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개인 금융에 있어서 “은퇴 후 집을 마련해야 한다”보다 더 사랑받는 격언은 없습니다.
실제로 현실에서 일어난 일이든 전설에 불과한 일이든 중년 주택 소유자가 모기지 불타오르는 파티를 주최하는 꿈은 계속됩니다.
하지만 현실화해보자. 가장 뜨거운 부동산 시장에서 오늘날 전형적인 30대의 맞벌이 가구는 주택을 소유할 가능성이 거의 없습니다.
싱글이라면? 미국 노동통계국에 따르면 30대 중반 여성의 연평균 소득은 약 5만 달러입니다. 그러면 20만 달러짜리 집을 사게 됩니다.
확실히 그것이 작동하는 곳이 있지만 소수에 불과합니다. (현재 미국의 평균 주택 가격은 $467,400입니다.)
결론은 미국인들이 주택 구입을 미루는 일이 점점 더 흔해지고 있다는 것입니다.
2021년에 발표된 연구에 따르면, 처음 주택을 구입하는 평균 연령은 1981년의 29세에서 현재 33세로 높아졌습니다.
당신을 가로막는 학자금 대출, 터무니없는 주택 가격, 최근의 높은 이자율 등, 당신이 처음으로 백발이 아닌 부동산 시장에 진입하는 데에는 수많은 이유가 있습니다.
사회 보장이 시작되기 전에 그 "영원한" 집을 갚는 것은 단순히 환상일 수도 있습니다. 고양이 통조림 사료의 슬픈 은퇴를 맞이하게 되셨나요?
한발 물러서서, 상환된 모기지는 안정적인 은퇴와 동의어가 되었습니다. 왜냐하면 대부분의 사람들에게 주택은 예산에서 가장 큰 항목이고 교통비와 식비가 그 뒤를 따르기 때문입니다.
이를 대부분 제로화할 수 있다면(세금, 유지 관리 및 보험 비용은 항상 그대로 유지됨) 고정 퇴직 소득이 그렇게 늘어날 필요는 없습니다.
실제 목표는 저렴한 주택입니다. 모기지 상환은 목표를 달성하기 위한 하나의 전략일 뿐입니다.
“모기지가 있는 것”을 “모기지가 있는 것”과 비교하는 대신, 주택 소유를 중년으로 연기하기로 결정한 사람들을 위해 더 현실적으로 선택을 하는 것은 어떨까요?
성인이 된 이후에는 이를 감당할 수 없었거나 단순히 이전에 주택 소유자가 되고자 하는 욕구가 없었기 때문에 많은 사람들에게 더 적절한 비교는 은퇴 후 임대와 모기지입니다.
그렇다면 선택이라면 모기지를 갖는 것이 실제 목표, 즉 지속 가능하고 저렴하며 예측 가능한 주택 예산 항목을 달성하는 데 더 나은 길이 될 수 있습니다.
50대처럼 "늦게"라도 첫 주택을 구입하면 은퇴 시 월 주택 비용의 대부분을 확보할 수 있습니다.
귀하의 주택 비용이 수년에 걸쳐 증가하지 않을 것이라는 것은 아닙니다. 누구도 그것을 피할 수 없습니다.
그러나 주택을 구매하는 경우 주택 비용의 증가는 매년 끊임없이 증가하는 임대료보다 더 낮아야 합니다(유지 관리 자금 구덩이 또는 반복되는 자연 재해가 발생하는 주택을 구입하지 않는다는 가정 하에).
모든 부동산 시장은 다르지만 2017년부터 2022년까지 전국 평균 연간 임대료 인상률은 5.77%였습니다.
향후 몇 년 동안 금리 하락을 활용할 수 있다면 월 지불액이 감소할 수도 있습니다.
모기지 신청을 뒷받침할 소득이 있고 주택을 소유하려는 욕구가 있는 한, 첫 주택을 구입하는 것은 결코 “너무 늦지” 않습니다.
하지만 중요한 주의 사항은 다음과 같습니다. 현재 근무 연수 급여가 아닌 예상 퇴직 소득에 맞춰 모기지 상환 금액을 조정하세요 . 이는 귀하가 부동산 중개인이나 은행가가 귀하에게 팔고 싶어하는 것보다 "더 적은 양의 주택"을 구입하게 될 것임을 의미할 수 있습니다.
