(이미지 출처:Getty Images)
언젠가 장기 요양이 필요하게 될까요?
가능성은 그렇습니다. ACL(사회 생활 관리국)의 통계에 따르면 65세 이상의 사람들 중 약 70%가 미래에 어떤 형태로든 장기 치료를 받아야 할 것입니다.
많은 사람들에게 가장 큰 문제는 필요할 때 장기요양 비용을 어떻게 지불하느냐입니다. 장기 요양 보험은 비싸고 받기 어려울 수 있습니다. 그러나 보험에 가입하지 않으면 저축액이 고갈되고 일생 동안 돈이 바닥날 위험이 있습니다. (게다가 세상을 떠났을 때 사랑하는 사람에게 남겨줄 돈도 없게 됩니다).
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연간 장기 요양 비용이 $50,000에서 $100,000 이상에 달하기 때문에 비용을 지불하는 것은 큰 문제가 될 수 있습니다. 베이비붐 세대가 노령화되고 서비스에 대한 수요가 증가함에 따라 비용은 계속 증가할 가능성이 높습니다. 또한 의료 기술이 발전하고 사람들의 수명이 길어짐에 따라 장기 치료에 대한 필요성도 커질 것입니다.
그렇다면 나는 장기요양보험 가입에 찬성합니까? 아직 갖고 있지 않다면 간단히 대답하자면 '아니오'입니다. 5년 이상 보험 상품을 가입하셨다면 좋은 가격에 좋은 보험 상품을 받으실 수 있습니다.
그러나 장기 요양 보험 비용이 크게 증가했으며 지난 5년 동안 고객 중 누구에게도 보험 가입을 권장하지 않았습니다.
이것은 그렇지 않습니다 장기 요양 보험에 대해 스스로 실사를 해서는 안 된다는 의미입니다. 우리는 비용을 충당할 수 있는 더 매력적인 다른 방법이 있을 수 있다는 것을 알게 되었습니다.
우리는 중서부 백만장자(여기서 요청할 수 있는 이에 대한 책을 썼습니다.)라고 부르는 고객들과 일한다는 점을 명심하십시오. 이러한 유형의 사람들은 부지런히 저축을 해왔으며 장기 요양 보험 이외의 방법을 계획할 수도 있습니다.
귀하의 상황을 이해하고 일반적인 재정 조언이 모든 경우에 적용되는 것은 아니라는 점을 아는 것이 중요합니다.
또한 장기 요양 보험은 시간이 지남에 따라 요율이나 상품이 변경됨에 따라 인기가 더욱 높아질 수 있습니다.
귀하는 은퇴 계획에 관해 항상 열린 마음을 갖고 싶어하며, 시간이 지남에 따라 귀하를 위한 최선의 솔루션을 찾기 위해 항상 적극적으로 노력할 팀과 협력하는 것이 중요합니다.
고려해야 할 다른 옵션은 다음과 같습니다.
충분한 돈을 저축했거나 상당한 연금을 받은 개인은 자가 보험에 가입할 수 있습니다. 하지만 그렇게 하면 사망한 후에 사랑하는 사람에게 더 적은 양을 남겨줄 수도 있습니다.
자가 보험 경로를 택한다는 것은 투자를 잘 구성해야 한다는 것을 의미합니다. 이를 계획할 때 고려해야 할 두 가지 사항은 세금과 시장 보호입니다.
세금부터 시작해 보겠습니다. 장기 요양 비용을 지불하기 위해 매년 $100,000가 필요한 경우, 세금 이연 투자에서 돈을 빼면 세금에 큰 영향을 미칠 것입니다. 이것이 바로 적극적인 세금 계획이 중요한 부분입니다. 세금 유예 투자와 비과세 투자가 혼합되어 있는 경우 잠재적으로 세금을 낮추면서도 장기 요양 비용을 충당할 수 있습니다.
시장 보호의 관점에서 볼 때, 시장이 하락하고 $100,000가 필요한 경우 시장 하락으로 인한 손실과 자금 인출로 인한 또 다른 손실을 경험하게 됩니다.
필요할 때, 필요할 때 자금을 사용할 수 있도록 보호 수준은 높이고 위험은 낮추는 투자 옵션을 찾아 이러한 "이중 손실"을 방지할 수 있습니다.
은퇴를 앞둔 일부 사람들에게 매력적이게 된 또 다른 전략은 Medicaid 자산 보호 신탁입니다. 이 전략은 모든 사람을 위한 것은 아니지만 은퇴 시 장기 요양 지원이 필요할 수 있다고 생각하는 사람들에게는 확실히 살펴볼 가치가 있습니다.
이 전략을 사용하면 귀하의 자산을 귀하의 재산에서 등록된 신탁에 넣게 됩니다. 올바른 방식으로 설정된 경우 신탁 내의 자산에 계속 접근할 수 있지만 자격을 갖추기 위해 모든 자산을 지출할 필요가 없기 때문에 더 일찍 Medicaid 지원을 받을 수도 있습니다.
Medicaid를 이용하면 전체 비용을 본인 부담 없이 계속해서 필요한 장기 치료를 받을 수 있습니다.
이 전략은 복잡하며, 주마다 다른 '자유로운 모습'을 얻으려면 시간 내에 완료해야합니다. 그렇기 때문에 이 분야를 전문으로 하는 노인 변호사와 협력하는 것이 중요합니다.
Peak Retirement Planning에서는 경험이 풍부한 유산 계획 변호사와 협력하여 고객 및 자문가와 만나 모든 것이 올바르게 설정되고 누락되는 일이 없는지 확인합니다.
은퇴 시 필요한 진료를 확실히 받기 위한 핵심은 계획을 세우는 것입니다. 과거에 보험 상품을 구매하셨다면 정기적으로 검토하여 보험 내용과 적용 시기를 기억하시기 바랍니다.
귀하의 상황에서 여전히 가장 비용 효율적인 옵션인지 확인하기 위해 숫자를 실행해 볼 수도 있습니다. 보험 상품을 갖고 있지 않다면 모든 옵션을 탐색하고 귀하에게 가장 적합한 상품을 찾는 데 도움을 줄 수 있는 조언자와 협력하는 것이 좋습니다.
이 기사는 Kiplinger 편집진이 아닌 우리 기여 고문의 견해를 작성하고 제시합니다. SEC를 통해 조언자 기록을 확인할 수 있습니다. 또는 FINRA .