사회 보장 제도에는 항상 답해야 할 질문이 많지만 가장 근본적인 질문은 한 단어로 요약될 수 있습니다. 언제. 언제부터 혜택을 시작해야 합니까?
많은 사람들의 생명줄인 수입원을 언제 켜십니까? 가능한 한 빨리 62세에 최저 월 급여로? 완전한 혜택을 받으려면 정년퇴직 연령이 될 때까지 기다리시겠습니까? 아니면 연기된 퇴직 크레딧을 받고 62세에 은퇴했을 때보다 매달 약 75% 더 많은 돈을 벌기 위해 70세까지 연기하시겠습니까?
당신에게 가장 좋은 선택이 무엇인지 알아보기 위해 세 사람의 개인적인 결정과 그 결정을 내리는 데 도움이 된 요인을 살펴보겠습니다. 그들의 삶의 이야기를 자신의 이야기와 비교하여 이 중요한 사회 보장 질문에 스스로 답할 때 어디서부터 시작해야 하는지 아이디어를 얻으십시오.
2000년에 나는 59½세의 고객이 있었고 많은 삶의 전환을 경험하고 있음을 발견했습니다. 그는 두 차례 암 생존자였습니다. 그의 아내는 두 번의 작은 뇌졸중을 겪었고, 그 후 그녀는 큰 뇌졸중으로 사망했습니다. 그는 항상 아내가 자신보다 먼저 올 것이라고 생각했습니다.
59.5세에 그가 일했던 회사는 그에게 넉넉한 퇴직금과 평생 건강 관리를 제공하는 조기 퇴직을 제안했습니다. 그가 수여한 퇴직금으로 그는 61세까지 갈 수 있었습니다. 일반적으로 저는 제 고객들에게 6개월에서 12개월 동안의 현금 준비금을 유지하라고 조언합니다. 솔직히 그에게는 6개월치에 가까웠지만 연차휴가/병가와 인센티브로 인해 12개월이 되었습니다. 나는 그에게 쉬는 것이 좋다고 말했다. 그는 자신을 위한 시간이 필요했습니다. 나는 그가 아무 직업이나 선택할 필요가 없으며 선택을 할 수 있다고 안심시켰습니다.
그는 결국 62세의 나이로 일찍 사회 보장 제도에 가입했습니다. 저는 사업에서 1년밖에 안 된 젊은 고문이었지만 이 고객과 함께 일하면서 많은 것을 배웠습니다.
그는 결국 재혼했다. 암이 다시 발병했고 이번에는 간으로 퍼졌습니다. 그는 66세 생일을 앞두고 세상을 떠났습니다. 나는 그의 추모식에 참석했고 그의 아내는 나에게 “리타, 여기 와줘서 고맙다. 가장 중요한 것은 우리가 함께한 놀라운 5년에 대해 감사하다는 것입니다. 너무 보고싶지만 놀라운 추억에 감사드립니다. 그가 너무 아파서 여행할 수 없게 되기 전에 우리는 함께 유럽을 두 번 방문했습니다.”
많은 전문가들은 연금이 영구적으로 줄어들 것이기 때문에 62세에 사회 보장을 받지 말라고 조언합니다. 오늘날의 62세는 27% 감소합니다(1960년 이후에 태어났다면 30%). 그러나 건강 문제나 질병이 있고 일반적인 사회 보장 수혜자만큼 오래 살 것으로 예상되지 않는 경우 조기에 청구하는 것이 합리적일 수 있습니다. 제 고객에게는 마지막 몇 년을 행복하게 살 수 있는 자유를 주었습니다.
건강 문제 외에도 사람들이 사회 보장 혜택을 조기에 받기로 결정할 수 있는 또 다른 주요 이유는 생활 방식이나 삶의 질입니다. 일부 퇴직자들은 생활 수준을 유지하기 위해 급여에 의존하기 때문에 급여를 연기할 수 없습니다.
정년퇴직 연령 이전에 사회보장 연금을 받기로 결정하고 계속 일할 계획이라면 염두에 두어야 할 한 가지 사항:너무 많이 벌면 연금이 줄어들 수 있습니다. 2018년에 사회 보장 혜택을 받는 사람들은 연간 한도 $17,040를 초과하는 소득 $2당 $1의 혜택을 잃을 수 있습니다. 개인이 정년퇴직 연령에 도달하는 해에 사회보장국은 2018년에 $45,360를 초과하여 소득이 $3일 때마다 급여에서 $1를 감액합니다. 사회보장국은 수혜자가 정년퇴직 연령에 도달하기 전의 소득만 계산합니다. 귀하의 정년은 몇 살입니까? 사회 보장국에는 이를 설명하는 차트가 있습니다.
