은퇴를 위한 저축을 시작하기에 너무 이른 때는 없습니다. 개인 은퇴 계좌(IRA)는 당신의 둥지를 만드는 데 도움이 될 수 있습니다. 장기 저축을 위해 설계된 세금 우대 투자 계좌입니다. 가장 일반적인 두 가지 유형인 Roth IRA와 기존 IRA 사이에서 토론하고 있다면 각각의 장단점을 고려하고 싶을 것입니다. 둘 다 세금 혜택을 제공하지만 세금 혜택의 시기, 자금의 접근성, 소득 한도 등 중요한 방식에서 다릅니다.

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이 문서에서 다룰 내용:

• Roth IRA란 무엇입니까?
• Roth IRA의 장점과 단점
• 기존 IRA란 무엇입니까?
• 기존 IRA의 장점과 단점
• Roth IRA 대 기존 IRA:주요 차이점
• Roth IRA 대 기존 IRA:주요 유사점
• 나에게 맞는 제품을 선택하는 방법

Roth IRA란 무엇입니까?

Roth IRA는 세후 소득으로 자금을 조달하는 개인 퇴직 계좌입니다. 퇴직 연령까지 계좌에 돈을 보관하면 세금 혜택을 받을 수 있습니다. 귀하의 돈은 계좌에 있는 동안 세금 없이 증가하며 59½세 이후 인출한 소득에 대해서는 세금을 내지 않습니다. 또한 언제든지 페널티 없이 기부한 자금을 인출할 수 있습니다.

Roth IRA의 이점

Roth IRA로 은퇴를 대비하여 저축하면 몇 가지 주목할만한 이점이 있습니다.

1. 면세 성장 및 수입

세후 달러를 기부하는 대가로 귀하의 돈은 비과세됩니다. 기본적으로 기부금에 대한 세금을 선불로 납부하고 복리로 돈을 낸 다음 59½세 이후 소득을 인출할 때 세금을 내지 않습니다. 이 세금 혜택에는 5년 규칙이 적용됩니다. Roth IRA를 5년 동안 보유해야 합니다. 그렇지 않으면 인출한 수입에 세금 및 벌금이 부과될 수 있습니다. Roth IRA가 여러 개인 경우 처음 여는 5년 규칙을 충족하면 IRS는 일반적으로 가장 최근에 개설한 IRA를 포함하여 모든 규칙이 충족된 것으로 간주합니다.

2. 페널티 없이 기부금 인출

벌금이나 추가 세금을 내지 않고 언제든지 기부한 금액을 인출할 수 있습니다. 이러한 유연성은 도움이 될 수 있지만 기여에만 적용된다는 점을 명심하십시오. 투자 수익은 조기 인출할 경우 일반적으로 세금과 벌금이 부과됩니다.

3. 필수 배포 없음

요구되는 최소 분배금(RMD)은 특정 연령부터 매년 귀하의 계정에서 인출하도록 강요합니다. Roth IRA에는 RMD가 없으므로 원하는 만큼 돈을 복리화할 수 있습니다. 손대지 않은 돈을 면세로 상속인에게 전달할 수도 있습니다.

Roth IRA의 단점

Roth IRA를 고려할 때 잠재적인 단점을 고려하는 것이 좋습니다.

1. 기부금은 세금 공제 대상이 아닙니다.

세후 달러를 기부하고 있기 때문에 연간 Roth IRA 기부금은 연말에 세금 공제 대상이 아닙니다. 즉, 기부금으로 과세 소득이 줄어들지 않습니다.

2. 일부 인출에 대한 세금 및 벌금

Roth IRA에 대한 기부금을 벌금 없이 인출할 수 있지만 59½세가 되기 전에 소득을 인출하면 소득세와 10%의 벌금이 부과될 수 있습니다. 그러나 IRA 인출 벌금에는 몇 가지 예외가 있습니다.

3. 제한된 연간 기부

Roth IRA 기부금은 50세가 될 때까지 연간 $6,000로 제한되며, 이 시점부터 연간 최대 $7,000까지 기부할 수 있습니다. 소득이 기여 한도 미만인 경우 해당 연도의 과세 대상 소득만큼만 투자할 수 있습니다.

4. 연간 소득 한도

IRS는 소득에 따라 Roth IRA에 기부할 수 있는 능력을 제한합니다. 예를 들어, 2022년에 $144,000 이상을 버는 대부분의 싱글 신고자는 Roth IRA에 기부할 자격이 없습니다. 공동 신고자의 소득 한도는 일반적으로 2022년 기준으로 연간 $214,000입니다. IRS 웹사이트는 Roth IRA에 대한 소득 한도에 대한 완전한 분석을 제공합니다.

