나는 큰 생존자 생명 보험을 구입하는 것과 관련된 자녀를 위한 훌륭한 유산 계획을 개발한 친구가 몇 명 있습니다. 그러나 오늘날의 낮은 금리로 인해 정책에 대한 예상 보험료가 크게 증가했습니다. 즉, 529 플랜에 투자한 돈 중 일부가 상승하는 보험료를 지불하기 위해 전용되어야 할 수도 있음을 의미합니다.

이것은 미래의 유산과 단기적 필요를 위한 자금 찾기에 대한 일반적인 질문을 제기합니다. 어느 것이 우선 순위를 가져야 할까요? (둘 다 중요합니다. 약간의 절충점이 있어야 하지만 신중하게 계획하면 예상보다 혼란이 덜할 수 있습니다.)

이것을 1%의 문제라고 설명할 수 있지만 유산 계획 친구뿐만 아니라 우리 대부분은 유산 계획, 증여, 버킷리스트 항목 또는 필수 생활비를 위한 소득이 필요하며 이러한 잠재적인 퇴직 소득 격차를 해결할 필요가 있습니다. 지금 또는 미래에.

장수 — 계획에 없던 소득 격차

은퇴 중이거나 은퇴가 임박한 경우 해야 합니다. 더 오래 살 계획을 시작하십시오. 2018년 연구에 따르면 60세에서 79세 사이의 남성은 이전 세대의 남성보다 생물학적 연령이 4살 적습니다. 부분적으로는 생활 방식과 약물의 개선 때문입니다. 이것은 이 그룹이 더 오래 살 뿐만 아니라 더 오래 건강하게 유지되고 있음을 시사합니다. (이러한 경험은 COVID, 아편유사제 및 극심한 빈곤으로 타격을 입은 지역사회의 전반적인 기대 수명 감소와 대조됩니다.)

해당 2018년 연구에서 강조 표시된 60세 이상 그룹에 속해 있다면 이러한 발전으로 인해 많은 사람들이 현재 계획에서 허용하는 것보다 더 많은 돈이 필요하게 될 것입니다. 나는 이전에 전통적인 은퇴 계획이 종종 은퇴자들에게 시장 조정이나 더 긴 수명으로 인해 저축이 줄어들 때 단순히 지출을 줄이도록 조언한다는 점을 지적했습니다. 그런 식으로 대재앙을 막아낼 수 있을지 모르지만 그것이 마음의 평화나 행복을 제공합니까? 그것은 확실히 상속인에게 더 작은 재정적 유산을 가져옵니다.

경고의 예로서 이전 칼럼 "은퇴 시 연간 $20,000를 추가로 창출하는 방법"에서 프로파일링한 퇴직자는 70세에 연간 $160,000를 지급하는 소득 계획을 만들었습니다. 그녀의 라이프스타일과 소득 가치를 유지하기 위해, 약간의 인플레이션이 있더라도 95세에 $250,000를 벌어야 합니다. 부족분을 보충하기 위해 돈을 줄이는 것은 결국 그녀가 긴 인생의 마지막 몇 년 동안 라이프스타일과 유산 계획을 포기해야 한다는 것을 의미합니다. 그것이 그녀의 목표가 아닙니다.

우리 중 50%는 우리가 속한 그룹의 기대 수명보다 더 오래 살고 있습니다. 기대수명 이상을 계획하지 않으면 장수 소득 격차가 생깁니다. 아마도 당신은 기대 수명보다 더 오래 살 계획을 세웠을 것입니다. 그러나 자신에게 물어보십시오. 귀하의 수입은 그 기간 동안 유지될 것입니까 아니면 감소할 것입니까?

준비해야 할 두 가지 다른 유형의 소득 격차

좋은 소식(더 길고 더 건강한 삶)과 잘못된 계획(평생 소득을 계획하지 않음)의 조합에서 파생되는 장수 소득 격차 외에도 고려해야 할 두 가지 다른 소득 격차가 있습니다.

1. 총 소득 격차: 이것은 소득 목표(필수 생활비와 버킷리스트 비용을 모두 포함하도록 설계됨)와 사회 보장, 연금 혜택 및 모든 이연 보상을 포함하여 고용 기간 동안 얻은 보장된 평생 소득 금액의 차이입니다. 예를 들어 사회 보장 및 연금으로 연간 $62,500를 받고 생활 방식을 유지하고 인플레이션을 감안하여 연간 $160,000를 원하는 퇴직자는 그녀의 총 소득 격차 연간 거의 $100,000입니다. 그녀는 소득 목표를 달성하기 위해 200만 달러의 퇴직 저축과 성장에서 매년 거의 5%를 벌어야 합니다.
2. 계획 소득 격차: 마지막 격차는 소득 목표 중 계획 소득으로 충족되지 않는 부분을 나타냅니다. 친구의 상황에서 자산 할당을 사용하는 기존 계획은 오늘날 시장에서 저축한 금액에서 연간 $72,000만 제공하므로 계획 소득 격차가 있습니다. 연간 $25,000 이상. 그 격차를 메우기 위해 그녀는 즉시 자본을 소진하여 계획을 시작해야 합니다.

내가 전에 말했듯이, 시간이 지남에 따라 그녀의 계획에 "나쁜 일"이 발생할 때(저금리 또는 주식 시장 붕괴와 같은) 은퇴자들이 선택하는 두 가지 일반적인 선택은 지출을 줄이거나 저축을 더 많이 사용하는 것입니다. 저축액을 줄이면 중간에 큰 수정을 겪을 위험이 있습니다. 이는 자녀가 건강하고 인생을 즐길 때 마지막으로 하고 싶은 일입니다.

