백만 달러는 예전과 다릅니다. 특히 은퇴 후의 보금자리로요.
물론, 가치 하락 중 일부는 인플레이션으로 인해 발생할 수 있습니다. 하지만 인플레이션만이 유일한 원인은 아닙니다.
일하고, 아이를 키우고, 분주한 일상을 보내느라 바쁜 가운데 최근 몇 년간 은퇴 생활이 극적으로 변했다는 사실이 밝혀졌습니다. 사회보장 소득이나 연금을 기대할 수 없을 수도 있으며 이는 시작에 불과합니다. 이는 고용주 퇴직 계획은 물론 연금도 부족한 긱 경제로의 전환 성장에 대해 아무 말도 하지 않습니다.
그렇다면 100만 달러가 실제로 은퇴에 얼마나 도움이 될까요? 거주지, 고용주 혜택, 지출 습관, 투자 습관에 따라 다릅니다. 전통적인 은퇴 전략부터 시작하여 7자리 은퇴를 통해 다음 둘러보기를 통해 규칙을 조정하여 둥지 알을 더욱 늘릴 수 있는 방법을 알아보세요.
은퇴를 계획할 때 아마도 사회 보장, 연금(운이 좋다면), 저축 및 투자 등 세 가지 잠재적 소득원을 생각할 것입니다. 현재 은퇴 계획을 어떻게 유지하고 있는지 살펴보겠습니다.
50세 미만이라면 사회보장 혜택에 너무 기대하지 마세요. 그러니 50세가 넘었다고 너무 흥분하지 마세요.
노인연맹(Senior Citizens' League)의 2020년 분석에 따르면 사회보장 혜택의 구매력은 2000년 이후 30% 감소했습니다. 즉, 사회보장국이 인플레이션율보다 느리게 인상하여 조용하고 간접적으로 혜택을 줄였다는 의미입니다. SSA는 생활비 조정(COLA)을 통해 혜택을 높입니다. 이는 몇 년 동안만 발생하며 2000년 이후 인플레이션보다 뒤처졌습니다.
SSA는 심각한 구조적 문제에 직면해 있다는 것을 알고 있습니다. 이 프로그램은 혜택을 받는 베이비 붐 세대의 노령화 인구를 점점 더 지원할 것이며, 2020년 보고서에서는 프로그램의 지급 불능 기간을 이전에 2035년으로 고정되었던 2034년으로 단축했습니다. 그 이후에는 현재 혜택의 76%만 지불할 여유가 있게 됩니다.
코로나19 팬데믹 상황에서는 그것조차 낙관적일 수 있다. 의회 예산국(Congressional Budget Office)은 급여세 수입 감소와 계획보다 일찍 퇴직하는 고령 근로자의 물결로 인해 2031년까지 SSA 자금이 고갈될 것으로 추정합니다. 초당적 정책 센터(Bipartisan Policy Center)의 보고서에 따르면 고갈 날짜는 2028년보다 훨씬 앞당겨집니다.
이 모든 것은 매달 사회보장금을 어느 정도 받게 되더라도 그것이 생활비를 충당할 것이라고 기대해서는 안 된다는 것을 말하는데, 너무 많은 노인 미국인들이 그렇게 생각합니다. 국립퇴직보장연구소(National Institute for Retirement Security)의 2020년 보고서에 따르면 은퇴자의 40%가 사회보장 혜택만으로 생활하고 있습니다.
사회보장제도가 멸종위기종이라고 생각하신다면 연금이 보일 때까지 기다리세요.
노동통계국(BLS)에 따르면 민간 부문 근로자의 12%만이 연금 계획에 참여하고 있습니다. 그리고 그 계획마저도 빠르게 사라지고 있습니다.
미국인들이 반세기 전보다 더 오래 살고 있기 때문에 고용주는 전 직원이 퇴직한 후에도 수십 년 동안 급여를 계속 지불할 여력이 없습니다. 천문학적인 비용은 제쳐두고, 알 수 없는 가변 비용이기도 합니다. 퇴직한 직원이 내일 당장 버릴 수도 있고, 퇴직 후 40년을 더 살 수도 있습니다.
