Zillow에 따르면 2008년 이후 뉴욕 주택 가격은 2017년에만 30%, 5.4% 상승했습니다. 중간 주택 가치는 $674,500이며 현재 판매 중인 주택의 중간 가격은 $825,000로 향후 몇 년 동안 계속해서 상승할 것임을 암시합니다.
U.S.
인구 밀도, 높은 대출 금액, 집값 상승, 높은 재산세, 글로벌 인재 풀과의 근접성, 주택 구매자 경쟁과 같이 현재 뉴욕의 모기지 이자율에 영향을 미치는 고유한 요소로 인해 거주자는 부동산 환경에 특별한 주의를 기울여야 합니다. 그들이 직면하고 있을 수 있는 이점.
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뉴욕에서 모기지 옵션을 조사할 때 받을 수 있는 특정 모기지 이자율에 영향을 미치는 요인의 긴 목록을 인식하는 것이 중요합니다.
예를 들어, 기존의 30년 고정 모기지론에 대한 3.5% 이자율은 5/1 변동 금리 모기지(ARM)에 대한 3.5% 이자율과 표면적으로 정확히 동일한 이자율에도 불구하고 크게 다릅니다.
대출 기간 동안 몇 퍼센트 포인트 더 지출하면 지금부터 30년 후에 수만 달러가 추가로 발생할 수 있습니다. 따라서 소득 수준에 관계없이 차용인에게 모기지 및 재융자 금리를 결정하는 데 도움이 되는 각 요소에 대한 근본적인 이해가 필요합니다.
다음은 특히 차용인이 염두에 두어야 할 7가지 요소입니다.
대출 기관은 신용 점수가 더 높은(700+ 범위) 사람들을 일반적으로 점수가 낮은(600 이하) 차용인보다 덜 위험하다고 봅니다. 신용 점수는 차용인의 인지된 책임과 자격을 갖춘 모기지 조건을 조명합니다.
신용 점수가 높으면 모기지 이자율이 낮아지는 경우가 많으며 그 반대도 마찬가지입니다. 실제로 Experian, Equifax 및 TransUnion과 같은 신용 보고 기관은 대출, 신용 카드 및 반복 지불과 관련된 차용인의 신용 기록을 조사합니다.
그런 다음 대출 기관은 집계된 신용 점수를 평가하여 누군가가 주택 융자 조건을 충족하고 일정에 따라 모기지를 상환하는 데 얼마나 신뢰할 수 있는지 예측합니다. 소비자는 앞서 언급한 각 국에서 매년 1회의 무료 신용 보고서를 받을 자격이 있으므로 연방 정부는 신용 보고서에 대한 자세한 정보를 얻을 수 있는 훌륭한 자원입니다.
당신이 선택하는 주택 융자의 유형은 계약금에 대한 큰 결정 요인이 될 것입니다. 그러나 대출 유형을 제외하고 계약금 자체가 차용인의 현재 및 미래 이자율에 영향을 미칠 수 있습니다.
일반적으로 계약금이 많을수록 이자율이 낮아집니다. 이는 차용인이 대출 기관에 부동산에 상당한 지분을 투자할 용의가 있음을 입증하여 미래의 지불 의무를 신뢰할 수 없는 위험을 감소시키기 때문입니다.
대부분의 금융 기관에서 사용하는 전통적인 기준은 20%의 계약금입니다. 그러나 이 기준을 충족하지 못하는 차용인은 개인 모기지 보험(PMI)에 가입할 수 있습니다. 이 보험은 계약금 금액을 줄이는 동시에 정기적인 월 지불에 대한 추가 요금을 부과합니다.
언급한 바와 같이 차용인이 이용할 수 있는 융자의 유형은 융자 제공 상품과 특정 자격 요건 충족 여부에 따라 다릅니다. 예를 들어 고정 이자율 모기지는 차용인이 재융자를 선택하지 않는 한 대출 기간 동안 이자율을 고정합니다.
ARM은 일반적으로 초기 티저 비율로 시작한 다음 5년, 7년 또는 10년 단위로 증가합니다. 또한, 더 비싸고 더 많은 계약금이 수반되는 주택 융자는 더 낮은 이자율을 초래할 수 있습니다.
VA, 건설 및 점보 대출과 같은 다른 유형의 모기지와 해당 금액에도 대출 기관에 따라 다른 자체 규정 및 요율 고려 사항이 있습니다.
차용인이 이자를 지불할 것으로 예상할 수 있는 정확한 수치는 무엇보다도 이자율 조건이 고정 또는 조정 가능한 구조로 되어 있는지 여부로 요약됩니다. 고정 이자율이란 차용인이 반복되는 모기지 잔고 외에 매월 일정 비율의 이자를 지불하는 것을 의미하며, 이는 대출 기간 동안 일정하게 유지됩니다.
