사회 보장의 미래는 말할 것도 없이 예측할 수 없습니다.
사실, Pew Research Center에 따르면 대부분의 근로자는 사회 보장 제도가 퇴직 소득의 원천으로 큰 도움이 될 것인지 의심하고 있습니다. 1 한편, 혜택을 기대하고 있는 일부 베이비 붐 세대는 정년 퇴직 연령이 67세로 증가하여 퇴직 시기와 방법을 재고하게 되었습니다. 2
이제 막 경력을 쌓기 시작했든 마지막 시간을 마감할 준비를 하고 있든 사회 보장 제도가 어떻게 작동하는지 명확히 이해하여 미래의 놀라움을 피하십시오.
사회 보장에 대한 7가지 일반적인 질문을 살펴보겠습니다.
미국 근로자는 소득에 대해 사회 보장 세금을 납부합니다. 수입에 따라 자동 공제됩니다. 더 많이 벌수록 엉클 샘에게 더 많은 빚을 지게 됩니다. 그러나 고소득자에 대한 세금 상한선이 있습니다. 2020년 한도는 $137,700입니다. 3 즉, 자영업자가 아니고 소득이 $150,000인 경우 최대 $137,700의 급여에 대해서만 세금이 부과됩니다.
올해 사회보장세율은 12.4%다. 다른 사람을 위해 일하는 경우 귀하와 고용주가 세금을 나누어 각각 6.2%를 지불합니다. 자영업자의 경우 전체 12.4%를 차지합니다. 4
귀하가 지불하는 세금은 귀하의 개인 사회 보장 저축 계좌에 숨겨져 있지 않습니다. 대신 사회 보장국은 돈을 모아 현재 수혜자를 충당하는 데 사용합니다. 간단히 말해서:모든 사회 보장 세금 1달러의 85센트가 현재 퇴직자, 생존 배우자 및 사망한 근로자의 부양 가족에게 혜택을 제공하는 신탁 기금으로 사용됩니다. 5 나머지 15센트는 자격을 갖춘 미국인에게 장애 혜택을 지급하는 신탁 기금으로 사용됩니다. 6
사회 보장 제도는 1935년에 65세 이상의 퇴직 근로자에게 소득을 제공하기 위해 만들어졌습니다. 오늘날 약 1억 7,800만 명의 근로자가 사회보장세를 납부하고 6,900만 명의 미국인이 2019년에 사회보장 연금을 받았습니다. 7, 8 사회 보장 혜택은 누가 받나요?
사회보장국에 따르면 퇴직 후 연금을 받는 노인 중 5쌍 중 1쌍(21%)과 독신의 거의 절반(45%)이 소득의 90% 이상을 사회보장에 의존하고 있다고 합니다. 9
그러나 사회 보장 제도는 은퇴한 미국인의 유일한 소득원이 될 의도가 없었습니다. 보충을 위해 만들어졌습니다.
그것에 의존하지 마십시오. 또는 모두에 의존하지 마세요. 그것의. 거래 내용은 다음과 같습니다. 소셜 시큐리티는 2035년까지 전액 지원됩니다. 그 후에는 예정된 혜택의 약 79%를 지원하기에 충분한 자금이 있을 것입니다. 10 이는 개혁 없이는 많은 미국인들이 은퇴 시 사회 보장 혜택을 완전히 누리지 못할 수도 있음을 의미합니다.
사회보장국에 따르면 현재 2.8명의 근로자가 수혜자 1명을 충당하기 위한 비용을 분담하고 있다. 2035년까지 이 비율은 수혜자당 근로자 2.3명으로 변경됩니다. 11 몇 가지 요인이 이러한 변화에 기여하며 주요 요인은 향후 10년 이내에 은퇴할 베이비붐 세대의 수입니다. 65세 이상 미국인의 수가 2035년까지 5,600만 명에서 7,800만 명으로 증가하여 현재 설계된 시스템에 부담을 줄 것으로 예상됩니다. 12
이것이 실망스럽게 들리지만, 아무도 사회 보장이 향후 수십 년 동안 어떻게 흔들릴지 예측할 수 없습니다. 사회 보장국은 혜택이 완전히 사라질 가능성은 낮다고 말합니다. 따라서 2035년까지는 평소대로 운영됩니다.
은퇴할 때 사회 보장국이 전액 또는 부분적으로 자금을 지원받든, 편안한 은퇴를 즐기기 위해서는 다른 소득 수단이 필요하다는 것을 명심하십시오. 예를 들어, 2020년 평균 은퇴 후 사회 보장 급여는 월 $1,543입니다. 13 이는 2인 가구의 국가 빈곤 수준 이상으로 살기에 겨우 충분합니다. 14
그렇기 때문에 회사의 401(k) 플랜이나 Roth IRA를 통해 소득의 일부를 성장주 뮤추얼 펀드에 투자하여 자신의 은퇴 저축을 구축하는 것이 중요합니다. 여기에서 자격을 갖춘 투자 전문가가 등장합니다. 그들은 개인의 은퇴 상황에 맞는 계획과 전략을 세우는 데 도움을 줄 것입니다.
