내가 재무 계획 고객과 함께 일하기 시작할 때 가장 먼저 하는 일은 그들의 현금 흐름을 살펴보는 것입니다. 현금 흐름은 매월 귀하의 계정으로 들어오는 돈(즉, 귀하의 소득)으로 구성됩니다. 및 나가는 돈(비용으로 구성됨).
나가는 돈보다 들어오는 돈이 더 많으면 긍정적인 현금 흐름이 있는 것입니다. 그러나 들어오는 돈보다 나가는 돈이 더 많으면 적자를 보게 될 것입니다.
과잉 지출을 하지 않더라도 매달 귀하의 현금 흐름은 최적이 아닐 수도 있고 건강하지 않을 수도 있습니다. 재정이 정리되지 않고 통제할 수 없으며 압도적이라고 느끼기 위해 번 것보다 더 많이 지출할 필요가 없습니다.
익숙한 소리? 좋은 소식은 월간 계정으로 들어오고 나가는 돈의 흐름을 더 잘 관리할 수 있는 건전한 시스템을 개발함으로써 통제력을 되찾고 조직화할 수 있으며 가장 중요한 것은 지출과 저축 습관에 대해 더 나은 재정적 선택을 시작할 수 있다는 것입니다.
잘 관리되는 현금 흐름의 힘이 확실하지 않은 경우를 대비하여 다음을 고려하십시오. 2017년에만 소비자는 343억 달러를 지출했습니다. 당좌 대월 수수료에서. 정당한 이유 없이 수십억 달러의 손실이 발생했으며, 보유하고 있는 현금을 더 잘 관리하면 완전히 피할 수 있습니다.
이 수치를 더욱 악화시키는 것은 단순히 당좌예금에 너무 많은 현금을 보유함으로써 사람들이 상실한 이자의 금액을 포함하지 않는다는 것입니다. ).
Betterment의 CEO인 Jon Stein은 최근 이 팟캐스트에서 대부분의 사람들이 현금 관리에 어려움을 겪고 있는 문제를 강조하고 이 문제가 너무 광범위하기 때문에 혁신을 위해 무르익은 영역이라고 언급했습니다.
결론은 우리 대부분은 현금 흐름을 비효율적으로 관리하는 데 너무 많은 시간을 할애하고 그 결과 중 하나는 결국 너무 많은 돈을 낭비하게 된다는 것입니다.
하나의 잠재적 솔루션? 귀하가 벌어들이는 모든 금액의 우선순위를 정할 수 있는 작동하는 현금 흐름 관리 시스템입니다.
시작하는 데 도움이 되도록 염두에 두어야 할 몇 가지 원칙, 기본 관리 프레임워크를 설정하기 위한 몇 가지 아이디어, 올바른 방향을 유지하기 위한 약간의 조언이 있습니다.
대부분의 사람들은 지출 관리에 어려움을 겪습니다. 이것은 통제 불능 상태가 되어 의도한 것보다 더 많이 지출하기 쉽습니다. 이상적인 지출 목표가 전혀 없다면 실수하기가 훨씬 더 쉽습니다.
현금 흐름을 다시 통제하기 위한 한 가지 방법은 거래를 세 가지 주요 지출 범주로 구성하는 것입니다. 우리는 종종 이러한 범주를 "버킷"이라고 합니다. 시작할 세 가지:
여기에는 모기지(또는 임대료), 자동차 지불, 신용 카드 부채 및 정기적으로 반복해서 지불해야 하는 기타 청구서와 같이 매월 상환해야 하는 과거 약정이 포함됩니다. 케이블 및 휴대폰 요금과 같은 고정 가계 비용도 이 버킷에 포함할 수 있습니다.
이 버킷은 식료품, 커피, 음료 및 가스와 같은 현재의 일상적인 지출을 위한 것입니다. 매달 지출하는 금액이 너무 다양하기 때문에 모니터링하기가 조금 더 어려운 경향이 있습니다.
이 버킷을 더 잘 관리할 수 있도록 변동 지출 수준을 설정하세요. 이 양동이에 한도를 설정하지 않으면 통제 불능 상태에 빠지기 쉬워 저축이나 미래 투자에 사용할 수 있는 현금을 잠식하게 됩니다.
우리는 부분적으로 파킨슨의 법칙 덕분에 가능한 모든 것을 소비하는 경향이 있습니다. "일은 주어진 시간을 채운다." 이것이 의미하는 바는 프로젝트에 8시간을 할당하면 8시간 안에 완료할 수 있다는 것입니다. 동일한 프로젝트에 16시간을 할당하면 대신 16시간이 소요될 것입니다. 단지 시간이 있었기 때문입니다.
우리 돈에도 똑같은 일이 일어납니다. 매월 가변 예산 범주에 $1,000를 지출할 수 있는 경우 해당 $1,000 전체를 지출하는 방법을 쉽게 찾을 수 있습니다. 그러나 변동 지출에 한도를 $500로 설정하면 여전히 잘 버틸 수 있다는 것을 알게 될 것입니다.
