어린이를 위한 Roth IRA는 강력한 금융 도구가 되어 부를 쌓고 금융 교육을 받을 수 있는 기회를 제공합니다. 이 기사에서는 조기 시작의 이점, 기여 한도, 대안 및 자녀를 위한 Roth IRA를 개설할 수 있는 가장 좋은 장소를 살펴보고 부모가 자녀의 재정적 미래를 보다 쉽게 확보할 수 있도록 합니다.
금융계의 표준 메시지는 미국인들이 은퇴에 대한 준비가 비참할 정도로 준비되어 있지 않다는 것입니다. 이는 여러 가지 요인에 기인하며, 주요 요인 중 하나는 정기적인 퇴직 저축 기여금이 부족하다는 것입니다. 하지만 여러분을 포함한 미국의 어린이들에게는 희망이 있을 수 있습니다.
투자 성공의 가장 근본적인 요소 중 하나는 일찍 시작하여 복리 수익을 통해 자금이 성장할 수 있는 기회를 제공하는 것입니다. 자녀를 위한 Roth IRA를 개설하면 자녀가 바로 그렇게 하도록 도울 수 있습니다.
우리는 어릴 때부터 투자를 시작하는 것이 얼마나 중요한지 알고 있습니다. 하지만 자녀가 고등학교를 졸업하기 전에 투자를 시작하면 무엇을 할 수 있을지 상상해 보십시오.
그것은 가능하며 Roth IRA가 이를 실현할 수 있습니다. 먼저 이 기사를 읽거나 Roth IRA를 개설하기에 가장 좋은 장소를 알아보세요. .
이름에서 알 수 있듯이 Roth IRA는 개인 퇴직 계좌의 변형입니다. 이는 귀하가 매년 근로 소득의 일부를 이 계좌에 기부할 수 있음을 의미합니다. 그리고 그렇게 함으로써 귀하는 주로 은퇴를 위한 투자 계좌를 구축하게 될 것입니다. 하지만 Roth IRA는 다른 목적으로도 사용될 수 있으므로 어린이들에게 의미가 있는 경우가 많습니다.
Roth IRA가 부모로서 귀하에게도 적합하다는 점을 지적할 수 있는 좋은 기회이기도 합니다.
Roth IRA에서 얻은 투자 소득은 세금이 유예되고 궁극적으로는 세금이 면제되므로 걱정할 세금 문제가 없습니다.
과세 대상 중개 계좌 및 은행 계좌와는 달리 Roth IRA 계좌의 투자 수익에 대해 소위 '아동세'가 발생할 가능성은 없습니다.
여러 측면에서 Roth IRA는 기존 IRA와 동일하게 작동합니다. 귀하는 근로 소득으로 계획에 돈을 기부하게 되며, 해당 기부금은 과세 유예 기준으로 투자 소득을 얻을 수 있습니다.
59½세부터 조기 인출 벌금 없이 두 계좌 모두에서 자금을 인출할 수 있습니다. 두 계획 모두 은행, 중개 계좌, 로보어드바이저, 펀드 패밀리 등 원하는 투자 계좌에 투자할 수 있습니다.
그러나 이러한 기본 사항 외에도 Roth IRA는 다음과 같은 점에서 기존 IRA와 다릅니다.
포인트 #2는 미성년 자녀의 경우 특히 중요합니다. 교육비를 지불하는 데 자금이 필요한 경우 세금 영향 없이 기부 금액을 조기에 인출할 수 있습니다. 이는 Roth IRA에 기존 IRA보다 더 큰 유연성을 제공합니다.
기존 IRA의 경우와 마찬가지로 Roth IRA에 적립할 수 있는 최대 연간 기부금은 $7,500입니다.
이는 기부할 수 있는 최대 금액이지만(50세 이상인 경우 최대 금액은 $8,000), 귀하의 자녀는 더 적은 금액을 기부할 수 있습니다.
