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통계부터 시작해 보겠습니다. 현실은 많은 사람들이 자신의 투자 계좌 잔액을 일반적인 퇴직 소득 계산기에 연결했을 때 그 결과가 실망스럽고 솔직히 우울하다는 것입니다.
Fidelity Investments에 따르면 50대의 평균 401(k) 계좌 잔액은 $160,000에 불과합니다.
사회보장국에 따르면 퇴직자의 62%가 사회보장 혜택을 받는 금액은 수입의 50% 이상입니다. 퇴직자의 34%가 사회보장 혜택을 90% 이상 차지합니다.
현실은 여성에게 더욱 가혹합니다. 저축 잔액은 적고, 여성이 남성보다 평균 수명이 길기 때문에 자금을 조달할 퇴직 기간이 더 많습니다.
10년 미만으로 은퇴를 앞두고 있고 저축한 돈이 충분하지 않다면 어떻게 하시겠습니까?
먼저 '충분하다'라는 단어를 다시 정의해보세요.
은퇴 후 현재 생활 방식을 유지하기 위한 수입이 부족하여 부족하게 되겠습니까?
귀하가 갖게 될 수입원과 편안한 은퇴 생활을 즐기기 위해 직면하게 될 필요한 비용을 고려하십시오.
당신은 이미 뼈에 가까운 삶을 살고 있을 수도 있습니다. 하지만 그렇지 않다면 지금 당장 어떤 타협을 할 수 있는지 결정해야 합니다.
일부 비용은 은퇴 후에 줄어들지만 일부 비용은 확실히 증가할 것입니다.
65세에 메디케어를 이용할 수 있더라도 평균 퇴직자는 장기 요양 비용을 제외하고 연간 5,000~6,000달러의 본인 부담 의료비를 부담할 수 있습니다.
일반적으로 알려진 경험 법칙처럼, 현 단계에서는 은퇴 후 필요한 소득이 현재 연간 소득의 80% 정도가 될 것이라고 말하는 것은 지나치게 단순합니다.
은퇴가 얼마 남지 않았으므로 이제 더 높은 정확도로 지출 요구 사항을 예측해야 합니다. (그리고 인플레이션을 고려하는 것도 잊지 마세요.)
참조:귀하의 퇴직 번호는 무엇입니까?
주택 비용은 아마도 가장 중요한 비용일 것입니다.
세금, 의료비와 함께 주거비까지 고려하면 생활비가 저렴한 곳, 심지어는 해외로의 극적인 이주를 고려하는 사람들도 있을 것입니다.
하지만 재정이 유일한 이라면 친구, 가족, 지역사회 연결망에서 벗어나 이사하는 이유가 무엇인지 알아보려면 해당 아이디어를 재평가해 보시기 바랍니다.
은퇴는 오랜 시간 지속됩니다. 당신은 당신이 사랑하고 당신을 지지할 수 있는 사람들에게 둘러싸여 있기를 원합니다. 따라서 이전을 통해 비용을 절감하고 신뢰할 수 있는 지원 네트워크에 더 가까워질 수 있다면 이는 윈윈(win-win)입니다.
일을 그만두기 전에 주택담보대출을 갚을 수 있다면(그리고 나이가 들어도 안전하고 저렴하게 머물 수 있는 집이라면), 앞서가는 것입니다.
우리 모두를 위해서요?
예상되는 사회보장 지급금의 백분율로 모기지나 임대료를 계산하십시오. 비율이 약 3분의 1 이상이면 은퇴 후 매일 다른 수입원에서 현금이 유입되지 않아 어려움을 겪을 수 있습니다.
지금부터 은퇴까지의 기간을 축소하는 데 사용할 수 있습니까?
차지하는 공간이 더 작은 집 및/또는 다르지만 여전히 허용되는 동네에 적응할 수 있습니까?
참조:생활비가 저렴한 지역으로 이사해야 합니까?
월별 지불액을 보다 편안한 수준으로 낮추기 위해 더 낮은 금리로 모기지를 재융자할 수 있습니까(모기지 기간 연장도 가능)?
