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은퇴 계획을 세울 때 투자 배분만이 시간이 지날수록 변하는 것이 아닙니다.
실제로 은퇴 계획의 임무는 수십 년에 걸쳐 진화합니다.
미래를 위해 저축과 투자를 빨리 시작할수록 미래의 자신에게 더 많은 유연성과 보안이 제공된다는 점을 기억하세요.
은퇴 계획의 3단계에서는 사회보장 및 메디케어 혜택 자격이 가까워지면서 60대 중반에 시작되는 일반적인 은퇴에 대해 논의하고 직장 생활에서 조기 종료 계획을 결정하기 위한 팁을 제공합니다.
현시점에서 은퇴는 너무 먼 미래여서 거의 우스꽝스러운 개념처럼 보인다. 앞으로 30년 또는 그 이상이 될 수 있는 이벤트를 계획하는 것이 당신에게는 우스꽝스럽게 보일 수도 있습니다.
그리고 당신은 완전히 틀리지 않을 것입니다.
이 단계에서 은퇴 후의 삶(그리고 이에 따른 비용)이 어떤 모습일지 계획하는 데 정신적 에너지를 들이는 것은 아마도 가치가 없을 것입니다.
현재로서는 다음과 같은 기본적인 경험 법칙만으로도 은퇴 계획을 세우기에 충분합니다.
끝입니다.
예, 원하는 경우 이를 약간 복잡하게 만들 수 있습니다(예를 들어 Roth 대 세전 퇴직 계좌의 장점에 대해 토론). 하지만 솔직히 그것은 인생의 이 단계에 있는 대부분의 사람들에게 있어서는 단지 차림새일 뿐입니다.
왜 15%인가요?
이 경험 법칙은 15%가 전형적인 중산층 가구의 근로 소득의 70%를 대체하기 위해 경력 기간 동안 저축하는 데 필요한 금액이라는 것을 입증한 2014년 학술 연구에서 유래되었습니다.
이 수치에는 많은 가정이 포함되어 있지만 은퇴 계획 단계에서는 이러한 가정이 실제로 그다지 중요하지 않습니다.
현재 귀하의 은퇴 경험이 평균 은퇴자보다 더 많은 비용이 들 것인지, 더 적은 비용이 들 것인지를 알 수 있는 정보가 충분하지 않습니다.
현재 소득을 고려할 때 15%가 너무 부담스럽다면 가능한 곳에서 시작하세요. 최소한 전체 고용주 일치 항목이 있으면 캡처하세요.
15%에 도달할 때까지 6개월마다 또는 매년 1%씩 기여도를 높이세요. (이렇게 하려면 휴대폰에 알림을 설정하세요!) 은퇴 계좌 기여를 자동화하고 인생을 계속 이어가세요.
1단계에서 중요한 은퇴 계획 작업은 장기 투자 습관을 확립하는 것입니다.
위에서 설명한 대로 저장했다고 가정하고 1단계에서 시작한 작업을 계속하십시오.
꾸준히 투자하지 않았다면 지금 바로 시작해보세요. 2단계 연령 스펙트럼의 상단에 있는 경우, 잃어버린 시간을 보충해야 한다면 15%로는 작업을 완료하기에 충분하지 않을 수 있습니다.
좀 더 적극적으로 저축해야 하는지 결정하려면 간단한 온라인 은퇴 계산기만 있으면 됩니다. Nerd Wallet의 사용하기 쉽고 시각적으로 매력적인 이 계산기는 제가 가장 좋아하는 계산기 중 하나입니다.
위에서 인용한 동일한 연구에서 파생된 진행 상황을 측정하는 또 다른 접근 방식은 소득 배수 접근 방식입니다. 이 측정 기준에 따르면 30세까지는 현재 연간 소득의 최소 1배, 40세까지는 3배, 50세까지는 6배 이상을 저축해야 합니다.
다시 말하지만, 일부 고유한 가정은 귀하의 개인적인 상황에 적용되지 않을 수 있습니다. 그러나 이 지표는 귀하의 금융 생활에서 이 영역에 더 많은 관심을 기울여야 하는지를 알기 위해 현 단계에서 필요한 전부일 수 있습니다.