Roth IRA에 대한 기부금은 근로 소득으로만 제한된다고 말한 것을 기억하십니까? 이는 귀하의 자녀가 근로 소득으로만 기여할 수 있음을 의미합니다. 3,000달러라면 괜찮고, 1,000달러, 심지어 500달러도 괜찮습니다.
자녀가 최대한의 기여를 할 필요는 없습니다. 주된 목적은 자녀가 지금 장기적으로 돈을 저축할 수 있도록 돕는 것입니다. 이는 수천 달러 또는 단 몇 백 달러만으로도 달성할 수 있습니다.
다시 한 번, 기여금은 자녀의 근로 소득으로 제한된다는 점을 강조해야 합니다. 여기에는 이자, 배당금, 선물 또는 기타 불로소득원이 포함되지 않습니다.
귀하의 자녀가 유급 근로를 통해 벌어들이는 금액까지 기부금이 지급될 수 있습니다. 가장 좋은 예는 매년 W-2에 소득을 보고하는 직업입니다.
이는 시간제 근무나 심지어 여름방학이나 학교 방학과 같은 계절적 고용으로 인해 발생할 수도 있습니다.
하지만 미성년 자녀의 경우 항상 그런 것은 아닙니다. 그들은 종종 아기 돌보기나 잔디 깎기 같은 임시직으로 돈을 벌기도 합니다.
그러한 경우, 귀하의 자녀가 서비스를 제공하는 사람들이 세금 문서를 발행할 가능성이 낮기 때문에 귀하는 벌어들인 모든 돈을 주의 깊게 기록해야 합니다.
귀하가 자신의 사업을 운영하는 경우 해당 운영과 관련된 특정 서비스를 수행하는 데 대해 자녀에게 비용을 지불할 수도 있습니다.
예를 들어, 자녀가 귀하를 위해 심부름을 하고, 조사를 하고, 상점이나 사무실을 청소하거나, 타이핑과 파일링 작업을 하는 경우, 귀하는 자녀에게 해당 업무에 대한 정규 급여를 지급할 수 있습니다.
하지만 이 길로 갈 때는 조심해서 가세요. 공개 시장에서 50달러 가치밖에 되지 않는 일을 하기 위해 자녀에게 1000달러를 지불할 수는 없습니다.
또한 자녀에게 집 주변 일을 시키는 데에도 주의를 기울여야 합니다. 이론적으로는 이것이 근로 소득에 해당하지만 이를 IRS에 증명하는 것이 문제가 될 수 있습니다. 자녀가 다른 사람을 위해 비슷한 일을 할 때, 귀하가 또 다른 "고객"일 뿐이라면 이 전략은 더 효과적입니다.
이 분야에 대해 궁금한 점이 있으면 세무 전문가에게 문의하세요.
미성년자에 대해 알아야 할 매우 구체적인 Roth IRA 규칙이 있습니다. 예를 들어 Roth IRA 또는 해당 문제에 대한 모든 유형의 금융 계좌의 주요 제한 사항은 귀하의 자녀가 자신의 이름으로 계좌를 개설할 법적 능력이 부족하다는 것입니다.
이러한 이유로 Roth IRA는 자녀를 수혜자로 하는 귀하의 이름으로 관리 IRA로 설정되어야 합니다.
양육권 Roth IRA:법적 보호자는 자녀를 위해 Roth IRA를 개설해야 합니다
계정의 직접적인 소유권은 귀하의 자녀가 18세가 되거나 귀하가 거주하는 국가의 성년에 도달하면 귀하에게 이전됩니다.
계정 관리인으로서 귀하는 계정에 대한 모든 권한을 갖습니다. 여기에는 계좌를 어디에 보관할지, 어떤 투자를 할지 결정하는 것도 포함됩니다.
장점으로는 자녀가 Roth IRA에 넣을 자금을 제공할 수 있다는 것입니다. 예를 들어, 귀하의 자녀가 4,000달러를 벌고 있다고 가정해 보겠습니다.
