나이든 미국인들은 퇴직금을 3족 수입원(직원 연금, 사회 보장, 개인 저축 및/또는 투자)으로 조달하던 시절을 회상할 것입니다.

그러나 지금은 대부분은 아니더라도 많은 확정급여형 연금이 사라지고 두 다리로 흔들리는 의자만 남게 되었습니다. 그리고 사회 보장 다리는 당신이 기대했던 것만큼 튼튼하지 않을 수 있습니다. 어떤 사람들은 소셜 시큐리티를 보고 "나는 거기에서 매달 몇 달러를 벌 수 있다"고 말합니다. 하지만 문제는 2019년 월 평균 급여가 $1,461인 사회 보장 제도가 그들의 생활 방식을 유지하기에 충분한 소득을 제공하지 않는다는 것입니다.

따라서 그 의자에서 균형을 유지하려면 두 다리가 훨씬 더 넓어야 합니다. 정확히 무엇을 의미합니까?

사회 보장 혜택 시기

우선 사회 보장 소득 혜택을 최적화하는 데 중점을 두는 것이 중요합니다. 그 중 가장 중요한 측면 중 하나는 혜택 청구를 시작할 시기를 정확히 결정하는 것입니다. 대부분의 사람들은 66세에서 67세 사이에 완전한 사회 보장 연금을 받을 자격이 있지만 62세부터 시작할 수 있지만 더 적은 비율로 받을 수 있습니다.

만기 은퇴 연령(FRA) 이후로 인출을 70세가 될 때까지 미루고 더 많은 월별 수표를 받을 수 있습니다. 62세와 FRA 사이에 혜택은 매년 6.25%씩 증가합니다. 또한 FRA와 70세 사이에는 혜택이 매년 8%씩 증가합니다. 예를 들어, FRA 혜택이 $2,000이면 62세 때 혜택은 $1,500이고 70세 때 혜택은 $2,640입니다. FRA는 100% 혜택 금액이라는 것을 기억하십시오. 62세에 FRA의 75%를 받고 70세에 132%를 받게 됩니다.

잠시 생각해보면 62세가 되는 시점과 70세가 되는 시점 사이에 96개월이 있으므로 한 사람이 언제 혜택을 청구할 수 있는지에 대해 96개의 가능성이 있습니다. 결혼한 부부는 두 사람이 있기 때문에 그 이상을 가지고 있습니다. 각 개인/커플의 은퇴 계획이 다르기 때문에 모든 사람에게 완벽한 시기는 없습니다. 핵심은 은퇴 저축에 미치는 영향을 비교하여 어떤 전략을 통해 가장 오래 지속되는 소득을 얻을 수 있는지 결정하는 것입니다.

기타 사회 보장 고려 사항

달러 수치를 최적화하는 방법을 고려할 때 가장 큰 소득을 제공하기 위해 사회 보장 혜택을 청구하는 가장 좋은 방법을 결정하는 프로세스를 거치는 것이 중요합니다. 그러나 사회 보장국에 조언을 구하지 마십시오. 그러한 유형의 계획 정보를 제공하는 것은 허용되지 않습니다.

사회 보장과 관련하여 고려해야 할 몇 가지 확실한 문제가 있습니다. 다음은 몇 가지입니다.

