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밀레니얼 세대는 직업 전환자입니다. Gallup 여론조사에 따르면 밀레니얼 세대의 21%가 지난 1년 내에 직업을 바꾸었다고 답했습니다.
새로운 회사 조직도를 배우는 것 외에도 직업 전환은 기존 401(k) 또는 403(b)를 어떻게 처리해야 하는지에 대한 또 다른 과제를 제시합니다.
현재 많은 밀레니얼 세대는 아무것도 하지 않습니다.
그 결과, 2017년 연구에 따르면 25~34세의 59%가 적어도 하나의 오래된 401(k)를 갖고 있는 것으로 나타났습니다.
은퇴가 얼마 남지 않은 대부분의 개인들에게 이는 거의 확실하게 아닙니다. 올바른 선택입니다.
이 기사에서는 아무것도 하지 않을 때의 단점을 설명합니다. 또한 401(k) 롤오버에 대한 몇 가지 오해(예:"401(k)의 성과가 좋다면 401(k)를 롤오버해서는 안 됩니다.")를 해결합니다.
직장을 그만둘 때 401(k) 또는 403(b)를 어떻게 처리할지에 대한 네 가지 옵션이 있습니다.
이러한 옵션을 선택하기 전에 401(k), 403(b) 또는 IRA가 계좌라는 점을 기억하는 것이 중요합니다.
이 계좌 내에서 다양한 수수료, 위험 프로필, 수익(성장률이라고도 함)을 갖춘 다양한 투자 옵션 중에서 선택할 수 있습니다.
먹고 싶은 레스토랑을 선택하는 것과 마찬가지로 IRA나 401(k)를 생각할 수 있습니다.
일단 거기에 가면 가격대, 맛 프로필, 영양가가 다양한 다양한 메뉴 옵션을 볼 수 있습니다.
고용주 후원 계획은 엄선된 투자 옵션을 제공합니다. 고용주 후원 플랜에 가입되어 있으면 레스토랑을 선택할 수 없습니다.
고용주가 Chipotle을 선택한 경우 Carnitas 부리또 또는 야채 부리또 그릇을 선택할 수 있습니다. 하지만 토마토 비스크를 먹고 싶다면 운이 좋지 않습니다.
대조적으로, IRA를 선택하면 어느 레스토랑에 갈지 선택할 수 있습니다. 그리고 어떤 메뉴 옵션을 선택해야 하는지.
스시, 피자 또는 따뜻한 푸드 바를 저렴하게 먹을 수 있는 Whole Foods를 선택하실 수 있습니다.
하지만 가격이 더 높지만 개인적인 관심을 기울여 고급 레스토랑을 선택할 수도 있습니다.
기존 401(k) 또는 403(b)에 대한 네 가지 옵션으로 돌아가서 현금화하는 것은 최악의 옵션입니다.
은퇴 계좌를 현금으로 인출할 때 일반적으로 세금과 10%의 조기 인출 수수료를 지불합니다. 또한, 은퇴 저축 증가액을 0에서 다시 시작하게 됩니다.
다음 두 가지 옵션은 돈을 그대로 두거나(대부분의 밀레니얼 세대가 선택하는 아무것도 하지 않는 옵션) 새 고용주에게 맡기는 것입니다.
아래에서 볼 수 있듯이 이는 다소 비슷한 나쁜 옵션이지만 "아무 것도 하지 않음" 옵션에는 몇 가지 추가 단점이 있습니다.
다음은 돈을 그대로 두거나 401(k) 또는 403(b) 돈을 새 고용주의 회사 후원 퇴직 계획에 적용할 때 발생하는 세 가지 주요 단점입니다.
돈을 어딘가에 보관하려면 비용이 얼마인지 알아야 합니다. 그러나 비용을 결정하는 것이 항상 간단한 것은 아닙니다.
요금제는 계좌 수수료, 로드 수수료, 투자 수수료(수수료라는 단어조차 사용하지 않는 지출 비율이라고도 함)를 혼합하여 청구할 수 있습니다.
이러한 수수료는 플랜의 ERISA 404a 참가자 공지에서 확인할 수 있습니다. 하지만 이러한 수수료가 돈의 성장에 어떤 영향을 미치는지 파악하는 것은 쉽지 않습니다.
직장을 옮길 때마다 전문 용어와 다양한 수수료 구조를 헤쳐나가는 기존 및 신규 401(k)/403(b) 플랜의 수수료 공개를 평가해야 합니다.
