신용카드에 대한 나의 철학은 지난 5년 동안 완전히 바뀌었습니다. 저는 신용카드 반대자에서 신용카드 찬성자로 변했습니다. 하지만 책임감 있게 사용할 수 있는 사람들에게만 해당됩니다. 정말 편리하고, 사용하면 캐시백도 받을 수 있어서 좋아요.
하지만 모든 사람이 이 캐시백 기능을 좋은 것이라고 생각하는 것은 아닙니다. 사실 내 메일함은 소비자 결제 연구 센터(Consumer Payments Research Center)의 최근 신용 카드 연구에 대해 논평해 달라는 사람들로 가득 차 있습니다. 이 연구(보스턴 연방준비은행에서 810kb PDF로 다운로드 가능)는 신용카드가 가난한 사람에게서 부유한 사람에게 부를 이전한다는 사실을 발견했습니다. . 어떻게? 수수료 및 보상 프로그램을 통해.
초록에서:
가맹점 수수료 및 보상 프로그램은 비카드(또는 "현금") 사용자가 신용카드 사용자에게 암시적으로 금전적 이체를 생성합니다. 왜냐하면 가맹점은 일반적으로 카드 사용자가 수수료 및 보상 비용을 회수하기 위해 차등 가격을 설정하지 않기 때문입니다. 평균적으로 현금 사용 가구는 카드 사용 가구에 151달러를 지불하고, 카드 사용 가구는 매년 현금 사용자로부터 1,482달러를 받습니다.
신용카드 지출 및 보상은 가계소득과 정비례하므로 결제수단 이전은 일반적으로 저소득가구에서 고소득가구로의 퇴행적 이전을 유도하기도 한다. 평균적으로 은행이 가구에 지급하는 보상을 계산한 후, 최저 소득 가구(연간 $20,000 이하)는 매년 $23를 지불하고 최고 소득 가구(연간 $150,000 이상)는 매년 $756를 받습니다.
요약하자면, 부유한 사람들은 가난한 사람들보다 신용카드를 사용할 가능성이 더 높습니다(그리고 그렇게 함으로써 보상을 받을 가능성도 더 높습니다). 그러나 현금으로 지불하든 신용으로 지불하든 가격은 일반적으로 동일하기 때문에(대부분의 경우 신용카드 회사는 상점에서 신용카드 사용에 대한 수수료를 추가하는 것을 금지합니다) 가난한 사람들은 일반적으로 부유한 사람들보다 더 많은 물건을 지불합니다. 이는 사실상 가난한 사람에게서 부유한 사람으로 부가 이전되는 것입니다. 이것은 단지 가설적이거나 추상적인 것이 아닙니다. 이 논문에서는 이러한 일이 어떻게 발생하는지 자세히 설명합니다.
참고: 가난한 사람들이 부자보다 더 많은 돈을 지불하는 다른 방법도 많이 있습니다. 부유한 사람들은 협상할 가능성이 더 높습니다. (증거 없음 - 내 생각입니다.) 부유한 사람들은 대개 기다리는 능력을 가지고 있습니다. 뭔가를 사기 전에. 부유한 사람들은 구매 옵션이 더 많은 경향이 있습니다(따라서 더 낮은 가격을 찾는 경우). 등등.
많다 이 연구에 대한 흥미로운 정보가 있으니 시간이 있으시면 꼭 읽어 보시기 바랍니다. 생각을 자극합니다. 그리고 이는 언론에서 큰 반향을 불러일으켰습니다.
Oregonian 기사 또한 Hunsberger가 신용 카드 수수료 및 결제에 관한 웹 다이어그램을 보여주는 다음 비디오도 포함되어 있습니다.
호기심에 나는 Index Credit Cards에서 친구들에게 핑을 보냈습니다. 그들의 새로운 대변인인 Mary Ann Campbell 박사는 다음과 같이 말했습니다:
내가 보기에 문제는 가난한 사람들에게 인센티브를 제공할 수 있는 옵션이 충분하지 않다는 것입니다. 예를 들어 현금 할인이나 낮은 한도와 엄격한 규칙을 갖춘 무료 카드 등 신용 구축에 도움이 되는 옵션이 충분하지 않다는 것입니다. 돈을 잘 관리하는 사람들이 좋은 행동에 대한 보상을 빼앗지 않고 가난한 사람들을 위한 선택권과 인센티브를 늘리는 것이 이 딜레마를 해결하는 현명하고 건전한 방법이 될 것입니다.
그것은 인센티브와 옵션에 관한 것입니다. 돈이 있는 사람들이 더 많은 돈을 쓰도록 하기 위한 신용 카드 회사의 인센티브는 보상 카드를 통해 작동하고 있습니다. 더 많은 지출을 통해 경제가 성장함에 따라 더 많은 일자리가 창출되고 세수도 늘어나며 이는 실제로 가난한 사람들을 돕는 것으로 봅니다.
그럼 이번 연구에 대해 어떻게 생각하시나요? 나는 연구 결과를 이해하고 그것이 사실이라는 것을 인정합니다. 하지만 그것이 내가 신용 카드를 사용하는 방식을 바꾸지는 않을 것 같습니다. 예, 저는 도덕적인 입장을 취하고 대부분의 구매에 대해 크레딧 사용을 거부할 수 있습니다. 하지만 그렇게 하면 많은 비용이 들게 됩니다. 대략 몇 달간 외식비와 맞먹는 금액입니다. (그리고 저는 버터 소스에 버무린 조개를 좋아해요!)
가장 큰 문제는 시스템이 이미 존재하고 깊이 자리 잡았다는 것입니다. 그것은 사라지지 않습니다. 부유하든 아니든 현명한 소비자는 이를 거부함으로써 스스로 비용을 지불하게 됩니다. 잔고 없이 보상 신용카드를 사용하는 것이 연간 몇백 달러를 절약할 수 있는 방법이라면, 그것은 제가 항상 설교하는 큰 승리 중 하나에 해당합니다. 이것을 포기하는 것은 어리석은 일인 것 같습니다.
하지만 어쩌면 제가 이기적인 것일 수도 있습니다.
당신은 어떻습니까? 이 연구를 통해 귀하의 신용카드 사용에 대해 다시 한 번 생각해 보셨나요?
J.D. 로스
2006년 J.D.는 빚에서 벗어나기 위한 자신의 노력을 기록하기 위해 Get Rich Slowly를 설립했습니다. 시간이 지나면서 그는 저축하는 방법과 투자하는 방법을 배웠습니다. 오늘, 그는 조기 퇴직에 이르렀습니다! 그는 당신이 돈과 인생을 마스터할 수 있도록 돕고 싶어합니다. 사기는 없습니다. 속임수가 없습니다. 귀하의 목표 달성에 도움이 되는 현명한 금전 조언입니다.
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