연금 결정은 명확하지 않으며 귀하와 귀하의 가족에게 심각한 결과를 초래할 수 있습니다.
내 고객을 예로 들어 보겠습니다. 65세인 남편은 자신이 받을 수 있는 가장 높은 월 급여를 원했기 때문에 월 $2,100의 100% 독신 생활 옵션을 선택했습니다. 그런 종류의 지불금을 사용하면 지불금이 사망할 때 종료됩니다. 그가 선택할 수 있었던 공동 생활 옵션은 한 달에 1,800달러만 지불했을 것입니다. 그러나 지불액은 더 낮았지만 그의 아내는 그가 세상을 떠났을 때 같은 금액을 받았을 것입니다(그리고 그녀의 삶의 질을 유지).
1년 반 후에 그는 말기 암 진단을 받았습니다.
은퇴를 고려하고 있다면 사전 예방적으로 사용 가능한 다양한 혜택 지급 시나리오를 조사하는 것이 가장 좋습니다. 복리후생연구소에 따르면 2014년 현재 연금에 가입하는 근로자는 2%에 불과하다(1979년 28%). 운이 좋은 사람이라면 배우자는 물론 평생 동안 안정적이고 일관된 월 수입을 받을 수 있습니다.
반면에 일부 고용주는 평생 지불 대신 일시금 옵션을 제공하는데, 이는 일부 퇴직자에게는 더 현명한 옵션일 수 있습니다(자세한 내용은 잠시 후에).
어떤 사람들은 일시금을 선택하고 IRA에 롤링하여 자신의 조건에 따라 투자를 관리합니다. 다른 사람들은 일시금을 받아 IRA에 보관된 연금을 사는 데 사용할 수 있습니다. 그들은 연금이 제공할 수 있는 평생 지급액과 유사하지만 많은 회사 중에서 선택할 수 있으므로 더 많은 유연성과 통제력을 가진 평생 보장 지급금을 받습니다. 물론 그 길을 가기 전에 보험사로부터 받을 수 있는 평생 소득 연금이 고용주의 연금으로 받는 평생 소득과 얼마나 비교할 수 있는지 비교하고 싶을 것입니다.
일시금을 선택하고 IRA에 직접 투자할지 아니면 고용주의 연금을 통해 또는 일시금을 받고 대신 자신의 연금을 구매하여 평생 지불을 받기로 결정했는지 여부를 결정하려면 다음과 같이 하십시오. 몇 가지 고려 사항:
사람들이 일시금을 선택할 수 있는 몇 가지 이유가 있습니다. 질병으로 인해 은퇴가 더 짧아질 것으로 예상할 수 있다면 일시금을 스스로 관리하는 것보다 수명이 단축되는 동안 평생 소득을 보장받는 것이 더 적합할 수 있습니다. 결혼하지 않은 경우 나머지를 다른 가족 구성원이나 자선 단체에 전달할 수 있는 유연성이 더 높기 때문에 연금 대신 IRA를 고려해야 합니다.
또한, 둥지 알에 자신이 있고 더 많은 통제를 원한다면 일시불이 적합할 수 있습니다. 예를 들어, 은퇴 준비가 잘 되어 있고 독신인 62세 고객이 있습니다. 그의 급여 명세서에 따르면 그는 65세에 월 $1,200 급여를 받거나 약 $165,000의 일시금을 받을 수 있습니다. 그는 일시불을 선택하고 있습니다. 왜냐하면 평생 지불액이 시간이 지남에 따라 훨씬 더 높을 수 있지만 수입이 필요하지 않으며 인출을 할 때 더 유연하고 관리하기를 원하기 때문입니다.
반면에 IRA로의 일괄 이전은 무엇을 하고 누구를 관리하기로 선택하느냐에 따라 시장 위험을 수반할 가능성이 큽니다. 최근 주식 시장의 변동성을 고려할 때 포트폴리오를 관리하는 것은 좋은 생각이 아닐 수 있습니다. 말할 것도 없이 이 옵션을 선택하면 다른 플랜 옵션에 비해 배우자의 평생 혜택이 위태로워질 수 있습니다.
주요 관심사가 안정적인 수입원이라면 회사의 연금 플랜이든 일시금을 받고 자신의 연금을 구매하든 평생 지불에 더 적합할 수 있습니다. 특정 연금(예:고정, 고정 인덱스 및 즉시 연금)은 퇴직자에게 일상적인 시장 불안정에 대해 스트레스를 받지 않고 휴식을 취할 수 있는 기회를 제공하며 혜택은 선택한 배우자나 상속인에게 이전될 수 있습니다. 주요 관심사는 인플레이션에 보조를 맞추는 능력입니다.
내 고객 중 한 명이 연금을 구매하기로 결정한 방법은 다음과 같습니다. 기혼 남성은 고용주를 통해 월 $1,560의 독신 생활 옵션, 월 $1,236의 공동 생활 옵션 및 $250,000의 일시금 옵션이 있는 연금을 받고 있습니다. 그의 목표는 동일한 월 급여를 아내에게 전달할 뿐만 아니라 잠재적으로 나머지 급여를 그의 자녀나 손자녀에게 남기는 것입니다. $250,000 일시불을 IRA로 이체하고 자신의 연금을 구입하면 월 $1,004(고용주의 연금보다 월 $232 적음)를 제공하지만 그와 그의 아내가 모두 사망한 후 나머지는 자녀 또는 손자녀가 받게 됩니다. 그들의 누적 가치. 이 시나리오는 상속인에게 유연성과 혜택을 제공합니다.
보시다시피 고려해야 할 움직이는 부분이 많이 있으며 때로는 생명 보험과 같은 다른 금융 수단을 사용하여 창의성을 발휘하면 선택의 폭을 넓히거나 미래의 문제를 피할 수 있습니다. 예를 들어, 부부가 100% 독신 생활을 하고 싶다면 차액에 대해 생명 보험에 가입할 수도 있습니다. 나중에 자신이 말기 암에 걸렸다는 것을 알게 된 내 고객이 이것을 선택했다면 그의 아내는 $150,000의 사망 수당을 받았을 것입니다.
따라서 결론은 일시금에 적합한 후보자는 은퇴를 위한 모든 소득 요구 사항을 충족하고 미래에 더 낮은 세금을 효과적으로 계획하고자 하는 사람이라는 것입니다. 반면에 연금의 평생 지급금을 받을 가능성이 있는 후보자는 사회 보장을 보충하기 위해 소득이 필요하거나 이전 및 자가 관리보다 평생 지급액이 더 높을 것으로 예상하는 사람일 것입니다.
유능한 재정 고문의 조언은 일시불 옵션이 적합한지 적절하게 평가하는 데 도움이 될 것입니다. 목표, 건강, 상속인, 세금 결과 및 예상치 못한 상황에 대한 계획을 평가하는 것을 잊지 마십시오.