인생에서 유일하게 변하지 않는 것은 변화이다. 하지만 최근 기억에 따르면 은퇴에 대한 개념이 얼마나 빨리 바뀌었는지는 충격적입니다.
100년 전에는 사회보장제도, 메디케어, 건강보험이 없었습니다. 1921년 국세법이 제정되어 연금 기부금에 대한 기업 세금 공제가 가능해질 때까지 연금은 민간 부문에서 인기를 끌지 못했습니다. 50년 전으로 돌아가 보면 401(k) 및 IRA와 같은 퇴직 계좌가 아직 발명되지 않았습니다.
지난 25년 동안에도 은퇴 계획은 빠르게 발전했습니다. 오늘날의 은퇴 계획에 대한 "신성한 소"와 가정은 불과 25년 전에는 매우 달라 보였고 앞으로 25년 후에도 금융 환경은 여전히 달라 보일 것입니다.
지난 25년 동안 은퇴가 어떻게 변화했는지, 그리고 은퇴를 계획하고 저축할 때 주의해야 할 추세는 다음과 같습니다.
1975년부터 1984년 사이 사회보장국(SSA)의 연간 생활비 조정(COLA)은 평균 7.7%로 인플레이션보다 높았습니다. 연간 최대 증가율은 14.3%라는 놀라운 수치입니다.
상황이 바뀌었습니다. 2009년부터 2020년까지 12년 동안 평균 COLA는 1.38%에 불과했고, 그 12년 중 3년은 전혀 COLA가 없었습니다. Senior Citizens League의 연구에 따르면 그 결과 사회보장 혜택의 실질 구매력이 2000년부터 2020년까지 무려 30%나 감소한 것으로 나타났습니다.
엉클 샘은 왜 그렇게 꽉 막혔나요? 왜냐하면 사회보장제도가 파산으로 향하는 것으로 악명이 높기 때문입니다. 모호한 "다음 날의 문제"라는 의미가 아니라 "우리가 말하는 동안 돈을 잃고 있습니다"라는 의미입니다. 2016년에 사회보장국은 2020년에는 비용이 수익을 초과할 것이라고 예측했습니다. 불과 2년 후, SSA는 이미 징수하는 것보다 더 많은 돈을 지출하고 있음을 인정했습니다. 파산 날짜에 대한 그들의 추정은 2034년입니다. 그러나 워싱턴이 이 정치적, 재정적 실패를 어떻게 처리할지는 누구나 추측할 수 있습니다.
덜 논란의 여지가 있는 것은 그것이 은퇴 계획에 어떻게 영향을 미치는가입니다. 은퇴할 때가 되었을 때 사회보장국이 구제해 줄 것이라고 기대하지 마십시오. 사회 보장 제도가 계속 고갈되고 있으므로 은퇴 비용을 스스로 감당할 준비를 하세요.
25년 전만 해도 연금은 오늘날보다 훨씬 더 널리 퍼져 있었습니다. 지난 반세기 동안 연금으로 더 잘 알려진 확정 혜택 제도에서 401(k) 및 403(b) 계정과 같은 확정 기여 제도로 전환되었습니다. 이름에서 알 수 있듯이 이 계획에서는 고용주가 직원의 남은 생애 동안 매달 일정 금액을 지불하는 대신 매달 일정 금액을 직원의 퇴직에 기여하도록 제안합니다.
정부 회계감사원(Government Accountability Office)의 이 그래프는 이를 훌륭하게 요약합니다.
더욱이 기존 연금은 점점 더 수혜자를 매수하고 무기한 지급 부담에서 벗어나는 것을 목표로 삼고 있습니다. 이는 연금 기금이 직원에게 평생 지속적으로 지불하는 대신 일회성 매수 지불을 제공하는 "위험 제거"라는 추세입니다. 연금 혜택 보증 공사(Pension Benefit Guaranty Corporation)에 따르면 연금 후원자의 압도적 다수(86%)가 위험 제거를 추구하고 있습니다.
고령 근로자의 위험을 제거하고 젊은 근로자의 연금이 감소하는 것이 반드시 문제가 되는 것은 아닙니다. 그러나 많은 젊은 근로자들은 긱 경제의 부상으로 인해 확정 기여 계좌에 접근할 수 없습니다(자세한 내용은 아래 참조). 401(k)와 같은 고용주가 후원하는 확정 혜택 계좌가 없어도 근로자는 IRA를 최대한 활용할 수 있습니다. 자영업 근로자는 1099 근로자로 간주되는 근로자라도 SEP IRA 계좌와 더 높은 기부 한도를 활용할 수 있습니다.
