은퇴하는 동안 편안하게 생활할 수 있을 만큼 충분한 소득을 창출하는 것은 모든 미국인이 나중에 직면할 수 있는 가장 큰 도전 중 하나입니다.
2014년 IRI(Insured Retirement Institute)는 베이비 붐 세대에게 은퇴 소득 상위 5위를 물었습니다. . 그들은 소셜 시큐리티가 그들의 목록에서 가장 높은 것을 발견했습니다. 실제로, 연구에 따르면 65세 이상 미국인의 65%가 은퇴 소득의 약 절반 이상을 사회보장국에서 받고 있습니다.
소셜 시큐리티 다음으로 유행하는 순서대로 전통적인 고용주 제공 연금, 401(k) 또는 확정 기여 계획, 개인 투자 및 개인 퇴직 계좌(IRA)가 있습니다.
그러나 재무 계획가들은 은퇴자들이 소득원의 균형을 유지해야 한다고 경고합니다. 특히 사회보장국이 귀하의 비용을 충당하지 못할 수 있기 때문에 한 두 가지 출처에만 의존해서는 안 됩니다. 최근 연구에 따르면 주택과 음식은 고사하고 의료비도 부담하지 않을 수 있습니다.
다음은 상위 5가지 퇴직 소득 전략에 대해 알아야 할 사항입니다.
일을 하면 사회보장국에 세금을 냅니다. 그런 다음 그 돈은 은퇴자(일반적으로 62세부터 시작), 장애인 근로자, 배우자나 부모가 사망한 가족이 징수하는 사회 보장 혜택을 지불하는 데 사용됩니다.
그러나 사회 보장국(Social Security Administration)조차도 사회 보장이 다른 퇴직 소득원을 보충하는 역할을 해야 한다고 조언합니다(유일한 출처가 아님). 급여는 퇴직 후 평균 근로자 소득의 약 40%를 대체하지만 대부분의 재무설계사는 퇴직자가 편안하게 생활하려면 퇴직 전 소득의 70% 이상이 필요하다고 말합니다.
"사회 보장 제도는 은퇴한 사람들의 유일한 수입원이 될 수 없었습니다."라고 이 기관은 보고서에서 씁니다. “편안한 은퇴를 위해 미국인들은 사회 보장보다 훨씬 더 많은 것이 필요합니다. 그들은 또한 사적 연금, 저축 및 투자가 필요합니다.”
전통적인 연금 또는 "확정 급여 계획"은 퇴직 연도에 특정 급여(급여 및 근속 연수 기준)를 받을 예정인 고용주 후원 계획입니다. 전통적인 연금은 퇴직 시 정해진 금액으로 급여의 가치가 정의되기 때문에 확정 급여 제도라고 합니다.
하지만 사회 보장 제도와 마찬가지로 연금은 은퇴자들에게 덜 안정적인 수입원이 되고 있습니다. 전통적인 연금 계획을 후원하려는 고용주가 줄어들기 때문입니다.
Chinn은 “내가 아는 연금을 받는 사람은 공무원뿐입니다. "교사도 합리적인 연금을 받지만, 더 많은 기업이 연금에서 확정기여형으로 향하고 있기 때문에 민간 산업에 종사하는 대부분의 사람들은 연금을 받지 못할 것입니다."
확정기여형 제도에서는 직원이나 고용주(또는 둘 다)가 제도에 따라 직원의 개인 계정에 기여합니다. 직원은 궁극적으로 투자 손익을 가감한 기여금을 기반으로 하는 계정의 잔액을 받게 됩니다. 따라서 계정의 투자 성과에 따라 계정 가치가 변동될 수 있습니다. 하나의 일반적인 확정기여 계획은 401(k)입니다.
Chinn은 다른 전략 중에서도 이러한 계획에 대해 미국인들이 더 많은 관심을 기울여야 한다고 말합니다.
"일반 근로자의 경우 퇴직 계획 전략의 전환은 세금 유예/401(k) 유형 계획과 과세 대상 투자 저축의 조합으로 [향해야] 합니다."라고 그는 말합니다.
은퇴 기간 동안 소득을 창출하는 데 사용할 수 있는 투자 옵션이 많이 있습니다. Nationwide Financial Retirement Institute의 이사인 Kevin McGarry는 두 가지 훌륭한 선택이 즉시 연금과 사다리꼴 채권이라고 말합니다.
많은 가정에서 은퇴 투자에 대해 혼란스러워합니다.
“사람마다 은퇴 생활 방식과 기대치가 다릅니다. “그리고 대부분은 은퇴 후 소득이 다르기 때문에 현재 가지고 있는 자산, 사회 보장 제도, 건강 관리 비용을 통합할 재무 설계사와 시간을 보내고 올바른 것이 무엇인지 살펴보는 것이 좋습니다. 계획을 세우기 위해 오늘 투자 선택을 하십시오.”
IRA는 금융 기관에 개설된 계좌로 세금 혜택을 받는 방식으로 은퇴를 대비하여 저축할 수 있습니다. IRA에는 세 가지 주요 유형이 있습니다.
Roth IRA가 가장 합리적이라고 Chinn은 말합니다.
Chinn은 "사람들이 세금 유예 IRA에 대해 이해하지 못하는 것은 70.5세가 되면 인출해야 하고 그 돈에 대해 정규 소득 수준에서 세금을 내야 한다는 것입니다."라고 말합니다. “미래에 세율이 어떻게 될지는 아무도 모릅니다. 세율이 오르게 된다면 세율을 알았을 때 납부하는 것이 좋습니다.”
다양한 계획 전략이 있으므로 은퇴 기간 동안 추가 소득을 창출할 수 있는 모든 옵션을 고려해야 합니다. 특히 상위 2개 전략에 문제가 있는 경우에는 더욱 그렇습니다. Chinn은 은퇴자들이 목록을 뒤집고 IRA, 개인 투자 및 확정기여 계획에 더 많은 관심을 기울일 것을 제안합니다.
"우리는 사람들이 은퇴에 필요한 것이 무엇인지 이해할 수 있도록 더 나은 교육 방법을 찾아야 합니다."라고 그는 말합니다. "'은퇴 후 어떻게 살고 싶고 무엇을 원하는가?'라고 말하고 스프레드시트에 '이것이 당신에게 필요한 돈입니다. 이제 그것이 어디로 가는지 알아봅시다. 에서 올 수 있습니다.'”
도움이 필요하다? 은퇴 재정 고문과 짝을 이루거나 쉽고 안정적인 은퇴 계산기를 사용하는 것을 고려하십시오.