "장부에서" 일을 하면 그 수입으로 최종 사회 보장 혜택이 증가하지 않습니다.
수입 내역이 정확한지 확인하고 누락된 항목이 없는지 확인하세요. 부정확한 내용이 있는 경우 전화나 웹사이트를 통해 사회보장국에 연락하여 해당 문제를 수정할 수 있습니다. 사회 보장국에서 과거 소득 내역을 사용하여 미래 급여를 계산하기 때문에 소득 내역이 정확한지 확인하고 싶습니다.
월별 사회 보장 혜택을 최대화하는 가장 좋은 방법을 결정하려면 다음 5단계를 따르십시오.
대부분의 퇴직자들이 자신의 기대 수명을 과소평가한다는 점을 염두에 두고 가족력과 현재 건강 상태에 대해 의료 서비스 제공자와 상의하여 예상 수명에 대한 신뢰할 수 있는 그림을 얻으십시오. 이 절차가 병적으로 느껴질 수 있지만 사회 보장 혜택을 최대한 활용하는 데 필수적입니다. 가족이 장수하는 경향이 있는 경우 혜택을 연기하는 것이 합리적일 수 있습니다. 그러나 심각하거나 만성적인 건강 상태가 있는 경우 더 일찍 청구하는 것이 합리적일 수 있습니다.
각 연령에서 사회 보장 혜택을 받을 경우 매월 소득이 얼마나 되는지 분석하고 이를 각 연령의 평생 연금과 대조하여 퇴직 소득을 상황화하십시오. 이를 소득 격차 분석이라고 하며 사회 보장국에서 제공하는 예상 혜택을 사용하여 수행할 수 있습니다. Social Security는 https://www.ssa.gov/planners/calculators/에서 혜택과 퇴직을 더 잘 파악하는 데 도움이 되는 여러 가지 유용한 계산기를 제공합니다.
수입을 늘리는 것은 궁극적인 혜택을 극대화하는 가장 좋은 방법 중 하나입니다. 35년의 근로 소득 기록이 있는 경우 나중에 소득이 더 높은 연도가 소득이 낮은 연도를 대체합니다. 그렇지 않은 경우 수입 내역을 최대한 활용하면 더 높은 혜택으로 이어지는 추가 크레딧을 받는 데 도움이 될 수 있습니다.
기혼 부부는 제출 시기를 결정할 때 검토할 더 많은 옵션이 있습니다. 1954년 1월 1일 또는 그 이전에 태어난 경우 정년퇴직 연령에 도달하면(아직 급여를 청구하지 않았다고 가정) 제한된 신청서를 사용하여 배우자 급여를 청구할 수 있습니다. 이를 통해 자신의 이익이 계속 성장할 수 있습니다. 그런 다음 70세가 되면 더 높은 혜택 금액으로 전환할 수 있습니다. 1954년 1월 1일 이후에 태어난 경우 이 옵션을 더 이상 사용할 수 없습니다.
그러한 경우, 사회 보장 연금을 받는 것과 계속해서 일하는 것의 이점을 고려하십시오. 이렇게 하려면 지금 은퇴할 경우의 혜택과 계속 일할 경우의 혜택을 고려해야 합니다. 각 배우자가 청구해야 하는 시기를 결정할 때 연령 차이, 기대 수명 차이, 급여 차이 및 퇴직 일정을 고려하는 것도 좋은 생각입니다. 자세한 내용은 다음 리소스를 확인하십시오. 기혼 부부:기혼 부부의 혜택 및 사회 보장 요소를 높이기 위해 사회 보장 청구를 조정합니다.
3단계에서 완료한 소득 격차 분석은 여기에서 유용합니다. 수집한 정보를 사용하여 다양한 연령대에서 사용할 수 있는 사회 보장 혜택의 잠재적 금액이 전체 지출 요구 사항과 어떻게 일치하는지 결정할 수 있기 때문입니다. 소득 격차 분석은 전체 퇴직 소득 계획에 대한 가시성을 확보하는 데 매우 유용합니다. 급여와 필요 지출의 차이는 다른 퇴직 계좌에서 필요한 실제 소득 금액입니다.
사회 보장 연금을 최대화했다는 사실을 모른 채 실제 필요한 것보다 더 큰 금액을 인출함으로써 다른 퇴직 소득원에 과도한 부담을 줄 수 있습니다. 이로 인해 필요한 소득을 얻기 위해 특정 투자 자산 배분에 대한 과도한/과소 노출 또는 초과/과소 노출이 필요한 것보다 더 빨리 귀하의 퇴직 계정이 소진될 수 있습니다.