직장을 그만두면 401(k)의 많은 측면이 바뀌며, 일단 은퇴하면 은퇴 후의 둥지에 관해 여러 가지 중요한 결정을 내려야 합니다. 401(k)에 110만 달러가 있으면 은퇴 저축을 계좌에 남겨 두거나 기존 IRA로 롤오버하거나 Roth IRA로 전환할 수 있습니다. 한꺼번에 모아서 세금을 내고 일반 중개계좌에 투자할 수도 있습니다. 이러한 각 옵션에는 귀하의 특정 상황에 어느 정도 적합할 수 있는 재정 및 세금 고려 사항이 있습니다. 귀하의 나이, 자산, 소득 및 투자 스타일에 따라 귀하가 선택하는 전략이 결정됩니다.
은퇴 계획을 세우는 데 도움이 필요한 경우 재무 상담사와 상담하여 목표, 수입원 및 저축 옵션을 검토할 수 있습니다. .
고용주를 떠날 때 401(k) 저축을 어떻게 관리할지 결정해야 합니다. 현재 계획에 자금을 유지하거나 기존 IRA로 이동하거나 Roth IRA로 전환할 수 있습니다.
각 선택에는 고유한 세금 처리, 투자 옵션 및 철회 규칙이 있습니다. 은퇴하기 전에 이러한 차이점을 이해하면 재정적 목표, 소득 요구 및 전반적인 세금 상황에 맞는 접근 방식을 선택하는 데 도움이 될 수 있습니다.
퇴직이나 다른 이유로 고용주를 떠나면 더 이상 해당 고용주의 401(k) 계획에 기여할 수 없습니다. 그러나 일반적으로 계좌의 기존 잔액을 유지하여 투자 자금이 세금 유예 기간을 계속해서 늘릴 수 있도록 할 수 있습니다.
예를 들어, 귀하가 60세이고 401(k)에 110만 달러가 있고 67세에 은퇴할 계획이라고 가정합니다. 해당 계좌의 연평균 수익률이 7%인 경우 복합 성장 공식을 사용하여 미래 가치를 계산할 수 있습니다.
이 예에서 수식 입력은 다음과 같습니다:
단계별 계산은 다음과 같습니다.
1단계 :
2단계 :
따라서 67세까지 연평균 수익률이 7%로 유지되고 추가 기여가 없다고 가정하면 계좌는 약 $1,766,360까지 증가할 수 있습니다.
물론 아무것도 변경하지 않는 것이 가장 쉬운 방법입니다. 그리고 귀하의 110만 달러가 처리되는 방식에 만족한다면 그것이 적절할 수도 있습니다. 하지만 이 옵션을 선택하기 전에 운용사의 성과, 수수료 및 투자 선택을 검토하여 여전히 귀하의 목표와 요구 사항에 맞는지 확인하세요.
401(k) 계획이 앞으로 적합하지 않다고 생각되면 돈으로 다른 일을 선택할 수 있습니다. 예를 들어, 일괄적으로 인출한 후 일반 중개 계좌를 통해 투자할 수 있습니다. 이렇게 하면 투자 선택에 훨씬 더 많은 유연성이 제공되지만 인출된 자금에 대해서는 마치 일반 소득인 것처럼 소득세를 납부해야 합니다.
세금 계산서가 상당할 것입니다. 예를 들어, 일반적으로 과세 소득이 $100,000인 경우 1년에 $110만 전체를 인출하면 총 과세 소득이 $1,200,000(인출 $1,100,000 + $100,000 일반 소득)로 증가합니다. 2025년 단일 신고자의 경우 해당 금액은 한계 소득세 등급 37%에 속합니다.
총 연방 소득세: $1,192.50 + $4,386.00 + $12,072.50 + $22,548.00 + $17,032.00 + $131,538.75 + $212,250.50 =$401,020.25
귀하가 1년에 110만 달러 전체를 인출할 경우 귀하의 예상 연방세 채무는 총 과세 소득 $1,200,000에 대해 $401,020.25가 됩니다.
