은퇴를 위해 돈을 저축하는 것은 많은 사람들의 최우선 관심사입니다.
많은 미국인들은 직장 퇴직 계획과 자신이 설정한 개인 계좌를 통해 "황금기"를 위해 돈을 저축합니다. 후자 범주에서는 전통적 IRA와 Roth IRA가 자주 사용됩니다.
전문가들은 은퇴 패키지를 저장하고 늘리기 위해 Roth 또는 Traditional IRA를 활용할 것을 권장합니다. (iStock / iStock)
Roth IRA 보유자는 자신의 계좌에 세후 기여금을 납부할 수 있습니다.
개인 금융 전문가이자 Exit Wealth의 파트너인 Ted Jenkin은 FOX Business에 "오늘날 많은 사람들이 Roth IRA를 좋아하는 이유는 Roth IRA에 돈을 넣기 전에 오늘 소득세를 납부하기 때문입니다"라고 말했습니다. "Roth IRA에 있는 동안 세금이 유예되는 돈이 늘어나지만 Roth IRA에 대한 좋은 소식은 돈을 꺼낼 때 세금을 전혀 내지 않는다는 것입니다. 따라서 기본적으로 오늘 한 번 세금이 부과되고 그 이후에는 다시는 세금이 부과되지 않습니다."
IRS에 따르면 2025년 Roth IRA의 기부 한도는 50세 미만의 경우 7,000달러, 그 이상인 경우 8,000달러입니다.
연구에 따르면 50개 주에서 사회 보장, 150만 달러의 Nest Egg가 얼마나 오래 지속될 수 있는지 보여줍니다.
Roth IRA에서 기부금을 인출하면 세금이나 벌금이 부과되지 않습니다. Fidelity에 따르면 보유자는 계좌 개설 후 5년이 경과하기 전에 Roth IRA 수입을 위해 그렇게 하거나 59 ½ 세 미만인 경우 두 가지 모두에 직면할 수 있습니다.
양복을 입은 사업가가 돼지 저금통을 들고 있다. 금융 절약 개념(iStock / iStock)
IRS에 따르면 기존 IRA에 투입된 자금은 일반적으로 "배분을 받을 때까지 과세되지 않습니다".
"Roth IRA와 마찬가지로 세금이 유예되어 달러가 늘어납니다. 그러나 전통적인 IRA의 모든 성장으로 인해 결국에는 세금을 내게 될 것입니다."라고 Jenkin은 말했습니다.
그는 "세금 등급이 어떻게 될지 항상 알 수 없기 때문에 어려울 수 있다"고 말했습니다.
50세 미만의 사람들은 2025년에 기존 IRA에 최대 7,000달러까지 적립할 수 있습니다. 50세 이상의 사람들은 이보다 약간 높은 8,000달러를 적립할 수 있습니다.
Roth IRA와 달리 기존 IRA에 대한 기부금은 세금 공제가 가능하지만 Jenkin에 따르면 "여러 요인에 따라 달라집니다."
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그는 공제에 대한 "큰 질문"은 "직장 퇴직 계획의 적용을 받습니까?"라고 말했습니다.
그는 FOX Business에 "당신이 그렇지 않거나 배우자가 그렇지 않다면 전통적인 IRA를 전액 공제할 수 있습니다"라고 말했습니다. "하지만 직장에 소득이 있는 경우, 공제 가능 여부에 따라 소득이 얼마나 되는지에 대한 소득 기준이 단계적으로 폐지됩니다."
기존 IRA를 인출하는 경우 언제든지 인출할 수 있지만 IRS에 따르면 해당 분배금은 "과세 대상 소득에 포함되며 59 ½ 세 미만인 경우 10% 추가 세금이 부과될 수 있습니다"라고 합니다.
기존 IRA의 경우 보유자는 73세가 되면 매년 인출해야 하는 최소 분배금을 받아야 합니다.
기존 IRA와 Roth IRA의 차이점으로 인해 은퇴를 계획하는 사람들은 어떤 계좌를 사용할지 고민할 때 많은 고민을 하게 됩니다.
젠킨은 "지금 세금을 부과하고 싶은가, 아니면 나중에 세금을 부과하고 싶은가"가 한 가지 요인이라고 말했다.
"어릴 때는 일반적으로 낮은 세율 계층에 속합니다. 그렇기 때문에 젊은 사람들에게는 Roth IRA에 돈을 넣는 것이 정말 좋은 생각입니다. 일단 Roth IRA에 들어가면 다시는 세금이 부과되지 않기 때문입니다."
그는 또한 2022년 후반에 법으로 제정된 Secure 2.0 Act에 대해서도 언급했습니다.
그는 "전통적 IRA를 갖고 있는데 사망해 그 돈이 자녀나 배우자가 아닌 상속인에게 돌아가면 10년 이내에 전통적 IRA에서 돈을 빼내야 한다"고 말했다. "Roth IRA에서는 귀하가 사망하고 귀하의 자녀가 Roth IRA를 물려받은 경우 원하는 기간 동안 이를 인출할 수 있습니다. 10년의 적용을 받지 않습니다."
Jenkin은 Traditional IRA나 Roth IRA 개설을 고려할 때 사람들이 "장기간 동안 돈을 남겨 둘 수 있는지" 고려해야 한다고 말했습니다. 그는 현재의 세금 등급과 가족을 위한 "전체적인 미래 유산 계획"도 고려해야 한다고 말했습니다.
책상 위에 있는 개인 퇴직 계좌 IRA에 관한 문서. (iStock / iStock)
그는 FOX Business에 "점점 더 많은 사람들이 전통적인 IRA 대신 Roth IRA를 개설하는 것을 고려하게 될 것입니다."라고 말했습니다.
투자 회사 연구소(Investment Company Institute)는 목요일 발표된 연구에서 2024년 중반 미국 가구의 거의 44%가 전통적, Roth, 고용주 후원 또는 조합 IRA를 보유하고 있다고 밝혔습니다.
전통적인 IRA는 32.6%의 가구가 소유하고 있는 것으로 나타났습니다. 26% 이상의 가구가 Roth IRA를 보유하고 있습니다.
401(K) 잔고가 기록상 두 번째로 높은 수치를 기록했습니다:충실도
Fidelity Investments가 2월에 발표한 별도 보고서에 따르면 IRA 계좌의 2024년 4분기 평균 잔액은 127,543달러였습니다. 보고서에 따르면 이는 전년도 같은 3개월 기간보다 8% 증가한 수치입니다.