64세인 독신 고객은 62세에 은퇴했지만 그 당시에는 사회 보장을 받기 시작하지 않았습니다. 대신 그녀는 66세의 정년퇴직 연령에 청구를 시작하여 자신이 받는 혜택의 100%를 받는 것을 목표로 설정했습니다. 그녀는 놀라운 건강 상태입니다. 그녀의 아버지는 88세이고 여전히 강세를 유지하고 있습니다. 수잔은 15년 모기지로 약 $45,000 정도의 부채가 남아 있으며 67세가 되면 갚을 것입니다. 그녀는 검소하게 생활하며 큰 저축을 하고 있습니다. 그녀는 세전 기준으로 최대 금액을 401(k)에 기부했으며(추적은 없음) Roth IRA에 최대 금액을 기부했습니다(추적 기부 포함).
수잔은 매우 진보적입니다. 내가 만나기 전부터 단체 플랜으로 장기요양보험에 가입했다(54세에 은퇴설계를 시작했다). 그녀는 자녀가 없기 때문에 장기 요양 정책을 100% 편안하게 구매할 수 있었습니다. 그녀는 형제들에게 짐이 되고 싶지 않았습니다.
그녀는 주로 장수 위험에 관심이 있으며 저축이 지속되도록 하기를 원하지만 계획의 유연성도 좋아합니다.
첫째, 은퇴 결정과 사회 보장 청구 시작 결정을 분리하는 것이 중요하다고 생각합니다. Susan의 사례는 이러한 결정이 어떻게 분리되고 구별되는지 보여줍니다. 그리고 그녀는 약간의 흔들림의 여지를 만들었습니다. 그녀가 정년퇴직 연령까지 기다릴 수 없다고 결정하더라도, 그녀가 은퇴했을 때 받기 시작했을 때와 같은 혜택이 크게 줄어들지는 않을 것입니다. 그녀에게는 길 한가운데가 적절한 장소입니다.
아버지는 소셜 시큐리티 수혜를 미루기로 결정했습니다. 나는 가족에 대해 많이 씁니다. 나는 아버지 때문에 재무설계사이다. 아빠는 1960년대 IT라는 신흥 분야에 입문한 과학 개발자였습니다. 아버지는 항상 한 발 앞서 생각했습니다. 부모님은 14살 차이가 납니다.
아버지는 파킨슨병에 걸리기 전까지 건강하고 활동적이며 건강했습니다. 그는 혜택을 70세까지 연기하면 더 많은 혜택을 받을 수 있다는 것을 깨달았습니다. 그는 자신이 우리 엄마보다 먼저 될 가능성이 높다는 것을 알고 있었습니다. 그래서 그는 자신의 이익을 연기함으로써 그녀에게 가능한 가장 큰 이익을 제공하고 있었습니다. 아버지는 9년 동안 질병과 투병하셨고 2015년에 돌아가셨습니다. 어머니는 아버지가 그립지만 재정적으로 잘 지내고 있고 인생에서 특별한 누군가가 계시다는 소식을 전하게 되어 기쁩니다.
기혼 부부의 경우 사회 보장 청구 전략에 대해 논의하는 것이 절대적으로 중요합니다. 더 큰 혜택을 받은 배우자가 생존 배우자에게 가장 큰 혜택을 주기 위해 최소한 만기 은퇴 연령까지 연기하는 것이 합리적입니다. 가족 중 장수를 하거나 배우자 사이에 나이 차이가 많이 나는 경우 혜택을 연기하는 것이 합리적일 수 있습니다.
결론은 사회 보장이 월별 수표 이상이라는 것입니다. 다음을 제공하는 귀중한 수입원입니다.
사회 보장은 퇴직 소득 전략의 기초입니다. 혜택은 보안을 제공하고 세금 우대를 받습니다. 마지막으로, 사회 보장 청구에 대한 규칙은 변경되었지만 생존자(과부 및 홀아비)에 대한 규칙은 변경되지 않았습니다. 가장 취약한 개인을 도울 수 있는 주요 기회가 여전히 있습니다.
사회 보장 징수 시기에 대한 결정은 매우 개인적입니다. 모든 클라이언트 상황은 고유합니다. 어리석게 들릴지 모르지만 이와 같은 이야기는 모든 고객의 목표, 꿈, 두려움 및 우려에 귀를 기울이도록 영감을 줍니다.