전통적인 IRA란 무엇입니까? ?

소득 제한은 Roth IRA에 얼마만큼 기여할 수 있는지 또는 전혀 기여할 수 있는지 여부에 영향을 줍니다. 2019년에는 $122,000에서 $137,000 사이의 단일 신고자에 대한 기부가 단계적으로 중단됩니다. 즉, 소득이 이 범위에 있으면 소득이 증가함에 따라 점차적으로 줄일 수 있는 기여금을 줄일 수 있습니다. 수입이 $137,000에 도달하면 더 이상 기부할 수 없습니다. 결혼하고 공동으로 신고하는 부부를 위한 기부금은 연간 소득이 $193,000에서 $203,000 사이인 단계적으로 폐지됩니다.

기존 IRA 대 Roth IRA 비교

기존 IRA와 Roth IRA를 모두 가질 수 있습니까?

전통적인 IRA와 Roth IRA를 동시에 가질 수 있습니다. 그러나 두 가지 모두에 대한 총 기부금은 기부 한도(2019년 $6,000 또는 50세 이상인 경우 $7,000)를 초과할 수 없습니다.

예를 들어, 2019년에 50세 미만이고 Roth IRA에 $2,500를 기부한다고 가정해 보겠습니다. 이 경우 기존 IRA에 최대 $3,500까지 기부할 수 있습니다.

나를 위한 올바른 결정 내리기

어떤 IRA가 더 낫습니까? 개인 재정 상황에 따라 다릅니다. 높은 급여를 받는다면 전통적인 IRA가 최선의 선택일 수 있습니다. 소득 제한으로 인해 Roth에 기부할 수 없기 때문입니다. 전통적인 IRA는 또한 특정 연도의 세금을 줄이는 데 유용할 수 있습니다. 특히 기여금이 더 낮은 세율 범위에 속하는 경우에 유용할 수 있습니다.

현재 및 잠재적인 미래 세금 브래킷도 고려하고 싶을 수 있습니다. 전통적인 IRA에 기여하면 현재 세금을 낮추고 은퇴 후 돈을 인출할 때까지 연기할 수 있습니다. 현재와 ​​미래에 세금을 덜 낼 수 있기 때문에 은퇴할 때 세금 범위가 더 낮아질 수 있다고 생각한다면 이 계정이 더 나은 선택이 될 수 있습니다.

반대로, 은퇴할 때 세금을 내지 않아도 되기 때문에 은퇴할 때 더 높은 세금 범위에 들어갈 것이라고 생각한다면 Roth가 더 나은 선택이 될 수 있습니다. 마찬가지로, 이제 막 경력을 시작하고 상대적으로 낮은 급여를 받는 경우 Roth에 자금을 지원하는 것을 고려할 수 있습니다. 지금은 낮은 세율로 세금을 내고 나중에 인출할 때 분배금에 대해 세금을 내지 않아도 됩니다.

많은 사람들이 전통적 IRA와 Roth IRA를 모두 사용합니다. 두 가지를 모두 갖추는 데 따른 유연성은 은퇴 시 세금을 관리하는 데 도움이 될 수 있습니다.

장기적으로 어떤 IRA를 선택해야 합니까?

각 유형의 계좌에서 제공되는 잠재적인 세금 혜택은 일반 투자 계좌에서보다 더 빨리 저축을 늘리는 데 도움이 될 수 있습니다. 전통적인 계정은 고소득자, 지금 세금을 낮추려는 사람들, 은퇴할 때 세금이 더 낮아질 수 있다고 생각하는 사람들에게 가장 적합할 수 있습니다. Roth IRA는 저소득자와 Roth에서 기부금 인출이 비과세이기 때문에 은퇴할 때 더 높은 세율 범위에 있다고 생각하는 사람들에게 유용할 수 있습니다.

좋은 소식은 다음과 같습니다. 기존 IRA나 Roth IRA, 또는 이 두 가지의 조합에 기여하든, 두 가지 유형의 IRA 모두 재정적 자유를 구축하는 데 도움이 될 수 있습니다.

Stash를 사용하면 쉽게 시작할 수 있습니다. 실제로 Stash에 가입한 사람들은 저축과 투자를 매월 약 $40씩 늘리는 경향이 있습니다. ¹ . IRA를 개설하고 지금 저축을 시작하는 방법에 대해 자세히 알아보려면 Stash Retire를 방문하십시오.