모기지는 누군가가 은행이나 다른 대출 기관에서 빌린 자금으로 주택 구입 자금을 조달할 수 있게 해줍니다. 서류에 서명한 후 월별 지불 기한이 도래하고 나머지 원금에 대해 고정 또는 변동 이율이 부과됩니다. 차용인이 점점 더 지불하기 어려워진다는 것을 알게 되면 대출 기관과 함께 대출 조건을 변경할 수 있습니다. 이를 수행하는 한 가지 방법은 이연 잔액 조정을 사용하는 것입니다.
재정적 어려움에 처한 차용인은 모기지론자에게 나쁜 소식입니다. 은행 및 모기지 서비스 회사는 압류를 피하기를 원합니다. 이 과정에는 시간이 걸리며 일반적으로 원래 대출의 일부가 손실로 상각됩니다. 채무 불이행 및 압류를 피하기 위해 대출 기관은 대출 수정을 제안할 수 있습니다. 이자를 줄이거나 대출 기간을 연장하거나 원금 일부의 지불을 연기하여 월별 지불액을 줄이는 것입니다.
대출 수정은 차용인이 새로운 대출을 계약하는 재융자(refinancing)와 다릅니다. 수정은 기본적으로 차용인이 관리할 수 있는 금액으로 월별 지불액을 줄이는 것을 의미합니다. 각 대출 기관에는 대출 자격을 결정하기 위한 일련의 지침이 있습니다. 대부분의 경우 집은 압류 상태가 아닐 수 있으며 차용인은 실업이나 막대한 의료비와 같은 재정적 어려움에 직면해 있어야 합니다.
연방 정부의 저렴한 주택 개조 프로그램(Home Affordable Modification Program)은 보다 구체적인 지침을 설정합니다. 모기지가 2009년 이전에 마감되어야 합니다. 차용인은 수정된 지불을 처리하기에 충분한 소득이 있어야 합니다. 단일 가족 단위의 미지불 잔액은 $729,750를 초과할 수 없습니다.
차용인이 자격을 갖추면 일반적인 접근 방식은 그의 월간 총수입을 계산하는 것입니다. 그런 다음 해당 소득의 합당한 비율을 모기지 지불에 적용합니다. 예를 들어, 대출 수정을 35%로 설정하려면 차용인이 한 달에 $2,000를 번다면 $700를 지불해야 합니다. 이연 잔액 수정은 수정이 만료되거나 대출 기간이 종료될 때까지 원금의 일부를 따로 떼어 두면서 전체 이자를 계속 받을 것입니다. em>풍선 지불 . 이 차용인은 또한 대출이 재융자되거나 주택이 판매되는 경우 이연 잔액 지불을 해야 합니다.
이연 원금을 사용한 대출 수정은 지속력이라고도 합니다. . 그것은 용서보다 더 일반적입니다. , 대출 기관은 상환을 기대하지 않고 단순히 원금 잔액을 줄입니다. Home Affordable Modification Program의 지침에 따라 미 재무부의 자금 지원을 받는 참여 대출 기관은 자격을 갖춘 문제가 있는 차용인에 대한 총 월 소득의 31%를 목표로 설정하고 그 수치에 도달하기 위한 일련의 단계를 따라야 합니다. 첫 번째 단계는 최대 2%의 이자를 줄이는 것입니다. 두 번째는 대출 기간을 최대 40년까지 연장하는 것입니다. 월 지불액이 여전히 31% 수준 이상인 경우 대출 기관은 원금을 연기하거나 대출금의 일부를 탕감할 수 있습니다.