또 다른 옵션은 IRA 롤오버로, 110만 달러를 신규 또는 기존 기존 IRA로 이전하는 것입니다. 이 전략의 한 가지 잠재적 이점은 401(k)와 달리 롤오버 자체에 대한 세금을 연기할 수 있지만 은퇴 후 새로운 IRA 기여금에는 근로 소득이 필요하다는 것입니다. 직접 롤오버를 하면 세금을 즉시 납부하지 않아도 됩니다. 나중에 IRA에서 인출한 자금에 대해서는 여전히 세금을 납부해야 하지만 이 방법을 사용하면 IRA에서 세금을 내지 않고 돈을 계속 늘릴 수 있습니다. 그리고 은퇴 시 낮은 세율 계층에 속해 있다면 세금도 절약할 수 있습니다.
401(k)에 남겨두거나 기존 IRA로 롤오버하여 결국 돈을 인출해야 한다는 점을 명심하세요. 401(k)와 IRA 모두 필수 최소 분배(RMD)가 적용됩니다. 이는 73세가 된 이후부터 시작되는 과세 대상이자 의무적 인출입니다. RMD는 퇴직 저축 인출 시 유연성을 제한하며, RMD가 시작될 때 더 높은 세금 등급에 속하면 더 많은 세금을 납부하게 될 수 있습니다. RMD 소득은 귀하의 메디케어 보험료와 사회보장 혜택 과세에도 영향을 미칠 수 있습니다.
대신 Roth 전환을 선택하여 401(k) 자금을 새로운 Roth IRA로 이체할 수 있습니다. Roth 계좌에는 RMD 규정이 적용되지 않으며 인출에는 세금이 부과되지 않습니다. 그러나 Roth 전환은 전환 연도에 소득세를 유발합니다. 장점은 향후 적격 인출에 대해 세금이 면제된다는 것입니다. 은퇴 후 더 높은 세금 계층에 속할 것으로 예상된다면 이 전략이 재정적으로 합리적일 수 있습니다. 그러나 현재 납부해야 할 세금을 납부할 준비금을 마련해야 하며, 가급적 401(k)에서 나오지 않은 자금을 사용하는 것이 좋습니다.
은퇴 계좌 롤오버 및 Roth 전환은 세금, 인출 및 퇴직 소득 유연성에 장기적인 영향을 미칠 수 있습니다. SmartAsset의 은퇴 계산기를 사용하여 다양한 계정 전략이 귀하의 재정적 미래에 어떤 영향을 미칠 수 있는지 추정해 보세요.
은퇴 저축 목표를 달성할 수 있는 과정을 밟고 있는지 계산해 보세요.
이 계산기 정보은퇴를 위해 저축해야 할 금액을 추정하기 위해 먼저 은퇴 기간 동안 지출할 것으로 예상되는 금액을 계산합니다. 여기에는 귀하의 라이프스타일 선호도에 따라 필요한 소득을 추정한 다음 은퇴 후 몇 년을 보낼 수 있는지 고려하는 것이 포함됩니다. 기본적으로 수명은 95라고 가정하지만 계산이 완료된 후 조정할 수 있습니다.
귀하의 총 은퇴 요구 사항을 보다 명확하게 파악한 후 모델을 사용하여 귀하의 기존 자원과 미래 자원을 평가합니다. 여기에는 사회보장을 통한 퇴직 소득 추정과 현재 퇴직 계획, 연금 및 기타 계정의 영향이 포함됩니다. 추가 정보와 종합적인 은퇴 계획을 보려면 전체 은퇴 계산기를 참조하세요.
가정수명: 우리는 귀하가 95세까지 살 것이라고 가정합니다. 배우자의 나이에 관계없이 거기서 분석을 중단합니다.
은퇴 계좌: 우리는 귀하의 미래 저축을 다양한 퇴직 계좌에 최적으로 자동 분배합니다. 귀하의 은퇴 계좌에 대한 IRS 기여 한도는 인플레이션에 따라 증가한다고 가정합니다.
사회보장: 우리는 귀하가 명시한 연간 소득을 사용하고 귀하가 은퇴 전 35년 동안 일하고 사회보장세를 납부했다는 가정하에 귀하의 사회보장 소득을 추산합니다. 우리의 추정치는 조기 퇴직에 대한 벌금과 사회보장 혜택 청구 지연에 따른 공제액에 민감합니다.
