혁신과 파괴적인 경쟁자들을 따라잡는 것은 모든 금융 서비스 제공업체에게 전략적으로 필요합니다. 오픈 뱅킹은 스위스 금융 기관의 유행어 이상이어야 합니다. 유럽의 규제로 인해 은행은 시스템을 혁신하고 제3자에게 개방해야 하지만 스위스의 은행은 비즈니스 모델에 미치는 영향을 두려워하는 것으로 보입니다. 오픈 뱅킹은 현재 서비스를 개선하고 새롭고 혁신적인 상품을 개발함으로써 은행들에게 차별화할 수 있는 기회를 제공할 수 있습니다.
오픈 뱅킹을 통해 API(응용 프로그래밍 인터페이스)를 통해 금융 기관은 시스템의 데이터를 생태계의 다른 참가자와 교환할 수 있습니다. 은행이 고객 데이터를 공개하고 공유할 수 있는 가능성은 전체 은행 커뮤니티에 새로운 기회를 제공합니다.
역사적으로 보수적인 금융 중심지였던 스위스에서 오픈 뱅킹의 채택은 지금까지 매우 제한적이었습니다. 스위스 은행은 EU나 미국과 같이 혁신에 더 익숙한 시장에서 오픈 뱅킹 이니셔티브가 시작되고 성공적으로 개발 및 성숙되기를 기다리면서 다소 전통적이고 반응적인 접근 방식을 취했습니다.
이러한 상황에서는 오픈 뱅킹에 대해 다음과 같이 여러 가지 질문을 할 가치가 있습니다.
유럽에서는 EU에서 결제 서비스를 제공하는 은행이 최근 도입된 PSD2 규정에 따라 시스템을 개방해야 합니다. 클라이언트 요청 시 클라이언트 계정 데이터를 승인된 제3자 제공업체와 공유할 수 있습니다. 이를 통해 새로운 플레이어(주로 도전자 은행 및 핀테크)가 결제 가치 사슬에서 작업을 시작할 수 있습니다.
스위스의 전반적인 추세는 일부 스위스 은행이 유럽 자회사에 대한 규칙을 구현해야 하지만 오픈 뱅킹을 가속화하는 유사한 규정의 도입을 반대하는 것이었습니다. 그러나 스위스에서는 고객 경험 향상을 목표로 여러 이니셔티브가 개발되고 있습니다. 다양한 스위스 은행과 기타 업계 관계자들은 비용을 절감하고 대체 수익원을 모색하기 위해 협력하고 있습니다.
전 세계적으로 금융 기관은 고객, 내부 이해 관계자, 주주, 규제 기관 및 파괴적인 새로운 경쟁자의 변화 요구에 노출되어 있습니다. 은행이 대체 수입원을 모색해야 한다는 압력은 다른 국가에서 성공적으로 구현된 후 스위스에서도 오픈 뱅킹을 채택하게 될 가능성이 매우 높습니다. 우리는 소매 은행 부문이 앞장설 것으로 기대하지만 자산 관리, 투자 은행 또는 핵심 은행 서비스 이외의 영역과 같은 다른 영역도 뒤따를 것으로 예상합니다.
다양한 스위스 은행이 PSD2 프로그램을 구현하는 동안 우리는 인지된 위험 증가가 오픈 뱅킹과 관련된 주요 우려 사항 중 하나임을 관찰했습니다. 이는 기존의 폐쇄형 데이터 공유 모델에서 새로운 개방형 데이터 공유 모델로의 전환으로 인해 적절하게 해결되지 않으면 은행이 재정적 및 평판 손상에 노출될 수 있기 때문입니다.
EU의 은행은 유럽 은행 당국(EBA)의 규제 지침에 따라 이러한 위험을 해결하기 위한 조치를 취했으며 위험 관리 프레임워크를 조정했습니다(특히 사기를 포함한 주요 보안 및 운영 사고).
적절한 보고 메커니즘이 도입되면 감독 당국은 상황을 모니터링하고 필요한 경우 보안 요구 사항을 강화하기 위한 조치를 구현할 기회를 갖게 됩니다. 개인 데이터 관점에서 GDPR(일반 데이터 보호 규정)에 따라 유럽 은행은 특히 투명성(처리 활동, 개인 데이터 추적성) 및 데이터 최소화(보존 및 삭제)와 관련하여 데이터 보호 프레임워크를 강화했습니다.
대부분의 스위스 은행은 디지털 혁신 활동의 일환으로 성숙한 데이터 관리와 유연하고 안전하게 데이터를 승인된 제3자와 공유할 수 있는 기능을 갖춘 통찰력 중심 조직을 향한 여정이 여전히 진행 중입니다. 위험 관리 및 데이터 보안에 대한 투자가 증가함에 따라 승인된 제3자와 데이터를 공유할 기회가 곧 우려를 능가할 수 있습니다.
우리는 오픈 뱅킹이 실질적인 파괴적 비즈니스 기회를 제공한다고 믿습니다. 은행 간 데이터 교환을 용이하게 함으로써 지금까지 불가능했던 새로운 비즈니스 이니셔티브를 창출합니다.
우리는 다양한 영역에 기회가 있다고 봅니다. 예를 들어, 플레이어 간의 정보 교환을 통해 클라이언트 획득 및 온보딩 비용을 크게 줄일 수 있습니다. 마찬가지로, 클라이언트 유지 프로세스는 API를 통해 얻은 데이터를 탐색하여 이점을 얻을 수 있습니다.
규제 기관은 또한 은행의 보고를 개선하고 사전 예방적인 실시간 접근 방식으로 전환하여 투명성을 개선하고 위험을 완화하는 방법을 모색함으로써 오픈 뱅킹의 이점을 누릴 수 있습니다.
또한 오픈뱅킹은 산업융합을 촉진하는 새로운 검색엔진 출시의 기폭제 역할을 할 것으로 기대된다. 예를 들어, 은행 산업이 소매 및 보험 산업과 연결되어 은행의 전통적인 핵심 비즈니스 외부에서 제품을 개발하는 것을 볼 수 있습니다.
스위스 은행의 주요 과제는 오픈 뱅킹이 제공하는 기회를 최대한 활용하기 위해 비즈니스 모델을 재구성하는 방법에 대한 올바른 전략적 해답을 찾는 것입니다. 발생하는 비즈니스 기회를 평가, 프로토타입화, 구현 및 모니터링하여 은행과 그 고객에게 실질적인 가치가 창출되도록 해야 합니다. 이는 은행 커뮤니티가 창의적이고 혁신적인 사고 방식으로 전환해야 하는 도전적인 변화를 의미합니다. 이것은 이미 전 세계 많은 국가에서 진행 중인 문화적 진화입니다. 스위스 고객이 앞으로의 기회를 활용하기 위해 제3자에게 데이터를 공개하는 데 점점 더 관심을 갖게 되는 것은 시간 문제일 수 있습니다.