매달 목표로 하는 레벨이 있어야 합니다. 그 수준 이상으로 지출할 때마다 중지하고 이 돈에는 대가가 따른다는 것을 인식해야 합니다. 삶의 다른 부분(중요한 목표를 달성하는 능력 등)에서 돈을 가져가고 있으며 시간이 지남에 따라 이것을 계속하면 결국 순자산을 잠식하게 됩니다.
기존 자산(예:저축 계좌)에서 가져오거나 부채를 늘립니다(신용 카드에 추가 지출을 청구하여). 이 버킷에 초과할 수 없는 엄격한 제한을 설정하면 이러한 문제를 방지하고 현금 흐름을 더 잘 제어할 수 있습니다.
이 버킷에는 미래에 사용하려는 자금이 들어 있습니다. 예상치 못한 재정적 어려움으로부터 당신을 보호하고, 은퇴 자금을 마련하거나, 주택 개조 프로젝트나 가족 여행과 같은 단기 목표를 위해 저축할 수 있는 돈이 될 수 있습니다.
돈을 할당하는 방법을 아는 것은 실제로 프로세스를 진행하고 현금을 이러한 버킷에 정리하는 데 필요한 조치를 취합니다.
이에 대해 계획하고 생각하는 것에서 실제로 더 나은 현금 관리 시스템을 구현하는 데 도움이 되도록 EveryDollar, Mint 및 Pocket Expense와 같은 앱을 사용하여 시작할 수 있습니다.
이것들은 큰 그림을 보는 데 도움이 될 것이며 재정이 위에서 언급한 양동이에 어떻게 들어맞는지 이해하는 데 도움이 될 것입니다. 나쁜 소식은 이러한 도구를 사용하여 과거의 지출 습관을 더 잘 이해할 수 있지만 변경하는 데는 아무 것도 하지 않는다는 것입니다. 그들.
그러기 위해서는 좀 더 적극적인 자세가 필요합니다. 일정 기간 동안 상황을 변경하고 이 관리를 보다 수동적으로 만드십시오. 한 달 동안 펜과 종이로 된 구식 예산을 유지하십시오. 모든 거래를 손으로 기록하십시오. 모든 영수증을 보관하고 월말에 검토하십시오.
이것은 지루하게 들릴 수 있지만 현금 흐름과 지출에 대한 인식을 높이면서 새로운 습관을 개발하는 데 도움이 될 수도 있습니다.
성공적인 현금 흐름 관리 시스템을 유지할 수 있는 최고의 기회를 얻기 위해 다음과 같이 변동 지출을 유지하는 데 도움이 되는 몇 가지 통제 수단을 마련할 수 있습니다.
가진 만큼만 사용: 모든 변동 지출은 체크카드로 이루어져야 합니다. 사람들이 포인트를 좋아한다는 것을 알고 있지만, 돈을 관리하는 데 어려움을 겪고 있다면 신용 카드를 버려야 합니다.
돈이 계좌에 없으면 쓰지 마세요. 당신의 당좌예금이 바로미터가 되도록 하여 훨씬 더 쉽게 무언가를 사야 하는지 아니면 살 수 있는지 결정하십시오. 돈이 계좌에 있으면 할 수 있습니다. 계좌에 돈이 없으면 안 됩니다.
단순화: 계정에 대해 말하면 보유하고 있는 계정의 수를 줄이십시오. 따라잡아야 할 은행 계좌와 신용 카드가 줄어들면 복잡성과 혼란이 일부 해소되고 관리 시스템을 간소화하는 데 도움이 됩니다.
최대한 자동화: 고정 지출처럼 한 달 전에 미리 지출 계획을 세우는 대신 매주 이체를 통해 직불 카드에 자동으로 자금을 충당하십시오.
예를 들어 매주 월요일 아침에 해당 주의 계정에 자금이 있음을 알 수 있습니다. 한 달 전체를 계획하는 것보다 일주일 동안의 식사와 외출을 계획하는 것이 훨씬 쉽습니다.
이러한 조치를 취하고 이러한 시스템을 배우는 것은 처음에는 어려울 수 있지만 계속하십시오. 몇 주 동안 과소비를 하게 되지만, 너무 자책하거나 "난 할 수 없어"라고 말하며 시도를 중단하지 않는 것이 중요합니다.
더 나은 습관을 만들고 재정적 성공을 위해 노력하는 것은 장기적인 게임입니다. 단거리 경주가 아니라 마라톤이다. 결국, Robert Collier가 말했듯이 "성공은 매일 반복되는 작은 노력의 합입니다."
효과적인 현금 관리는 재정적 안녕과 부의 축적에 매우 중요하므로 원하는 좋은 습관에 적합한 시스템을 갖추도록 노력하십시오.