이 기사는 Get Rich Slowly의 '독자 이야기' 기능의 일부입니다. 일부 이야기에는 일반적인 조언이 포함되어 있습니다. 다른 것들은 GRS 독자가 재정적 성공 또는 실패를 달성한 방법의 예입니다. 이 이야기에는 모든 수준의 재정적 성숙도와 다양한 수입을 가진 사람들이 등장합니다.
J.D.처럼 나도 한때 빚 문제로 큰 어려움을 겪었다. 저는 J.D.와 달리 그 문제를 우아하게 파헤치지 않았습니다.
약 8년 전, 저는 대학생이었고 캠퍼스 근처 아파트에 살았으며 학교에 다니면서 풀타임으로 일했습니다. 나는 마치 세계 정상에 있는 듯한 기분이 들었다. 나는 내 친구들이 모두 시간당 6~8달러를 벌고 있는 동안 나는 17달러 정도를 벌고 있었습니다. 그것은 많은 돈처럼 보였습니다. 1년에 약 35,000달러였습니다. 단순한 대학생 월급이 아니라 실질 급여. 특히 풀타임 직업과 풀타임 수업으로 하고 있는 모든 일을 고려할 때, 나는 좀 더 살아갈 자격이 있다고 느꼈습니다.
나는 배 밖으로 나갔다. 나는 내가 벌던 연간 35,000달러보다 훨씬 많은 돈을 썼습니다(생각만큼 많은 돈은 아니었습니다). 머스탱을 사서 아마추어 경주용 자동차로 개조했어요. 
저는 최신 노트북과 평면 디스플레이가 장착된 데스크탑 컴퓨터를 가지고 있었습니다(2001년). 연봉 35,000달러는 생활하기에 충분했지만 노트북 컴퓨터 구입에 1,500달러를 지출하기에는 충분하지 않았습니다 그리고 데스크톱 컴퓨터 그리고 고성능 실린더 헤드를 사용했지만 저는 그렇게 했습니다.
저는 그 모든 것, 그리고 그 이상을 구입했습니다.
이것이 1~2년 동안 지속되었습니다. 이러한 구매를 스스로 정당화하면서 신용카드 잔액도 필요한 최소 결제 금액과 함께 천천히 늘어났습니다. 한 차례의 불운이 문제를 더욱 악화시켰습니다. 나는 아파트 밖에서 강도를 당했고 의료 보험도 없이 응급실 청구서를 지불했습니다. 내 경주용 자동차가 도난당했고, 21살이고 경주용 자동차를 소유하고 있었기 때문에 종합적인 자동차 보험에 가입할 여유가 없었고 책임만 있었습니다. 교체할 차를 또 빌린 돈으로 구입했습니다.
결국 나는 내 머리가 이상하다는 것을 깨달았습니다. 나는 숨을 헐떡이고 있었다. 신용카드 결제도 할 수 없었고, 집세도 내고 식료품도 살 수 없었습니다. 위기에 몰려 포기했습니다. 나는 모든 신용 카드 청구서 지불을 중단했고 그 금액은 추심에 들어갔습니다. 나는 내 차를 되찾기 위해 자발적으로 포기했습니다. 나는 신용 점수를 망칠 것 같으면 전력을 다해 파산 변호사를 고용할 수도 있다고 생각했습니다. 그녀는 채권자들로부터 끊임없이 쏟아지는 전화를 가까스로 막았지만, 나는 파산 절차 비용조차 지불할 여유가 없다는 것을 알게 되었고 그래서 그 절차는 곧 중단되었습니다.
이 시점에서 나는 약 4개의 신용카드, 의료비, 자동차 대출 등으로 약 30,000달러를 빚지고 있었습니다. 내 신용은 파기되었지만 파산 변호사는 내 채권자들을 침묵시켰습니다. 나는 생활을 정리하고 나중에 빚진 빚을 갚을까 걱정하기로 결심했습니다. 정당화하기는 쉬웠습니다. 저는 식탁에 음식을 거의 올리지 못했고 신용 카드 회사는 여전히 매년 수십억 달러를 벌어들이고 있었습니다. 나만큼 절실하게 추가로 수천 달러가 필요하지도 않았다. 그래서 나는 빚을 갚고 지속 가능한 방식으로 삶을 운영하기 위해 노력했습니다.
