미국인이 더 오래 살고 있습니다. EBRI에 따르면 부부 중 한 명이 최소 95세까지 살 확률은 3분의 1입니다. 즉, 30년 이상 지속될 수 있는 은퇴 계획을 세워야 합니다.
그러나 평생 소득 연합(Alliance for Lifetime Income)에 따르면 예비 퇴직자의 거의 절반(48%)이 은퇴 소득의 유일한 원천이 사회 보장이라고 말하며, 이는 평균 소득의 40%만 대체하는 것으로 추산됩니다. 그리고 놀랍게도, Boston College의 은퇴 연구 센터(Center for Retirement Research)에 따르면, 두 개의 급여를 받는 기혼 부부는 한 개의 급여만 받는 부부보다 은퇴 전 생활 수준을 유지하기 위해 더 많은 어려움을 겪고 있습니다.
은퇴 후 생활 방식을 보호하고 저축한 기간보다 오래 살 수 있는 위험으로부터 보호하기 위해 귀하와 귀하의 파트너는 재정 생활의 모든 단계에 대한 총체적인 재정 계획을 개발할 수 있습니다. 그다지 낭만적이지 않은 것처럼 보일 수도 있지만 이번 발렌타인 데이는 함께 일생의 꿈을 이루는 데 도움이 되는 은퇴 계획을 평가할 수 있는 완벽한 기회입니다.
당신과 당신의 파트너가 경력과 인생을 함께 시작하는 단계에 있다면, 재정적 문제는 첫 주택 구입 및 가정 꾸리기와 같은 즉각적인 문제의 균형을 맞추는 동시에 학자금 대출로 인한 부채 상환에 집중할 수 있습니다. 사실, 대다수의 밀레니얼 세대가 가장 걱정하는 것이 세금이라고 말하며, 건강 관리 비용과 은퇴를 위한 충분한 저축 비용은 두 번째로, 집이나 다른 큰 비용을 마련하는 데 드는 비용은 세 번째로 꼽힙니다. 연례 Advisor 권한 1,600개 이상의 RIA, 수수료 기반 고문 및 개인 투자자에 대한 연구
그러나 미래를 위한 저축이 현재 지출에 뒤처져서는 안 됩니다. 세금 이연 복리의 힘을 사용한다면 시간은 당신 편입니다. 401(k) 및 기존 IRA와 같이 세전 달러로 자금을 조달할 수 있는 이점이 있는 세금 유예 적격 계정에 조기에 시작하여 기여를 극대화하기 위해 모든 노력을 기울이십시오.
두 사람 모두 일을 하고 있다면 반드시 함께 일하여 퇴직금을 마련해 두십시오. 고용주의 적격한 계획에 있는 자금을 비교하고 스스로 선택하는 대신 팀과 협력하여 공유 목표에 가장 적합한 투자를 선택하십시오. 배우자 중 한 명이 집 밖에서 일하지 않는 경우 배우자 IRA를 통해 배우자를 대신하여 기부할 수 있습니다. 둘 중 한 사람 또는 두 사람 모두 건강 저축 계좌(HSA)를 받을 자격이 있는 경우 현재 과세 대상 소득을 줄이는 동시에 미래의 의료 비용에 대비할 수 있는 방법이 될 수 있습니다.
두 가지 직업 모두 순조롭게 진행되고 있고, 더 많이 벌고, 집에 자산을 쌓고, 자녀를 대학에 보내기 위해 저축하고 있습니다. 이제 은퇴를 위해 유예된 세금을 더 많이 저축하기 위해 협력할 때입니다. 50세 이후의 추가 적립금을 포함하여 적격 계정을 최대한 활용한 후에는 저렴한 IOVA(투자 전용 변동 연금)를 사용하여 더 많은 세금 유예를 적립할 수 있습니다.
귀하와 귀하의 파트너가 은퇴를 앞두고 있으면 자산 보호에 대한 우려가 커질 수 있습니다. 특히 변동성이 새로운 표준으로 느껴지기 시작하면 더욱 그렇습니다. 실제로 Advisor Authority에 따르면 예비 퇴직자의 약 3분의 2가 향후 12개월 동안 변동성이 증가할 것으로 예상합니다. .
더 많은 고정 수입을 포함하여 포트폴리오가 더 보수적이 됨에 따라 잠재적으로 수익을 향상시키기 위해 "자산 위치" 전략을 고려할 수 있습니다. 세금 이연 차량에서 더 많은 세금 비효율적인 자산(예:고정 수입, REITS, 유동 대안 및 적극적으로 관리되는 펀드)을 찾고 과세 계정에서 세금 효율적인 자산(예:주식 및 ETF 구매 및 보유)을 찾으면 더 큰 성장 잠재력을 위해 투자에 대한 추가 세금 부담을 최소화할 수 있습니다.
이자율이 여전히 기록적인 최저 수준에 근접한 상태에서 Advisor Authority 또한 퇴직 전 퇴직자들이 채권에 대한 또 다른 솔루션으로 고정 연금 및 고정 인덱스 연금을 사용하고 있음을 보여줍니다. 보장이 포함된 저비용 가변 연금(VA)을 통해 더 많은 세금 유예를 적립할 수 있으며, 더 오래 살 수 없는 퇴직 소득의 미래 흐름을 설정할 수 있는 옵션과 함께 잠재적인 상승 및 하방 보호를 제공할 수 있습니다.
이 시점에서 귀하와 귀하의 파트너는 이미 사회 보장을 극대화할 전략을 가지고 있어야 합니다. 일반적으로 고소득 배우자가 정년퇴직 연령 또는 그 이후까지 기다렸다가 징수를 시작하면 부부가 함께 혜택을 극대화하는 데 도움이 됩니다.
많은 경우, 이는 저소득 배우자가 62세부터 연금 수령을 시작할 수 있음을 의미하며, 이후 고소득 배우자가 연금 수령을 시작할 때 배우자 연금을 신청할 수 있습니다. 현명한 계획을 통해 부부는 일반적으로 고소득자가 오래 기다릴수록 더 높은 급여를 받을 수 있으며, 이는 또한 가장 오래 사는 배우자의 유족 급여가 더 높아짐을 의미할 수도 있습니다.
사회 보장을 보완하기 위해 단일 프리미엄 즉시 연금(SPIA)에 투자하여 포트폴리오의 일부를 보장된 소득원으로 전환할 수 있습니다. 이것은 또한 적립 단계에서 구매한 생활 혜택 특약으로 모든 가변 연금에서 수입원을 "활성화"하는 것을 고려할 때입니다.
보장된 소득 한도는 포트폴리오를 축소할 때 시장 하락 및 일련의 수익률 위험으로부터 보호하는 데 도움이 될 수 있으며 더 큰 성장 잠재력을 위해 포트폴리오의 다른 부분을 보다 적극적으로 투자하여 오래 지속되는 은퇴 자금을 마련할 수 있습니다. 30년 이상.
어디서부터 시작해야 할지 모르겠다면 지금 바로 자격을 갖춘 조언자를 찾는 것을 우선순위로 두십시오. 또한 세금 효율적인 소득 전략으로 은퇴 저축을 보호하기 위해 모든 소득원(과세 가능, 비과세, 비과세)에서 인출하는 경우 세금 처리를 고려하십시오. 세금 고문이 귀하의 특정 질문에 답변해 드릴 수 있습니다.
이번 발렌타인 데이, 사랑하는 사람과 평생을 꿈꾸지 마세요. 지금 조치를 취하고 파트너 및 고문과 팀을 이루어 재정적으로 준비되었는지 확인하십시오.