Advisor Perspectives 이전과 동일한 양의 퇴직 소득을 창출하려면 오늘날 퇴직 저축이 훨씬 더 많이 필요합니다. 지난달 보도한 잡지. 3배 더!
현재의 낮은 이자율과 배당률은 불과 몇 년 전의 소득을 복제하는 것을 불가능하게 만든다고 이 기사는 전했다. 예를 들어, 역사적으로 50/50 포트폴리오로 1,000달러의 연간 수입을 창출하는 데 26,267달러의 비용이 절감되었습니다. 2021년 1월 현재 동일한 $1,000를 거두려면 약 $79,118가 필요합니다.
기사가 필요 이상으로 약간 우울할 수 있습니다. 예를 들어, 연금 지급으로 인한 더 높은 소득이나 주택 자산에서 손실이 발생할 가능성은 고려하지 않습니다. 또는 세금 규정을 준수하기 위해 저축의 일부(특히 IRA의 일부)를 지출해야 한다는 사실. 그러나 저자들은 올바른 길을 가고 있습니다. 우리는 수십 년 전처럼 은퇴를 계획할 수 없습니다.
연구에서 밝혀진 바와 같이 과거에 퇴직자들은 저축한 원금이 이자와 배당금의 형태로 충분한 소득을 창출하여 생활 방식을 보존하기를 희망했습니다. 따라서 저축을 안전망이나 유산으로 손대지 않고 남길 수 있었습니다. 상속인.
오늘날과 같은 저금리 및 배당률 시장에서는 엄청난 저축이 없으면 작동하지 않으며, 작동하더라도 수학적으로는 올바른 접근 방식이 아니라고 생각합니다. 더 나은 접근 방식은 현재 시장 상황을 해결하고 퇴직자들이 계속해서 필요한 수입을 창출하는 동시에 자녀와 손주들에게 상당한 유산을 남길 수 있도록 합니다.
평생 동안 인출할 필요가 없는 개인의 세후 저축에 집중합시다. 그것은 IRA, 401(k) 또는 유사한 퇴직 계좌에 없는 돈이 아니라 귀하가 벌어서 세금을 내고 은행이나 투자 계좌에 넣어둔 돈입니다. 개인 저축액이 200만 달러인 70세 퇴직자의 예를 들어보겠습니다.
우리 은퇴자는 그녀의 부모로부터 몇 가지 기본적인 은퇴 규칙을 배웠을 것입니다.
그녀는 이러한 규칙이 오늘날의 시장에서 충분한 유연성을 제공하지 못한다는 사실을 알게 되었습니다. 20년 만기 국채 수익률 2.03% 또는 회사채 ETF 수익률 2.74%와 같은 고정 수입 투자는 현재(또는 미래에 기대되는) 충분한 수입을 창출하지 못하고 있습니다. 그리고 그녀는 고위험 투자로 수익률을 추구하는 것을 좋아하지 않습니다. 그녀는 그들이 그것을 정크 본드라고 부르는 데는 이유가 있다고 생각합니다.
은퇴한 사람이 사고 방식을 바꾸는 것이 중요합니다. 다음은 수입을 늘리고 재정적 유산을 확장할 수 있는 새로운 규칙입니다.
즉, 먼저 비용을 지불하세요. .
1단계에 대해 제가 조언하는 접근 방식을 소득 할당이라고 합니다. 그것은 한때 양립할 수 없는 것처럼 보였을 수도 있는 소득 목표를 달성하기 위한 로드맵을 제공합니다. 소득 배분은 전통적인 자산 배분 계획과 달리 연금 지불, 낮은 세금 및 낮은 수수료는 물론 채권 이자, 주식 배당금 및 IRA 인출을 통해 저축을 최대한 활용하는 방법을 조사합니다. 현재와 미래의 특정 요구 사항에 맞게 계획을 조정할 수 있습니다.
2단계에 대한 저의 접근 방식은 레거시 소득 계획이라는 새로운 도구입니다. 예를 들어 소득 할당 계획의 소득 중 일부는 Roth IRA와 같은 세금 우대 계정에 투자할 수 있습니다. 그 수입의 일부(현재 필요하지 않은 돈)를 귀하의 유산을 강화할 계정에 투자하도록 선택할 수 있습니다.
귀하를 위해 특별히 설계된 소득 할당 계획은 더 많은 소득을 제공합니다. 레거시 소득 계획을 통해 추가 소득의 일부를 투자하고 해당 유산을 강화할 수 있습니다. 귀하는 귀하가 선택한 소득을 유연하게 사용할 수 있습니다. 아마도 1년 동안 투자하는 대신 모기지론의 일부를 상환하기로 결정했을 것입니다. 원하는 경우 내년에 기존 소득 계획을 다시 시작할 수 있습니다.
아래 예에서 퇴직자는 합리적이라고 생각하는 가정에 따라 2백만 달러를 저축하여 수입과 유산을 모두 관리하기로 결정했습니다.
그녀의 원래 Go2Income 계획: 70세에 그녀의 수입은 $62,000이고 매년 증가하여 $115,000에 도달하여 누적 합계 $240만입니다. 이 계획에 따라 95세에 그녀의 유산은 190만 달러가 될 것입니다.
기존 소득 계획으로 구체화: 그녀는 자신의 유산을 성장시키는 데 도움이 되도록 연간 수입 중 $12,000를 따로 떼어 놓고 그 기여도를 매년 2%씩 늘립니다. 그녀의 유산은 다음 세대를 위한 것이기 때문에 그녀는 달러 비용 평균화 방식을 사용하여 그 돈을 보다 적극적으로 투자하면서도 스트레스를 덜 받을 수 있습니다. 이 접근 방식에 따라 그녀는 95세에 원래 수입 계획보다 40% 증가한 270만 달러 이상의 유산을 남게 됩니다.
추가 수입으로 퇴직자는 위에서 설명한 것 외에 자신의 유산을 확장하는 대안을 고려할 수도 있습니다. 그녀는 유산 보상을 제공하기 위해 추가 수입으로 생명 보험에 가입할 수 있습니다. 그녀는 나이가 들면서 장기 요양에 대해 걱정하고 그 수입을 장기 요양 보험에 가입할 수 있습니다. 그녀는 또한 그녀가 살아 있고 받는 사람의 감사를 즐길 수 있는 동안 자녀, 손주 및 다른 사람들에게 선물로 돈을 줄 수 있었습니다.
이전에 썼듯이 소득, 유산, 낮은 위험의 은퇴 3부는 낮은 금리에도 불구하고 가능합니다. 이를 위해서는 변화하는 시장에 적응해야 하는 저축 및 금융 옵션에 대한 전반적인 관점이 필요합니다.
기존 자산 할당 계획과 비교할 때 위의 퇴직자는 누적 소득에서 41%, 유산에서 2.5%의 이점을 누릴 수 있습니다. 그리고 보장된 연금 지급은 마음의 평화를 더해줍니다. 물론 레거시 소득 계획은 소득과 레거시 간의 이점을 재조정하기 위해 조정할 수 있습니다.
상식과 달성하기 쉬운 전술로 퇴직금을 관리하면 더 많은 수입을 올리면서 상속인에게 큰 선물을 남길 수 있습니다.
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