이러한 수수료는 사소하고 사소해 보일 수 있지만, 연간 $10,000만 절약한다면 단 0.5%의 수수료 차이로 은퇴에 $100,000 이상의 영향을 미칠 수 있습니다.
또한, 전 직원으로서 현직 직원보다 더 높은 관리 수수료가 부과될 수 있습니다.
일부 고용주 계획은 10개 미만의 투자 옵션을 제공하고 일부는 더 많은 옵션을 제공하지만 수수료가 낮은 경우는 거의 없습니다.
예를 들어, 일부 인덱스 펀드 옵션의 수수료는 0.3% 미만이지만 타겟 데이트 펀드 옵션의 비용 비율은 1%를 초과합니다.
Target Date 펀드는 "무간섭" 투자자에게 더 나은 옵션이기 때문에 이로 인해 귀하는 자신에게 "올바른" 옵션과 수수료 최소화 중 하나를 선택해야 할 수 있습니다.
또한 사회적으로 좋은 펀드에 투자하거나 다른 맞춤형 전략을 채택하려는 경우 고용주 계획을 통해 액세스하지 못할 수도 있습니다.
계정 수가 적다는 것은 단지 비밀번호 수가 적다는 것 이상을 의미합니다. 또한 절감액을 추정하는 것도 더 쉽습니다.
가장 중요한 점은 여러 계좌에 돈을 투자하면 일관된 투자 전략을 세우기가 어렵다는 것입니다.
대부분의 금융 전문가들은 젊을 때 주식과 같은 위험 자산에 투자하고, 은퇴가 가까워질수록 채권과 같은 보다 보수적인 투자로 전환하라고 조언합니다.
이러한 전략을 통해 성장을 극대화하고 시장 침체 시 자산을 보호할 수 있습니다.
5개 이상의 계획에 은퇴가 예정되어 있으면 투자 할당을 관리하는 것이 매우 어렵습니다.
이 세 가지 이유는 401(k) 또는 403(b)에 대해 아무것도 하지 않거나 새 고용주의 계획에 돈을 투자하는 것의 주된 단점입니다.
이제 IRA로의 롤오버의 이점에 대해 알아보겠습니다(추적하고 있는 경우 옵션 4).
Vanguard, Blackrock 및 Schwab과 같은 특정 IRA 제공업체는 투명성과 낮은 수수료에 대한 약속으로 잘 알려져 있습니다.
많은 곳에서 $10,000가 넘는 IRA에 대해 관리 수수료를 부과하지 않으며 다양한 투자에 대해 0.2% 미만의 비용 비율을 제공합니다.
또한 401(k) 또는 403(b)가 선별된 투자 옵션 목록을 제공하는 반면 IRA는 훨씬 더 많은 자금 목록에 대한 액세스를 제공합니다.
대규모 401(k) 계획의 구매력이 단독으로 진행하는 것보다 더 나은 가격을 얻을 수 있다는 것이 통념이었습니다. 그러나 수수료가 없는 뮤추얼 펀드가 있는 세상에서는 고용주가 저렴한 투자 옵션을 이용할 필요가 없습니다.
또한 사회적으로 좋은 펀드나 기타 특정 계좌에 투자하려는 경우 IRA처럼 고용주 계획을 통해 액세스할 수 없을 것입니다.
위에서 언급한 것처럼 대부분의 금융 전문가들은 젊을 때 주식과 같은 위험자산에 투자하고, 은퇴가 가까워질수록 채권과 같은 보다 보수적인 투자로 전환하라고 조언합니다.
하나의 비밀번호와 하나의 수수료 공개로 하나의 계좌에 돈을 전략적으로 투자하고 저축한 돈이 은퇴할 수 있도록 하는 것이 훨씬 쉽습니다.
일반적인 오해는 401(k)가 "성능이 좋다"면 401(k)를 롤오버하고 싶지 않다는 것입니다.
그러나 귀하의 은퇴 계좌는 더 넓은 시장의 주식과 채권에 투자됩니다.
2019년 시장은 매우 좋은 성과를 거두었습니다. 따라서 고용주의 401(k) 또는 403(b) 계획과 IRA에서 비슷한 위험이 있는 옵션을 비교하고 싶습니다.
예를 들어, 귀하의 은퇴 계획에는 2050년 목표 날짜 기금이 포함될 수 있습니다. 이 펀드는 YTD 15.9%의 수익률을 올릴 수 있습니다.
IRA에 있는 유사한 Vanguard 2050 Target Date Fund의 YTD 24.63% 수익률과 비교할 때까지는 꽤 좋은 수치입니다.
