장기간 투자한 사람들은 시장이 가장 노련한 전문가에게도 도전할 수 있다는 것을 알고 있습니다. 변동성은 다음에 대한 불확실성과 결합되어 많은 사람들이 시장에 투자하는 이유에 대해 의문을 갖게 할 수 있습니다.
종종 투자자들은 두려움이나 불확실성에 처하게 됩니다. 이것은 감정과 돈에 대한 반쪽짜리 진실 또는 오해에 근거한 결정으로 이어집니다. 이 상태에서는 효과적인 은퇴 저축 전략에 영향을 미치고 은퇴 시 소득과 현금 흐름을 방해하는 중대한 실수를 범합니다.
세 가지 실수는 매우 흔하며 사실이 밝혀지고 투자자가 자신이 사실이라고 생각한 것이 항상 전체 내용을 나타내는 것은 아니라는 것을 알게 되면 매우 피할 수 있습니다.
사실: 광고된 평균 수익률은 투자의 실제 결과를 잘못 나타낼 수 있습니다. 솔직히 숫자가 합산되는 경우는 많지 않습니다.
지난 2년 동안 평균 25%의 펀드를 가정해 보겠습니다. 이 펀드가 "평균" 25%라는 것을 알면 투자자가 돈을 벌었다는 가정으로 이어집니다. 단, 한푼도 벌지 않았을 가능성이 있으니 수학에 주의를 기울이는 것이 중요합니다.
개설 계좌 잔액이 $100라고 가정해 보겠습니다. 투자가 첫 해에 50% 손실되었다가 다음 해에 100% 수익을 올리기 위해 돌아서면 수학적으로 평균 25%에 해당하며 처음 시작한 것과 동일한 $100입니다.
$100 – 50% =$50 + 100% =$100
테이크아웃: 평균 수익이 반드시 주머니에 있는 달러로 환산되는 것은 아닙니다. 투자자는 펀드의 성과를 평가하기 위한 지침으로 전년 대비 수익률을 사용하여 일관성에 집중함으로써 이러한 실수를 피할 수 있습니다. 일관성을 결정하기 위해 역사적으로 불안정한 시기에 투자의 성과를 확인하십시오. 목표는 일관된 성과와 낮은 변동성을 반영하는 완만하고 완만한 최고점과 최저점을 보여주는 수익률이 있는 투자를 찾는 것입니다.
사실: 수수료는 투자자에게 중요한 고려 사항이지만 주요 초점이 되어서는 안됩니다. 대신, 다각화와 위험 관리에 집중하십시오.
자산 배분, 분산 및 위험 관리는 위험을 분산하는 방법에 대한 철학을 기반으로 합니다. 이러한 철학이 포트폴리오 구축에 대한 올바른 접근 방식이라고 믿는다면 생각을 수수료로만 제한할 수 없습니다. 우리는 제품 유형과 투자 스타일을 고려해야 합니다. 그렇지 않으면 전체 패러다임에 대해 작업합니다.
이것은 많은 투자 유형(기관 투자, 대안, 연금, 생명 보험, 관리 및 수동 투자)이 있기 때문에 중요합니다. 다양한 포트폴리오를 구축할 때 각각의 위치가 있으며 모두 다양한 수준의 수수료가 부과됩니다.
테이크아웃: 수수료를 고려하되 동일한 범주 내에서 투자를 비교할 때만 해당됩니다. (즉, 인덱스 펀드와 인덱스 펀드를 비교합니다.) 하나의 접근 방식과 하나의 수수료 구조만으로는 불가능한 수준의 분산을 달성하기 위해 다양한 상품 유형과 함께 패시브, 관리 및 기관 투자를 결합한 포트폴리오 구축에 중점을 둡니다. .
사실: 세금 이연 퇴직 계좌는 세금을 피하기 위한 방법이 아니라 부채를 이연하는 것입니다. 세금 유예는 세금 절감으로 간주되어서는 안되며 이름에서 알 수 있듯이 유예입니다. 정부와의 선불 또는 후불 약정입니다.
거의 모든 사람의 세무 대리인은 세금을 "절약"하기 위해 은퇴 계획에 자금을 조달할 것을 권장합니다. 세무 전문가들이 가장 많이 하는 조언이지만, 유예를 통한 세금 공제는 진정한 절세와 다릅니다. 실제로 일반적인 시나리오에서는 전혀 절감할 수 없음을 보여줍니다.
전통적인 퇴직 계좌에 연간 $10,000를 기부한다고 가정해 보겠습니다. 기여금을 공제하고 30년 동안 복리로 계산한 8%의 가상 연간 수익률을 가정합니다. 이렇게 하면 $1,223,000가 누적되며 이는 인출 시 100% 과세됩니다. 25%의 납세 의무를 가정하면 내야 할 세금은 $305,000이고 순 순익은 $917,000입니다.
25% 세금 부채의 순 $10,000가 투자에 $7,500를 남겨두는 세후 계정과 비교하십시오. 그런 다음 연간 $7,500를 동일한 8%로 동일한 30년 동안 면세 계정에 예치한다고 가정하면 동일한 순 금액이 누적됩니다. $917,000(퇴직 시 면세 이용 가능).
테이크아웃: 세전 퇴직 계좌에 예금할 때 반드시 세금 절감 효과가 있는 것은 아닙니다. 세금을 언제 내야 하느냐의 문제일 뿐입니다. 그리고 예, 가능한 경우 Roth를 통해 고용주가 일치할 때까지 회사 계획에 참여하는 것이 좋습니다. 고려해야 할 더 큰 문제는 결과를 통제하는 것이며, 이는 세금 유예 상황에서 더 어려워집니다.
이러한 질문을 하면 장기적인 계획과 인지된 세금 절감의 즉각적인 만족을 포함하는 전체적인 그림을 그리는 데 도움이 됩니다.
대부분의 투자자는 어느 시점에서 위의 실수 중 하나 이상을 범한 죄를 범합니다. 핵심은 돈에 대한 목적과 명확한 비전(무엇을 위해 언제 사용될 것인가)을 정의하고, 일반적으로 믿어지는 반쪽 진실보다는 전체 이야기를 고려하고, 계산을 수행하는 것입니다. 이러한 단계는 투자의 신비를 풀고 더 명확하고 현명한 의사 결정으로 이어질 것입니다.
*분배는 59½ 이전 인출에 대해 10%의 조기 인출 벌금이 부과되며, 벌금을 납부해도 괜찮다고 하더라도 고용 상태를 유지하는 동안에는 자금에 대한 접근이 매우 제한됩니다! 고용을 종료해야만 어려움 없이 돈을 벌거나 대출을 받을 수 있습니다.
**IRS는 귀하가 70.5세가 되는 해에 요구되는 최소 분배금(RMD)을 시행합니다.
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