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많은 것 중에서(많은 ) 은퇴 계획에 관해 글을 쓰는 개인 금융 분야 평론가인 Teresa Ghilarducci는 독특합니다.
그녀는 New School for Social Research의 경제학 교수, Schwartz 경제 정책 분석 센터(SCEPA) 및 The New School의 퇴직 평등 연구소(ReLab) 소장입니다.
은퇴 계획에 대한 그녀의 접근 방식은 표준적인 "장기 저축/비용 관리" 요금과 더 흥미로운 부분인 공공 정책 처방으로 구성됩니다.
특히 Ghilarducci는 개인 금융 분야에서 인정할 사람이 거의 없을 것이라고 큰 소리로 큰 소리로 말했습니다. 즉, 은퇴 저축을 촉진하기 위한 현재의 세금 인센티브 체제는 자극을 받을 필요가 없는 가구에 큰 도움이 되며, "실제" 은퇴 위기로부터 자원과 관심이 줄어들게 됩니다.
저는 빈곤 속에 사는 노인들의 수가 앞으로 수십 년 동안 급격히 증가할 것으로 예상된다는 통계에 놀랐습니다.
여성이 불균형적으로 영향을 받는다는 사실은 그다지 놀라운 일이 아닙니다. Ghilarducci가 인용한 은퇴 보장 연구소(Retirement Security Institute)의 연구에 따르면 "65세 이상 여성이 남성보다 빈곤해질 가능성이 80% 더 높습니다."
2015년과 2018년에 각각 출간된 『충분한 돈으로 은퇴하는 방법』과 『은퇴 구하기』 2권은 한 권으로 읽어볼 만하다. (둘 다 매우 짧기 때문에 쉽게 수행할 수 있습니다.)
Teresa Ghilarducci의 첫 번째 책은 문제를 제기합니다. 두 번째는 해결책을 제안합니다.
"은퇴하는 방법..."의 중심 주제는 Ghilarducci가 "은퇴 계획의 DIY 시대"라고 부르는 것이 대부분의 미국인에게 비참한 실패였다는 것입니다.
Ghilarducci는 그녀의 후기 작업에서 이를 다음과 같이 간결하게 설명합니다:
"401(k) 근로자는 저축해야 할 금액, 그 돈을 어떻게 투자해야 하는지, 그리고 은퇴 후에는 저축한 금액이 오래 가지 않도록 자산을 관리하는 방법을 파악해야 합니다."
최근 조사에 따르면 은퇴 연령 미국인의 평균 401(k) 잔액은 90,000달러 미만인 것으로 나타났습니다. 이는 67세까지 연간 소득의 10배를 모으는 표준 처방보다 훨씬 적은 금액입니다. (물론 많은 근로자가 401(k) 계좌를 갖고 있지 않습니다.)
이 책의 "방법" 단계는 개인이 일반적으로 은퇴해야 하는 금액에 대한 냉정한 분석으로 시작되며, 미국인들은 직장 생활 동안 충분한 자산을 축적하는 일을 보장하는 많은 비용(의료, 보육, 교육)에 직면하고 있다는 점을 지적합니다.
그녀는 사회보장국의 역할을 특히 강조합니다.
여기에서 길라르두치는 “70세가 될 때까지 사회보장을 받지 말라”는 전통적인 지혜를 받아들입니다.
기다리면 안 된다는 뜻이 아니라, 사회보장을 연기할 수 있는 능력이 고소득층과 교육 수준이 높은 가구에 불균형적으로 부여되는 특권이라는 현실을 폭로한 것입니다.
"은퇴하는 방법..."이 실제로 독자들에게 작업 목록을 제공한다는 점에서 이는 상당히 관습적입니다(더 많이 절약할 수 있도록 예산을 세밀하게 설정하고, 가능하다면 모기지 없이 은퇴를 시작합니다). 아마 그게 요점일 것입니다.
결국, 잘 알려진 '올바른 일'을 모두 수행하더라도 사회 안전망이 무너진 점을 고려하면 그 작업의 전체 규모가 중산층 가구에 비해 너무 클 수 있습니다.
