오늘날 65세의 비흡연 여성이 88세까지 살 확률이 50%라는 사실을 알고 계셨습니까? 65세 비흡연자, 85세까지 살 확률 50%? 이것이 기대 수명이 작동하는 방식입니다. 더 오래 살수록 더 오래 살 가능성이 높아집니다.
노년기가 되기 위한 과정이 순조로울 수 있다는 점을 감안할 때, 나이가 들어도 귀하와 귀하의 가족을 보호하는 데 도움이 되는 4가지 현명한 조치를 소개합니다.
기혼 부부의 경우 평균적으로 한 배우자가 요양원에 들어갈 가능성이 높습니다. 장기 치료 비용을 지불하는 방법에 대해 생각할 시간은 필요하기 훨씬 이전입니다. 귀하가 자격이 될 만큼 건강할 때 장기 요양 보험에 가입하는 것을 고려하십시오. 그러면 치료 비용을 지불하기 위해 자신의 모든 돈을 사용할 필요가 없습니다. 장기 요양 보험은 일반적으로 전문 요양원 간병과 재택 의료 보조원 모두에게 비용을 지불합니다.
기존의 장기 요양 정책은 비용이 많이 들고 얻기 어려울 수 있지만 장기 요양 혜택과 생명 보험을 결합한 하이브리드 정책이 있습니다. 평생 동안 장기요양급여를 사용하지 않으면 사망 시 사랑하는 사람이 생명보험금을 받을 수 있습니다. 사망 혜택은 보험료를 내고 혜택을 받지 못할 것이라는 걱정을 없애줍니다. 또한 결혼한 부부가 하나의 보험에 가입하여 필요한 배우자에게 다양한 혜택을 제공하는 동시에 사랑하는 사람의 유산을 보호할 수도 있습니다.
많은 사람들은 배우자가 무능력하게 된 경우 자신을 대신하여 의료 및 재정적 결정을 내릴 수 있는 자동 능력이 있다고 믿습니다. 그러나 그렇지 않은 경우가 많습니다. 이러한 가능성에 대비하지 않으면 가족에게 재정적, 정서적 피해를 줄 수 있습니다. 의료 대리인 및 의료 위임장과 같은 의료 사전 지시서는 귀하가 더 이상 의료 결정을 내릴 수 없을 때 다른 사람을 지명하여 의료 결정을 내릴 수 있도록 합니다.
귀하가 무능력해지고 의료 사전 지시가 없는 경우 귀하의 가족은 귀하를 대신하여 이러한 결정을 내릴 수 있는 권한을 얻기 위해 법원에 가야 할 수 있습니다. 이를 후견인 절차라고 하며, 이는 비용이 많이 들고 귀하의 개인 정보를 침해합니다.
재정적 결정도 마찬가지입니다. 재정 및 법적 결정을 위해서는 영구적인 위임장이 필요하므로 귀하가 할 수 없는 경우 다른 사람이 귀하를 대신하여 서명하고 귀하의 계정에 액세스할 수 있습니다. (이 역할에서 신뢰할 수 있는 사람의 이름을 지정하는 것은 매우 중요합니다.)
예, 귀하의 배우자는 귀하의 공동 계정에 액세스할 수 있습니다. 그러나 퇴직 계좌는 공동으로 사용할 수 없으며 승인된 사람(귀하 또는 귀하의 위임장)만 액세스할 수 있습니다. 또한 공동 소유 부동산은 본인이 서명할 수 없는 경우 위임장 없이 양도 또는 재융자할 수 없습니다. 그러한 경우, 귀하의 업무를 관리하기 위해 법원이 지정한 후견인이 필요할 것입니다. 법원은 완전한 재정 보고를 요구하며 관리인이 자산을 잘못 관리하는 경우 여러 번 보험금을 구입해야 합니다.
단독 명의로 된 자산이 있는 경우(공동 소유자나 수혜자가 없는 경우) 사망하면 사랑하는 사람이 법원에 가서 접근해야 합니다. 이것은 유언 검인으로 알려져 있으며 매우 비용이 많이 들고 시기 적절한 절차가 될 수 있습니다. 검인 비용은 거주 지역에 따라 수천 달러에서 수천 달러까지 소요될 수 있습니다. 검인 기간이 지나면 자산에 액세스하는 데 몇 주에서 몇 달이 걸릴 수도 있습니다.
취소 가능 신탁은 신탁 이름으로 자산을 소유함으로써 검인을 피할 수 있습니다. 신탁은 귀하의 평생 동안 많은 자산을 소유할 수 있으며 귀하가 통과한 후 자산에 어떤 일이 일어나기를 원하는지 말할 수 있습니다. 이러한 방식으로 Trust는 유언 검인을 피하고 본질적으로 귀하의 의지대로 행동합니다. (재산 중 일부를 신탁에 넣는 것을 놓친 경우를 대비하여 유언장도 있어야 합니다.)
취소 가능 신탁을 사용하면 귀하와 귀하의 가족이 시간과 돈을 절약하는 데 도움이 될 수 있습니다. 그러나 트러스트는 스스로 올바르게 설정하기가 까다롭습니다. 따라서 신탁을 전문으로 하는 변호사와 상의하는 것이 가장 좋습니다.
2017년 말에 통과된 세금 감면 및 고용법에 따라 총 자산이 1,120만 달러 미만인 경우 연방 유산세가 더 이상 적용되지 않습니다. (참고로, 이 금액은 2025년 이후에는 그 금액의 약 절반으로 줄어들 예정입니다.) 대다수의 사람들이 더 이상 연방 유산세에 대해 걱정할 필요가 없지만 걱정해야 할 다른 세금이 있습니다. 상속세 및 양도소득세.
이전 기사에서 논의한 바와 같이 소수의 주와 컬럼비아 특별구에는 여전히 주 유산세가 있고 일부는 상속세가 있습니다. 유산 계획에 경험이 많은 변호사가 이러한 주 유산세를 최소화하거나 피할 수 있도록 도와줄 수 있습니다. 신용 보호소 신탁, 평생 동안 자산 양도, 심지어는 거주하는 주 변경과 같은 부동산 계획 기술은 이러한 세금의 영향을 최소화하는 데 도움이 될 수 있습니다.
또한, 귀하가 높이 평가한 자산이 있다면 유산세가 부과되는 주에 거주하는지 여부에 관계없이 평생 동안 자산을 양도하지 않는 것이 가장 좋습니다. 살아 있는 동안 그 소중한 자산을 자녀에게 주고 자녀가 나중에 팔면 양도소득세를 내야 합니다. 귀하의 자녀는 "이월 기준" 규칙에 따라 세금 기준을 받게 됩니다.
그러나 사망 시 동일한 자산을 소유하고 있는 경우 베이시스는 공정 시장 가치가 됩니다("스텝 업 베이시스" 규칙에 따라). 그리고 귀하가 사망한 후 귀하의 자녀가 해당 자산을 매각하면 양도소득세를 내지 않을 것입니다. 다시 말하지만, 이러한 규칙과 계획 기술은 복잡할 수 있으므로 항상 세무 전문가와 상담하는 것이 가장 좋습니다.
종종 사람들은 죽음에 대해 생각하는 것을 좋아하지 않거나 말년에 삶의 질이 현재와 같지 않을 가능성에 대해 생각하는 것을 좋아하지 않기 때문에 황금기를 위한 계획을 미루곤 합니다. 그러나 장수를 위한 계획은 중요합니다. 마음의 평화와 가족의 안정감을 주어 미래에 대한 걱정 없이 즐기는 일을 하면서 시간을 보낼 수 있습니다.