이러한 장기간의 알 수 없는 비용을 제거하기 위해 고용주는 압도적으로 "위험 제거"라는 관행으로 전환했습니다. 고용주가 지속적으로 연금을 지급하는 대신 일회성으로 일시금을 지급하는 연금 매입으로 알 수 있습니다. 고용주에게는 이 비용을 가변 비용에서 고정 비용으로 전환할 수 있는 방법이 제공됩니다. 연금 혜택 보증 공사(Pension Benefit Guaranty Corporation)에 따르면 이는 연금 후원자의 86%가 이를 추구할 만큼 충분히 매력적인 제안입니다.
그 어느 때보다 미국인들은 저축과 투자를 통해 은퇴 자금을 마련해야 합니다.
고용주는 때때로 기여금 매칭을 돕거나 최소한 기존 IRA보다 기여 한도가 더 높은 401(k) 및 SIMPLE IRA와 같은 고용주 후원 계좌에 대한 액세스를 제공합니다. 그러나 프리랜서나 기업가 등 많은 미국인들은 이러한 계좌에 접근할 수 없기 때문에 자영업자들이 은퇴 계획을 세우기가 더 어렵습니다.
물론 이것은 당신의 백만 달러가 작용하는 곳입니다. 그런데 100만 달러의 주식과 채권으로 얼마나 많은 퇴직 소득이 창출됩니까?
인출률부터 시작하여 다양한 요인에 따라 달라집니다. 재정 상담사와 함께 은퇴에 대해 논의할 때 그들은 안전한 인출률, 즉 은퇴 첫 해에 인출할 수 있는 둥지 달걀의 비율을 제안합니다. 그런 다음 인플레이션을 조정하기 위해 연간 인출 금액을 매년 조금씩 상향 조정하면 됩니다.
전형적인 안전 인출률은 4%입니다. 이는 역사적으로 귀하의 포트폴리오가 은퇴 후 최소 30년 동안 지속되어야 함을 의미합니다. 이를 흔히 '4%의 법칙'이라고 합니다. 둥지 알이 얼마나 오래 지속되기를 원하는지에 따라 그 속도를 높이거나 낮출 수 있습니다. 100만 달러가 있는 경우 인출률 4%는 은퇴 첫 해에 40,000달러를 인출한다는 의미입니다.
연간 40,000달러가 당신이 상상했던 백만장자 생활 방식이 아니라면, 아직 포기하지 마십시오.
당신이 4%의 법칙에 따라 백만 달러의 돈을 벌고 연간 40,000달러를 벌고 있다고 가정해 보십시오. 그러면 월 수입이 3,333달러가 됩니다.
SSA의 계산기에 따르면, 연간 $80,000를 벌고 오늘 은퇴하는 65세 노인은 사회보장 혜택으로 매달 $1,811를 받게 됩니다. 네스트 에그 인출 금액에 합산된 월 소득이 $5,144, 즉 연간 $61,732가 됩니다.
물론, 은퇴 기간이 길어질수록 현재의 사회보장 혜택 수준에 기대할 수 있는 것이 줄어듭니다. 안전한 상태를 유지하기 위해 이를 25% 삭감하거나 최소한 향후 인플레이션을 고려하여 추가 비용을 추가하지 않는 것을 고려하세요.
운이 좋게 연금 혜택을 받을 수 있다면 연금 혜택을 추가하세요. 전통적인 백만 달러 은퇴 생활에서 기대할 수 있는 것이 무엇인지 명확하게 알 수 있습니다. 하지만 은퇴까지 전통적인 경로를 따라야 한다고 말하는 사람은 아무도 없습니다.
저축한 달러가 은퇴 후 얼마나 멀리까지 갈 수 있는지는 궁극적으로 두 가지 요소, 즉 생활비와 투자한 달러에 대한 수익(소득)에 따라 결정됩니다.