또한 401(k) Target Date 플랜은 Vanguard 옵션의 0.15% 수수료에 비해 2.21%의 투자 수수료를 청구할 수 있습니다.1 $10,000의 경우 수수료는 $1,082입니다. $50,000이면 $5,410입니다.
매년 투자 수익은 복리로 늘어나므로 수수료 손실로 인해 장기적으로 저축액이 감소합니다.
퇴직금은 매우 다양할 수 있습니다. 직업을 바꾸면 다양한 옵션과 낮은 퇴직금을 제공하는 상장 IT 컨설팅 회사에서 401(k) 일치가 없고 고가의 투자 옵션이 있는 소규모 스타트업으로 바뀔 수 있습니다.
대부분의 사람들은 급여, 사람, 회사의 가치 때문에 일자리를 선택합니다. 은퇴 계획의 강도는 낮은 우선순위입니다.
401(k) 또는 403(b)를 지속적으로 연장하기 위한 "규칙"을 만들면 경력을 쌓으면서 은퇴도 잘 관리할 수 있습니다.
기존 401(k) 또는 403(b)를 IRA로 전환하지 않는 데는 타당한 이유가 있을 수 있습니다.
세금상의 이유로 가치가 높아진 회사 주식을 롤오버하는 것은 일반적으로 좋은 생각이 아닙니다.
둘째, 파산이 두렵거나 조기 퇴직할 계획인 경우 고용주의 401(k) 또는 403(b)를 활용하면 채권자로부터 추가적인 보호를 받을 수 있으며 59 ½세 이전에 벌금 없이 자금을 인출할 수 있습니다.
마지막으로, 이것이 IRA로의 롤오버를 피할 수 있는 이유는 아니지만, 많은 금융 전문가가 이를 사용하여 IRA로 롤오버하면 수수료를 받지만, 새로운 401(k)로 롤오버하는 경우에는 수수료를 받지 않는다는 점에 유의하는 것이 중요합니다.
401(k) 또는 403(b)를 저렴한 IRA로 전환하는 것은 대부분의 밀레니얼 세대에게 현명한 재정적 결정입니다.
저렴한 수수료와 다양한 상품을 모두 만나보실 수 있습니다.
사람들이 "아무것도 하지 않는" 이유는 "현재 401(k)가 잘 수행되고 있습니다"부터 "결정을 내리기 전에 수익을 살펴보고 싶습니다"까지 다양합니다.
지금 직장을 바꿀 때마다 401(k)를 롤오버하기로 결정했다면 고용주를 바꿀 때마다 이 결정을 내릴 필요가 없습니다.
금융 서비스 고객 서비스와 전화통화를 하는 것은 결코 즐거운 일이 아니지만, IRA를 설정하는 데는 1시간도 채 걸리지 않으며 이전 요금제를 롤오버하는 데에도 이와 유사한 시간 투자가 소요됩니다.
수수료를 0.5% 줄이면 그 두 시간에 $120,000의 수익을 얻을 수 있습니다.2 미래의 당신도 당신에게 감사할 것입니다.
Her Personal Finance의 창립자인 게스트 기고자 Eryn Schultz가 작성한 기사입니다. 동료들이 401(k)에 부합하도록 돕고자 Eryn은 Harvard Business School에서 받은 교육을 바탕으로 금융 콘텐츠를 만들기 시작했습니다. 그녀는 10주간의 돈 훈련 캠프를 창설한 사람이며 여러분이 그녀의 돈 커뮤니티에 참여하기를 바랍니다.
1A 2.21%의 투자 수수료는 소규모 고용주를 위한 실제 퇴직 계획을 기준으로 합니다. 대규모 고용주의 경우 수수료가 상당히 낮을 수 있습니다.
2실제 절감액은 저축액, 연령, 시장 성과 등의 요인에 따라 달라집니다. $120,000의 예시에서는 은퇴 시작 계좌가 $50,000이고 연간 추가 저축이 $10,000이며 투자 수익(사전 수수료)이 6%이고 수수료가 0.7%에서 0.2%로 인하되었으며 현재 33세이고 65세에 은퇴한다고 가정합니다.
돈을 버는 여성들
Amy Blacklock과 Vicki Cook은 2018년 3월 Women Who Money를 공동 창립하여 개인 금융, 경력 및 기업가 주제에 대한 유용한 정보를 제공함으로써 귀하가 자신 있게 돈을 관리하고, 순자산을 늘리고, 전반적인 재정 건전성을 개선하고 궁극적으로 재정적 독립을 달성할 수 있도록 돕습니다.