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은퇴는 어려운 개념일 수 있습니다. 특히 “내가 언제 은퇴할 수 있을까?”라는 생각이 든다면 더욱 그렇습니다. 또는 “은퇴 후에 얼마나 필요한지 모르겠어요.”가 머릿속에 맴돕니다.
사실, 이는 미래의 은퇴를 고려하고 있는 많은 사람들의 공통적인 관심사입니다. 은퇴가 수십년 남았다고 해도.
어떻게 미래의 은퇴를 위해 얼마나 저축해야 하는지 아시나요?
언제 일을 그만둘 수 있나요? 은퇴하고 싶을 때 은퇴할 수 있나요?
은퇴 저축에 얼마가 필요한지 알아내는 것은 여러 단계의 과정을 거쳐야 합니다. 하지만 일단 저축이 필요한지 파악하고 나면 올바른 방향으로 가고 있는지 확인하기가 더 쉽습니다.
많은 개인 금융 작가들은 은퇴 시 자금을 조달할 수 있는 주식과 같은 투자 자산에 지출의 25배를 저축할 것을 권장합니다.
이 권장 사항의 기초는 1998년에 발표된 유명한 Trinity Study입니다. 이 연구의 저자는 과거 시장 데이터를 사용하여 은퇴 시 포트폴리오의 안전한 인출률을 결정했습니다.
그들은 역사적 시장 데이터를 소급하여 은퇴 첫 해에 포트폴리오의 4%를 인출하고 이후 인플레이션을 조정하면 30년 동안 은퇴하는 동안 자금이 부족하지 않을 확률이 매우 높다는 사실을 발견했습니다.
연구가 발표된 이후, 4%는 많은 재무 자문가들이 은퇴 계좌에서 인출할 때 경험적으로 사용하는 수치였습니다.
반대로, 매년 지출하는 금액을 알고 있는 경우 해당 비용에 25를 곱하면 은퇴 후 매년 같은 금액을 인출하기 위해 저축해야 하는 달러 금액이 됩니다.
일부 재정 설계사는 지출의 30배에 달하는 보다 보수적인 저축을 하면 더 나은 결과를 얻을 수 있다고 믿습니다.
더 긴 은퇴 기간(40년 또는 50년 이상)을 계획하고 있다면 이것이 사실일 수 있지만, Michael Kitces와 같은 전문가는 특히 포트폴리오의 증감에 따라 지출을 조정할 의향이 있는 경우 4%가 좋은 목표라고 말합니다.
그런데 연간 얼마를 지출하시나요? 그리고 은퇴하는 동안 더 많이 필요합니까, 더 적게 필요합니까?
현재 지출을 추적하고 있지 않다면 Mint 및 Personal Capital과 같은 여러 무료 앱과 웹사이트를 통해 시작하는 데 도움을 받을 수 있습니다.
예산 책정을 좋아하지 않더라도 이 프로그램을 통해 연간 지출을 관리하는 데 도움이 될 수 있습니다.
월별 청구서뿐만 아니라 세금, 수업료 지불, 주택 개조 프로젝트와 같은 대규모 연간 청구서 또는 일회성 청구서도 포함됩니다.
또한 은퇴 후 매년 실제로 필요한 것이 무엇인지 파악하는 데도 도움이 될 수 있습니다.
추천 자료:나에게 가장 적합한 예산 방법은 무엇입니까?
연간 비용을 계산하는 데 도움이 되는 몇 가지 편리한 온라인 도구가 있습니다.
이러한 사이트는 크리스마스 선물, 연간 보험료, 잡지 구독 등 잊어버릴 수 있는 비용에 대해 생각해 보는 데 도움이 될 수 있습니다.
지난 5년간의 연간 평균 지출을 파악할 수 있다면 은퇴 후 연간 필요한 금액이 어느 정도인지 짐작할 수 있을 것입니다.
연간 지출에 저축한 금액을 포함할 필요는 없습니다. 주택, 교통, 세금, 의료, 식품, 가계비, 보험, 여행 및 기타 지출 항목에 대한 지출을 계산해 보세요.
예를 들어, 은퇴하기 전에 주택담보대출금을 상환할 계획을 세울 수 있습니다. 그렇다면 월별 지출에 모기지 지불액을 포함할 필요가 없습니다. 하지만 그것이 현실적인 목표인지 확인하세요.
30년 모기지를 5년 동안 갚고 7년 더 은퇴하고 싶다면 그렇게 큰 금액을 일시불로 어떻게 갚을지 알아내야 합니다.
아마도 다른 건강 관리 계획도 갖고 계실 것입니다.
귀하는 현재 고용주의 계획에 따라 보장을 받고 있습니까? 그렇다면 민간 건강 보험에 대해 생각해보고 귀하와 해당 주에 있는 부양가족의 비용을 파악해야 합니다.