그녀는 그 중 절반을 지출하고 IRA 자금으로 2,000달러만 남깁니다. 하지만 나머지 2,000달러는 기부할 수 있으므로 기부금은 해당 연도 수입과 완전히 일치합니다.
또한 해당 금액이 자녀의 근로 소득을 초과하지 않는 한 자녀의 Roth IRA에 전액을 기부할 수도 있습니다. 그렇지 않으면 자녀가 계획에 직접 기여할 필요가 없습니다.
미성년 자녀를 위해 Roth IRA를 개설해야 하는 데에는 몇 가지 이유가 있습니다.
자녀를 위해 가능한 한 일찍부터 Roth IRA를 시작하면 자녀가 인생에서 큰 출발을 하게 될 것입니다.
다음 예를 통해 가장 잘 알 수 있습니다:
귀하의 자녀가 25세에 처음으로 Roth IRA 기부를 한다고 가정해 보겠습니다. 일회성 기부금은 $6,000이고 연 평균 수익률은 7%라고 가정하겠습니다. 65세가 되면 계좌가 $89,847로 늘어납니다.
이제 귀하의 자녀가 10세에 처음으로 Roth IRA에 기부했다고 가정해 보겠습니다. 금액은 $3,000에 불과하지만 연평균 수익률은 7%입니다. 65세가 되면 계좌가 $123,945로 늘어납니다!
귀하의 자녀는 15년 전에 기부한 것만으로도 계정에 $34,000를 추가로 적립하게 됩니다. 그리고 그것은 그녀가 25세에 벌게 될 기부금의 절반에 불과하다는 사실에도 불구하고 그렇습니다.
이제 귀하의 자녀가 10세에서 25세 사이에 계속해서 약간의 기여를 한다고 상상해 보십시오. 계좌 잔액은 기하급수적으로 증가할 것입니다. 귀하는 귀하의 자녀에게 인생에서 다른 어떤 것과도 비교할 수 없는 재정적 이점을 제공하게 될 것입니다.
Roth IRA의 주요 용도는 은퇴입니다. 그러나 Roth IRA의 유연성은 다른 목적으로도 사용될 수 있음을 의미합니다.
이전에 논의한 것처럼 Roth IRA에 기부한 금액은 세금 문제 없이 언제든지 인출될 수 있습니다. 이는 자녀의 대학 교육비를 지원하는 데에도 이 돈이 사용될 수 있다는 의미입니다.
IRA에 관한 IRS 특별 조항으로 인해 고등 교육을 위해 조기 인출이 가능하며 10% 조기 인출 벌금이 부과되지 않습니다.
(경상소득이더라도 해당 기부금에 대한 투자 수익에 해당하는 인출 금액에 대해 세금이 부과됩니다.)
이는 Roth IRA가 아이들의 등록금을 절약하는 가장 좋은 방법 중 하나라는 것을 의미합니다. 사실 이는 자녀의 대학 학자금을 저축하는 가장 좋은 방법 중 하나입니다.
IRS는 또한 IRA 소유자가 자격을 갖춘 최초 주택 구매에 대해 최대 $10,000까지 인출할 수 있도록 허용합니다. 분배에는 누적된 투자 수익 금액에 대한 일반 소득세 또는 조기 인출 벌금이 부과됩니다.
부모가 과소평가하는 일 중 하나는 아이들에게 돈에 대해 가르치는 것입니다. 실제로 돈을 관리하는 방법을 배우는 것이 가장 중요한 생존 기술입니다.
자녀가 돈에 대해 배우는 가장 좋은 방법 중 하나는 어릴 때부터 돈 관리를 시작하는 것입니다. 아니요. 귀하의 미성년 자녀는 Roth IRA 계좌를 직접 관리할 수 없습니다. 이것이 귀하의 임무입니다. 하지만 특히 투자 결정 과정에 그들을 참여시킬 수 있습니다.