현명한 계획으로 소득 격차를 해소하는 방법

전통적인 은퇴 계획에 대한 대안을 고려하십시오. 소득 할당 계획은 소득을 이자, 배당금, 연금 지불 및 IRA 인출에 할당할 것을 권장합니다. 그리고 어떤 경우에는 주 거주지에서 자본을 빼거나 빼기도 합니다.

솔루션은 매우 간단합니다.

1. 오늘부터 시작하는 부분과 미래에 시작하는 다른 부분으로 연금 지불을 추가하십시오. 둘 다 평생 지속됩니다. 그들은 개인 저축 계좌에 있는 채권 투자에 대한 수입의 건강한 부분을 대체할 것입니다. 저축의 일부를 평생 소득 연금에 할당하면 더 많은 소득 및 세금 혜택을 받을 수 있습니다.
2. 수익 증대, 주가 상승 가능성, 낮은 수수료 및 낮은 세금을 제공하는 고배당 가치 지향 ETF에 투자하십시오. 증권 선택을 위해 인공 지능을 배치하는 경영진이 있는 일부 고정 수입 ETF를 추가하십시오.
3. 저 수수료 성장 ETF와 고정 수입 ETF의 균형 잡힌 포트폴리오에 투자한 계정에서 IRA 인출을 관리하십시오. 이 접근 방식에서는 단순히 RMD를 충족하기 보다는 꾸준히 증가하는 소득 수준을 생성하도록 인출 금액을 설정(관리)합니다. 이 관리는 위에서 설명한 세금 혜택이 있는 이연 소득 연금인 QLAC에 이러한 절감액의 일부를 할당하는 것과 함께 작동합니다.
4. 위의 단계로 계획 소득 격차가 제거되지 않는 경우 , 85세가 될 때까지 주 거주지에서 자산의 약간의 감소를 고려하십시오. 일반적인 형태는 리버스 모기지이지만 시장에 출시되는 다른 주택 자산 추출 상품이 있습니다. 드로다운과 장수 보장을 결합하여 그녀는 소득을 보호하고 드로다운을 85세까지만 제한합니다.
5. 이 예에서 친구는 계획 소득 격차를 제거할 수 있었고 실제로 자본 인출이나 주택 자산에서 인출하지 않고도 연간 평균 약 $6,000의 흑자를 창출했습니다.

우리는 이 접근 방식이 가장 현명한 퇴직 소득 계획을 생성할 것이라고 확신합니다. 위의 부동산 계획 부부와 같이 장기 및 단기 현금 흐름 요구 사항의 균형을 맞춰야 할 때 계획 결정을 더 쉽게 할 수 있습니다.

갭을 메우기 위한 자본 인출은 어떻습니까?

이 기사에서는 퇴직자가 소득 목표와 IRA, 배당금 및 이자에서 인출하는 것 사이에서 적자에 직면했을 때 자본 인출의 위험에 대해 논의합니다. 연금 지급 또는 주택 자산 추출과 함께 소득 할당 접근 방식을 따르지 않으면 (1) 목표 감소, (2) 자본 이득에 의존 또는 (3) 자본 인출과 같은 딜레마에 직면하게 됩니다. 첫 번째 옵션은 생활 방식의 변화를 요구하고, 두 번째 옵션은 시장 위험을 감수하는 것과 관련이 있으며 은퇴자는 저축이 고갈될 위험이 있습니다.

자본 인출로 인한 잠재적 위험을 측정하기 위해 인출이 퇴직자의 포트폴리오 또는 유동성 가치에 미치는 영향을 측정하는 계획 모델을 개발했습니다. 소득 목표를 달성하기 위해 자본 인출을 사용하는 것은 소득 적자가 상당히 적거나 퇴직자가 평균 수명을 기대하지 않을 때 적절할 수 있습니다. 위 퇴직자의 경우 소득 적자는 95세까지 소득 목표를 달성할 만큼 충분히 적었습니다.

그러나 자본 철수 전략은 그녀에게 불리한 사건에 대한 더 낮은 마진을 남겼습니다. 그리고 95세의 나이로 세상을 떠났을 때 그녀에게 유산이 거의 남지 않았습니다. 자산 배분(자본 인출)과 소득 배분(연금 지불) 계획 간의 총 포트폴리오 가치를 비교하는 아래 차트를 참조하십시오.

결론적으로, 연금 지급과 함께 소득 할당 계획을 사용하면 초기에 유동성을 포기할 의향이 있는 경우 평생 소득과 더 많은 장기 유산을 제공할 수 있습니다. 퇴직자의 경우 그녀는 95세에 유산을 거의 150만 달러 늘렸습니다.

새로운 차이점

한동안 제 블로그를 읽으셨다면 제가 지속적으로 제공하는 조언을 알게 되실 것입니다. 저축을 통해 보장된 평생 소득을 마련하여 사회 보장 및 모든 연금을 보충하고, 저비용 및 저세율 투자 전략을 활용하고, 생활 방식을 줄이지 않고 이점을 유지하기 위한 계획을 세우십시오. 소득 할당은 더 적은 위험으로 더 많은 소득을 제공합니다.

그래서, 오늘 나의 충고는 무엇이 다른가? 이제 우리는 귀하의 소득 목표와 고용 관련 보장 소득을 고려하고 모든 계획 소득 격차를 관리하기 위한 자본 인출의 영향을 보여주는 총체적인 계획을 제공할 수 있습니다. .

우리의 목표는 귀하의 소득 격차를 메우고 위험을 늘리지 않으면서 단순히 필수 지출을 충족하는 것 이상의 소득 증가 목표를 달성하는 것입니다.

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