저축 수익: 저축에 대한 수익률은 은퇴 전인지 은퇴 후인지, 그리고 계좌 유형(투자 계좌와 저축 계좌)에 따라 다르다고 가정합니다. 이 가정은 시장 변동성이나 투자 손실을 설명하지 않으며 시간이 지남에 따라 긍정적인 성장을 가정합니다. 모든 투자에는 원금 손실 가능성을 포함한 위험이 수반됩니다.
SmartAsset.com은 법적 조언, 세금 조언, 회계 조언 또는 금융 조언(미국 규제 기관에 수탁자로 등록되거나 공인된 제3자 조언자("고문")에게 사용자를 추천하는 것 제외)을 제공할 의도가 없습니다. 기사, 의견 및 도구는 일반적인 정보만을 제공하기 위한 것이며 개인에게 구체적인 조언이나 권장 사항을 제공하기 위한 것이 아닙니다. 퇴직 계산기는 고려해야 할 다양한 잠재적 시나리오를 보여주기 위한 것이며 누구의 재정 상황에 대한 확실한 답을 제공하기 위한 것이 아닙니다. 귀하의 개인적인 상황에 대해서는 항상 회계사, 세무사, 법률 또는 재정 전문가와 상담하실 것을 권장합니다.
이는 증권이나 이자를 매수 또는 매도하겠다는 제안이 아닙니다. 모든 투자에는 원금 손실을 포함한 위험이 따릅니다. 고문과 함께 일하면 수수료 지불(수익률 감소)과 같은 잠재적인 단점이 있을 수 있습니다. 과거 성과가 미래 결과를 보장하는 것은 아닙니다. 조언자와 협력하면 긍정적인 결과가 나온다는 보장은 없습니다. 수탁 의무가 존재한다고 해서 잠재적인 이해 상충이 발생할 수 있는 것은 아닙니다.
401(k) 자금을 IRA로 옮기면 더 많은 유연성과 감독을 원하는 투자자의 관심을 끌 수 있습니다. IRA는 일반적으로 고용주 계획보다 개인 주식, 채권, 뮤추얼 펀드, ETF 등 더 넓은 범위의 투자 선택권을 제공합니다. 또한 여러 개의 기존 401(k)을 하나의 계정으로 통합하여 추적, 할당 및 세금 보고를 단순화할 수 있습니다.
110만 달러의 은퇴 자산을 직접 관리하기로 결정했다면 투자 전략은 성장과 소득 창출의 균형을 맞춰야 합니다. 은퇴 후에도 포트폴리오의 일부는 인플레이션을 상쇄하고 저축 수명을 연장하기 위해 장기적인 평가를 위해 투자된 상태로 남아 있을 수 있습니다. 동시에 할당량의 일부를 생활비를 위한 꾸준한 현금 흐름을 창출하는 데 사용할 수 있습니다.
배당금 지급 주식, 채권 사다리, 연금 또는 다각화된 인덱스 펀드 중 무엇을 사용하든 선택하는 접근 방식은 위험 허용 범위, 인출 요구 사항 및 기간에 따라 다릅니다. 성장 자산과 소득 자산을 혼합한 투자 계획은 은퇴 생활 방식을 유지하는 동시에 시장 및 장수 위험을 관리하는 데 도움이 될 수 있습니다.
은퇴 후 110만 달러의 401(k)를 어떻게 처리할지 결정하려면 계획이 필요합니다. 일단 일을 그만두면 더 이상 기부금을 낼 수 없으며 일부 고용주는 IRA와 같은 다른 계좌로 자금을 이체하도록 요청할 수 있습니다. 전체 잔액을 인출하면 큰 세금 청구서가 생성될 수 있으며, 돈을 전통적인 IRA에 넣으면 세금을 연기할 수 있습니다. Roth 전환은 장기적인 세금 관리에도 유용할 수 있지만 전환한 해에 전환된 금액에 대해 세금을 납부해야 합니다. 올바른 선택은 귀하의 목표, 이용 가능한 소득원 및 귀하의 401(k) 투자가 귀하의 요구 사항을 얼마나 잘 충족시켰는지에 따라 달라집니다.
사진 출처:©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/designer491