65세까지 은퇴할 계획이 없다면 메디케어 혜택을 받을 수 있습니다. 메디케어를 통해 추가 보험 비용이 얼마나 드는지 알아보세요.
일부 비용은 줄어들 수 있습니다. 은퇴 후에는 더 많은 요리를 할 수 있으므로 외식 예산이 줄어들 수 있습니다. 일하지 않을 때는 옷에 대한 지출을 줄여야 할 수도 있습니다.
연구에 따르면 은퇴 후 지출은 일반적으로 예측 가능한 패턴을 따르는 것으로 나타났습니다. 처음에는 은퇴 전과 동일한 지출을 하다가 나이가 들수록 지출이 감소하는 경향이 있습니다.
지출 금액과 사회 보장 제도로부터 기대할 수 있는 금액(해당하는 경우)을 파악하고 나면 목표 달성을 위한 궤도에 오르고 있는지 확인할 준비가 된 것입니다.
언제 은퇴할 수 있는지 알아내는 데 도움이 되는 온라인 계산기가 많이 있지만 먼저 몇 가지 정보가 필요합니다.
최근에 자산을 계산해 보셨나요? 그렇지 않다면 노트북을 들고 30분 정도 시간을 내어 추적해 보세요.
현재 다음 분야에 얼마를 저축하고 투자하셨나요?:
어떤 사람들은 자신의 집 가치를 둥지 알에 포함시킵니다. 하지만 은퇴 횟수를 계산할 때 주택 가치에 대해 곰곰이 생각해보세요.
현재 저축 및 투자 금액을 통해 현재 한 달에 인출할 수 있는 금액이 얼마인지 알 수 있습니다.
귀하의 계좌 가치가 $100,000입니까? 연간 $4,000, 즉 월 $333 정도를 안전하게 인출할 수 있습니다.
$500,000를 저축하고 투자하셨나요? 해당 계좌에서 연간 $20,000 또는 월 $1,667를 인출하실 수 있습니다.
현재 저축한 금액이 높지 않더라도 포기하지 마세요!
특히 복리후생의 힘을 활용하면 단 몇 년 만에 상당한 금액을 절약할 수 있습니다.
예를 들어, 현재 45세이고 향후 10년 동안 매년 401(k)의 최대 한도를 얻을 수 있다면 10년 동안 거의 $250,000를 갖게 되며 다음 10년 동안 저축액에 대해 적당한 5%의 수익을 얻게 됩니다. (참고:여기에는 50세에 따라잡기 기부금을 통해 연간 $5,000를 더 절약할 수 있는 혜택이 포함됩니다.)
계획에 사회 보장 제도를 포함시키려는 경우 번호가 변경됩니다.
이 웹사이트에서 예상 사회보장 임금을 살펴보고 매달 사회보장 혜택을 받을 수 있는지 알아보세요.
혜택은 귀하가 사회보장 시스템에 예금한 기간과 소득액을 기준으로 계산됩니다.
70세가 될 때까지 혜택을 연기하면 훨씬 더 많은 혜택을 받게 됩니다. 그러나 혜택을 받기 시작할 시기는 62세부터 결정할 수 있습니다.
예산 및 정책 우선순위 센터에 따르면 평균 사회보장 혜택은 월 $1,514로 연간 $20,000보다 약간 적습니다.
이것은 좋은 보충제이지만 대부분의 사람들에게 은퇴 기간 동안 모든 비용을 충당하기에는 충분하지 않습니다. 노동통계국(Bureau of Labor Statistics)에 따르면 2018년 65세 이상 가구의 연간 평균 지출액은 50,860달러였습니다.
또한 임대 부동산 소득과 같이 은퇴 시 예상되는 기타 소득원의 가치도 고려하세요.
로열티, 위자료, 상속을 기대하시나요?
은퇴 후 수입을 보충하기 위해 파트타임으로 일할 계획입니까?
위 사항 중 하나라도 해당되는 경우, 예상되는 추가 수입원을 고려하여 비슷한 연간 금액만큼 은퇴 횟수를 줄일 수 있습니다.
나이가 들고 지출이 줄어들면 이러한 다른 소득원에 대한 의존도가 낮아질 수 있습니다.
그럼 가상의 구원자인 Sue와 Jane을 살펴보겠습니다.
42세이며 최근 이혼한 Sue는 현재 연간 약 38,000달러를 지출하고 있습니다. 그녀는 생활비가 저렴하고 12년 안에 모기지 없이 생활할 수 있기 때문에 은퇴 후 지출을 조금이라도 줄이기를 희망합니다.
Sue는 안전을 위해 예상 비용으로 $40,000를 사용하기로 결정했습니다. 그녀는 40,000달러에 25를 곱하여 은퇴 후 자금을 조달하려면 100만 달러가 필요하다고 계산합니다. 아니면 그 사람인가요?