사회 보장국(Social Security Administration)에 따르면 정년 퇴직 연령은 퇴직 연금을 전액 또는 감면 받을 수 있는 자격이 되는 때입니다. 1960년 이후에 태어난 사람들의 현재 정년 퇴직 연령은 67세입니다. 15
67세까지 일합니까? 분명히, 일부 미국인들은 그것에 대해 괜찮습니다. 최근 설문 조사에 따르면 거의 2/3의 근로자가 65세 이후에 일할 것으로 예상합니다. 16 더 오래 일하는 것이 현명한 목표이지만 모든 사람에게 현실적이지 않을 수도 있습니다. 국립노화연구소(National Institute on Aging)의 보고서에 따르면 편안하게 은퇴할 수 있는 충분한 돈이 있기 때문보다 건강이 좋지 않아 일을 그만두는 사람이 더 많습니다. 17
예상치 못한 삶의 변화는 더 오래 일하려는 좋은 의도를 무산시킬 수 있으므로 실제 가능성에 미리 대비하십시오.
정년퇴직 연령을 계산하는 것부터 시작하십시오. 그 번호는 언제 사회 보장 혜택을 신청할 수 있는지 알려줄 것입니다. 또한 401(k) 및 Roth IRA에 대한 전략을 계획할 때 함께 작업할 날짜도 제공합니다.
그건 좋은 질문이야. 그리고 답은 사람마다 다릅니다. 은퇴 연금은 빠르면 62세 또는 늦어도 70세까지 청구할 수 있습니다. 정년 퇴직 연령이 되기 전에 연금을 청구하면 월 금액이 줄어들어 더 긴 기간을 받을 수 있습니다. 그러나 청구를 연기하면 더 짧은 기간 동안 받을 수 있는 혜택이 증가합니다.
이렇게 생각해 보십시오. 귀하의 정년 퇴직 연령이 67세이고 매월 1,000달러의 혜택을 받는다고 가정해 보겠습니다. 62세에 사회 보장을 받기 시작하면 연금은 $700가 됩니다. 18 그러나 70세가 될 때까지 연금 청구를 기다리면 월 $1,240로 인상됩니다. 19
더 좋은 점:저축이 충분하고 생활비로 사회 보장 혜택이 필요하지 않은 경우 사회 보장을 조기에 청구하는 것을 고려하고 SmartVestor Pro와 협력하여 한 푼도 투자하십시오. 62세부터 77세까지 한 달에 $700를 투자하면 잠재적으로 $318,000를 더 절약할 수 있습니다!
그것은 가족이 상속할 수 있는 돈이며 배우자가 받을 수 있는 사회 보장 생존자 혜택을 날려 버립니다. 다시 말하지만, 이 시나리오는 안정적인 은퇴 저축이 있는 사람들을 위한 것입니다. 은퇴 후 생활비로 사회 보장이 필요하다면 몇 년 더 일하고 더 많은 금액을 청구하는 것이 가장 좋습니다.
개인 수혜금 지급에 적용되는 몇 가지 변수가 있습니다.
평생 수입
혜택을 받기 시작하는 나이
처음부터 자격을 갖추기에 충분한 크레딧이 있는 경우
크레딧? 예, 크레딧. 사회 보장 혜택을 받으려면 평생 급여를 받는 동안 40개가 필요합니다. 2020년에 근로자는 소득 $1,410당 1크레딧을 받습니다. 20 근로자는 1년에 4학점을 받을 수 있습니다. 특정 직업의 학점 축적에 약간의 차이가 있으므로 사회 보장국 웹사이트에서 최신 정보를 확인하십시오.
보시다시피 수학은 다소 불가사의하지만 사회 보장국에서 개인 혜택 추정치를 확인할 수 있습니다.
현재 사회 보장은 개인의 퇴직 전 소득의 일부만을 대체합니다. 예를 들어, 중간 소득 소득자는 사회 보장이 소득의 최대 40%를 대체할 것으로 기대할 수 있습니다. 21 2034년 이후에는 혜택이 약 20% 감소될 수 있음을 기억하십시오.
귀하의 은퇴 전 연간 소득이 $55,000인 경우 현재 소셜 시큐리티는 약 $22,000만 대체할 것입니다. 은퇴 전 소득을 유지하려면 연간 $33,000가 더 필요합니다. 앞서 언급했듯이 그 격차는 401(k) 및 Roth IRA의 은퇴 저축으로 메워지는 것이 이상적입니다.
간단한 계산에 따르면 $33,000에 20년의 퇴직금을 곱하면 $660,000이 됩니다. 이는 사회 보장 혜택과 은퇴 전 소득 간의 격차를 메우기 위해 저축해야 하는 금액입니다. 많은 것처럼 들리지만 그만큼 절약하는 것이 입니다. 가능한. 업계에서 권장하는 40~67세에 연간 소득의 15%를 투자하면 퇴직금으로 130만 달러 이상을 받을 수 있습니다.
현실적으로 은퇴자들은 황금기 동안 생활 방식을 유지하기 위해 은퇴 전 연간 수입의 80% 이상이 필요할 것입니다. 그리고 시장 변동성, 인플레이션, 생활비 조정과 같은 복잡한 재무 변수가 개인의 전반적인 은퇴 저축 방정식에 영향을 미칩니다. 그렇기 때문에 금융 전문가와 상담하는 것이 중요합니다. 그들은 이러한 변수를 안내하고 은퇴를 위한 맞춤형 계획을 세우는 데 도움을 줄 것입니다.
사회 보장 혜택을 주요 코스가 아니라 은퇴 후 디저트로 생각해야 합니다. 은퇴할 때 사회 보장국이 곁에 있다면 – 좋습니다! 여행을 하거나 취미 생활을 하는 데 돈을 사용하십시오. 그러나 은퇴 소득의 주요 원천으로 사회 보장 제도에 의존하지 마십시오.
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