2017년 Pew 연구에 따르면 문제가 되는 풀타임으로 일하는 밀레니얼 세대의 41%는 고용주가 후원하는 어떤 종류의 은퇴 계획에도 접근할 수 없습니다. 이 연구는 계속해서 고용주 퇴직 계획에 접근할 수 있는 밀레니얼 세대조차도 이를 사용하지 않는 경우가 많다는 점을 지적했습니다. 취업한 밀레니얼 세대의 31%만이 고용주 퇴직 계획에 참여했습니다.
이러한 접근성이 부족한 이유 중 하나는 기존 직원처럼 W-2가 아닌 1099 양식을 받는 계약직 근로자와 공연 경제의 증가 때문입니다. 2018년 NPR/Marist 설문조사에 따르면 일자리 5개 중 1개는 혜택이 있는 W-2 일자리가 아닌 1099긱인 것으로 나타났습니다. 2018년 Gallup 여론조사에 따르면 미국인의 36%가 긱 경제에 참여하고 있는 것으로 나타났습니다.
오해하지 마세요. 저는 정규직으로 일하거나 사업을 시작하면서 부업을 하는 사람들을 존경할 뿐입니다. 그러나 고용주가 후원하는 퇴직 계획이 없는 미국인은 안전한 탈퇴율, 일련의 위험, 퇴직 계획 및 저축과 관련된 기타 문제와 같은 개념을 100% 스스로 탐색합니다.
다음 질문이 제기됩니다. 미국인들이 자신의 은퇴를 위한 저축에 도전했습니까? 수치에 따르면 그렇지 않은 경우가 많습니다.
프로 팁 :고용주가 후원하는 은퇴 계획이 없다면 IRA나 Roth IRA를 개설하고 오늘부터 은퇴를 위한 저축을 시작하십시오. M1 Finance와 같은 브로커를 통해 몇 분 안에 완료할 수 있습니다. 또는 소피 인베스트 .
무서운 퇴직 저축 통계는 공포 선집을 채울 수 있습니다. Inc. Magazine에 따르면 미국인 3명 중 1명은 은퇴를 위해 저축한 돈이 전혀 없습니다. Comet Financial Intelligence의 연구에 따르면 베이비붐 세대의 42%는 은퇴 계좌에 저축한 돈이 전혀 없는 것으로 나타났습니다. 보험 퇴직 연구소(Insured Retirement Institute)에서 실시한 또 다른 연구에 따르면 부머 세대의 70%가 은퇴를 위해 저축한 금액이 5,000달러 미만인 것으로 나타났습니다. 울부짖음과 손 비틀기 신호를 보내세요.
개인의 숫자와 통계는 다양하지만 그들이 그리는 초상화는 분명합니다. 미국인들은 재정적 이해력, 규율 또는 자신의 은퇴를 적절하게 계획하고 자금을 조달할 수단이 부족합니다. 우리는 학교에서 금융 지식을 가르치지 않습니다. 미국인들이 자신의 재정적 독립을 전략화하고 실행할 준비가 되어 있지 않다는 것은 놀라운 일이 아닙니다.
당신은 무엇을 할 수 있나요? 저축률을 높이고 Acorns 와 같은 자동 저축 앱을 활용해 보세요. 또는숫자 , 방정식에서 규율과 의지의 일부를 제거합니다. 월말에 당좌 예금 계좌에 남아 있는 금액을 나중에 지불하기보다는 각 급여에서 지불하는 첫 번째 "비용"으로 퇴직 기여금을 만드십시오.
순자산을 추적하면 동기를 부여하고 정보를 얻는 데도 도움이 됩니다. Empower와 같은 서비스를 사용하면 매달 순자산이 증가하는 것을 볼 수 있습니다.
세계은행의 가장 최근 기대수명 데이터는 2018년으로 미국인의 평균 기대수명은 78.5세였습니다. 시계를 25년 돌려 1991년으로 되돌리면 미국인의 기대수명은 75.4세로 3년 이상 단축됐다. 이는 미국 은퇴 계획의 재정적 문제에 또 다른 문제를 추가합니다.
