당신은 지난 몇 년간 돈 문제로 바보처럼 지내왔습니다. 당신은 이제 그것을 깨닫습니다. 당신의 신용카드 한도는 한도에 달했고, 월급을 받으며 생활하고 있으며 탈출구가 보이지 않습니다. 당신은 물건을 팔고 아르바이트를 할 계획이지만 부담을 덜기 위해 다른 방법을 찾고 있습니다. 주택 소유자인 경우 고려해야 할 한 가지 옵션은 주택 자산을 활용하여 소비자 부채를 통합하는 것입니다.

정의

그대로 어쨌든 주택 담보? 주택 담보는 귀하의 부동산 가치와 귀하가 빚진 금액의 차이입니다. 예를 들어 현재 주택 가치가 $200,000이고 모기지 잔액이 $150,000라면 $50,000의 자기자본이 있습니다.

정상적인 상황에서 이 자산은 사용되지 않은 상태로 유지되며 시간이 지남에 따라 천천히 증가합니다. 그러나 주택 자산을 다른 목적으로 사용하는 방법에는 몇 가지가 있습니다:

• 주택 담보 대출(HEL)은 본질적으로 두 번째 모기지입니다. 주택 소유자는 자신의 부동산 지분을 담보로 은행에서 일시금을 빌립니다. 이러한 종류의 대출은 일반적으로 고정 이자율이 있고 기간은 10~15년입니다.
• HELOC(주택 담보 신용 한도)는 약간 다릅니다. HELOC은 백화점 신용카드와 마찬가지로 회전식 신용 계좌입니다. 주택 소유자는 HELOC의 신용 한도를 초과하지 않는 한 반복적으로 돈을 빌릴 수 있습니다. HELOC은 일반적으로 변동 이자율을 적용합니다.

전통적으로 주택 담보 대출(및 신용 한도)은 리모델링 및 증축과 같은 부동산 개선 자금을 조달하는 데 사용되었습니다. 그러나 지난 10년 동안 이 돈을 소비자 지출에 사용하는 것이 유행이 되었습니다. 아니면 부채 정리를 위해.

폴에게 돈을 지불하기 위해 피터를 강탈

주택 담보를 사용하여 빚을 갚는 것은 매력적인 선택입니다. 8% 안팎의 이자율로 대출을 받을 수 있습니다. 귀하의 신용 카드는 아마도 그 두 배를 청구할 것입니다. 여러 개의 신용 카드로 지불하는 경우 합산 지불액이 주택 담보 대출의 단일 지불액보다 높을 가능성이 높습니다. 그리고 대부분의 경우 주택 담보 대출에 대해 지불한 이자는 모기지 이자와 마찬가지로 세금 공제 대상입니다.

그러나 주택 담보 대출은 아닙니다 만병통치약. 그들은 부채를 없애는 것이 아니라 단지 부채를 고금리 계좌에서 저금리 계좌로 옮기는 것뿐입니다. 그리고 처음에 빚을지게 만든 습관을 바꾸지 못한다면 장기적으로 더 많은 빚을 쌓게 될 가능성이 높습니다. 가장 중요한 점은 주택 담보 대출이 집을 위험에 빠뜨리지만 신용카드는 그렇지 않다는 것입니다.

이러한 단점에도 불구하고 부채 정리는 하락세를 막고 재정을 통제할 수 있는 훌륭한 방법이 될 수 있습니다.

나의 이야기

내 빚을 갚기 위해 주택 담보 대출을 받았습니다. 신용카드.

1998년에 나는 신용카드 빚이 16,000달러가 넘었습니다. 나는 주택 담보 대출을 신청했고 승인을 받았습니다. 나는 이 돈을 사용하여 미납된 빚을 갚았습니다. 나는 신용카드를 잘랐다. 잔액이 전액 지불되었음을 확신한 후 계정을 취소했습니다.