덜 쓰고, 더 많이 벌어보세요. 아주 간단해 보이지만 실제로는 생각보다 그리 복잡하지 않습니다.
예산 책정에 관한 전체 책이 작성되었습니다. 하지만 다음 몇 단락을 창의적이고 전체적인 예산 책정에 대한 단기 집중 강좌로 생각하세요.
첫째, 적은 비용은 없애기가 가장 쉽지만 절약할 수 있는 기회도 가장 적다는 점을 이해하십시오. 예, 케이블 TV와 매일 5달러짜리 라떼를 버리는 것을 고려해야 합니다. 그렇습니다. 이러한 작은 비용을 추가하면 연간 최대 $13,000까지 절약할 수 있습니다. 최대한 많이 제거하세요.
하지만 실제로 변화를 일으키는 것은 주택, 교통비, 식비 등 3대 비용입니다. BLS에 따르면 이는 미국 평균 가계 지출의 거의 2/3를 차지합니다. 즉, 가장 큰 절약 기회를 제공한다는 의미입니다.
집에서 요리를 더 많이 시작하고, 특히 예산에 맞춰 건강식을 섭취하는 방법을 찾으세요. 집에서 적어도 한 대의 자동차를 없애는 방법에 대한 아이디어를 브레인스토밍하세요. 또는 더 나은 방법은 자동차 없이 완전히 생활하는 것입니다(그렇습니다!). AAA에 따르면 자동차 자체, 유지 관리, 주유, 주차, 보험 및 기타 모든 부수적 소유 비용을 합산하면 평균 자동차 비용은 연간 9,282달러입니다.
무엇보다 주거비 지출을 줄이세요. 내가 가장 좋아하는 접근 방식은 무엇입니까? 하우스 해킹으로 무료로 살아보세요. 주택 비용을 지불할 필요가 없다면 은퇴 전에 얼마나 더 많은 돈을 절약할 수 있는지, 그리고 은퇴 후 필요한 소득이 얼마나 줄어들지 상상해 보십시오. 여러분의 삶은 즉시 훨씬 더 쉬워질 것입니다.
그 동안 규모를 줄이는 것을 고려하십시오. 소규모 주택은 구매 또는 임대 비용이 저렴할 뿐만 아니라 유지 관리, 청소, 난방, 냉방, 조명, 조경 등에 드는 비용도 저렴합니다.
집을 해킹하지 않기로 선택하면 주택 비용은 궁극적으로 거주 지역에 따라 결정됩니다.
이 글을 쓰는 시점에서 Zillow는 샌프란시스코의 중간 주택 가격을 $1,447,191로 보고했습니다. 탬파에서는 평균 주택 비용의 약 6분의 1인 $251,387를 지불하게 됩니다.
이는 은퇴 소득, 즉 저축액을 얼마나 쌓아야 하는지에 엄청난 차이를 가져옵니다. $1,447,191에 대한 4% 이자율의 30년 모기지는 월 $6,909가 되며, 재산세와 주택 소유자 보험은 포함되지 않습니다. 둘 다 비싼 부동산에 비해 훨씬 더 비쌉니다. $251,387의 동일한 모기지는 월 $1,200가 되며, 월 $5,709가 절약됩니다.
4% 규칙을 따른다면 훨씬 더 많은 월 소득을 창출하려면 $1,712,700를 추가로 저축해야 합니다.
그리고 해외에서 은퇴할 경우 주택 비용을 훨씬 더 많이 삭감할 수 있습니다.
생활비는 주택 비용에만 영향을 미치는 것이 아닙니다. 식료품부터 식당 식사, 와인, 커피에 이르기까지 모든 것이 더 저렴한 시장에서 더 저렴합니다. 제가 살고 있는 브라질에서는 고급 레스토랑에서 15달러에 스테이크 저녁을 주문할 수 있습니다.
선입견을 버리고 불신을 멈추고 열린 마음으로 다른 주나 국가로 이주하는 것을 고려해보세요. 월 2,000달러로 편안하게 생활할 수 있는 10개국부터 시작해보시고, 그곳에 도착하시면 저에게 엽서를 보내주세요.