이 구조를 통해 차용인은 매년 재정 계획을 쉽게 수립할 수 있습니다. ARM에는 매월 지급되는 이자의 비율이 시간이 지남에 따라 변한다는 점에서 가변적인 이율이 있습니다. 대출 기관이 이자율을 인상하면 조정 이자율을 지불하는 차용인은 월별 총 지불액이 더 비싸질 것으로 예상할 수 있습니다.
주의할 점은 대출 기관은 처음에 낮은 도입 이자율을 제공하므로 차용인을 유혹하여 일정 기간 동안 돈을 절약할 수 있다는 것입니다. 차용인이 저금리 기간(또는 반대로 주택이 다 팔리기 전에 판매할 계획) 내에 대출의 대부분을 지불할 수 있다면 ARM이 이상적인 모기지 유형일 수 있습니다.
지역, 주, 도시, 이웃 및 부동산의 정확한 위치는 모기지 및 재융자 비율에 영향을 미칩니다. 특정 부동산 유형은 다른 유형보다 더 위험하여 대출 기관이 모기지 이자율을 높이도록 하기 때문입니다.
Fannie Mae에 따르면 콘도, 제조된 유닛 및 둘 이상의 유닛이 있는 부동산은 일반적으로 전통적인 단독 주택보다 더 위험하다고 인식됩니다. 뉴욕시와 같은 밀집된 도시 지역에는 종종 콘도와 다세대 주택이 밀집한 부동산이 포함되어 있어 뉴욕 차용인이 받는 이자율에 영향을 미칠 수 있습니다.
재융자는 한 유형의 주택 대출을 다른 주택 대출로 대체하는 과정으로, 일반적으로 대출 가치 비율을 개선하고, 자본에 대한 접근성을 확보하고, 주택을 더 빨리 상환하거나, 모기지 이자율을 낮추는 것을 목표로 합니다. 가장 인기 있는 금리 및 기간을 포함하여 많은 유형의 재융자 옵션이 있으며, 일반적으로 이 옵션은 낮은 이자율로 이어집니다.
소비자들은 이자율을 낮추기 위해 기존의 고정 이자율 재융자를 추구하는 경우가 많습니다. 조정 이자율 및 현금 인출 재융자는 더 높은 모기지 이자율을 생성할 수 있지만 이러한 전략을 사용하려는 차용인은 장래에 유리한 이율을 얻기 위해 종종 다시 재융자합니다.
차용인이 주택에 대해 빚을 지고 있는 금액과 해당 주택의 평가 가치를 비교한 값을 대출 대 가치 비율이라고 합니다. 예를 들어, 차용인이 $300,000 주택에 $100,000 빚을 지고 있다면 그의 LTV는 약 66%입니다. 대출 기관은 LTV가 80% 이상인 경우 대출자에게 모기지 보험에 가입하도록 요구하는 경우가 많습니다.
차용인의 LTV가 80% 아래로 떨어지면 모기지론을 계속 갚기 때문에 모기지 보험이 더 이상 필요하지 않도록 재융자를 해야 할 수 있습니다. 또한 높은 LTV 비율이 대출 기관에 유망한 신호이기 때문에 낮은 이자율로 고정 금리 모기지로 재융자할 수도 있습니다.
위에서 보았듯이 비교 쇼핑은 주택 구입 및 재융자 과정의 일부이며 비용을 절약하는 가장 좋은 방법 중 하나입니다.
소비자 금융 보호국(Consumer Financial Protection Bureau)에 따르면 모기지 대출자의 47%는 쇼핑을 전혀 하지 않고 한 대출 기관과만 통화합니다. 그러한 전략은 실제로 전혀 전략이 아닙니다. 모기지 이자 조건을 협상할 때 단 0.5%의 차이가 있으면 한 달에 $60를 절약할 수 있습니다(또는 $60를 더 지불해야 함).
단 7년 만에 모기지 상환액으로 약 5,000달러를 추가로 지불하게 됩니다.
모기지 조건을 조사하고 협상할 때 가장 좋은 방법은 가능한 한 많은 정보를 확보하는 것입니다. 다시 말해 지식이 곧 힘이다. 이것은 낮은 수수료 중개인을 통해 일하고, 확고한 결정을 내리기 전에 4-5개의 대출 기관을 방문하고, 주어진 지역에서 비슷한 주택 가치를 조사하는 것을 의미할 수 있습니다.
또한 모기지 및 재융자 프로세스의 대부분은 특히 핵심 대출 유형, 대출 금액 및 계약금과 관련하여 전적으로 협상 가능하다는 점을 이해하는 것이 중요합니다.
또한 일부 대출 기관에서는 이러한 유형의 요금을 완전히 면제하거나 모기지 비용에 합산하여 관련 수수료(평가, 원본, 문서 준비, 신청, 소유권 보험 등)가 금융 업계 전반에 걸쳐 표준화되어 있지 않습니다.
뉴욕의 모기지 대출 옵션은 풍부합니다. 최고 대출 기관은 다음과 같습니다.