상속된 IRA를 둘러싼 복잡한 상황에서 길을 잃기 쉽습니다. 불행하게도 퇴직금을 상속받은 후 몇 달 안에 수혜자들이 내리는 결정은 신뢰할 수 있는 소득원과 막대한 IRS 청구서 사이의 차이를 의미할 수 있습니다. 상속인이 상속받은 IRA를 사용할 때 저지르는 상위 4가지 실수를 안내하고 팁을 공유해 드리겠습니다.
은퇴 계획 계산기를 확인하세요.
전통적인 IRA를 개설한 사람은 70.5세에 분배금을 받기 시작해야 한다는 것을 알고 있을 것입니다. 그러나 IRA를 상속하면 필수 최소 분배 규칙도 적용됩니다. 이를 받지 않으면 횡재를 줄이는 IRS 벌금에 직면하게 됩니다. 그리고 RMD를 사용하지 않고 있어야 하는 사람으로부터 IRA를 상속받는 경우 계정 가치의 일부에 대해 IRS가 귀하를 뒤쫓을 것입니다.
수혜자가 상속된 IRA를 수십 년 동안 지속하도록 돕는 "스트레치 아웃(stretch out)"이라는 움직임이 있습니다. 상속인, 특히 젊은 사람들은 종종 IRA 자금을 단기간에 가져 가서 사용하기로 선택하여 큰 세금 청구서를 받게됩니다. 더 현명한 선택은? 일반적으로 늘어납니다.
이미 RMD를 복용하기 시작한 사람(또는 나이를 기준으로 해야 하는 사람)으로부터 IRA를 상속받은 경우, 단일 기대 수명 계산기 방법을 사용하여 RMD를 결정합니다. 기본적으로 IRS는 매년 인출할 금액을 알려주는 공식(나이와 계좌 규모에 따라)을 제공합니다.
아직 70.5세가 되지 않은 사람에게서 계정을 상속받는 경우 단일 기대 수명 방식을 선택하고 IRA를 평생 동안 연장하거나 5년 동안 계정을 비울 수 있습니다(5년 방식). 대부분의 사람들에게 스트레칭을 사용하면 장기적으로 퇴직 소득을 높일 수 있습니다.
이것은 59.5세 이상의 생존 배우자에게 적용됩니다. 그 미만인 사람은 10%의 조기 인출 수수료를 부과해야 하기 때문입니다. 그러나 59.5세 이상인 경우 상속받은 IRA가 사회 보장 사망 혜택에 대한 훌륭한 보완책이 될 것입니다. 배우자로부터 IRA를 상속받을 때 IRA를 롤오버할 수 있는 특별한 옵션이 있습니다. 배우자가 아닌 수혜자는 이 옵션을 사용할 수 없습니다. 생존 배우자는 상속받은 IRA를 IRA에 넣을 수 있으며 사망한 배우자가 70.5세가 될 때까지 RMD를 받지 않습니다. 이렇게 하면 상속된 계정의 비과세 이익을 보존할 수 있습니다.
IRA를 상속하는 비 배우자 상속인은 횡재 계정의 이름을 잘못 지정하는 실수를 피해야 합니다. 어리석은 소리처럼 들리지만 선택한 계정 이름은 세금 부담에 큰 차이를 만들 수 있습니다. 다음 공식에 따라 계정 이름을 지정해야 합니다. "수혜자의 이름을 위한 수혜자, 사망, 상속 IRA 이름"
자신의 IRA가 있는 경우 계정을 상속받고자 하는 사람의 이름과 최신 연락처 정보로 수혜자 양식을 작성했는지 확인하십시오. 이것은 IRA를 처음 개설하고 양식을 작성한 후 이혼한 경우 특히 중요합니다.
귀하의 재산을 IRA 수혜자로 지정하거나 IRA가 귀하의 유언에 따라 분배되기를 원한다고 쓰는 것은 좋은 생각처럼 들릴 수 있지만 수혜자 형태의 목적에 어긋납니다. IRA 수혜자 양식을 사용하면 상속인의 이름을 작성하고 유언 검인 절차를 거치지 않고 해당 계정이 해당 사람에게 직접 전달되도록 할 수 있습니다. 양식에 사람 이름이 아닌 다른 것을 적으면 그 혜택이 사라지고 기본적으로 혼돈이 옵니다. 보너스 팁:귀하가 수혜자로 지명한 사람이 상속 계정을 쉽게 청구할 수 있도록 수혜자 양식 사본을 가지고 있는지 확인하십시오.
실수를 하지 않으려면 재정 고문과 상담하는 것이 좋습니다. SmartAdvisor 매칭 도구는 귀하의 필요를 충족시키기 위해 함께 일할 사람을 찾는 데 도움이 될 수 있습니다. 먼저 귀하의 상황과 목표에 대한 일련의 질문에 답하게 됩니다. 그런 다음 프로그램은 수천 명의 고문에서 귀하의 필요에 맞는 등록된 최대 3명의 등록된 투자 고문으로 옵션을 좁힐 것입니다. 그런 다음 프로필을 읽고 더 자세히 알아보고 전화나 직접 인터뷰를 하고 미래에 함께 일할 사람을 선택할 수 있습니다. 이렇게 하면 프로그램이 많은 노력을 기울이는 동안 적합한 사람을 찾을 수 있습니다.
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