사회보장 혜택이 줄어들고 있다는 점을 기억하십시오. 확정 기여형 제도로 인해 연금이 사라지고 있습니다. 그러나 많은 미국인들은 그러한 계획에 접근할 수 없으며, 나이든 근로자들은 비참할 정도로 은퇴 준비가 되어 있지 않습니다. 은퇴 저축과 소득이 충분하지 않은 상황에서 미국인들이 어떻게 더 긴 수명을 감당할 수 있는지 궁금합니다.
의료 비용의 증가는 잘 문서화되어 있습니다. 비용을 지불해야 하는 사람에게는 말할 것도 없고요. 2017년 인플레이션을 기준으로 미국의 1인당 의료 지출은 메디케어 및 메디케이드 서비스 센터에 따르면 1992년 5,187달러에서 2018년 11,172달러로 두 배 이상 증가했습니다.
그리고 더 이상 저렴해지지 않습니다. HealthView Services의 2018년 보고서에서는 장기 요양을 제외하고 65세 부부의 향후 평생 의료 비용을 $537,334로 예측했습니다. 이는 평균적인 미국 부부의 미래 건강 관리 비용만으로 50만 달러가 넘는 금액입니다.
건강 관리는 25년 전보다 오늘날 은퇴자들의 관심사가 훨씬 더 커졌습니다. 점점 더 많은 은퇴자들이 스스로 건강 보험 옵션을 조사하고, 의료비를 절약할 수 있는 방법을 찾고, 향후 의료비 상승으로부터 자신을 보호할 수 있는 방법을 계획하고 있습니다.
2003년 메디케어 처방약, 개선 및 현대화법에 따라 의회는 메디케어 처방약 보장에 대한 추가 옵션을 법안에 통과시켰습니다. 이 변경 사항은 2006년에 "메디케어 파트 D" 보장 플랜에 따라 발효되었습니다. 이는 메디케어가 규제하는 민간 부문 플랜으로, 은퇴자가 처방약 가격을 낮추기 위해 월 수수료를 지불할 수 있도록 합니다.
이는 은퇴자가 찾아야 할 처방약 비용을 낮추기 위해 사용할 수 있는 많은 새로운 옵션 중 하나입니다. 하지만 더 많은 옵션은 이해할 수 있는 만큼만 유용하므로 필요한 경우 도움을 요청하세요. 값비싼 계획을 시작하기 전에 더 저렴한 처방약 할인 카드 및 기타 저렴한 옵션을 찾아보세요.
메디케어 파트 D 플랜과 유사하게, "메디케어 어드벤티지" 플랜("파트 C" 플랜이라고도 함)은 민영화되었지만 규제를 받는 메디케어 플랜으로 추가 보장을 제공합니다. 물론 추가 보험료를 내고 기존 메디케어보다 안과, 치과 등 더 많은 비용을 보장하기 때문에 "올인원" 메디케어 플랜이라고 설명되기도 합니다.
Medicare Advantage 또는 파트 C 플랜은 1990년대 중반에 등장했으며 그 이후로 복잡성과 인기가 높아졌습니다. 더 높은 비용의 Medicare Advantage 플랜을 구매하기 전에 옵션을 철저히 알고 보험 전문가와 상담하여 정보에 입각한 결정을 내리세요.
Wellesley College의 Courtney Coile은 현재 인구 조사(Current Population Survey)의 데이터를 분석한 결과 1990년에는 62세에서 64세 사이의 노인 중 38%만이 일을 하고 있는 것으로 나타났습니다. Bloomberg의 보고에 따르면 이 비율은 2017년에는 53%로 급격히 증가했습니다. 마찬가지로, 1997년에는 남성의 대다수(57%)가 가장 빠른 나이인 62세에 사회보장 혜택을 받기 시작했습니다. 2017년에는 그 비율이 남성의 3분의 1로 떨어졌습니다.
사회보장 혜택이 구매력을 잃으면 연금도 사라지고 미국인들은 더 오래 살기 때문에 더 오래 일해야 합니다. 많은 미국인들이 깨닫지 못하는 것은 문제에 대해 항상 선택의 여지가 없다는 것입니다. ProPublica와 Urban Institute가 수십 년에 걸쳐 실시한 연구에 따르면 고령 근로자의 56%가 고용주에 의해 직장에서 쫓겨난 것으로 나타났습니다. 또 다른 9%는 건강상의 문제 등 개인적인 이유로 사직을 강요당했습니다.