• 고려해야 할 한 가지 주요 요소는 세금입니다. 많은 사람들의 저축 중 상당 부분이 전통적인 IRA와 같은 적격(납세 유예) 퇴직 계좌에 있습니다. 은퇴 후 그들에게서 인출하는 모든 달러는 과세 대상입니다. 매년 큰 덩어리를 인출하고 월별 사회 보장 수표를 받는 경우, 주의하지 않고 신중하게 계획하지 않으면 큰 세금 타격을 입을 수 있습니다. 이러한 세금을 줄이는 한 가지 방법은 은퇴하기 몇 년 전에 기존 IRA 또는 401(k)에서 Roth 계정으로 돈을 옮기는 것입니다. 송금할 때 돈에 대해 세금을 내야 하지만 Roth의 돈은 은퇴 후 인출하기 시작할 때 과세 대상이 아닙니다. (자세한 내용은 사회 보장 혜택에 대한 세금을 피하는 5가지 방법을 참조하십시오.)
• 사회 보장에 대해 고려해야 할 또 다른 요소가 있습니다. 62세에 연금을 받기로 결정했지만 계속 일한다고 가정해 보겠습니다. 벌 수 있는 돈에 대한 제한이 있으며(현재 한도는 $17,640), 소득이 $2를 초과할 때마다 사회 보장 혜택 중 $1이 원천징수됩니다. 예를 들어, 소득이 한도를 초과하여 $4,000를 벌었다면 사회보장국은 귀하의 급여에서 $2,000를 원천징수할 것입니다. 하지만 결국에는 그 돈을 돌려받습니다. 사회 보장국(Social Security Administration)에 따르면 이러한 이유로 퇴직 연금 중 일부가 보류되면 연금이 감소한 달을 고려하여 정년 퇴직 연령부터 월 연금이 증가합니다. (자세한 내용은 사회 보장 혜택 회수를 참조하십시오.)

두 번째 단계:투자 및 저축

해결해야 할 또 다른 확실한 은퇴 영역은 개인 저축 및 투자(401(k), 403(b), IRA 등)입니다. 핵심은 현재 생활비를 기준으로 은퇴에 궁극적으로 필요한 소득이 얼마인지 결정하는 것입니다. 그러나 그 금액만 추측하는 것은 현명하지 않습니다. 수입, 지출, 자산 및 부채를 요약한 재무 계획을 세우는 것이 중요합니다. "저는 이 회사에서 30년을 일했고 이제 은퇴할 자격이 있으므로 혜택을 받든 받지 않든 그냥 할게요"라고 맹목적으로 말할 수는 없습니다.

포트폴리오가 할당되는 방식과 같이 분석해야 할 다른 요소가 많이 있습니다. 많은 경우 사람들은 시장에 완전히 투자하여 은퇴합니다. 그들은 아마도 너무 많은 위험을 감수하고 있을 것입니다. 현명한 방법은 100의 법칙을 사용하는 것입니다. 즉, 100에서 나이를 빼는 것입니다. 결과는 주식 측면에서 위험에 처해야 하는 포트폴리오의 비율입니다. 예를 들어, 귀하가 65세라면 포트폴리오의 35%는 주식에 포함되어야 하고 나머지는 비교적 안전한 주식에 있어야 합니다.

그러나 많은 50~60대 사람들이 여전히 시장에 100% 투자하고 있습니다. 그들은 성장을 위한 준비를 하고 있지만 잠재적인 재앙에 대비할 수도 있습니다.

투자는 적절한 양의 위험과 함께 적절하게 할당되고 분산되어야 합니다. 그들은 그것이 얼마나 오래 지속되든 간에 평생 지속되는 데 필요한 수입을 생산할 수 있는 위치에 있어야 합니다. 현실은 사람들이 훨씬 더 오래 살고 있기 때문에 시장 전망이 어떤 것인지 이해하는 데 시간이 걸린다는 것입니다. 예:연금이 있더라도 연간 5% 또는 6%의 수입을 올릴 것으로 예상되는 경우 이러한 예상을 기반으로 해당 금액이 얼마나 오래 지속되는지 이해하는 것이 중요합니다.

짧게 나오나요? 4가지 최종 옵션

예상보다 일찍 자금이 고갈될 수 있다고 표시되면 은퇴를 연기하는 네 가지 옵션이 있습니다. 더 적은 비용으로 사는 방법을 알아내십시오. 투자로 더 많은 수익을 얻으십시오. 또는 더 많이 저장하십시오.

Dan Dunkin이 이 기사에 기고했습니다.