아이들이 돈에 관해 배울 수 있는 가장 좋은 교훈 중 하나는 돈을 키우는 것의 중요성입니다. 귀하의 자녀는 기부금과 투자 수익의 조합을 통해 계정이 성장하는 것을 볼 수 있습니다.
그것만으로도 자녀가 기부금을 벌려는 동기를 갖게 될 수 있지만, 더 중요하게는 미래를 위한 투자 감각을 키울 수 있습니다.
어린이를 위한 Roth IRA 대체 투자 계좌가 있습니다.
529 대학 저축 계획은 부모가 자녀의 대학 교육 비용을 지불하기 위해 자금을 축적할 수 있도록 특별히 고안된 세금 혜택 계정입니다. 계획에 대한 기부금은 세금 공제 대상이 아니지만, 투자 수익은 세금 없이 적립됩니다.
그러나 문제가 있습니다. 투자 수익은 분배금이 자격을 갖춘 고등 교육 관련 비용을 지불하는 데 사용되는 경우에만 면세로 인출될 수 있습니다. 여기에는 수업료, 숙식비, 도서, 용품 및 비용이 포함됩니다.
529 플랜의 가장 큰 장점 중 하나는 플랜에 더 많은 돈을 기여할 수 있다는 것입니다. 연간 기준으로 훨씬 더 많은 금액을 기부할 수 있지만 대부분의 부모는 기부금을 $16,000로 제한합니다.
이는 IRS가 증여세 없이 자녀에게 양도할 수 있도록 허용하는 금액입니다.
투자 계좌로서의 전통적인 IRA는 Roth IRA와 가장 유사합니다. 앞서 논의한 것처럼 유사점이 많습니다.
기여 한도는 동일합니다. 마찬가지로 근로 소득으로 제한되어 있고, 돈은 원하는 방식으로 투자할 수 있으며, 투자 수익은 과세 이연 기준으로 누적됩니다.
전통적인 IRA의 가장 큰 단점은 기부금 자체가 세금 공제 대상이라는 점입니다.
귀하의 자녀는 세금이 낮거나 0인 것이 거의 확실하기 때문에 자녀가 나이가 들고 더 많은 돈을 벌면 더 높은 세금을 받는 대가로 지금 세금 감면을 받는 것은 거의 의미가 없습니다.
한편, 기여금이 세금 공제 대상인 경우 계획에서 인출한 금액이 과세됩니다. 두 경우 모두 10%의 조기 인출 벌금이 부과됩니다.
관리 IRA와 마찬가지로 UGMA/UTMA 계좌는 귀하가 관리인 역할을 하여 자녀의 이익을 위해 설정한 계좌입니다. 은행이나 중개회사를 통해 설정할 수 있지만 세금 혜택은 없습니다.
기부금은 세금 공제 대상이 아닐 뿐만 아니라 해당 계정에서 발생한 모든 투자 수익에 대해 세금 납부 의무가 발생합니다.
자녀를 위해 Roth IRA를 개설하는 것이 마음에 드신다면(그리고 그러기를 바랍니다) 다음 단계는 2023년에 Roth IRA를 개설하기에 가장 좋은 장소를 조사하는 것입니다.
Roth IRA의 최대 혜택을 누리려면 은행 계좌의 낮은 이자를 받는 것보다 배당금과 자본 이득을 얻을 수 있는 투자형 계좌에 플랜을 개설하는 것이 가장 좋습니다.
고려해야 할 최고의 투자 회사는 다음과 같습니다:
Roth IRA는 정말 누구에게나 유익한 프로그램이지만, 특히 어린이들에게는 더욱 그렇습니다. 인생 초기에 재정적 기반을 구축할 수 있는 기회를 제공하기 때문입니다. 이는 고등 교육이나 첫 집 마련 등 인생의 주요 지출에 사용할 수 있는 추가 자금을 의미할 수 있습니다.