어쨌든 모기지론을 은퇴까지 가져가는 것이 불가피하다면 가능한 한 현금 흐름 친화적일 수도 있습니다.
은퇴가 한 자릿수 남았다면 가능한 한 많은 부채를 청산하는 데 집중하십시오(상환이 거의 끝나지 않은 한 모기지 제외).
그렇게 하면 은퇴 자금을 일상적인 필요와 욕구에만 집중할 수 있습니다. 어제의 결정에 대한 대가를 치르지 않습니다.
사회 보장으로 제한되는 월별 퇴직 수표는 가능한 한 부담이 없어야 합니다. 무담보 소비자 부채로 은퇴를 시작하지 마십시오.
주택 외 부채 상환액이 학자금 대출인 경우 이제 은퇴 전 또는 은퇴 직후에 상환하는 것이 현실적인지 여부를 계산해야 할 때입니다.
은퇴 후에도 학자금 대출금을 가지고 다니지 않으셨으면 좋겠습니다. 그러나 많은 사람들에게 이는 피할 수 없는 일입니다. AARP에 따르면 60세 이상의 280만 명이 학자금 대출 빚을 지고 있는 것으로 나타났습니다.
은퇴 전에 현실적으로 상환할 수 없는 상당한 규모의 연방 학자금 대출이 있는 경우 소득 기반 상환 프로그램에 참여하고 계십니까?
그렇다면 – 이단 경고! – 최소 금액만 지불하세요. 남은 잔액은 대출 유형에 따라 지불 후 20년 또는 25년 후에 탕감됩니다. (탕감된 금액에는 과세됩니다.)
감정적으로, 학자금 대출 부채를 총 빚 잔액이 아닌 "$X * 남은 지불 횟수"로 "재검토"하는 것이 도움이 될 수 있습니다.
이제 저는 귀하의 퇴직 저축에 대해 이야기하고 싶습니다.
부채 상환 계획을 마련하고 현재 비상 저축을 확충한 후 다음 단계는 저축률을 최대한 높이는 것입니다.
세금 혜택을 받는 퇴직 계좌(직장 퇴직 기여금 제도, IRA 또는 둘 다)에 투자하는 것이 바람직합니다.
하지만 분명히 해야 할 점은 시장에 의존하여 구제받을 수는 없다는 것입니다.
은퇴가 가까워지면 대규모 주식 시장 투자 수익이 귀하에게 필요한 포트폴리오 균형을 제공할 것이라는 희망으로 저축을 큰 위험에 빠뜨릴 만큼 충분한 기간이 없습니다.
예, 주식에 어느 정도 투자해야 합니다(은퇴 기간은 수십 년 동안 지속될 수 있음).
하지만 감정적으로 위험 감수를 할 수는 있지만 모든 것을 걸려면 지금부터 이 계좌를 인출해야 할 때까지 불과 몇 년밖에 남지 않았으므로 목표 위험 수용 능력이 없습니다. 그러기 위해서요.
은퇴 포트폴리오의 수명에 가장 큰 위험은 하락장에서 은퇴 초기에 투자 상품을 판매해야 하는 경우입니다.
우선 당신의 건강. 아무것도 보장되지 않지만, 은퇴 후 의료비 지출을 줄이는 가장 좋은 방법은 처음부터 최대한 건강을 유지하는 것입니다.
이제는 메디케어가 보장하지 않는 안과 및 치과 진료를 포함한 예방 진료에 투자할 때입니다. 그리고 그렇습니다. 건강한 식단과 운동이 필요합니다.
모든 동네에는 '그 집'이 있습니다. 쓰러질 뻔한 집에는 더 이상 유지 관리를 할 수 없는 노인이 살고 있었습니다.
집을 소유하고 있고 계속 유지하려는 경우, 남은 임금 소득 연수를 사용하여 필요한(단지 외관상이 아닌) 유지 관리에 대한 최신 정보를 얻으십시오.