나는 이 대출금을 5년 동안 성실하게 지불했습니다(기간은 10년이었습니다). 하지만 2004년에 새 집을 구입했을 때 거래의 복잡성(예:저축 부족)으로 인해 이전 주택 대출을 새로운 HELOC(6% 21,000달러)으로 접어야 했습니다.

한동안 이자만 있는 최저납부만 했습니다. 시간이 지났습니다. 최저지급액이 오르기 시작했습니다. 나는 이자율도 오르는 것을 알기 전까지는 어리둥절했습니다. 이것은 놀라운 일이었고 나는 이 빚을 본격적으로 공격하게 되었습니다. 사실 이번 달에 최종 수표를 우편으로 보냈습니다. 주택담보대출 한도를 갚기 위해.

주택담보대출을 통해 고금리 신용카드를 없애고 스마트한 개인 금융의 길을 시작할 수 있었습니다. 그것은 즉각적인 전환이 아니었습니다. 저는 제 방식의 오류를 깨닫기도 전에 자동차 대출과 두어 개의 개인 대출을 받았습니다. 그러나 변화는 일어났고, 이 두 번째 모기지는 퍼즐의 중요한 조각이었습니다.

나의 조언

거의 10년 동안 주택 담보 대출을 받은 후 저는 다음과 같은 몇 가지 사실을 배웠습니다.

• 주택담보대출 이자율은 신용카드 이자보다 낮아야 합니다. 그럴 가능성이 높습니다. 하지만 이자가 낮은 카드를 가지고 있다면 대출을 받는 것보다 이자율을 낮추어 상환하는 것이 좋습니다.
• 저는 주택 담보 신용 한도보다 주택 담보 대출을 선호합니다. 후자는 더 유연합니다. 필요한 경우 반복적으로 인출할 수 있지만 이자율이 더 높습니다. 귀하의 목표는 부채 부담을 늘리는 것이 아니라 줄이는 것입니다.
• 대출 자금이 조달되면 은행에서 귀하의 카드 잔액을 지불하도록 준비하십시오. 그렇게 할 수 없는 경우 돈을 받았을 때 가장 먼저 신용카드 대금을 지불하도록 하세요.
• 카드를 폐기하세요. 불태우세요. 잘라내세요. 파쇄하십시오. 나는 주택담보대출이 상환될 때까지 신용카드를 완전히 사용하지 않는 것이 중요하다고 생각합니다.
• 신용카드 회사로부터 잔액이 0달러라는 명세서를 받으면 전화로 카드 취소를 요청하세요. 많은 전문가들은 신용 점수에 영향을 미치기 때문에 신용 카드 계좌 폐쇄에 대해 경고합니다. 그 일로 인해 내 신용 점수가 약간 떨어졌지만 상관하지 않습니다. 나는 좋은 신용 점수를 가지고 있고 문제가 쌓이는 것보다 좋은 신용 점수를 갖고 새로운 빚의 유혹에 빠지지 않는 것이 좋습니다.
• 신용 없이 살아보세요. 예, 신용으로 자동차를 구입해야 할 수도 있지만, 그렇지 않은 경우에는 새로운 빚을 지는 것을 거부해야 합니다. 새로운 빚을 지게 되면 목적이 무산되고 이전보다 상태가 더 나빠지게 됩니다.

이러한 지침을 따르면 주택 자산은 소비자 부채에서 벗어나는 데 도움이 되는 귀중한 도구가 될 수 있습니다.

결론

신용카드 부채(무담보 부채)를 갚기 위해 주택 담보(부동산으로 담보된 부채)를 사용하는 것과 관련된 몇 가지 실제 위험이 있습니다. 뭔가 잘못되면 집을 잃을 수도 있습니다.

이 경로를 선택하신다면 제발 대출금 상환을 마칠 때까지 신용카드(및 기타 소비자 부채)를 완전히 피하겠다고 약속하십시오. 약간의 자제력을 발휘할 수 있다면 주택 담보 대출은 나쁜 습관에 제동을 걸고 새로운 시작을 할 수 있는 훌륭한 방법이 될 수 있습니다.