은퇴가 임박했거나 이미 은퇴했다면 최근의 시장 변동성에 대처하고 이를 경고로 보는 것만으로는 충분하지 않을 수 있습니다. 더 큰 잠재적 조정이 재정 상황에 어떤 영향을 미칠 수 있는지 이해하고 주의를 기울여야 할 때입니다.
10년 전에 겪었던 것과 같은 시장 조정이 은퇴 계획을 무너뜨릴 수 있습니까? 은퇴가 임박한 사람들의 경우 시장이 15~20% 하락해도 은퇴 생활 방식에 큰 변화가 없을 것입니다. 그러나 30~40%의 하락은 치명적일 수 있습니다.
숨기고 아무 것도 하지 않는 것(큰 실수일 수 있음) 또는 당황하고 계획을 완전히 포기하는 것(더 큰 실수일 수 있음) 대신에, 방어 조치를 취하는 것을 고려해 보십시오. 수입을 위해 투자에 의존하고 있다면, 또 다른 거친 시장 주기를 기다리지 못할 수도 있습니다. 귀하의 저축은 이제 "반환 위험의 순서"의 적용을 받습니다. 즉, 시장이 하락하고 소득이 필요하거나 70½이고 RMD를 사용하는 경우 계정이 하락한 동안 돈을 가져가야 할 수도 있습니다! 시장은 일반적으로 반등하지만 귀하의 계정은 그렇지 않을 수 있습니다.
지금이 성장과 축적을 위해 구축된 포트폴리오에서 소득, 자산 보존 및 세금 혜택에 관한 포트폴리오로 전환하기에 좋은 시기일 수 있습니다. 스스로에게 물어볼 두 가지 질문:
아니오라고 답한 다음 예 라고 답한 경우 미래의 은퇴를 보호하기 위해 취해야 할 몇 가지 조치는 다음과 같습니다.
목표를 구상하고 정의할 때 명확할수록 재무 계획을 재구성하여 목표를 달성하는 것이 더 쉬워집니다. 생각해 보십시오. 파이를 구우려면 끝을 염두에 두고 시작해야 합니다. 재료를 골라 좋은 가격에 사서 정해진 순서대로 준비하면 최고의 파이가 됩니다.
자산 보존 계획을 수립하는 것도 같은 방식으로 작동해야 합니다. 지금까지 당신은 축적이라는 하나의 목표를 위해 뒤죽박죽 투자를 해왔을 것입니다. 그러나 은퇴 후에는 포트폴리오를 보다 구체적으로 작성함으로써 이점을 얻을 수 있습니다. 어떤 투자, 제품 및 전략으로 원하는 목표를 달성할 수 있습니까?
어떤 유형의 보장되거나 신뢰할 수 있는 수입원으로 생활할 것입니까? 사회 보장, 연금, 부동산, 연금, 채권? 이러한 퇴직 "급료"는 구명보트 역할을 하는 데 도움이 될 수 있습니다. 기본 생활비를 충당하기에 충분한 자금을 제공하거나 마감되면 투자가 다소 실패하더라도 시장에서 뛰어내릴 필요를 느끼지 않을 것입니다.
현재 금리 환경에서 채권은 소득을 얻기가 더 어려운 곳이 되었기 때문에 대안으로 인덱싱 상품을 고려할 수 있습니다. 보험 회사는 이제 손실로부터 보호하면서 시장 상승의 일정 비율에 참여할 수 있는 고정 상품인 인덱스 연금 및 생명 보험을 제공합니다. (다른 모든 제품과 마찬가지로 모든 사람의 요구 사항에 맞는 제품은 없으므로 자신의 요구 사항에 가장 적합한 제품을 추천할 수 있는 수탁자를 찾으십시오.)
직장 생활을 하면서 기꺼이 감수하는 위험은 은퇴에 기여하기보다는 둥지에서 꺼낼 때 더 위험할 수 있습니다. 그렇다고 해서 모든 위험을 제거해야 하는 것은 아닙니다. 은퇴 후 장수를 할 수 있으려면 인플레이션을 억제해야 합니다. 그러나 시장 침체가 포트폴리오에 미칠 수 있는 영향을 최소화하는 것을 고려해야 합니다. 주식, 채권 등 시장에 따라 변동하는 투자는 변동성 위험을 줄이기 위해 적절한 분산투자가 필요합니다.
뮤추얼 펀드와 ETF는 분산투자가 쉽기 때문에 인기를 얻었지만 여전히 시장의 변덕에 종속되고 보유 주식을 복제하기 쉽습니다. 혼자 시간을 내어 또는 조언자와 함께 귀하가 맡은 직책을 살펴보고 목표와 일치하는지 확인하십시오.
일을 할 때 세무 대리인에게 매년 보고할 때 최대한 많은 돈을 저축해 달라고 요청했을 것입니다. 그러나 은퇴 계획은 모두 긴 여정에 관한 것입니다. 401(k) 또는 다른 세전 계정에 모든 돈이 있다면 은퇴 시 세금의 물결에 휘말릴 수 있습니다. 은퇴 계좌에서 언제 얼마를 인출할 것인지, 인출한 금액이 다른 수입원과 어떻게 작용할 것인지에 대한 계획을 세우는 것이 중요합니다.
또한 일부 돈을 Roth 계정으로 전환하거나 은퇴 시 발생할 수 있는 세금 타격을 줄이기 위한 다른 전략을 찾을 수도 있습니다. 적자로 인해 일부 사람들은 미래에 세금이 인상될 것이며 오늘날의 세율이 평생 볼 수 있는 최저 수준이 될 수 있다고 생각합니다.
물론, 귀하의 주요 은퇴 계획 목표는 평생 동안 돈이 바닥나지 않도록 하는 것입니다. 이는 특히 시장 변동성이 우려되는 경우 레거시 계획을 어렵게 만들 수 있습니다. 그러나 지금 계획한다면 나중에 당신과 당신의 사랑하는 사람들의 돈을 절약할 수 있습니다. 사랑하는 사람이 원하는 것을 얻을 수 있도록 보장하는 생명 보험, 신탁 및 기타 전략에 대해 경험 많은 전문가와 상담하십시오. 건강이나 정신이 계획의 이 부분을 제자리에 두지 못할 때까지 기다리지 마십시오.
시장의 최신 기복으로 인해 약간 짜증이 나더라도 초조해하지 마십시오. 시장의 정상에서 원하는 변경을 하지 않았을 수도 있지만 충분히 근접할 수 있습니다. 지금처럼 배를 수리하고 자신 있게 항해할 수 있는 시간은 없습니다.
Kim Franke-Folstad가 이 기사에 기고했습니다.
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