미지의 것에 대해 걱정하는 것은 인간의 본성입니다. 이것이 왜 많은 사람들이 은퇴에 대해 긴장하거나 심지어 두려워하는지 설명합니다.
종종 그들은 40년 또는 50년 동안 일하고 정기적인 급여를 받습니다. 그것을 버리는 것은 쉬운 일이 아닙니다. 재정 보안에 대한 완전한 통제를 포기하는 것처럼 느껴질 수 있습니다.
물론, 그것은 사실이 아닙니다. 당신이 일할 때 재정적 삶을 주도했던 사람이라면 여전히 은퇴할 것입니다. 적절한 계획이 필요합니다.
은퇴로 접어들면서 통제할 수 있는 세 가지 사항은 다음과 같습니다.
많은 사람들이 은퇴 후 투자 수입의 유일한 원천으로 뮤추얼 펀드에 의존합니다. 시장이 2008년에 그랬던 것처럼 20%, 30%, 40% 또는 그 이상 하락한다면 소득을 동일한 금액만큼 줄여야 하기 때문입니다.
은퇴는 수십 년 동안 지속될 수 있으므로 투자 소득이 다양할수록 재정적 어려움에서 더 안전할 것입니다. 수입원 중 하나를 잃게 되면 언제든지 다른 수입원에 의존할 수 있습니다.
물론 원하는 경우 일부 돈을 뮤추얼 펀드에 투자할 수 있지만 일부 고정 수입 옵션, 연금 또는 배당금 지급 포지션도 계획에 포함하는 것이 좋습니다. 그렇게 하면 주식 시장에 너무 크게 의존하지 않고 일이 잘 되기를 바라지 않을 것입니다.
나는 여전히 사회 보장 연금 신청을 가능한 오랫동안 연기해야 한다고 생각하는 사람들을 만나고 있습니다. 비록 그것이 은퇴 초기에 약간의 불편함을 의미하더라도 말입니다.
예, 62세 또는 정년퇴직 연령 이전에 수령하면 혜택이 줄어들 것입니다. 정년 퇴직 연령 이후로 사회 보장 청구를 연기할 때마다 최대 70세까지 8%의 지연 퇴직 공제를 받을 수 있다는 말을 들어보셨을 것입니다. 사실이지만 이것이 전부는 아닙니다.
사회 보장국은 급여를 받기 시작한 시점에 관계없이 평균적으로 평생 급여에서 동일한 금액을 제공하도록 급여 공식을 설계합니다. 그래서 트레이드 오프입니다. 더 작고 더 빨리 오는 더 많은 수표를 원하십니까? 아니면 더 크지만 나중에 오는 수표를 더 적게 사용하시겠습니까? 귀하의 라이프스타일 목표에 맞는 것을 결정하는 것은 전적으로 귀하에게 달려 있습니다.
우리가 알아차린 것 중 하나는 60대와 70대 고객이 조금 더 활동적이라는 것입니다. 그들은 여행을 더 많이 하거나 다른 열정을 갖고 있습니다. 80대와 90대가 되면 그렇게 많이 하지도 않고 돈도 많이 필요하지 않습니다. 저는 은퇴자들이 할 수 있을 때 하고 싶은 일을 할 수 있는 자금을 마련하는 것을 선호합니다. 하지만 그것은 모든 개인이나 부부가 내려야 하는 결정입니다.
인출할 수입원이 여러 개 있는 경우 모든 수입원을 동시에 켜야 한다는 내용은 없습니다. 중요한 목표는 세금이 귀하의 둥지를 잠식하지 않고 매년 필요하고 원하는 소득을 얻는 것입니다.
계층 구조를 따르면 세금을 더 잘 관리할 수 있습니다. 일반적으로 과세 대상 계좌(중개 및 은행 계좌, 예금 증서, 채권 이자)에서 먼저 인출하는 것이 좋습니다. 다음은 모든 세금 이연 계정(401(k), IRA)입니다. 그리고 마지막으로 돈을 인출하고 싶은 곳은 면세 계좌(Roth IRA, Roth 401(k), 지방채)입니다.
기억하십시오:과세 대상 계정과 세금 이연 계정에서 계속해서 돈이 늘어나면 미래의 세금 청구서가 늘어나는 것입니다. 그러나 면세 계정은 세금에 영향을 미치지 않고 계속 복리화될 수 있습니다.
또한 세금 브래킷을 관리하여 빚을 최소화할 수 있습니다. 귀하의 전략은 가능한 가장 낮은 브래킷 한도 내에서 과세되도록 모든 퇴직 연도를 구성하는 것이어야 합니다. 그리고 여유가 있다면 Roth 전환이나 다른 전략을 위해 세금 이연 계좌에서 돈의 일부를 인출하여 그 브래킷을 채우고 싶을 수도 있습니다. Roth IRA의 자금은 세금 없이 증가할 수 있으며 필요한 최소 분배금으로 인해 향후 더 높은 계층으로 올라갈 가능성을 줄일 수 있습니다.
은퇴가 무서운 자유낙하처럼 느껴질 필요는 없습니다. 소득과 세금을 순조롭게 유지하는 안정적이면서도 유연한 계획은 직장에서 가졌던 것과 같은 견고한 그립으로 재정적 미래에 직면하는 데 도움이 될 수 있습니다.