당신은 더 오래 살기 때문에 더 오래 일합니다. 종이에 의미가 있습니다. 하지만 은퇴 저축을 계획할 때 은퇴 날짜를 완전히 통제할 수 있다고 기대하지 말고, 강제 조기 퇴직 가능성을 최소화하기 위해 경력과 직업을 보호하기 위한 조치를 취하세요.
Roth 은퇴 계좌는 25년 전에는 존재하지 않았습니다. 1997년 세금 구제법(Tax Relief Act)에 도입되어 미국인들은 은퇴 계좌에 대한 세금을 되돌릴 수 있습니다. 전통적인 IRA 또는 401(k)의 경우 이번 회계연도에는 기부금에 세금이 부과되지 않지만 퇴직 시 세금을 인출할 때 세금을 납부하게 됩니다. Roth IRA 또는 Roth 401(k)에서는 현재 기여금에 대해 세금을 납부하지만 은퇴 후 인출 시에는 세금을 납부하지 않습니다.
이는 특히 저소득층의 젊은 성인에게 유용한 옵션입니다. 언급할 가치가 있는 Roth 계정의 또 다른 장점은 Roth 계정에 있는 돈을 사용하여 자녀의 대학 등록금을 지불할 수 있다는 것입니다. Roth 계정 자금을 면세로 사용하여 첫 주택 구입 시 계약금을 지불할 수도 있습니다.
아직 Roth 계정이 설정되지 않은 경우 Betterment와 같은 회사를 통해 설정할 수 있습니다. .
옛날 옛적에 뮤추얼 펀드 매니저들은 도둑처럼 돈을 벌고 막대한 비용 비율을 청구할 수 있었습니다. 결국 25년 전에는 대부분의 거래가 자금 관리자에 의해 처리되었으며 많은 고객이 개별 뮤추얼 펀드 관리 수수료를 살펴보지 않았습니다. 오늘날 투자자는 온라인에서 30초 만에 자신만의 중개 계좌를 만들고 각 펀드가 청구하는 비용 비율을 직접 눈으로 확인할 수 있습니다. 그렇다면 이제 투자자들이 높은 펀드 관리 수수료를 꺼리고 그곳에서 멀어지고 있다는 것은 놀라운 일이 아닙니다. Investment Company Institute에 따르면 2009년부터 2016년까지 단 7년 동안 평균 ETF 비용 비율이 32% 감소했습니다.
관리 수수료에 대한 인식이 높아지는 것은 더 많은 투자자가 액티브 펀드보다는 패시브 인덱스 펀드를 선택하는 많은 이유 중 하나입니다. 이는 또한 은퇴 계획에 대해 더 많은 책임을 져야 하는 미국 투자자들 사이에서 점점 더 정교해지고 있음을 보여줍니다. 실제로 오늘날 시장에는 많은 것들이 있습니다.
프로 팁 :블룸 401(k), IRA 및 기타 은퇴 계획에 대한 무료 분석을 제공하는 에서는 귀하가 귀하의 계정에 지불하는 수수료를 살펴볼 것입니다. 또한 귀하가 적절하게 다각화되고 적절한 자금 할당을 받았는지 확인할 것입니다.
은퇴는 "예전과 다르다" 연금 계획과 사회 보장 혜택이 감소하고 있습니다. 미국인들은 은퇴 소득과 계획을 점점 더 스스로 마련하고 있습니다. 즉, 은퇴에 필요한 금액과 해당 목표를 달성하기 위해 저축하고 투자하는 방법을 결정하는 것은 귀하에게 달려 있다는 의미입니다.
좋은 소식은 투자를 돕고 은퇴 투자를 자동화하는 데 도움이 되는 도구가 그 어느 때보다 많아졌다는 것입니다. 로보어드바이저를 사용하여 자산 배분을 선택하고 포트폴리오의 균형을 자동으로 재조정할 수 있습니다. Chime과 같은 앱을 사용할 수도 있습니다. 은퇴 자금을 자동으로 적립합니다.
상황에 맞게 대처하여 자신의 은퇴 계획을 스스로 관리하십시오. 다른 사람이 대신해 줄 것이라고 기대할 수는 없습니다.
은퇴 계획과 투자를 어떻게 스스로 주도하고 계십니까?
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