아, 이제 그것은 다른 - 그리고 널리 퍼진 - 질문입니다. 그리고 많은 개인 금융 질문과 마찬가지로 수학적 답변과 감정적 답변이 모두 있습니다.
모기지 금리가 낮을 경우 그 수치는 매우 간단합니다.
2021년 3.00% 모기지를 확보할 만큼 운이 좋았다면, 고수익 저축 계좌를 제공하는 온라인 FDIC 보장 은행에서 기본 은행 CD조차 5.00% 수익으로 오늘 가질 수 있는데 추가 지불을 강화해야 한다는 생각을 뒷받침하기 어렵습니다.
그러나 이는 많은 사람들이 귀담아듣지 못할 지침입니다.
많은 사람들에게 주택 구입 비용을 전액 지불한 것의 보안은 이상적인 기회 비용(투자 시 추가 지불액과 모기지 이자율 간의 차이)을 선택하지 않은 경로에서 기꺼이 감수할 만큼 이상적입니다.
매달 "추가" 지불금을 투자함으로써 얻을 수 있는 유연성은 일부 사람들에게는 심각한 결점입니다.
다른 목적으로 사용할 수 없도록 추가 금액을 주택 담보에 보관하는 것이 일부 주택 소유자의 요점입니다. .
실제로, 현재 충분한 현금 보유액이 부족하고 고금리 부채를 지게 될 가능성이 있다면 추가 모기지 지불을 우선시해서는 안 됩니다.
예를 들어, 오늘날 평균 신용카드 이자율은 약 20%입니다. 매월 이자 비용이 발생하는 동시에 저금리 주택담보대출에 대한 추가 지불을 하는 등 예상치 못한 비용을 신용카드로 충당하는 것은 전혀 의미가 없습니다.
은퇴 후 주택담보대출 없이 생활할 계획이더라도 무보험 의료비, 주택 유지 관리, 장기 요양 등 상당한 비용을 지출하기 위해 현금을 모아야 합니다.
귀하의 집에 있는 돈은 귀하의 집에 갇혀 있다는 사실을 기억하십시오.
이러한 비용을 충당하기 위해 은퇴 후 주택 자산을 활용하는 것이 불가능하지는 않지만 비용이 많이 들고 복잡한 방법이 될 수 있습니다.
위의 상자를 모두 선택했고 모기지 없는 은퇴를 안전하게 입력할 수 있다고 가정합니다. , 당신은 확실히 축하할 이유가 있을 것입니다:
은퇴 후 주택담보대출을 받기로 한 결정은 그에 따른 주택 구입 선택과 마찬가지로 라이프스타일이자 재정적 결정입니다.
운이 좋게도 은퇴 전에 주택담보대출 상환을 진지하게 고려할 수 있는 재정적 여유가 있다면 그렇게 하는 것은 개인적 선호의 문제일 수 있습니다.
반면, 은퇴 기간 전체 또는 대부분 동안 주택담보대출을 받을 계획을 갖고 있는 뒤늦은 첫 주택 구입자는 자신이 실제로 계획을 했다면 절망할 이유가 없습니다. 이 선택을 위해 그녀는 근무하지 않는 기간에도 쉽게 감당할 수 있는 금액만 빌렸습니다.
수학은 어떤 경로를 선택하든 작동해야 하지만 마찬가지로 중요한 것은 결정이 재정적 안정을 제공해야 한다는 것입니다.
AFC®, CRPC®의 Lisa Whitley가 작성한 기사.
Lisa는 다양한 배경의 사람들과 매일 돈에 관한 대화를 나누는 것을 즐깁니다. 국제 개발 분야에서 오랜 경력을 쌓은 그녀는 현재 자신의 업무에 문화 간 역동성을 접목하여 개인과 가족이 재정적 안녕을 달성하도록 돕고 있습니다.
돈을 버는 여성들
Amy Blacklock과 Vicki Cook은 2018년 3월 Women Who Money를 공동 창립하여 개인 금융, 경력 및 기업가 주제에 대한 유용한 정보를 제공함으로써 귀하가 자신 있게 돈을 관리하고, 순자산을 늘리고, 전반적인 재정 건전성을 개선하고 궁극적으로 재정적 독립을 달성할 수 있도록 돕습니다.