BLS는 평균 미국 가구의 지출 내역에 소득세를 포함시키는 것을 편리하게 잊어버렸습니다. 그러니 그들을 위해 계산해 봅시다.
그들은 평균 가계 소득을 $82,852로 보고합니다. 부부가 공동으로 신고하는 경우 연방 소득세로 $9,807를 납부하고, 독신인 경우 $14,017를 납부하게 됩니다. 여기에는 주 또는 지방 소득세, 재산세, 판매세, 소비세 또는 정부가 귀하로부터 돈을 착취하는 수많은 기타 방법이 포함되지 않습니다.
해외에 거주하면 해외 근로소득 공제를 통해 첫 소득 $107,600(부부 $215,200)에 대해 소득세를 면제받을 수 있습니다. 이를 통해 연간 총 세금 $14,000를 절약했다면, 4% 규칙을 따르면 총 은퇴 저축액에서 $350,000를 덜 필요로 한다는 의미가 됩니다.
미국 내에서 이사하는 경우에도 주 및 지방세를 수천 달러 절약할 수 있습니다. 세금 부담이 가장 높은 주인 뉴욕은 세금 부담이 가장 낮은 주인 알래스카보다 거의 2.5배 더 많은 세금을 부과합니다. 소득세, 재산세, 판매세 및 소비세 등 세금 부담이 낮은 주로 이주하는 것을 고려해 보십시오.
또한 세금 보호 계좌를 통해 은퇴 후 세금을 낮출 수도 있습니다. 근무 기간 동안 Roth IRA 기여금을 최대로 늘리고 기존 버전이 아닌 Roth 401(k)를 선택하면 은퇴 소득 중 더 많은 부분이 면세로 유입되므로 은퇴를 위해 저축해야 하는 총 금액을 줄일 수 있습니다.
마지막으로, 은퇴 후에 세금 계산서가 줄어들지 않고 올라갈 수 있다는 점을 명심하십시오. 모든 수준의 정부가 계속해서 더 많은 지출을 하고 있으므로 세율을 인상하고 은퇴 시 세금이 오르는 것을 방지하기 위한 계획을 지금 시작하십시오.
적어도 2023년까지 금리가 거의 0에 가깝게 유지될 것으로 예상되는 상황에서 채권이 소득 수익률 측면에서 많은 것을 제공할 것이라고 기대할 수는 없습니다. 개인적으로 저는 다른 투자용으로 할당된 자금을 보유하는 동안 인플레이션을 피할 수 있는 안전한 방법으로 현재 채권을 투자로 여기지 않습니다.
나는 주식 투자의 균형을 맞추기 위해 대신 부동산에 투자합니다.
부동산은 은퇴 투자로서 많은 장점을 가지고 있습니다. 우선, 자산을 매각할 필요 없이 높은 수익률로 지속적인 수익을 창출합니다. 이는 안전한 인출율에 대한 전체적인 개념을 변화시킵니다.
부동산은 또한 그 실체성과 고유한 수요를 통해 인플레이션으로부터 귀하를 보호합니다. 그리고 주식 시장과 거의 상관관계가 없이 움직이며 자산 배분에 있어서 진정한 다양성을 제공합니다.
나가서 투자 부동산을 구입할 수 있습니다. 그러나 직접 부동산 투자에는 재정적으로나 지식 및 기술 측면에서 진입 장벽이 높습니다. 대신 부동산에 투자하는 다른 방법을 고려해 보세요.
소액의 돈으로 간접적으로 부동산에 투자할 수 있는 옵션이 생각보다 많습니다. 부동산 투자 신탁(REIT)부터 Fundrise와 같은 크라우드 펀딩 투자까지 및 1층 , 사모 펀드에 대한 사모 노트를 통해 다양한 부동산 투자에 돈을 분산시켜 투자를 최대한 분산시킬 수 있습니다.
