삶의 거의 모든 면에서 우리 스스로 할 수 있는 일과 할 수 없는 일들이 있습니다.
손가락을 살짝 베면 붕대를 잡습니다. 그러나 바늘이 필요하면 의사를 찾으십시오. 자동차 타이어에 공기를 주입하고 오일을 교체할 수도 있지만 정지 신호에서 자동차가 계속 죽으면 대부분의 사람들은 정비사에게 갑니다.
재정 관리도 마찬가지입니다. 재정 전문가가 당신에게 이것을 말하는 것이 이상하게 보일 수도 있지만, 어떤 상황에서는 정말로 혼자 할 수 있고 아마도 괜찮을 것입니다. 다른 경우에는 DIY 방식이 실수일 수 있습니다.
비결은 어느 것이 무엇인지 알아내는 것입니다.
20대, 30대, 40대인 젊을 때는 도움이 필요하지 않을 수 있습니다. 직장에서 401(k)에 기여하거나 Roth IRA에 돈을 투자하고 있고 지출과 세금에 대해 현명하다면 전문가의 도움 없이도 자금을 관리할 수 있습니다.
시장의 기복을 견딜 수 있는 시간과 의향이 있는 한 스스로 투자를 사고 싶다면 DIYer로도 가능합니다.
솔직히 말해서, 성인이 된 후 처음 몇십 년 동안 관리할 돈이 많거나 다른 특별한 상황이 없다면 금융 전문가를 고용하는 데 드는 추가 비용을 정당하게 피할 수 있습니다.
대부분의 사람들에게 문제, 질문, 기회는 목표가 돈을 모으는 것에서 돈을 보호하는 것으로 바뀌면서 나타날 가능성이 더 큽니다. 그리고 그것은 일반적으로 은퇴하기 5~10년 전에 발생합니다.
그렇다면 DIY 접근 방식이 여전히 건전한 옵션으로 남아 있을 때와 도움이 필요한 때를 어떻게 알 수 있습니까? 다음은 주의해야 할 사항입니다.
매년 신고할 때마다 소득세를 최소화하기 위해 노력하는 세금 준비와 장기적인 전략을 미리 살펴보는 세금 계획 사이에는 엄청난 차이가 있습니다. 고문은 Roth 전환이 소득원을 다각화하는 데 도움이 되는지 살펴보고 소득과 소득에 대한 세금을 상쇄할 수 있는 세금 수확 기회를 찾는 데 도움이 되며 퇴직 계획과 그 혜택을 비교할 수 있습니다.
예를 들어, 저는 최근에 60세에 은퇴하는 부부를 만났습니다. 그들의 계획은 연금으로 생활하고 혜택을 극대화하기 위해 70세가 될 때까지 사회 보장 신청을 연기하는 것이었습니다. 그것은 좋은 계획이었고 15% 세율 범위 내로 유지하는 것이지만 내 관심사는 70½세 이후에 그들이 사회 보장 지불을 시작하고 IRA에서 필요한 최소 분배금을 받아야 했을 때 그들의 세금이 어떻게 생겼는지였습니다. 대안으로 우리는 60세에서 70세 사이의 10년 동안 25% 세금 범위의 최상위로 끌어들이지만 나중에 더 높은 세금 범위에서 벗어나고 세금을 내지 않아도 되는 Roth 전환을 수행하는 것에 대해 이야기했습니다. 사회 보장 소득에 대한 세금. 시간이 지남에 따라 평생 동안 매년 수천 달러를 절약하여 궁극적으로 면세 은퇴를 할 수 있게 되었습니다.
이제 모든 사람이 이와 같은 세금 문제를 겪는 것은 아닙니다. 그러나 세금 혜택이 있는 저축 수단(예:401(k), HSA, 529s 등)을 최대한 활용하고, 성공적인 사업을 소유하고, 상당한 양의 과세 대상 투자 계좌를 보유하고, 인생의 대부분을 세금 유예 퇴직 계좌 등에 저축하는 경우 세금을 줄이는 데 도움을 줄 수 있는 전문가와 협력할 가치가 있습니다.
더 이상 정기적인 급여가 들어오지 않으면 스스로 수입을 창출해야 합니다. 고문은 은퇴자들이 은퇴 계획을 망칠 수 있는 시기적절한 투자 손실을 피하도록 돕고 안정적인 지급금을 원하는 사람들에게 보장된 소득 옵션을 제공하며 최상의 401(k) 및 IRA 분배 선택에 대해 논의할 수 있습니다.
