특히 은퇴 저축과 관련하여 주식 시장에 무슨 일이 일어나고 있는지 자주 걱정한다면 혼자가 아닙니다.
글로벌 시장과 미국 시장의 매일의 기복에 대한 감정적 반응은 너무 일반적이어서 금융 교육 사이트 Investopedia에서 Investopedia Anxiety Index(IAI)를 만들었습니다. 이 사이트는 "수정", "약세장", "파산" 및 "부채"와 같은 단어를 포함하여 12개의 재정적 용어에 대한 독자의 관심을 기반으로 한 투자 심리를 차트로 표시합니다.
지수를 확인하고 전 세계 수백만 명의 다른 사람들과 우려 사항을 비교하는 것은 설득력 있고 이상하게도 진정될 수 있습니다. 그러면 시장과 전반적인 경제의 좋은 시기와 나쁜 시기 모두가 정상임을 이해하는 데 도움이 됩니다.
하지만 일상적인 돈 문제에 대해 아무 말도 하지 않거나 흔들리면 답답할 수 있습니다. 이것이 바로 내가 당신이 통제할 수 없는 것보다 통제할 수 있는 것에 집중하는 것을 추천하는 이유입니다. 시장이 무엇을 하고 있든 개인 투자자로서 귀하의 포트폴리오를 뒷받침하고 은퇴를 위한 더 많은 돈을 유지하기 위해 취할 수 있는 조치가 있습니다. 여기에는 다음이 포함됩니다.
대부분의 투자자는 은퇴가 가까웠거나 은퇴할 때 포트폴리오의 위험을 줄이려고 합니다. 수년간 인플레이션을 따라잡기 위해 시장에 투자한 금액의 일부를 유지하기로 결정할 수 있지만, 그렇다고 해서 특정 벤치마크를 능가하기 위해 "전문가" 자금 관리자에게 과도한 비용을 지불해야 하는 것은 아닙니다. 시장이 하는 일을 하도록 설계된 저비용 인덱스 펀드와 ETF가 있다면 그것은 불필요합니다.
은퇴의 성공은 버는 돈에 따라 결정되는 것이 아니라 유지하는 돈에 의해 결정된다는 오래된 속담이 있습니다. 식당이나 미용실에서 20%의 팁을 주면 1%의 관리비가 그리 많지 않아 보일 수 있습니다. 그러나 1%가 향후 20~25년 동안 연간 $10,000와 같다면 포트폴리오에서 수십만 달러가 누출되는 것입니다. 당신이 당신의 돈을 위해 무엇을 얻고 있는지 명확하게 하십시오.
내가 투자자들에게 세금이 미래에 어떻게 될 것이라고 생각하는지 물으면 거의 항상 당연히 세율이 오를 것으로 예상한다고 말합니다. 그런 다음 나는 그들이 알고 있는 세율로 세금을 낼 것인지, 알지는 못하지만 더 높을 것이라고 생각하는 세율로 세금을 낼 것인지 묻습니다. 그리고 자연스럽게 그들은 통제권을 갖고 가능한 가장 낮은 요금을 지불하는 것을 선호한다고 말합니다.
마지막으로, "연방 정부에서 귀하가 70½, 80 또는 85세가 될 때 세율이 어떻게 될지 서면으로 알려주도록 하였습니까?"
그것은 일반적으로 긴장된 웃음을 불러 일으키지 만 제 요점을 얻습니다. IRA, 401(k), 403(b) 등의 세금 유예 퇴직 계좌에 대부분의 돈을 투자하는 경우 연방 정부는 선택하거나 강제로 해당 자금을 인출할 때 세금으로 얼마를 내야 하는지를 결정합니다.
맞습니다. IRS는 귀하가 모든 투자 위험을 감수하도록 하고 모든 투자 수수료를 지불하도록 합니다. 그러나 언젠가는 - 아마도 당신이 70½이고 요구되는 최소 분배금(RMD)을 철회해야 할 때 - 엉클 샘은 당신이 그 동안 저축하고 성장시킨 돈의 일부를 원할 것입니다. 그렇게 되기 전에는 세율이 얼마인지 알 수 없습니다.
이를 염두에 두고 기존 IRA 달러 중 일부를 Roth IRA로 전환하기 시작하는 것이 합리적일 수 있습니다. 최근 세금 개혁 덕분에 향후 몇 년 동안 이율이 어떻게 될지 알 수 있습니다. 세율을 통제할 수 없습니다. 의회가 그렇게 합니다. 그러나 소득을 관리함으로써 미래의 세금 범위를 통제하는 데 도움이 될 수 있습니다.
내가 만나는 대부분의 투자자들은 자신이 상당히 보수적인 포트폴리오를 가지고 있다고 생각하고 그것이 사실이 아니라는 것을 알게 되면 때때로 충격을 받습니다. 종종 그들의 혼란은 월별 투자 내역서 앞의 파이 차트 때문에 발생합니다. 그들은 차트가 그들에게 얼마나 많은 위험이 있는지를 알려준다고 생각하지만 실제로는 그들의 돈이 어디에 있는지 보여주기 위한 것일 뿐입니다.
따라서 예를 들어 주식에 50%, 채권에 50%를 투자했지만 주식이 채권보다 3배 더 위험하다면 포트폴리오 위험은 50-50보다 75-25에 더 가깝습니다. 원하는 것보다 더 불안정한 위치에 있는 자신을 피하려면 재조정을 살펴보세요.
재조정은 은퇴 계좌의 자산을 50-50, 60-40 또는 다른 조합으로 목표 할당량으로 되돌릴 것입니다. 그렇게 하는 동안 뮤추얼 펀드에서 중복되는 부분을 찾아보고 은퇴 목표를 향해 현명하게 움직이지 않는 상품이나 전략을 제거하십시오.
다른 사람들은 현재 주식 상태에 대해 펄쩍 뛰고 있지만 일부 투자자는 견고한 유지 관리로 가능한 한 모든 돈을 유지하는 데 진지합니다. 시장이 급등할 때에도 자신이 지고 있다고 느낀다면, 당신도 모르게 당신의 포트폴리오에서 돈이 빠져나가기 때문일 수 있습니다.
계획에 구멍을 뚫어보세요. 그러면 얼마나 절약할 수 있는지 놀랄 것입니다!
Kim Franke-Folstad가 이 기사에 기고했습니다.
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