제가 가장 먼저 한 일은 신용카드를 완전히 끊는 것이었습니다.
실제로 가지고 있는 돈만 쓰기로 결정했습니다 , 그래서 장난감 구매가 급격히 느려졌습니다. 내 삶의 사치는 일주일에 두어 번씩 룸메이트와 함께 식사를 하러 나가는 것이었고, 특별히 멋진 장소에는 가지 않았다. 저는 취미로 중고 중급 로드 자전거를 타고 자전거를 탔습니다. 이전에 구입했던 것과 같은 최신 고급 모델은 아니었습니다. 그리고 나는 이미 갖고 있는 컴퓨터와 소박한 자전거, 가끔 저녁 식사를 하러 나가는 것에 만족하며 그곳에 앉아 있었습니다. 나는 새로운 인생관을 갖고 월급으로 아주 편안하게 살고 있었습니다. 몇 년 만에 처음으로 내 자신이 편안함을 느꼈습니다. 실제로 월급에서 월급까지 몇 달러를 지출하는 대신 절약할 수 있었습니다!
하지만 나는 차가 필요하다고 결정했습니다. 나는 현금으로 살 돈도 없었고, 누가 나에게 돈을 빌려줄지도 몰랐기 때문에 아직 어려서 학교에 다니고 있었기 때문에 부모님께 도움을 청했습니다. 하지만 이번에는 훨씬 더 보수적이었습니다.
나는 부모님에게 약 5,000달러를 빌렸고, 갚을 구체적인 계획을 세웠습니다. 나는 9년이 되었지만 관리가 잘 된 혼다 어코드를 샀고, 지불금을 종교적으로 고수했습니다. 만약 이번에 뒤처진다면, 재정적으로 나 자신과 쌓아온 새로운 평화를 포기하게 될 뿐만 아니라, 얼굴 없는 거대 기업 대신에 부모님을 실망시키는 것이 될 것입니다.
얼마 지나지 않아 저는 학교를 졸업하고 샌프란시스코에서 소프트웨어 엔지니어링 일을 했습니다. 도시의 임대료는 더 높았지만 월급은 두 배나 올랐습니다. 내 동생은 차가 필요했고, 나는 부모님과 계약을 맺고 나머지 대출금과 함께 내 동생도 그에게 주기로 했습니다. 새 제품을 사고 싶었어요.
나는 새 직장에서 받은 급여 명세서, 망가진 신용 점수, 최대 26,000달러의 대출에 대해 온라인으로 받은 사전 승인서를 가지고 자동차 판매점에갔습니다. 나는 뭔가를 성공시키겠다고 결심했다. 결과적으로 이것은 내가 예상했던 것보다 쉬웠습니다. 자동차 판매점은 무엇이든 할 것입니다. 자동차 판매 , 여기에는 신용이 좋지 않은 사람들에게 자동차를 판매하고 신용 보고서에 자동차를 압수하는 것도 포함됩니다. 나는 돈 한 푼 없이 이 차를 샀는데, 돌이켜보면 그것은 경제 회복을 시작한 이후 내가 내린 가장 어리석은 재정적 결정이었다.
그래도 그것은 끔찍한 결정은 아니었습니다. 이제 저는 이런 차를 살 수 있는 급여를 받았습니다. 물론 대출 이자율이 12%로 형편없었지만 결국 대출금을 10%로 더 짧은 기간으로 재융자한 다음 처음 차를 구입한 지 약 2년 반 만에 대출금을 조기에 갚았습니다. 첫 번째 대출금을 갚기 위해 은행에 전화했을 때(재융자할 때), 그들은 대출 기간 동안 매달 제때에 자동차 대출금을 초과 지불한 것을 보고 신용 카드를 가져오라고 거의 간청했습니다. 하지만 그래도 나는 '신용카드 사용 불가' 규칙을 어길 생각이 없었고 거절했습니다.
