취소하고 싶은 신용카드가 있는데 취소해야 할지 모르겠습니다. 내 신용 점수에 타격을 줄까 봐 두렵습니다. 오늘은 이 결정을 평가하는 과정을 실시간으로 안내해 드리겠습니다. 그런 다음 이유에 관계없이 신용카드를 취소하는 방법을 설명하겠습니다.
나는 평소에 신용점수에 크게 신경을 쓰지 않는다. 800~820 사이인걸로 알고 있으니 걱정은 안하셔도 됩니다. 이 정도 점수면 '탁월한 학점'을 갖고 있다고 평가되는데, 그것만으로도 충분하다. (그나저나 김씨는 나보다 신용 점수가 더 높다는 것을 매우 자랑스럽게 생각합니다.)
즉, 지난 몇 년 동안 나는 원하지 않거나 필요하지 않은 신용 카드를 가지고 다녔습니다. 2011년에 가입한 체이스 영국항공 카드예요. 좋은 카드인데 더 좋은 카드가 있어서 절대 사용하지 않아요. 현재 내 기본 신용 카드는 개인 신용 거래의 99%에 사용되는 Chase Sapphire Reserve입니다.
기본적으로 저는 신용 점수를 유지하는 것 외에는 아무 것도 없이 연간 75달러(영국항공 카드의 연회비)를 지불하고 있습니다. 나는 그것을 좋아하지 않는다. 차라리 카드를 취소하고 신용에 일시적인 타격을 받고 싶습니다. 그런데 신용카드를 해지하면 안 좋은 걸까요? 나쁘다면 얼마나 나쁜가요?
그 과정을 기록으로 남기기로 했어요! 함께 알아볼까요?
물론 시작하려면 내 현재 신용 점수를 알아야 합니다.
먼저, 제가 1년에 한두 번 정도 사용하는 무료 신용 모니터링 도구인 Credit Sesame을 방문했습니다. 2018년 1월에 마지막으로 확인했을 때 Credit Sesame에서는 내 신용 점수가 814점이라고 밝혔습니다.
현재 Credit Sesame에서는 내 신용 점수가 816점이라고 합니다:
내 신용 점수는 지난 12개월 동안 거의 동일하게 유지되었습니다. (여담으로, Credit Sesame이 신용 점수를 높이려면 새로운 신용 카드를 많이 개설해야 한다고 생각하는 것이 재미있다고 생각합니다. 회사의 수익 모델이 무엇인지 짐작할 수 있습니까?)
다음으로 두 번째 의견을 구하러 나갔습니다. 저는 Chase 고객이기 때문에 무료 VantageScore 모니터링을 제공하는 “Credit Journey” 기능에 액세스할 수 있습니다. (VantageScore는 인기 있는 FICO 점수의 경쟁업체입니다. 두 점수 모두 대출 기관이 귀하와 거래할 것인지 여부를 신속하게 평가할 수 있도록 고안된 신용 기록을 숫자로 표현한 것입니다.)
Chase의 Credit Journey에 따른 내 현재 VantageScore는 다음과 같습니다.
이야! Credit Sesame의 보도와 동일합니다. 오늘부터 제 신용점수는 816점이라고 하겠습니다.
Credit Journey는 또한 추세를 파악할 수 있도록 1년 간의 신용 점수 기록을 제공합니다. 지난 12개월 동안 내 점수의 변동은 다음과 같습니다. (최근 하락세를 보인 원인이 무엇인지 모르겠습니다. 신용으로 아무것도 한 적이 없습니다…)
추가적인 통찰력을 위해 Credit Journey는 신용 개요를 제공하므로 신용 점수를 구성하는 다양한 요소의 상태를 확인할 수 있습니다.
이것은 유용하다고 생각하지만 Credit Sesame의 진단 도구는 좀 더 강력합니다. Credit Journey는 나의 신용 다양성 부족이 더 높은 점수를 받는 데 방해가 되는 가장 큰 요인이라고 설명하지 않습니다. Credit Sesame은 이를 매우 명확하게 보여줍니다. (저번에 공유했던 스크린샷의 빨간 D가 바로 그겁니다.)
참고: Chase 신용카드가 없고 Credit Sesame을 사용하고 싶지 않다면 NerdWallet에서 무료 신용 점수를 얻을 수도 있습니다. 유일한 캐치? NerdWallet 계정을 만들어야 합니다.
아마도 현재 상황과 가장 관련이 있을 수 있지만 Credit Journey를 사용하면 다양한 변화에 따라 신용 점수를 시뮬레이션할 수 있습니다.
점수 시뮬레이터를 사용하면 특정 변경 사항이 귀하의 신용 점수에 어떤 영향을 미치는지 확인할 수 있습니다.
불행하게도 이 점수 시뮬레이터는 범용 도구입니다. 사용자가 자신의 입력을 정확하게 제어할 수 없습니다. 따라서 예를 들어 Chase British Airways 카드 취소를 구체적으로 모델링할 수는 없습니다.