이는 블랙스톤 전 부회장인 토니 제임스와 공동 집필하고 티모시 가이트너 전 재무장관이 전하는 말로 시작하는 "은퇴를 구하라(Rescuing Retirement)"를 소개합니다.
실제로, 의회가 퇴직 저축에 대한 세금 우대 혜택(“SECURE 2.0”)을 확대하는 법안을 확정함에 따라 Geithner의 인용문은 완전히 정확해졌습니다.
"저희는 저축을 장려하는 데 거의 영향을 미치지 않고 상대적으로 운이 좋은 사람들에게 불균형적으로 혜택이 돌아가는 정교한 고액 세금 혜택을 갖고 있습니다."
길라르두치(Ghilarducci)에 따르면, "가장 부유한 미국인 상위 20%는 퇴직세 공제 혜택의 70% 이상을 받습니다."
'은퇴 구제'의 큰 아이디어는 퇴직 보장 계좌(GRA)입니다.
GRA를 구상하는 가장 쉬운 방법은 소득에 관계없이 모든 근로자가 이용할 수 있는 연금입니다.
GRA 연금은 사회 보장 제도와 협력하여 은퇴 후에도 수용 가능한 생활 수준을 보장합니다. 이는 401(k)s/IRA를 대체하지 않으며 이러한 도구와 매우 유사합니다.
간단히 말해서, 직원과 고용주 모두 전문적으로 관리되고(연금과 마찬가지로) 퇴직 시 혜택이 보장된 연금(연금과 유사)으로 대부분 지급되는 GRA에 소득의 작은 비율을 투자해야 합니다.
가구는 기부금에 대해 상쇄 세금 공제를 받게 되며, 일부 가구는 "비용"을 전액 충당할 수 있습니다.
Ghilarducci의 첫 번째 책을 다시 떠올려 보면 GRA는 은퇴 계획에서 "DIY"의 일부를 제거하기 위한 것입니다.
이 짧은 책에는 GRA의 제안된 연방 보증 기능을 뒷받침하는 수학에 대한 전체 부록을 포함하여 GRA의 메커니즘에 대한 더 많은 내용이 포함되어 있습니다.
중요한 점은 GRA 제안이 퇴직 위기를 해결하기 위해 정책과 세금 코드를 사용하는 방법에 대한 현재의 대화를 완전히 뒤집어 놓았다는 것입니다.
GRA는 중산층의 관심사에 정면으로 집중합니다.
현재 상황으로는 미국식 은퇴 방식의 일부 결점을 지적하는 입법 제안이 있습니다. 여기에는 다음이 포함됩니다:
그리고 몇 가지 더 많은 아이디어. GRA만큼 기존 패러다임에 도전하는 것은 없습니다.
Teresa Ghilarducci가 쓴 이 두 권의 책을 읽는다고 해서 은퇴 준비를 위한 특별히 다른 전략이 나올 것 같지는 않습니다. 하지만 그럼에도 불구하고 꼭 읽어보시길 권합니다.
그렇게 하면 귀하의 퇴직 보장에 영향을 미치는 시스템적 문제와 현재 제공되는 정책 구제책이 해당 작업에 적합한지 여부에 대해 더 광범위하게 생각할 수 있기 때문입니다.
다음:인플레이션으로부터 퇴직 저축을 보호하세요
AFC®, CRPC®의 Lisa Whitley가 작성한 기사.
Lisa는 다양한 배경의 사람들과 매일 돈에 관한 대화를 나누는 것을 즐깁니다. 국제 개발 분야에서 오랜 경력을 쌓은 그녀는 현재 자신의 업무에 문화 간 역동성을 접목하여 개인과 가족이 재정적 안녕을 달성하도록 돕고 있습니다.
돈을 버는 여성들
Amy Blacklock과 Vicki Cook은 2018년 3월 Women Who Money를 공동 창립하여 개인 금융, 경력 및 기업가 주제에 대한 유용한 정보를 제공함으로써 귀하가 자신 있게 돈을 관리하고, 순자산을 늘리고, 전반적인 재정 건전성을 개선하고 궁극적으로 재정적 독립을 달성할 수 있도록 돕습니다.