아파트를 빌리는 것도 신용불량자여서 두려웠던 일이었지만 생각보다 쉽게 끝났다. 저는 샌프란시스코로 이사했을 때 신용이 망가진 상태에서 처음으로 새 아파트를 얻었습니다. 나는 친구의 친구와 함께 장소를 공유하기로 결정했습니다. 우리는 크레이그리스트(Craigslist)에 나와 있는 침실 2개짜리 숙소를 찾아 보러갔습니다. 그것은 샌프란시스코에서 흔히 볼 수 있는 4개동 건물로, 작은 중국 아주머니가 소유하고 있었습니다. 그녀는 신용 조사조차 신경 쓰지 않았습니다. 합산 연봉이 평균 이상인 급여명세서에 '소프트웨어 엔지니어'와 '회계사'라는 직함을 지닌 잘 차려입은 청년 두 명이 나타났습니다. 그녀는 월 1,800달러에 그 장소를 우리에게 빌려주어 매우 기뻤습니다.
나는 몇 년 전 빚을 청산한 이후로 지금까지 해왔던 방식으로 생활을 이어갔지만 지금은 대학 졸업 후 월급을 훨씬 더 많이 받고 있습니다. 나는 자동차와 가구 몇 개를 제외하고는 몇 가지 장난감을 샀습니다. 가끔 친구들과 외식을 하기도 하고, 새로 사귄 동료들과 가끔 술을 마시기도 했습니다. 실제로 내 당좌 예금 계좌에 돈이 쌓여 있는 것을 발견했습니다 내가 원했던 것보다 더 빨리 만들고 있었기 때문입니다. 그것을 소비합니다. 딱히 사야 할 게 없었어요.
1년 후, 내 룸메이트는 승진하여 샌프란시스코에서 덴버로 이사하게 되었습니다. 나는 내 집을 마련하기로 결정했지만 월 1,800달러는 혼자 쓰기에는 너무 많은 금액이었습니다. 실제로 우리 집주인이었던 작은 노부인은 우리가 너무 좋은 세입자였기 때문에 머무르는 것을 재고할지, 다른 룸메이트를 찾을 수 있는지 물었지만 나는 떠나야 한다고 말했습니다.
나는 두 번째로 아파트를 찾는 행운을 누릴 수 있을지 의문이 들었지만 전에도 해봤고 다시 할 수 있다고 생각했습니다. 마음에 드는 곳을 한 곳 알아보고 이용하기로 했으나 신용불량으로 렌트업체에서 거절당했습니다. 나는 몇 블록 떨어진 곳에서 실제로 더 좋은 곳을 찾았습니다. 그것은 위층과 아래층의 두 개의 유닛으로 나누어진 오래된 빅토리아 시대의 집이었습니다. 그 집의 주인 가족은 위층에 살았고 아래층을 임대했습니다.
나는 나쁜 신용과 이전 거절 때문에 조심스러웠고, 내 이야기를 적었고, 작년에 내가 버는 돈 이하로 생활하며 모은 돈이 표시된 은행 명세서와 샌프란시스코에 머물도록 요청한 집주인의 전화번호를 주인에게 주었다. 이 정보를 바탕으로 그들은 내 신용 점수와 상관없이 나에게 임대해 주었고, 그들 역시 내가 임대인으로서 매우 만족하게 되었습니다.
신용카드 대금 청구서를 포기한 지 몇 년 후, 마침내 채권자 중 한 명(또는 실제로는 그들이 내 빚을 팔았던 추심 기관)으로부터 다시 연락을 받았습니다. 그들은 무례하고 위협적인 방식으로 10,000달러가 넘는 미결제 부채를 전액 지불할 것을 요구했습니다.
로펌에 다니던 여자친구(현 아내)가 직장 동료에게 도와달라고 부탁했다. 그는 이전에 이 특정 분야에서 일하면서 채권자에 의해 고소당하는 고객을 대리한 변호사였으며 위협적인 추심 대행업체에 대해 전혀 동정심이 없었습니다. 저를 대신해 전화 한 통으로 그는 추심 대행업체를 통해 초기 요구 금액의 절반 정도를 합의금으로 제시했습니다. 그동안 쌓아두었던 잉여금에서 전액을 지불했습니다.