저는 부동산 크라우드펀딩 플랫폼 3개를 통해 투자했는데, 꾸준히 8~10%의 수익을 얻었습니다. 천천히 실험적으로 이러한 투자를 시작했지만 시간이 지남에 따라 점차 투자 규모를 늘렸고, 해가 갈수록 이러한 고수익 수익의 신뢰성에 대한 확신이 더욱 커졌습니다.
부동산 투자로 인한 수익률이 높아지면 은퇴 후 생활하기 위해 팔아야 하는 주식의 양이 줄어들고, 이로 인해 은퇴를 위해 저축해야 하는 금액이 변경됩니다. 그래도 은퇴 계획을 세울 때 부동산에 너무 의존하기 전에 작게 시작하여 부동산 투자에 대한 자신감을 키우십시오.
사람들이 생활비를 줄이고, 저축과 투자를 늘리고, 선택적으로 조기 은퇴할 수 있는 재정적 독립을 이루기 위한 FIRE 운동에 대해 처음 알게 되면 많은 사람들이 비웃습니다. 그들은 이를 생활 방식에 있어서 "극단적인 희생"을 하는 것으로 봅니다.
대화의 틀을 잡는 것은 잘못된 방법입니다. 나는 매달 새 옷을 사는 것을 포기하는 것, 매달 마사지를 받는 것을 포기하는 것, 항상 최신 모델의 스마트폰을 갖는 것을 포기하는 것을 희생으로 생각하지 않습니다. 나는 유지 관리가 거의 필요하지 않은 작은 집에서 생활하고, 운동복을 입고 매일 원격으로 일하며, 운전보다는 걷기와 자전거 타기를 즐깁니다. 무엇보다도 나는 일반인보다 훨씬 빠르게 부를 쌓는 것을 좋아하며, 몇 년 안에 소극적 소득원으로 생활비를 충당할 수 있다는 사실도 즐깁니다.
생활비가 낮을수록 소극적 소득으로 충당하기가 더 쉽다는 점을 기억하십시오.
그러나 이점은 여기서 끝나지 않습니다. FIRE 라이프스타일에는 몇 가지 숨겨진 이점이 있습니다. 예를 들어, 필요한 보험 유형에 영향을 미칩니다. 우리 가족은 전적으로 아내의 수입으로 생활하고 내 돈을 저축하고 투자하기 때문에 생명 보험이나 장기 장애 보험에 가입할 필요를 느끼지 않습니다. 우리 중 누군가가 죽거나 일을 그만둬야 한다면 가족이 재정적으로 계속 이어갈 것입니다.
이러한 보험 상품으로 절약한 돈은 곧바로 투자에 투입되어 자산 증가 속도가 더욱 빨라집니다.
낮은 생활비와 높은 저축률 덕분에 은퇴설계는 먼 꿈에서 가까운 현실로 다가옵니다. 그것은 당신이 그것에 대해 생각하는 방식과 그것을 얼마나 적극적으로 추구하는지를 변화시킵니다. 또한 더욱 지속 가능하고 성취감 있는 직업으로 전환하는 데 도움이 될 수도 있습니다.
너무 많은 사람들이 라이프스타일 인플레이션에 굴복하고 있습니다. 더 많은 돈을 벌기 시작할 때마다 더 많은 지출을 하기 시작합니다.
하지만 낮은 생활비를 유지하면 돈을 더 빨리 절약할 수 있을 뿐만 아니라 급여는 낮지만 의미가 높은 직업, 즉 스트레스가 많고 급여가 높은 직업을 그만두고 퇴직한 후에도 오랫동안 계속 일하고 싶은 직업을 자유롭게 선택할 수 있습니다.
경제적으로 독립한 후에도 계속 일하며 적극적인 수입을 얻을 계획입니다. 건강이 허락한다면 70대, 심지어 80대까지 일할 것입니다. 단, 내 뜻대로 하세요. 그리고 그로 인해 은퇴를 바라보는 시각도 바뀌게 되었습니다.
나는 계속 일할 것이기 때문에 둥지 알의 크기나 안전한 인출률에 대해 크게 걱정할 필요가 없습니다. 내가 열정을 갖고 있는 일을 하면서 계속 돈을 벌면서 투자를 크게 놔둘 수 있기 때문에 투자는 계속 늘어날 것입니다.
