많은 사람들이 안전하게 플레이하기를 원합니다.
보수적인 G 펀드가 정부의 TSP(Thrift Savings Plan)에 투자한 연방 직원들 사이에서 가장 인기 있는 펀드로 남아 있는 이유 중 하나입니다.
이 펀드는 TSP에 특별히 발행된 단기 미국 재무부 증권에 투자하기 때문에 미국 정부에서 원금과 이자 지급을 보장하므로 특히 편안하고 안전한 투자가 될 수 있습니다. 그리고 2015년까지는 TSP에 가입할 때 자산 배분을 선택하지 않은 직원의 기본값이었습니다.
전국의 위험을 회피하는 연방 직원들이 "보장"이라는 단어를 읽을 때 안도의 한숨을 거의들을 수 있습니다. 그리고 누가 그들을 비난할 수 있습니까? 시장 변동성은 무서운 일이 될 수 있으며 G 펀드는 그런 걱정을 덜어줍니다. 안정적인 수익을 약속하는 것은 시장의 성장 기회를 놓치는 함정이 될 수 있습니다. 특히 직원의 젊은 나이에.
이 연방 직원들은 안전하게 사용함으로써 다른 종류의 위험을 감수하고 있습니다. 저축이 인플레이션을 따라잡지 못하고 시장 성장을 저해하여 잠재적으로 퇴직 소득을 위한 자금이 충분하지 않을 수 있다는 것입니다.
예를 들어, 2009년부터 2018년까지 G 펀드의 10년 평균 수익률은 2.3%인 반면 계획의 보다 공격적인 S&P 500 C 펀드는 지난 10년 동안 평균 13.17%였습니다. 금융 위기와 2009년과 2010년에 시장이 다시 상향 조정한 것을 감안할 때 2014년부터 2018년까지 보다 현실적인 5년 수익률을 살펴보면 G 펀드는 여전히 상대적으로 변동이 없는 반면 C 펀드는 평균 8.53%입니다.
G 펀드만 사용하고 싶은 충동은 내가 지원하는 수많은 연방 직원들에게서 가장 흔히 볼 수 있는 오해입니다. 또는 시장 변동성이 발생하면 단순히 전체 잔액과 G 펀드에 대한 기여금을 변경합니다. 은퇴가 임박했을 때 손실로부터 은퇴 저축을 확보하는 것이 현명할 수도 있지만, 하락하는 시장에서 구매하기 위해 미래 기여금을 사용할 수 있는 적절한 시기이기도 합니다. 다시 말해서, C 펀드가 손실을 보고 더 저렴해지면 지금 사십시오. 세일해서 사는 것과 같습니다.
그러나 약간의 안내 없이 어떻게 이것을 알 수 있습니까? 이는 TSP의 심각한 문제를 지적합니다. 연방 직원은 자산 배분, 위험 및 보상, 그리고 그들의 선택이 퇴직 소득에 미치는 영향에 대해 충분한 정보나 조언을 받지 못합니다.
즉, 날개를 달고 있습니다.
연방 근로자가 은퇴 후 수입의 대부분을 제공하는 연금 프로그램에 의존할 수 있었던 그 당시에는 괜찮았을 수도 있습니다. 그러나 연방 시스템의 변화와 연방 직원 퇴직 시스템의 도래로 인해 1987년 이후에 고용된 사람들의 연금은 훨씬 더 적습니다. TSP는 연방 근로자의 퇴직 소득의 중추적이고 필수적인 구성 요소로 사회 보장국에 가입했습니다. .
그렇다고 해서 G펀드가 은퇴 직전의 포트폴리오에 들어갈 자리가 없다는 말은 아니다. 다른 사람들의 잠재적 이익을 무시하고 모든 잔액을 하나의 펀드에 넣는 것은 거의 신중하지 않습니다. 은퇴와 삶은 매우 유사합니다. 균형과 절제가 성공으로 이어집니다.