천천히, 몇 년이 지나면서 다른 채권자들이 나에게 연락을 했고, 우리는 이와 같은 합의에 동의하게 되었습니다. 결국 법적 경로를 통해 채권을 추심할 수 있는 공소시효가 만료됐다. 그 후, 제가 채권자들에게 언급해야 할 것은 누군가가 저를 고소하기에는 너무 늦었다는 점과 합의 금액이 줄어들 것이라는 점이었습니다.
이제 2010년 초에 이 모든 혼란이 시작된 지 거의 7년이 지났고 이러한 오래된 점수는 곧 내 신용 보고서에서 삭제되기 시작할 예정입니다. 놀랍게도 그 사이 신용 불량으로 인해 전혀 영향을 받지 않았다는 사실을 알게 되었습니다. — 금융 매체가 신용 점수를 강조하는 점을 고려하면 확실히 여러분이 생각했던 것만큼은 아닙니다.
그 후 저는 지금 살고 있는 다른 곳을 두 번째 곳과 비슷한 방식으로 임대했습니다. 바로 옆집에 집주인이 살고 있는 개인 소유의 작은 집입니다.
나는 그들에게 내 이야기를 들려주고 은행 명세서와 급여 명세서를 보여 주었고 그들은 기꺼이 임대해 주었고 나는 이곳을 좋아합니다. 형편없는 자동차 이자율과 단 한 번의 아파트 거부 외에는 알아차리지도 못했습니다. 나의 나쁜 신용점수. 고용주는 신경 쓰지 않았습니다. 휴대폰 회사는 신경 쓰지 않았습니다. 전기 회사는 신경 쓰지 않았습니다. 대부분의 경우 지난 6년 동안 나 외에는 누구도 내 신용 점수를 확인하지 않았습니다.
이 모든 일이 일어나는 동안 내 삶은 환상적으로 진행되었습니다. 내 경력은 잘 발전했고, 이야기가 시작되었을 때 했던 것보다 대략 4배의 수익을 올렸습니다. 나는 결혼했다. 나는 내가 사랑하는 고향으로 돌아왔다. 저는 다른 5개국과 미국의 여러 곳을 여행했습니다. 내 삶은 내가 바라는 대로 잘 흘러가고 있다.
이상하게도 내가 몇 년 전에 그 빚을 포기하지 않았다면 이런 일이 일어났을지 확신할 수 없습니다. 이로 인해 라이프스타일이 변화하기 시작했습니다. 사물보다는 경험에 초점을 맞추고 최신의 최고의 제품이 필요한 대신 가지고 있는 것을 활용하는 데 중점을 두었습니다. 그 교훈은 그 이후로 내 인생을 형성했으며, 그 경험을 거치지 않았다면 나도 배울 수 있었을지 모르겠습니다.
나는 원래 이 이야기를 나누는 것을 주저했습니다. 나는 내가 빚을 갚는 방법 때문에 심판을 받을까 두려웠다. 나는 이 일을 한 것이 자랑스럽지 않지만 동시에 그것에 대해 나쁘다고 느끼지도 않습니다.
이들 신용카드 회사들은 나에게서 이익을 얻기 위해 가능한 모든 일을 기꺼이 하려고 했습니다. 그들은 고객으로부터 이익을 극대화할 수 있는 정확한 이자율과 신용 한도를 계산하는 보험 계리사 팀을 보유하고 있었고, 그것이 유익하다고 생각하면 법률 시스템을 마음대로 사용할 수 있었습니다. 나는 같은 전술을 사용했습니다. 저는 고소를 당하지 않았고 결국 채권자들과 양측 모두를 만족시키는 상호 합의에 이르렀습니다.
양측 모두에게 이상적인 솔루션이었나요? 아니, 하지만 일단 머리를 숙이고 보니 현실적인 '이상적인 해결책'은 없었습니다. 상황은 결국 해결되었고, 몇 년이 지난 지금은 다리 밑으로 물이 들어갔습니다.