귀하는 은퇴 후에도 주택이 최대한 가치 있고 비용 효율적이며 제한된 현금 흐름으로 인한 손실이 적기를 원합니다.
귀하의 주택 자산은 은퇴 시 가장 큰 자산일 가능성이 높습니다. 시장 가치를 유지하기 위해 지금 주택에 투자하면 미래에 많은 돈을 벌어야 할 경우에 대한 선택권을 얻을 수 있습니다.
많은 미국인들은 62세가 되면 사회보장 혜택을 받습니다. 하지만 신체적으로 일을 할 수 없는 것이 아니라면 그건 당신이 아닐 것입니다.
상당한 영구 비용을 감당할 수 없습니다. 만기 은퇴 연령(1960년 이후 출생자의 경우 67세) 이전에 사회보장 혜택을 받을 때 발생하는 월 혜택 감소.
65세까지는 메디케어를 이용할 수 없습니다. 그 전에 직장을 그만두면 의료비를 어떻게 지불하시겠습니까?
실제로 물어봐야 할 질문은 "만기 퇴직 연령이 지나도 계속 일할 수 있습니까?"입니다. 70세까지 기다릴 때마다 혜택이 8%씩 증가합니다.
아직 그렇게 하지 않으셨다면, 사회보장 명세서를 다운로드하여 월별 혜택이 얼마나 될지 알아보십시오.
노후에 월 소득 격차를 메우기 위해 추가 비용을 벌기 위해 파트타임 직업을 고려할 수도 있지만, 그것은 선택 사항이 아닐 수도 있습니다.
은퇴 목표를 달성하기 위해 지금 은퇴 준비금을 강화하도록 노력하십시오.
현실적으로 감당할 수 없는 성인 자녀에게 재정적 지원을 하고 계시나요?
이것을 직면하는 것은 엄청나게 감정적이고 어렵습니다. 지원을 제공하지 않는 것이 모든 관계자에게 비극이 될 수 있는 특정한 경우가 있지만, 지금은 자신의 필요 사항을 무시하고 미래에 재정적으로만 의존함으로써 가족에게 어떤 호의도 베풀지 않습니다.
50대 후반이나 60대 초반에 대학에 입학하는 자녀가 있는 경우, 은퇴 계좌 잔고가 등록금보다 우선되어야 합니다.
진부한 표현이지만 반복할 필요가 있습니다. 대학 학자금은 빌릴 수 있지만 은퇴 자금은 빌릴 수 없습니다.
요약하면 플레이북은 다음과 같습니다.
이 중 어느 것도 쉬운 일은 없습니다(그러나 기다리는 것이 더 쉬울 수는 없습니다). 결코 필요하지 않을 것이라고 생각했던 어려운 선택을 해야 하는 상황에 직면할 수도 있습니다.
그러나 지금 내리는 결정은 더 이상 일을 할 수 없는 것을 선택하는 것보다 훨씬 덜 고통스러울 것입니다. 그러다가 자신이 원하는 편안함, 존엄성, 안정감을 누리며 살 여유가 없다는 사실을 깨닫게 됩니다.
이제 더 이상의 은퇴 계획 실수를 저지르지 마십시오.
AFC®, CRPC®의 Lisa Whitley가 작성한 기사.
Lisa는 다양한 배경의 사람들과 매일 돈에 관한 대화를 나누는 것을 즐깁니다. 국제 개발 분야에서 오랜 경력을 쌓은 그녀는 현재 자신의 업무에 문화 간 역동성을 접목하여 개인과 가족이 재정적 안녕을 달성하도록 돕고 있습니다.
돈을 버는 여성들
Amy Blacklock과 Vicki Cook은 2018년 3월 Women Who Money를 공동 창립하여 개인 금융, 경력 및 기업가 주제에 대한 유용한 정보를 제공함으로써 귀하가 자신 있게 돈을 관리하고, 순자산을 늘리고, 전반적인 재정 건전성을 개선하고 궁극적으로 재정적 독립을 달성할 수 있도록 돕습니다.