고문은 또한 DIYers가 종종 알지 못하는 사회 보장 소득 옵션에 대한 조언을 제공할 수 있습니다. 예를 들어, 미망인은 60세에 유족 연금을 신청할 수 있다는 사실을 모를 수 있고, 이혼한 여성은 자신의 사회 보장 수당을 일시 중지하면서 배우자 연금을 신청할 수 있다는 것을 깨닫지 못할 수 있습니다. 부모님의 연금과 같은 보장된 소득을 원하신다면 상담원과 함께 하지 않고는 얻을 수 없습니다. 은퇴에 있어 소득보다 중요한 것은 없다. 소득이 없으면 은퇴도 없기 때문이다. 확고한 소득 전략은 은퇴 기간 동안 지출하는 데 필요한 보안을 제공할 수 있습니다.
고문은 귀하가 이미 가지고 있는 모든 문서와 계획을 검토하고, 귀하가 사망할 때 돈이 올바른 사람에게 돌아가도록 수혜자를 다시 확인하고, 유산 계획 변호사에게 귀하를 소개하고, 귀하에게 도움이 되는 옵션을 찾는 데 도움을 줄 수도 있습니다. 좋아하는 자선단체를 찾으면서
나는 거의 평생 저축한 돈(80%)을 고용주의 주식에 투자한 한 부부를 알고 있습니다. 그들은 배당금으로 잘 살았지만 회사가 흔들리거나 실패하면 어떻게 될지 걱정했습니다. 그래도 그들은 팔고 싶지 않았습니다. 비용 기준이 너무 낮아 세금으로 큰 타격을 입었을 것입니다. 그들은 아이가 없었고 그들이 죽었을 때 교회와 자선 단체에 돈을 남길 계획이었습니다. 그들에 대한 대답은 이 높이 평가된 주식을 자선 신탁으로 옮기는 것이었습니다. 일단 신탁에 들어가면 세금 결과 없이 다각화할 수 있고 다른 방법으로는 볼 수 없었던 자선 공제를 받을 수 있습니다. 세금을 절약했을 뿐만 아니라 수년간 불안을 야기했던 퇴직 소득에 대한 위험을 크게 줄였습니다.
많은 DIYer는 장기 요양 요구 사항 중 일부가 Medicare에서 보장된다는 사실을 알지 못하거나 값비싼 장기 요양 보험에 대해서만 알고 있습니다. 다른 많은 옵션이 있으며 지식이 풍부한 전문가가 귀하에게 가장 적합한 것을 찾을 수 있습니다. 생각하지 못했던 보장을 받을 자격이 될 수도 있습니다.
예를 들어, 몇 년 동안 여러 형태의 암뿐만 아니라 주요 심장 수술을 받았지만 그 외에는 매우 건강했던 신사가 있었습니다. 그는 이전에 전통적인 장기 요양 보험 자격을 얻으려고 시도했지만 병력으로 인해 보장이 거부되었습니다. 자산 재배치와 하이브리드 장기 요양 제품 사용을 통해 그가 원하는 보장을 받을 수 있었고 그의 나이와 건강 기록을 고려할 때 볼 수 있었던 일반적으로 하늘 높은 보험료를 피할 수 있었습니다.
많은 DIY 사용자가 스스로 투자할 때 겪는 이 문제는 자신이 감수하는 위험의 정도를 이해하고, 투자 포트폴리오를 책임감 있게 관리하는 데 걸리는 시간을 할애하고, 지속적인 수수료와 비용을 최소화하고, 불안정한 시기에 냉정함을 유지하는 것입니다. 또한 투자 전략은 전반적인 재무 계획 및 장기 목표와 일치해야 합니다. 너무 자주 자기 투자로 인해 달성하려는 궁극적인 목표보다는 활용되는 도구에 과도하게 집중하게 됩니다.
당신의 목표는 재정적 독립이거나 가족에게 부담이 되는 것을 피하는 것일 수 있지만, 차기 대형 주식이나 완벽한 뮤추얼 펀드에 너무 몰두하여 이러한 것들이 선반에 올려져 충족되지 않은 은퇴를 초래합니다. 고문은 목표를 구체화하고, 해당 목표를 달성하기 위한 적절한 전략을 식별하고, 원하는 최종 결과를 얻을 수 있는 가장 효율적인 도구를 식별하는 데 도움을 줄 수 있습니다. 또한 스스로 사용하는 투자가 월스트리트에서 최신 주식이나 가장 유행하는 투자를 고르는 것보다 더 많은 것을 테이블에 가져다 줄 수 있는 재무 설계사와 함께 일하는 것만큼 또는 그 이상의 비용이 든다는 것을 알게 될 수도 있습니다.
위의 거의 모든 경우에서 볼 수 있듯이 목표가 바뀌었습니다. 모든 비용을 들여 저축을 늘리기보다는 여러 위험으로부터 생명 저축을 보호하는 것이 더 중요해졌습니다. 몇 년 동안 혼자 할 의향과 능력이 있을 수 있지만 어느 시점에는 금융 전문가가 제공할 수 있는 경험과 전문 지식을 환영하게 될 것입니다.
Kim Franke-Folstad가 이 기사에 기고했습니다.