이 동일한 조언은 C 펀드를 포함하여 플랜의 다른 4개 펀드 중 하나에 적용될 수 있습니다. 한 펀드에 100% 노출되는 것은 거의 답이 아닙니다.
TSP가 플랜 참가자들에게 2015년부터 기본 선택이었던 목표 일자 라이프사이클 펀드(L Funds)를 제공하고 있는 지금도 나는 시장 상황이 약간 불안정할 때 G 펀드로 전환하려는 투자자들을 여전히 봅니다. 예를 들어, 2018년 10월과 12월에 하락이 있었을 때 내가 아는 최소 6명의 연방 직원이 전체 잔액을 G 펀드로 옮겼다고 말했습니다. 이유를 물었더니 세 가지 대답을 했습니다.
가장 우려되는 것은 내가 가장 일반적으로 듣는 경향이 있는 것입니다. 동료가 하라고 했습니다. 당신의 동료는 의미는 있지만 당신이 아닌 자신의 상황만 알고 있습니다. 귀하의 은퇴 일정, 소득 필요, 연금 추정, 연령 및 사회 보장 지급금, 목표와 꿈, 가능한 이주 계획, 심지어 모기지 및 부채 의무까지 모두 매우 개인적이며 TSP 기금 선택에 큰 영향을 미칠 수 있습니다. 그들의 조언은 기껏해야 제한적이며 최고의 조언을 제공할 수 있는 완전한 이해와 지식이 확실히 부족합니다. 임의의 TSP 투자 조언을 제공하는 웹사이트에도 이와 동일한 우려와 함정이 존재합니다.
저에게 이는 목표 설정과 적절한 수입 계획이 절실히 필요함을 보여줍니다.
몇 년 전 TSP의 Highlights 뉴스레터 2014년 7월(https://www.tsp.gov/forms/newsletterarchive.html)에서 "은퇴 소득은 결과가 되어야 합니다"라는 제목의 기사에서 투자자들에게 계정 잔액을 다음과 같이 보도록 권고했습니다. 단순히 달러 금액이 아닌 퇴직 급여. 칼럼은 장수 위험에 대해 다루었고 TSP 웹사이트에 있는 퇴직 소득 계산기를 직원들에게 알려 주었습니다. 그리고 "초기 저축 기간에 너무 보수적으로 돈을 투자하지 마십시오." 날개를 달다 필요한 경우 재무 설계사에게 문의하십시오.”
연방 직원이 비슷한 조언을 직접 받는 것이 좋을 것입니다. 특히 신입 사원과 퇴직자가 가까운 사람입니다. (대부분의 민간 산업 종사자들은 최소한 그 정도의 도움을 받고 있습니다.)
나는 TSP를 망치는 것이 아닙니다. 정반대입니다. 계획의 낮은 연간 비용 비율은 직원의 소득 기간 동안 더 많은 돈을 사용할 수 있도록 합니다. 그리고 2012년에 시작된 Roth TSP는 세금 계획을 위한 훌륭한 출발점이 될 수 있습니다.
이것은 은퇴를 위한 견고한 빌딩 블록입니다. 그러나 모든 혜택(연금, 사회 보장, TSP 등)을 최대한 활용하고 각 혜택이 제공하는 기회를 극대화하려면 청사진을 작성하는 것이 중요합니다. 성공적인 은퇴의 열쇠는 서면 은퇴 소득 계획이 아닐지라도 계획을 세우는 것입니다.
귀하가 연방 직원이고 귀하의 기관이나 직장에서 필요한 것을 제공하지 않는 경우 전문가, 바람직하게는 연방 직원을 돕는 데 지식이 있고 경험이 풍부한 금융 전문가에게 조언을 구하는 것이 좋습니다. 은퇴 계획에 대한 나의 느낌은 수탁 기준에 따라 나의 최선의 이익을 위해 행동할 전문가와 함께 일하고 싶다는 것입니다. 나는 내 은퇴에 대한 확신을 원한다. 결국 제 인생의 저축입니다.
Kim Franke-Folstad가 이 기사에 기고했습니다.
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