그러나 , 가장 오래된 것을 취소하면 어떻게 되는지 모델링할 수 있습니다. 신용 카드. 2000년대 초반 빚을 탕감하면서 카드를 다 해지했기 때문에 가장 오래된 카드는 2007년에 취득한 캐피탈원 신용카드다. 2011년에 꺼낸 영국항공 카드와 크게 다르지 않다.
Chase BA 카드를 취소하면 어떤 일이 일어날지 테스트하기 위해 "가장 오래된 카드 취소" 스위치를 전환했습니다:
짜잔! 나는 이 도구에 따르면 BA 카드를 취소하면 내 신용 점수가 최대 20점 하락한다는 것을 즉시 알 수 있었습니다. 실제 영향은 아마도 조금 적을 것입니다.
나의 현재 신용 점수는 좋습니다. 한 점수 시뮬레이터에 따르면 카드를 취소해도 점수에 최소한의 영향을 미칩니다. 그렇다면 나는 왜 아직도 긴장하고 있는 걸까요? 잘 모르겠습니다. 두려움을 달래기 위해 Your Credit Score의 저자이자 신용 전문가인 Liz Weston에게 연락했습니다. . "신용카드를 해지하면 신용등급이 떨어지나요?" 물어보고 상황을 설명했습니다.
그녀는 훌륭하고 충실한 답변으로 답장을 보냈습니다.
실제로 그 영향이 얼마나 클지, 얼마나 오래 지속될지 예측하기는 어렵지만 실제로는 여러 가지 이유로 걱정할 필요가 없습니다. 여기에는 다음이 포함됩니다:
귀하의 빠른 질문에 대한 답변이 상당히 깁니다! 일반적으로, 점수를 쌓으려고 하거나 대규모 대출을 받을 예정이라면 계좌 폐쇄를 피하는 것이 좋습니다. 하지만 점수가 높으면 가끔 계정을 폐쇄해도 지나친 걱정을 할 필요는 없습니다.
Weston은 제가 고려하지 않았던 점을 지적했습니다. 신용 카드를 취소하면 계정 연령뿐만 아니라 신용 활용도에도 영향을 미칩니다. 해당 Chase BA 카드에는 $20,000의 신용 한도가 있으므로 취소하면 됩니다 사용 가능한 크레딧 중 더 많은 부분을 사용하고 있다는 의미입니다.
즉, 저는 실제로 어떤 종류의 신용 잔고도 가지고 있지 않습니다. 나는 매달 청구서를 전액 지불합니다. 결과적으로 나의 활용도는 상대적으로 낮게 유지되어야 합니다. 게다가 점수가 너무 많이 떨어지면 Credit Sesame 접근 방식을 사용하여 신용을 쌓을 것입니다. 수수료 없이 새 카드를 발급받겠습니다.
영국항공 카드를 취소하기로 선택한 경우 절차는 어떻게 되나요? 신용카드 계좌를 폐쇄하는 것은 쉽지만, 결정했다면 올바르게 폐쇄해야 합니다.
여러 계정을 폐쇄할 계획이라면 한 번에 하나씩 폐쇄하세요. 취소할 계정을 선택할 때 먼저 수수료를 부과하는 카드를 제거하세요. 기존 카드보다 먼저 새 카드를 취소하세요. (기억하세요:계정의 연령이 신용 점수에 영향을 미칩니다.) 좋은 보상 프로그램을 제공하는 카드를 유지하는 것을 고려해 보십시오.
신용카드 계좌를 취소하기 전에 잔액을 지불하거나 다른 곳으로 이체하세요. 절대로 아직 미결제 금액이 있는 계정을 취소해 보세요. 저는 은행이 이런 일을 하는 사람들에게 이자율을 인상한다는 끔찍한 이야기를 들었습니다.
준비가 되면 다음의 간단한 단계를 따르세요:
신용카드를 취소해야 할까요? 당신만 그 전화를 걸 수 있어요. 귀하와 귀하의 상황에 맞는 일을 하십시오. 신용 점수를 유지하는 것이 더 중요하다고 생각하고 신용 점수를 남용하지 않을 것이라고 확신한다면 계좌를 열어 두십시오. 하지만 내 생각엔 신용카드가 당신을 화나게 할 경우에는 신용카드를 보관하는 것은 실수라고 생각합니다. (게다가 열려 있는 각 계정은 신원 도용의 또 다른 원인이 될 수 있습니다!)
강박적인 지출로 인해 어려움을 겪고 있다면 계정을 해지하는 것이 가장 좋습니다. 그냥 자르지 말고 취소하세요. 그들. 신용 문제로 어려움을 겪고 있을 때 계좌를 취소했고, 덕분에 지출에 대한 유혹을 느끼지 않고 책임감 있게 돈을 관리하는 방법을 배울 수 있는 시간을 벌었습니다.
결국 이 모든 것이 나에게는 그만한 가치가 있는 것 같습니다. 영국항공 카드를 취소하면 신용 점수가 816에서 796으로 떨어지지만 연간 75달러를 절약할 수 있습니다. 가까운 장래에 내 신용 점수에 의존하는 조치를 취할 계획이 없기 때문에 이것은 현명한 조치처럼 들립니다. 제가 할게요!