Sue는 사회보장 혜택을 일부 받게 되므로 100만 달러 전체를 저축할 필요가 없다는 것을 깨닫습니다.
그녀는 연간 급여를 보수적으로 추정하여 $20,000를 사용하여 이제 자신의 저축이나 기타 부수입이 나머지 $20,000만 충당하면 된다고 결론을 내렸습니다.
그녀는 건강 관리나 기타 예상치 못한 비용에 대한 완충 장치도 원합니다. $550,000-$600,000 대 $1M이 그녀에게는 훨씬 더 가능해 보입니다.
Sue의 결혼 생활이 끝났을 때 그녀는 집과 약 $95,000의 저축액을 남겼습니다. 그 이후로 그녀는 좀 더 돈을 절약할 수 있게 되었습니다.
이제 그녀는 67세까지 은퇴 목표를 달성하려면 향후 25년 동안 최소한 450,000달러를 더 모아야 한다고 생각합니다.
이 간단한 계산기를 사용하여 Sue는 현재 저축에 더해 연간 최소 $10,000를 절약할 수 있다면 5% 및 2.5% 인플레이션율의 적절한 수익률로 총 저축액이 $500,000 이상을 달성할 수 있다고 판단합니다.
12년 후에 모기지 대출금을 모두 상환하면 그녀는 매년 더 많은 돈을 저축할 수 있게 됩니다. 그리고 한두 가지 취미를 수입원으로 바꿀 수 있다면 마음의 평화를 더 누리거나 조기 퇴직을 위해 더 많은 돈을 벌 수 있습니다.
제인은 자신과 파트너가 은퇴해야 하는 금액과 정규직을 언제 그만둘 수 있는지 알고 싶어합니다.
먼저 그녀와 파트너는 지난 5년간의 지출을 계산합니다.
지난 5년 동안 이들은 5인 가족을 위해 연간 평균 62,000달러를 지출했습니다.
결국 그들의 자녀 중 세 명이 둥지를 떠나게 되지만, 62,000달러는 그들의 연간 지출에 있어서 편안한 숫자처럼 느껴집니다.
그들은 62,000달러가 은퇴 시 비용과 의료 비용을 충당할 수 있는 금액이 될 것으로 추정합니다. 따라서 연간 지출 금액에 25를 곱하면 목표 자금을 마련하기 위해 은퇴 저축으로 1,550,000달러가 필요하게 됩니다.
제인과 파트너에게는 그것이 큰 돈처럼 보이지만, 그들의 저축 상황을 살펴보겠습니다.
현재 그들은 두 개의 직장 퇴직 계좌에 $350,000를 축적했습니다. 또한 과세 대상 계좌에 $50,000가 있습니다. 그들은 은퇴 계좌에 연간 $15,000(각 $7,500)를 저축해 왔습니다.
이와 같은 계산기를 사용하면 15년 후에 이전처럼 계속 저축하면 5%의 수익률(상대적으로 보수적인 주식 성장률)을 적용하면 저축 금액이 1,155,250달러가 될 것이라는 사실을 알게 됩니다.
목표 금액에는 조금 못 미치지만 연간 46,210달러를 인출할 수 있습니다.
기대되는 사회 보장 혜택은 월 $1,468 또는 연간 $17,616이므로 연간 총 $63,826입니다. 이는 은퇴 후 필요한 금액보다 더 많은 액수입니다.
또한 은퇴 후 시간제 일자리를 통해 차액을 보충하고 사회보장 혜택을 몇 년 더 연기할 수도 있습니다.
또는 20년 후에 은퇴할 때까지 기다렸다가 연간 기여금을 계속 납부하면 은퇴 저축액이 1,557,308달러로 늘어 사회 보장 제도에 의존하지 않고도 목표 자금을 조달할 수 있습니다.
무엇을 기다리고 계시나요?
한 시간 정도 시간을 내어 연간 지출을 계산하고 은퇴 저축액을 계산한 후 계산기에 숫자를 입력하세요.
언제 은퇴할 수 있나요?
은퇴 횟수를 계산하는 것이 처음에는 다소 두려울 수도 있지만, 은퇴에 필요한 금액을 알고 둥지 알을 마련하기 위한 명확한 계획을 가지고 있다면 은퇴가 그 어느 때보다 가까워졌다는 것을 의미할 수 있습니다.
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Amy Blacklock과 Vicki Cook은 2018년 3월 Women Who Money를 공동 창립하여 개인 금융, 경력 및 기업가 주제에 대한 유용한 정보를 제공함으로써 귀하가 자신 있게 돈을 관리하고, 순자산을 늘리고, 전반적인 재정 건전성을 개선하고 궁극적으로 재정적 독립을 달성할 수 있도록 돕습니다.