모든 사람의 은퇴 계획이 다르고 개인 상황에 맞게 조정되어야 한다는 것은 이치에 맞습니다. 예를 들어 자녀가 많고 이미 여러 대학 등록금을 냈다면 이웃보다 주택 자산이 적을 수 있습니다. 많은 주식을 보유하고 있다면 시장 위험을 관리하는 방법에 대해 생각하게 될 것입니다.
하지만 모든 포트폴리오의 상수는 세금입니다.
소득의 일부를 401(k) 또는 IRA에 따로 떼어 놓았다고 해서 세금이 면제된 것은 아닙니다. 단지 연기되었을 뿐입니다. 이러한 저축 계좌의 투자 수익이나 현재 과세되지 않은 이연 연금에 대해 미래의 어느 시점에서 여전히 IRS에 빚을 지게 될 것입니다. 마지막으로, 개인 저축에 가치 있는 유가 증권을 가지고 있다면 이를 매각할 때 세금을 내야 합니다.
저는 이것을 "세금 폭탄"이라고 부릅니다.
그러나 현실에는 다음도 포함됩니다. 근로 및 퇴직 연도의 각 단계에서 요구되는 사항이 다를 것으로 예상하고 IRS 규정을 따르면 이러한 저축으로 인한 세후 소득을 극대화할 수 있습니다.
세금 폭탄을 해제할 수 있습니다.
최근에 친구의 친구가 특이한 상황으로 연락을 했습니다. 그는 수십 년 동안 부지런히 401(k)에 돈을 투자했습니다. 은퇴가 가까워지면서 그는 주택 자산이 거의 없고 개인 저축도 거의 없었으며 서로 다른 두 고용주로부터 401(k) 계획에 2백만 달러 이상을 적립했습니다.
그는 행복하기보다는 그 돈의 30%를 세금으로 잃을까 걱정하는 것이 당연합니다. 규정에 따라 그는 70½세가 되면 계정에서 필요한 최소 분배금을 받기 시작해야 합니다. 그의 상황이 현재 상태에서 그는 가장 높은 세율로 과세될 것입니다. 그의 200만 달러, 즉 그에게는 140만 달러의 가치가 있습니다.
세금폭탄의 극단적인 예에서 그의 상황.
모든 사람의 퇴직 상황이 다르듯이 퇴직 후 세후 소득을 최적화하는 방법에 대한 질문에는 만능 답이 없습니다. (그런데 대부분의 퇴직 계산기는 세금을 다루지 않습니다.) 그리고 물론 납세자는 세금이 소득에 미치는 영향을 최소화하면서 세법을 준수할 권리가 있습니다.
귀하의 개인 솔루션에는 각 주요 저축 출처를 소득으로 전환하는 가장 효율적인 방법을 고안하는 것이 포함됩니다. 다음은 퇴직 저축 계좌에 상당한 부를 축적한 모든 사람에게 적용되는 몇 가지 팁입니다.
개인 저축 주식 배당금은 일반 소득보다 낮은 세율로 평가됩니다. 또한, 귀하의 상속인인 생존 배우자와 자녀는 귀하가 사망할 때 "단계적 기초"를 받고 이전 소득에 대해 세금을 내지 않기 때문에 이 계정에서 최고의 세금 혜택을 받게 됩니다. 따라서 여유가 있다면 배당금을 지출하되 자본 이득은 누적되도록 하십시오.
귀하의 자산 어떤 사람들에게는 이것이 가장 큰 저축의 원천이 되며 아마도 가장 유리한 세금 대우를 받을 것입니다. 해당 자산을 탭하고 리버스 모기지 또는 주택 자산 신용 한도(세금 공제 이자 포함)로 면세 현금을 받을 수 있습니다. 물론 필요할 때 이자와 원금을 지불하기 위한 장기 계획이 있어야 합니다. 그 이자는 공제될 수도 있고 공제되지 않을 수도 있습니다. 세무사에게 문의하십시오.
납세 의무를 해결하려면 신중한 계획과 신중한 의사 결정이 필요하지만 시간을 내어 선택 사항을 이해하면 가장 많은 지출을 가능하게 하는 합리적인 세금 관리 접근 방식으로 "세금 폭탄"을 완화할 수 있습니다. 세후 소득. 물론 세금 문제는 현재 환경에서 변경될 수 있으므로 최신 정보를 유지하십시오.