경력의 후반기를 볼 때, 심지어 은퇴할 때에도 은퇴 친화적인 직업을 고려해보세요. 좋아하는 분야에서 더 오래 일함으로써 얻은 추가 수입은 사회보장 혜택을 연기하는 데 도움이 되며, 이는 월 혜택을 늘려주고, 사회보장에서 돈을 인출할 필요성을 줄여 알권을 더욱 확대하는 데 도움이 됩니다.
위에서 설명한 전통적인 백만 달러 은퇴 대신 좀 더 매력적으로 보이는 대안을 고려해 보세요.
당신이 65세이고 100만 달러를 저축했다고 가정해 보세요. 당신은 그 중 60만 달러를 다양한 인덱스 펀드에 투자합니다. 귀하는 간접 부동산 투자에 $300,000를 투자하여 8%의 수익률(연간 $24,000)을 얻습니다. 그리고 이자율 3%(연간 3,000달러)를 갚는 국채에 100,000달러를 투자합니다.
당신은 스트레스가 심한 직장을 그만두고 연봉 40,000달러를 받으며 열정적인 일을 시작합니다. 향후 5년 동안 귀하는 $40,000의 활성 소득과 $27,000의 부동산 및 채권 수익률로 생활하여 주식이 그대로 계속 성장할 수 있습니다. 역사적으로 평균 10%의 수익률을 달성하면 5년 동안 보유 주식 600,000달러가 966,306달러로 늘어납니다.
70세가 되면 열정적인 일을 그만두고 여행을 더 많이 하게 됩니다. 귀하는 최대 수준에서 사회 보장 혜택을 받기 시작하여 연간 소득에 $29,868를 추가합니다(이전과 동일한 기본 소득 가정 사용).
이제 귀하는 주식 포트폴리오의 4%를 인출하기 시작하여 연간 소득에 $38,652를 추가합니다. 즉, 모든 출처에서 얻은 연간 총 소득은 $95,520이며, 한 달에 거의 $8,000에 이릅니다. 그리고 부동산이나 채권 보유에서 원금을 인출하는 것도 포함되지 않습니다.
물론, 더 의미 있는 일을 하기 위해 스트레스가 많은 직장을 그만두기 위해 100만 달러를 벌거나 65세가 될 때까지 기다릴 필요는 없습니다. 다음 주에 전환을 계획하든 다음 10년을 계획하든 지금 계획을 시작하세요. 이상적인 삶을 얼마나 빨리 실현할 수 있는지 놀라실 수도 있습니다.
은퇴를 위해 얼마를 저축해야 합니까? 이는 귀하의 생활비, 투자 수익 및 위에 설명된 기타 모든 요소에 따라 달라집니다.
먼저 생활비를 계획하고 은퇴 시 생활비를 줄일 수 있는 방법을 찾아보세요. 그런 다음 역방향으로 작업하여 투자에서 필요한 수입이 얼마인지, 그리고 그 수입을 창출하기 위해 투자해야 하는 금액을 결정할 수 있습니다.
재정적 독립과 은퇴를 향한 여정을 시작하면서 매달 세 가지 중요한 숫자를 추적하기 시작하십시오. YNAB(You Need A Budget).com과 같은 무료 도구를 통해 자동으로 순자산을 추적할 수 있습니다. 투자로 인한 총 수동 소득을 추적하세요. 그리고 FIRE 비율 또는 FI 비율, 즉 소극적 소득으로 생활비를 충당할 수 있는 비율을 추적하세요.
FIRE 비율이 100%에 도달하면 순자산이 7자리 장벽을 넘는지 여부에 관계없이 은퇴할 수 있습니다.
100만 달러로 은퇴할 수 있다고 생각하시나요? 퇴직금을 더 늘리기 위해 무엇을 하고 계십니까?
더 많은 돈을 벌고 절약하고 시간을 덜 쓰세요
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