이 단계의 은퇴 계획에서 더 흥미로운 부분은 이제 은퇴에 대한 광범위하고 포괄적인 아이디어를 형성하기 시작할 수 있을 만큼 충분한 업무 및 생활 경험을 축적했다는 사실입니다.
가장 중요한 것은 일반적인 60대 중반보다 일찍 은퇴하고 싶습니까?입니다.
그렇다면 은퇴 저축을 두 개의 버킷으로 생각해야 할 때입니다:
특정 조기 퇴직 연령을 염두에 두고 있다면 격차를 계산하세요. 조기 퇴직 기간을 원하는 연수입에 곱하세요. (인플레이션 조정액을 계산하는 것을 잊지 마세요.)
이와 같은 매우 단순한 저축 계산기는 오늘날의 목적에 충분합니다. 즉, "조기 종료" 둥지 달걀에 대한 대략적인 추정치와 이 특정 목표를 달성하기 위해 매달 얼마나 헌신해야 하는지를 계산하는 것입니다.
그러나 59 ½세가 되기 전에 상당한 생활 방식 및/또는 고용 변화가 환영받을 것이라는 막연한 생각만 갖고 있을 가능성이 높습니다. 게다가 당신의 아이디어는 아직까지 정형화되지 않은 상태입니다.
그러한 경우에는 퇴직 저축의 일부를 퇴직 외 투자 계좌로 보내는 것을 고려해 보십시오. 그러면 나중에 그렇게 하기로 결정한 경우 이 옵션을 선택할 수 있는 유연성이 제공됩니다.
이것을 지나치게 생각하지 마십시오. 그냥 하세요. 최악의 시나리오는 귀하가 59 ½세 이전에 이 계좌를 이용하지 않기로 결정하고 이러한 유연성에 대한 비용을 지불하고 세금 혜택을 상실했다는 것입니다.
2단계의 주요 은퇴 계획 작업은 유연성을 계획하는 것입니다.
이것은 은퇴의 정점이며, 은퇴가 무엇을 의미하는지에 대한 당신의 비전이 집중되기 시작했습니다.
그렇긴 하지만, 아직 이해하지 못했다고 해서 기분 나빠하지 마세요. 지금까지 저축해 왔다면 결정한 순간 무엇이든 할 수 있는 유연성이 있습니다.
물론 첫 번째 작업은 귀하가 저축한 금액(그리고 계속해서 누적될 금액)이 귀하의 요구 사항을 충족하기에 충분한지 다시 확인하는 것입니다.
이 나이에는 그러한 요구 사항과 관련 비용이 실제로 무엇인지 더 잘 이해해야 합니다.
2단계에서 사용한 것과 동일한 퇴직 계산기가 여기서도 유용하게 사용될 수 있습니다.
차이점은 이제 계산에 훨씬 더 현실적이고 정확한 입력을 가져올 수 있다는 것입니다.
그리고 지출 때문에 은퇴는 저축보다 훨씬 더 복잡합니다. 은퇴를 위해 이 단계에서 귀하는 투자 자산을 분배할 위치를 지정하는 방법을 고려하기 시작하게 됩니다.
이것은 은퇴 계획의 가장 복잡한 단계입니다. 모든 옵션을 고려하는 데 전문가의 도움을 받는 것이 너무 부담스러울 경우 탁월한 선택이 될 수 있습니다.
3단계의 필수 은퇴 계획 작업은 정보에 입각한 의사 결정을 내릴 수 있도록 연구를 수행하는 것입니다.
AFC®, CRPC®의 Lisa Whitley가 작성한 기사.
Lisa는 다양한 배경의 사람들과 매일 돈에 관한 대화를 나누는 것을 즐깁니다. 국제 개발 분야에서 오랜 경력을 쌓은 그녀는 현재 자신의 업무에 문화 간 역동성을 접목하여 개인과 가족이 재정적 안녕을 달성하도록 돕고 있습니다.
돈을 버는 여성들
Amy Blacklock과 Vicki Cook은 2018년 3월 Women Who Money를 공동 창립하여 개인 금융, 경력 및 기업가 주제에 대한 유용한 정보를 제공함으로써 귀하가 자신 있게 돈을 관리하고, 순자산을 늘리고, 전반적인 재정 건전성을 개선하고 궁극적으로 재정적 독립을 달성할 수 있도록 돕습니다.